周才云　李偉

〔摘要〕 隨著國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，普惠金融扶貧已成為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，因?yàn)槠栈萁鹑诘膭?chuàng)新性符合精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生扶貧目標(biāo)，普惠金融的廣覆蓋性符合精準(zhǔn)脫貧的均等扶貧目標(biāo)，普惠金融的可持續(xù)性符合精準(zhǔn)扶貧的持續(xù)扶貧目標(biāo)。當(dāng)前我國(guó)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧面臨的主要瓶頸制約因素有：政策環(huán)境有待優(yōu)化、專業(yè)人才有待加強(qiáng)、信貸資金有待拓寬、激勵(lì)機(jī)制有待完善、配套措施有待健全。推進(jìn)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，需要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境建設(shè)、人才培育機(jī)制、資金來(lái)源渠道、競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制及服務(wù)配套措施。

〔關(guān)鍵詞〕 普惠金融，精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧

〔中圖分類號(hào)〕F830 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175（2017）06-0095-05

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，不僅能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，還是消除貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵要素。然而，我國(guó)農(nóng)村的金融排斥問(wèn)題非常明顯，特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重不足 〔1 〕。有關(guān)資料顯示，2014年我國(guó)貧困戶獲貸率僅2%。在精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)中，如何充分發(fā)揮金融應(yīng)有的紐帶作用，普惠金融模式提供了可行之路。普惠金融是具有包容性的金融體系，主要是將金融服務(wù)惠及社會(huì)各個(gè)階層、各類群體，特別強(qiáng)調(diào)為貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)以及困難群眾提供金融服務(wù)，以增強(qiáng)長(zhǎng)期以來(lái)處于金融排斥狀況群體的受益感與獲得感。黨的十八屆三中全會(huì)正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。與此同時(shí)，2016年1月國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，進(jìn)一步明確強(qiáng)調(diào)：“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。這些都充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家對(duì)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作的高度重視。

一、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的適應(yīng)性

金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧工作的重要組成部分。普惠金融將貧困群體納入重點(diǎn)目標(biāo)客戶，是實(shí)現(xiàn)金融扶貧普惠效應(yīng)的重要體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的重要手段。同時(shí)，精準(zhǔn)扶貧也會(huì)倒逼金融改革創(chuàng)新，不斷拓展金融服務(wù)扶貧開發(fā)的領(lǐng)域和范圍。可以講，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧在目標(biāo)價(jià)值上是一致的。

（一）普惠金融的創(chuàng)新性符合精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生扶貧目標(biāo)。創(chuàng)新是普惠金融發(fā)展的基本要求。發(fā)展普惠金融，就是要運(yùn)用新理念、新工具、新模式、新體系不斷提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力和水平。通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)理念，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高認(rèn)識(shí)、肩負(fù)起社會(huì)使命，確立對(duì)貧困地區(qū)、貧困戶的金融幫扶，為精準(zhǔn)扶貧工作添磚加瓦；通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)工具，逐步豐富金融商品的種類，不斷滿足大眾多元化，特別是貧困戶的特殊金融需求，金融產(chǎn)品最終做到金融扶貧因地制宜、因人而異，撬動(dòng)精準(zhǔn)扶貧正能量；通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式，找準(zhǔn)當(dāng)前貧困地區(qū)小微金融機(jī)構(gòu)扶貧存在的主要難點(diǎn)，積極探索和推廣“雙基聯(lián)動(dòng)”“銀稅互動(dòng)”“銀稅?；?dòng)”“網(wǎng)格服務(wù)”“政銀保合作”等普惠金融服務(wù)模式的做法；通過(guò)完善金融體系，及時(shí)有效地為貧困群體提供所需要的金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更好地惠及弱勢(shì)群體和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這個(gè)意義上講，發(fā)展普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的扶貧目標(biāo)是一致的，充分體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展、精準(zhǔn)發(fā)展和有序發(fā)展，有利于增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧對(duì)象發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和自我發(fā)展能力。

（二）普惠金融的廣覆蓋性符合精準(zhǔn)扶貧的均等扶貧目標(biāo)。廣覆蓋性是普惠金融發(fā)展的本質(zhì)要求。發(fā)展普惠金融，就是要讓每一個(gè)群體都能有機(jī)會(huì)享受到現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利。普惠金融有別于傳統(tǒng)金融最為顯著的特征，就在于金融服務(wù)涉及對(duì)象的普惠性和廣泛性，積極引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集，為貧困農(nóng)戶、邊緣地區(qū)和弱勢(shì)群體提供更多發(fā)展的機(jī)遇與可能，從而為貧困地區(qū)更好全面實(shí)現(xiàn)由“授人以魚”向“授人以漁”的精準(zhǔn)轉(zhuǎn)變。受諸多因素的影響，國(guó)有大型商業(yè)銀行作為我國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)主要的金融服務(wù)供給方，其貸款資金更傾向于支持大型企業(yè)，對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)的信貸和融資支持明顯覆蓋不足。因而，普惠金融立足于機(jī)會(huì)平等，把偏遠(yuǎn)農(nóng)村和貧困農(nóng)戶納入服務(wù)范圍，致力于提高基礎(chǔ)金融覆蓋率，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有金融機(jī)構(gòu)、村村有金融服務(wù)的良好局面，用金融的力量全面提升農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展能力 〔2 〕，使每位貧困對(duì)象最終擺脫貧困，有利于鞏固和提升精準(zhǔn)扶貧的成效。

（三）普惠金融的可持續(xù)性符合精準(zhǔn)扶貧的持續(xù)扶貧目標(biāo)。可持續(xù)性是普惠金融發(fā)展的內(nèi)在要求。金融機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，普惠金融也不是慈善舉措，雖然帶有公益性質(zhì)，但并不是第二財(cái)政，不能無(wú)償提供給貧困人口。發(fā)展普惠金融，一定要立足于商業(yè)可持續(xù)原則，充分實(shí)現(xiàn)政府的脫貧目標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo)和農(nóng)戶的增收目標(biāo)三者之間的有效均衡狀態(tài)。一方面，從金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展來(lái)看，普惠金融不是要求金融機(jī)構(gòu)在存貸款業(yè)務(wù)中無(wú)償贈(zèng)予，而是保障其在保本微利的基礎(chǔ)上，給予信貸政策的優(yōu)惠和減免；另一方面，從農(nóng)戶的發(fā)展來(lái)看，許多貧困戶存在收入低、資金短缺、貸款難的問(wèn)題，在普惠金融政策的支持和幫扶下，他們就更具有提高勞動(dòng)技術(shù)和專業(yè)知識(shí)水平、加強(qiáng)致富能力的機(jī)會(huì)。以前的扶貧方式偏向于粗放型、“輸血”式，只有短期效應(yīng)，然而普惠金融扶貧則立足于開發(fā)式扶貧，堅(jiān)持可持續(xù)性原則、具有長(zhǎng)期效應(yīng)，提倡“輸血”與“造血”并行，有利于貧困地區(qū)可持續(xù)性扶貧目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)。

二、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的瓶頸制約

近些年來(lái)，我國(guó)越來(lái)越重視普惠金融事業(yè)的發(fā)展，對(duì)增加貧困地區(qū)金融服務(wù)的供給發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，已成為金融精準(zhǔn)扶貧工作的主要著力點(diǎn)。然而，政策環(huán)境有待優(yōu)化、專業(yè)人才有待加強(qiáng)、信貸資金有待拓寬、激勵(lì)機(jī)制有待完善、配套措施有待健全等諸多問(wèn)題依然突出，會(huì)在一定程度上降低普惠金融扶貧的成效。

（一）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的政策環(huán)境有待優(yōu)化。普惠金融發(fā)展的初衷就是要增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體對(duì)金融服務(wù)的滿足感和獲得感，其中特別強(qiáng)調(diào)小微金融組織的有序發(fā)展。目前，小微金融發(fā)展比較成功的國(guó)家一般都有適合小微金融產(chǎn)品與服務(wù)生存、發(fā)展的政策環(huán)境，主要包括：政府部門對(duì)小微金融組織給予明確的法律地位，并隨著小微金融組織的發(fā)展，允許其擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，甚至允許其吸收存款；同時(shí)，在貸款利率方面，允許實(shí)行有差別的利率政策。然而，至今為止，我國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確，尤其是非正規(guī)性的小微金融機(jī)構(gòu)。這些形成于民間組織或社會(huì)團(tuán)體的小微金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金需要達(dá)到很高額度才能轉(zhuǎn)成小額貸款公司、社區(qū)銀行或其他金融組織，否則不能夠依法從事貸款和其他金融服務(wù)，致使許多民間資本難以實(shí)現(xiàn)施“惠”于民。從中國(guó)人民銀行和扶貧辦取得正規(guī)文件的小額信貸項(xiàng)目數(shù)量還比較少，非政府組織小額信貸目前仍然還只是處于探索試點(diǎn)階段。其次，對(duì)于信貸政策，目前全國(guó)基本執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這些法規(guī)統(tǒng)一、規(guī)則一致的信貸政策對(duì)于貧困地區(qū)來(lái)講，實(shí)施的難度可能將會(huì)更大，因?yàn)樨毨У貐^(qū)的小微金融機(jī)構(gòu)供求差距明顯、匹配不均的現(xiàn)象更為突出，需要更為寬松優(yōu)惠的金融政策環(huán)境。endprint

（二）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的專業(yè)人才有待加強(qiáng)。目前，我國(guó)貧困地區(qū)金融扶貧缺乏專業(yè)化的人才隊(duì)伍，工作人員的文化水平偏低，甚至出現(xiàn)由一些臨時(shí)拼湊人員組成的扶貧管理隊(duì)伍，不利于普惠金融知識(shí)的傳遞和普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)施。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：第一，從關(guān)注普惠金融發(fā)展的人員來(lái)看，普惠金融的理念在廣大貧困地區(qū)還未得到推廣?！捌栈萁鹑凇钡母拍钭畛跏?005年由聯(lián)合國(guó)首次提出，盡管近些年來(lái)普惠金融事業(yè)在我國(guó)得到了快速發(fā)展，但是普惠金融理念還沒(méi)有深入人心，除了一些專門機(jī)構(gòu)人員及學(xué)者之外，長(zhǎng)期關(guān)注普惠金融的人員還比較少，甚至很多農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作人員從來(lái)沒(méi)有聽過(guò)這個(gè)詞匯。第二，從農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)的變化來(lái)看，近些年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員數(shù)量出現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)。這里我們以農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行為例進(jìn)行說(shuō)明。首先，農(nóng)村信用社方面，2010 年我國(guó)農(nóng)村信用社的職工人數(shù)為550859人，2012年下降到502829人，2014年進(jìn)一步下降至423992人；其次，農(nóng)村合作銀行方面，2012年我國(guó)農(nóng)村合作銀行從業(yè)人數(shù)為55822人，2014年下降為32614人。作為一直以來(lái)的支農(nóng)重要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行的專業(yè)人員數(shù)量大幅度減少，無(wú)疑會(huì)使得許多金融服務(wù)遠(yuǎn)離農(nóng)村，從而加劇普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的難度。第三，從機(jī)構(gòu)人員的學(xué)歷來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人員的學(xué)歷普遍偏低。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)的工作人員多數(shù)來(lái)自本地，80%以上工作人員只有大專以下學(xué)歷。另外，從職工中具有博士和碩士學(xué)位的高學(xué)歷人員比重來(lái)看，2014年支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的比重分別只有4.5%、3.55%，而同期中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行的比重分別為6.94%、9.4%，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)高層次專業(yè)人才的缺失，使金融扶貧在個(gè)人消費(fèi)、家庭理財(cái)、融資擔(dān)保、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢等現(xiàn)代業(yè)務(wù)方面發(fā)展緩慢，幾無(wú)涉足。

（三）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的信貸資金有待拓寬。普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧離不開資金的大力支持，當(dāng)前面臨的主要困境是金融信貸資金來(lái)源不足。我國(guó)農(nóng)村扶貧工作中的資金主要來(lái)源于財(cái)政撥款，金融資金投入依然十分有限。資料顯示，2016年全國(guó)961個(gè)縣（其中貧困縣792個(gè)）啟動(dòng)實(shí)施貧困縣涉農(nóng)資金整合試點(diǎn)，納入整合范圍的各級(jí)財(cái)政資金規(guī)模共計(jì)3200億元。但是金融扶貧資金方面，截至2016年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸僅2833億元。也就是說(shuō)，近些年來(lái)扶貧小額信貸資金加總還不到財(cái)政扶貧資金一年的總額。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于貧困地區(qū)的支持資金也十分有限，截至2016年2月，全國(guó)已開業(yè)的1328家村鎮(zhèn)銀行中，設(shè)在國(guó)家級(jí)貧困縣的只有193家，僅占14.53% 〔3 〕30。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施情況來(lái)看，相對(duì)于農(nóng)作物災(zāi)害損失來(lái)講，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍表現(xiàn)出明顯不足。2012-2014年全國(guó)需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)作物災(zāi)害損失約5997.8億元，而實(shí)際通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償金額只有565.4億元，僅占損失金額的9.4%。此外，有學(xué)者曾到安徽省金寨農(nóng)村進(jìn)行了實(shí)地考察，發(fā)現(xiàn)由于縣域及以下金融機(jī)構(gòu)少，農(nóng)民不僅難以獲得貸款，涉農(nóng)貸款利率更高，普遍上浮超過(guò)50%，有的貧困村十幾年沒(méi)有獲得過(guò)銀行貸款，農(nóng)民小額資金需求主要靠生產(chǎn)積累、托親靠友、民間借貸和當(dāng)?shù)鼗ブY金等來(lái)滿足，遇到大額需求甚至要背負(fù)沉重的高利貸 〔4 〕。

（四）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的激勵(lì)機(jī)制有待完善。長(zhǎng)期以來(lái)，很多貧困戶沒(méi)有意識(shí)到財(cái)政資金扶貧和金融信貸資金扶貧存在差別，普遍認(rèn)為金融信貸資金扶貧也是“無(wú)償饋贈(zèng)”，導(dǎo)致支農(nóng)貸款回收率偏低，挫傷了金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性和主動(dòng)性。因此，最大限度地發(fā)揮普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的參謀和橋梁作用，需要建立較為完善的激勵(lì)機(jī)制，充分引導(dǎo)和挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力。一是缺少獨(dú)立的扶貧運(yùn)行機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)貧困地區(qū)的小微金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)尚未單獨(dú)設(shè)立扶貧部門或機(jī)構(gòu)，主要還是依托于政府的扶貧辦等部門，被動(dòng)地執(zhí)行或是強(qiáng)制性地執(zhí)行政府頒發(fā)的相關(guān)扶貧文件，扶貧的主動(dòng)性和針對(duì)性有待加強(qiáng)。二是缺乏立足扶貧地區(qū)實(shí)際開發(fā)契合度較高的信貸產(chǎn)品。貧困地區(qū)主要存在生態(tài)環(huán)境差、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出率低等缺陷，導(dǎo)致金融市場(chǎng)中的貸款期限與生產(chǎn)周期錯(cuò)位、擔(dān)保方式與分散經(jīng)營(yíng)錯(cuò)位的現(xiàn)象難以根除，對(duì)于信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性和實(shí)效性要求更高，而地方性金融機(jī)構(gòu)開發(fā)契合度高的信貸產(chǎn)品需要更多的成本，開發(fā)產(chǎn)品的動(dòng)力不強(qiáng)。三是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于相關(guān)激勵(lì)性政策不健全，很多貸款擔(dān)保公司不愿意在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保機(jī)制也不完善，找不到相關(guān)擔(dān)保中介或有效抵押物而無(wú)法獲得銀行貸款，形成了經(jīng)營(yíng)主體“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的“兩難”問(wèn)題 〔5 〕。四是缺乏獎(jiǎng)勵(lì)性金融扶貧政策。目前，對(duì)于積極參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)，在央行準(zhǔn)備金、利潤(rùn)所得稅等方面還沒(méi)有詳細(xì)的鼓勵(lì)性措施。

（五）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的配套措施有待健全。建立健全的金融扶貧配套制度，可以策應(yīng)扶貧開發(fā)事業(yè)更好開展，但是貧困地區(qū)的金融扶貧還存在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后、產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)建設(shè)滯后等諸多問(wèn)題，阻礙了普惠金融深入發(fā)展。一是貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后。貧困地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)戶取款難等問(wèn)題突出，與落實(shí)農(nóng)村金融扶貧精準(zhǔn)化的要求尚有差距，制約了普惠金融的深化發(fā)展。中國(guó)人民銀行石家莊中心支行支付結(jié)算處課題組的調(diào)研結(jié)果顯示，截至 2016年3月底，貧困地區(qū)行政村擁有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為2.89萬(wàn)個(gè)，平均1.43個(gè)/行政村，約為非貧困地區(qū)的58.21% 〔6 〕。以貴州省畢節(jié)市為例，2015 年農(nóng)村每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)和 ATM 機(jī)僅為 0.62個(gè)和 0.34個(gè) 〔7 〕。通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)金融支付服務(wù)水平相對(duì)較低。二是貧困地區(qū)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)較為滯后。大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)信用體系的建設(shè)需要構(gòu)建強(qiáng)大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但完善的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)需要依托于發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。由于特殊的地理環(huán)境，加上長(zhǎng)期投入有限，貧困地區(qū)尤其是一些特困地區(qū)，公路覆蓋面窄，有些地方甚至還沒(méi)有通電。根據(jù)國(guó)家扶貧辦的報(bào)道，到2014年底全國(guó)有3917個(gè)村不通電，380萬(wàn)人無(wú)電可用，近10萬(wàn)個(gè)行政村不通水泥瀝青路。這些現(xiàn)實(shí)困境，使得貧困地區(qū)的金融系統(tǒng)還無(wú)法全部實(shí)現(xiàn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化辦公，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)嚴(yán)重滯后于其他地區(qū)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的征信體系建設(shè)難以開展，對(duì)農(nóng)戶的資信狀況掌握不充分，進(jìn)而影響了金融精準(zhǔn)對(duì)接貧困農(nóng)戶的進(jìn)度。三是貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)建設(shè)較為滯后。眾所周知，良好的產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)可以提供完善的交易信息，進(jìn)一步健全金融市場(chǎng)服務(wù)體系，并積極擴(kuò)展對(duì)外金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)。但是貧困地區(qū)基本上還沒(méi)有形成正規(guī)的產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)，土地承包經(jīng)營(yíng)、住房財(cái)產(chǎn)、技術(shù)產(chǎn)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)工作推進(jìn)緩慢，林木、土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)仍存在抵押難、變現(xiàn)難問(wèn)題，農(nóng)村存量資源難以得到順暢盤活。endprint

三、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新路徑

依據(jù)當(dāng)前貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，筆者提出以下五個(gè)方面的創(chuàng)新路徑。

（一）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境建設(shè)，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性。良好的政策環(huán)境可以加速金融扶貧的進(jìn)程，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性。首先，加大貧困地區(qū)普惠金融資金的扶持力度。中央銀行要發(fā)揮導(dǎo)向性作用，在支農(nóng)、惠農(nóng)和扶貧再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率等方面給予貧困地區(qū)更多的傾斜和支持。其次，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的帶頭引領(lǐng)作用。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的主體組成部分，要盡快出臺(tái)政策文件引導(dǎo)四大國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融戰(zhàn)略，加大對(duì)貧困地區(qū)的金融支持，提高普惠金融的參與程度及對(duì)貧困地區(qū)金融服務(wù)的整體水平。再次，要進(jìn)一步放寬貧困地區(qū)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。積極引導(dǎo)、規(guī)范各類社會(huì)資本和民間資金參與金融扶貧項(xiàng)目，在遵循《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《小額貸款公司管理辦法》等政策文件下，將上述資本綜合有效利用，促使既不影響其盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，又能為金融扶貧事業(yè)作出貢獻(xiàn)，以及時(shí)緩解貧困地區(qū)信貸約束狀況。最后，要對(duì)貧困地區(qū)實(shí)施差異化、正面化的信貸政策。銀監(jiān)部門要鼓勵(lì)政策性、開放性金融機(jī)構(gòu)拓展金融扶貧業(yè)務(wù)，適當(dāng)放松監(jiān)管條件，對(duì)于扶貧機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)撥備、呆壞賬核銷等環(huán)節(jié)適當(dāng)降低要求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品；在信貸利率方面，允許金融機(jī)構(gòu)扶貧存貸款利率在國(guó)家規(guī)定的基礎(chǔ)上能夠上下浮動(dòng)一定的比例，逐步增強(qiáng)支農(nóng)小額貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)自由度。

（二）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機(jī)制，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的針對(duì)性。普惠金融體系建設(shè)依賴于高素質(zhì)的人才隊(duì)伍建設(shè)，而專業(yè)人才較少、人員素質(zhì)不高一直是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的“短板”。創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機(jī)制，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的針對(duì)性，從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧資金由粗放的“漫灌”轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)的“滴灌”。第一，中央銀行可以同人力資源和社會(huì)保障部、教育部等部門共同牽頭啟動(dòng)“精準(zhǔn)扶貧萬(wàn)人計(jì)劃”，每年為貧困地區(qū)輸送一定數(shù)量的金融專業(yè)人才。第二，政府部門在落實(shí)“大學(xué)生村官計(jì)劃”“大學(xué)生三支一扶計(jì)劃”“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃”等項(xiàng)目的過(guò)程中，可以考慮引進(jìn)一批精通金融學(xué)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生。與此同時(shí)，政府部門還可以加快推動(dòng)高等學(xué)校金融扶貧支持計(jì)劃，加強(qiáng)校企合作、學(xué)校與普惠金融機(jī)構(gòu)合作，鼓勵(lì)地方高校在貧困地區(qū)設(shè)立定點(diǎn)幫扶，每年定期組織金融專業(yè)的大學(xué)生、研究生到貧困地區(qū)進(jìn)行金融專業(yè)知識(shí)的宣講、幫扶。第三，可以定期選派普惠金融機(jī)構(gòu)的工作人員參加省內(nèi)外舉辦的各種普惠金融知識(shí)培訓(xùn)，根據(jù)不同的服務(wù)對(duì)象和職位要求對(duì)他們定期提供風(fēng)險(xiǎn)管理、小額信貸技術(shù)、貸款客戶評(píng)估等專業(yè)技能和相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，并邀請(qǐng)省內(nèi)外知名金融專家舉辦金融知識(shí)講座，提升普惠金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村干部的金融精準(zhǔn)服務(wù)業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力水平，讓普惠金融理念得到廣泛應(yīng)用。第四，多種措施爭(zhēng)取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)高管人才到貧困縣掛職擔(dān)任金融副縣長(zhǎng)、金融辦副主任等專業(yè)型領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，為金融精準(zhǔn)扶貧提供良好的人才支持環(huán)境。

（三）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的資金來(lái)源渠道，提高精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生性。豐裕的資金來(lái)源是普惠金融發(fā)展的重要前提條件。因此，要發(fā)揮多種措施的導(dǎo)向作用，拓寬普惠金融扶貧資金來(lái)源，使金融扶貧資金組成更加多元化，增強(qiáng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。一是支持和鼓勵(lì)具有政策性、商業(yè)性、合作性、開發(fā)性的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧事業(yè)，通過(guò)貨幣政策工具，向參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期、低成本資金，用于支持金融扶貧開發(fā)。二是國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以嘗試發(fā)行政策性金融債券，所籌集的資金可以用來(lái)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，或者用于易地扶貧搬遷等。三是鼓勵(lì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，制定有關(guān)政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村互助合作社加大對(duì)貧困戶的支持力度，拓寬扶貧資金來(lái)源渠道。四是嘗試政府扶貧資金金融化運(yùn)作，將扶貧資金作為金融扶貧項(xiàng)目的原始資金，成立由非政府組織運(yùn)作、政府監(jiān)管的微型金融機(jī)構(gòu)，既可以保證扶貧資金能夠直接面向貧困農(nóng)民，又能調(diào)動(dòng)貧困農(nóng)民脫貧的積極性，從而提高政府扶貧資金的使用效率。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要不斷創(chuàng)新貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和模式，為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兜底，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，積極參與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)。

（四）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧的能動(dòng)性。金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上追逐的更多是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，由于缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)深入貧困地區(qū)參與金融扶貧項(xiàng)目的積極性不高，從而達(dá)不到預(yù)期扶貧效果。所以，有關(guān)部門應(yīng)該盡快健全普惠金融扶貧的正向激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧工作的主觀能動(dòng)性。其一，在貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的扶貧機(jī)構(gòu)。貧困縣、市政府部門可以出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)文件和辦法，對(duì)于設(shè)有專門扶貧機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，每年給予一定金額的資金補(bǔ)貼，并在所得利稅、貼息貸款等方面給予優(yōu)惠。其二，積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。政府對(duì)開展同一金融扶貧項(xiàng)目，在資金充裕的條件下，可以事先引入多家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，增加多元化的金融供給。其三，完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立“三農(nóng)”扶貧專項(xiàng)擔(dān)?；蜓a(bǔ)償資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶貧中所發(fā)生的不良貸款，建議設(shè)定相應(yīng)比例給予分擔(dān)，可以在一定程度上消除金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的后顧之憂。其四，鼓勵(lì)扶貧金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合貧困農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，并在貸款期限、擔(dān)保方式等方面有針對(duì)性地設(shè)計(jì)，讓貧困戶能夠享受到契合度較高的信貸產(chǎn)品，提高普惠金融扶貧質(zhì)量。

（五）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的服務(wù)配套措施，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)效性。完善的服務(wù)配套措施有助于普惠金融持續(xù)性發(fā)展，有助于普惠金融更好地在貧困農(nóng)戶、貧困群體中得到應(yīng)用，最終增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)效性。首先，要加強(qiáng)普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大資金投入，優(yōu)化貧困地區(qū)道路交通、水電通信等基礎(chǔ)設(shè)施，為建立現(xiàn)代金融服務(wù)體系提供良好的外在條件。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)建設(shè)，適量增加貧困地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM取款機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，逐步推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、支付寶等非現(xiàn)金支付工具，解決貧困地域偏遠(yuǎn)、貧困農(nóng)戶分散的金融需求問(wèn)題，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“足不出村”就能享受到舒適的金融服務(wù)。其次，健全普惠金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享機(jī)制。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快在貧困鄉(xiāng)村建立信息化辦公系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代先進(jìn)工具和手段，為小微企業(yè)、農(nóng)戶提供精準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧信息的精準(zhǔn)采集、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和準(zhǔn)確評(píng)估，早日實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的數(shù)字普惠金融。再次，加大貧困地區(qū)普惠金融的宣傳，積極開展“金融消費(fèi)者權(quán)益日”“金融知識(shí)普及月”“金融惠民工程”等活動(dòng)，提高貧困戶應(yīng)用金融的知識(shí)水平，增強(qiáng)普惠金融相關(guān)領(lǐng)域的識(shí)別能力，讓普惠金融并非無(wú)償捐贈(zèng)、金融貸款應(yīng)及時(shí)償還的意識(shí)深入貧困居民的心中，并使之根深蒂固，為金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)性扶貧創(chuàng)造有利條件。最后，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融法制服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村貸款缺乏抵押、不良貸款率高等問(wèn)題，政府及相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)明確的法律法規(guī)，加大對(duì)涉農(nóng)扶貧資金金融服務(wù)的執(zhí)法力度，同時(shí)積極推廣較為簡(jiǎn)易的訴訟程序，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)訴訟成本。

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