李 笑

(廣州體育學(xué)院研究生院，廣東 廣州 510500)

“互聯(lián)網(wǎng)+體育”背景下體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售的法律風(fēng)險(xiǎn)及解決路徑

李 笑

(廣州體育學(xué)院研究生院，廣東 廣州 510500)

在國(guó)家大力倡導(dǎo)全民健身以及互聯(lián)網(wǎng)與體育越來(lái)越深度融合的大背景下，人民群眾參與到體育運(yùn)動(dòng)進(jìn)行體育消費(fèi)的熱情也越來(lái)越高漲，對(duì)于預(yù)防體育運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)的意外傷害而提前做好安全保障措施越來(lái)越重視。不少保險(xiǎn)公司看中了其中的商機(jī)推出體育保險(xiǎn)，為體育賽事組織者、參與者和場(chǎng)地設(shè)施方等提供相關(guān)保障，更有遠(yuǎn)見(jiàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售，不但節(jié)約消費(fèi)者尋找體育保險(xiǎn)的時(shí)間成本，更能夠與各大體育網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行直接對(duì)接，甚至根據(jù)客戶(hù)需要進(jìn)行保險(xiǎn)定制，為自身贏得更廣大的市場(chǎng)和平臺(tái)。針對(duì)以上問(wèn)題將對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析并提出相應(yīng)的對(duì)策。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；體育保險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)

自《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見(jiàn)》中提出將全民健身上升為國(guó)家戰(zhàn)略以及在黨的十八屆五中全會(huì)公報(bào)中提出健康中國(guó)戰(zhàn)略以來(lái)，體育的地位達(dá)到了前所未有的高度，體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也邁向新的高峰。越來(lái)越多的群眾意識(shí)到運(yùn)動(dòng)對(duì)自身的好處，主動(dòng)參與到體育運(yùn)動(dòng)中以尋求更為強(qiáng)健的體魄和更健康的生活方式。但是，在體育鍛煉過(guò)程中，難免會(huì)遇到運(yùn)動(dòng)傷害或意外事件的發(fā)生，此時(shí)如何保障體育鍛煉者的安全就成了大家關(guān)注的問(wèn)題。而體育保險(xiǎn)作為規(guī)避體育運(yùn)動(dòng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與傷害的有效方式之一，漸漸的走入了大眾的視野。如果說(shuō)參加體育鍛煉是為了身體健康，那么購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)則是為了保障在體育鍛煉過(guò)程中身體的安全。

在傳統(tǒng)的認(rèn)知范圍內(nèi)，體育保險(xiǎn)主要為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員所購(gòu)買(mǎi)，眾所周知1998年體操運(yùn)動(dòng)員桑蘭在參加美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上受傷，賽會(huì)為其購(gòu)買(mǎi)的1000萬(wàn)美元保額的體育保險(xiǎn)為其后續(xù)的治療康復(fù)發(fā)揮了非常大的作用，直至現(xiàn)在桑蘭回到中國(guó)，這份保險(xiǎn)仍在持續(xù)對(duì)其進(jìn)行保障。又再如著名的英國(guó)足球運(yùn)動(dòng)員貝克漢姆，多次在重大賽事開(kāi)賽前為他的“黃金右腿”進(jìn)行過(guò)千萬(wàn)英鎊的大額投保，以保障其在比賽過(guò)程中的身體安全，更甚至在2007年投出了體育史上最昂貴的一億英鎊天價(jià)的個(gè)人保險(xiǎn)，可見(jiàn)貝克漢姆對(duì)于體育保險(xiǎn)的信賴(lài)和投保的意識(shí)非常強(qiáng)烈，在體育保險(xiǎn)的保駕護(hù)航下，他可以放心地參加各類(lèi)體育活動(dòng)，減少后顧之憂(yōu)。

而目前我國(guó)面向大眾的商業(yè)體育保險(xiǎn)尚處于起步階段，面臨著險(xiǎn)種少、保障范圍有限、大眾認(rèn)知度較低等問(wèn)題，想要建立健全完備的商業(yè)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售機(jī)制仍需一定的時(shí)間。不過(guò)隨著當(dāng)前各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)敏銳的開(kāi)拓大眾體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，體育保險(xiǎn)正在朝著更好的方向前行。當(dāng)下大眾購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)的方式主要有線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種方式，而結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+體育”的大背景，網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售逐漸成為了體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主力形式，也更為年輕一代體育愛(ài)好者所容易接受及操作。本文將重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售方面所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性地提出相應(yīng)的解決路徑，使體育保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益都能得到更好的保障，同時(shí)也為體育保險(xiǎn)更好的發(fā)展提出相應(yīng)的意見(jiàn)和建議。

1 網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)概況

1.1 體育保險(xiǎn)

體育保險(xiǎn)是指為體育領(lǐng)域內(nèi)的各種群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)解決方案。它主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：面向體育組織者的賽事保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)；面向體育設(shè)施與產(chǎn)品提供方的責(zé)任保險(xiǎn)、資產(chǎn)與收入保險(xiǎn)；面向運(yùn)動(dòng)員、觀眾、志愿者及所有參與人員的人身保障保險(xiǎn)等等。

1.2 互利網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)可分為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司自行設(shè)立的保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)平臺(tái)(自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái))以及保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái))兩種平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式。但隨著智能手機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，還存在著通過(guò)即時(shí)通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺(tái)等途徑銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，均是以網(wǎng)絡(luò)作為信息傳播交流的依據(jù)，故可參照網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理。

1.3 網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

綜合上述基本概念，我們不難得出結(jié)論，網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立體育保險(xiǎn)合同、為體育領(lǐng)域內(nèi)的各種群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)解決方案的業(yè)務(wù)。

1.4 網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售現(xiàn)狀

目前，我國(guó)提供網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)屬于少數(shù)且起步階段，各大品牌的網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)主要依托其原有的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)一并進(jìn)行銷(xiāo)售，除了極少數(shù)專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟體育保險(xiǎn)的版塊或?qū)?，如“保?zhǔn)?！逼煜碌摹癗IU+”體育保險(xiǎn)場(chǎng)景定制、小雨傘保險(xiǎn)與平安產(chǎn)險(xiǎn)共同推出的“動(dòng)力?！斌w育保險(xiǎn)等，大部分都是在人身意外險(xiǎn)部分增加一些與體育有關(guān)或以體育項(xiàng)目命名的險(xiǎn)種。而大眾對(duì)體育保險(xiǎn)的認(rèn)知程度也比較低，這主要是由于體育保險(xiǎn)自身發(fā)展仍未壯大，保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，宣傳力度小，同時(shí)群眾投保體育保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，故體育保險(xiǎn)特別是網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售仍存在著很大的一塊市場(chǎng)等待開(kāi)發(fā)。結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+體育”的背景，各保險(xiǎn)公司要抓住當(dāng)前消費(fèi)者喜歡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)的新習(xí)慣，大力開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓便利快捷地投保體育保險(xiǎn)也成為大眾參與體育鍛煉前的新習(xí)慣。

2 網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 體育保險(xiǎn)合同要約的撤回與撤銷(xiāo)

由于網(wǎng)絡(luò)電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶厥庑裕侗Ｈ送侗５膭?dòng)作往往在一瞬間完成，且網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)投保往往蘊(yùn)含著投保人希望便捷快速投保的目的，投保的險(xiǎn)種大多以短期的人身意外險(xiǎn)為主，投保人一般較少像線(xiàn)下書(shū)面投保一樣在經(jīng)過(guò)認(rèn)真思考后再審慎確認(rèn)投保，有時(shí)候甚至存在誤操作的可能。而多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)對(duì)一些人身意外險(xiǎn)種采取系統(tǒng)自動(dòng)審核資料快速承保的方式，最快的保險(xiǎn)生效日期可以是投保次日零點(diǎn)，這令投保人很大概率只能采取退保的方式與保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都造成了一定的麻煩[1]。網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)的投保往往伴隨著體育場(chǎng)地預(yù)訂或者參加體育賽事一并進(jìn)行，通常在完成體育場(chǎng)地預(yù)訂或賽事報(bào)名后將投保體育保險(xiǎn)作為一項(xiàng)附加行為，而參加體育鍛煉是一項(xiàng)在時(shí)間安排上非常靈活的事情，可能會(huì)隨著個(gè)人事務(wù)的安排隨時(shí)進(jìn)行變動(dòng)或者調(diào)整，所以對(duì)于運(yùn)動(dòng)場(chǎng)地預(yù)訂變更、取消或比賽賽程變動(dòng)或取消時(shí)如何及時(shí)對(duì)已投保的體育保險(xiǎn)進(jìn)行變更或者取消，或者投保人誤操作后如何撤回修改投保信息等等問(wèn)題如何解決需要引起關(guān)注。

2.2 保險(xiǎn)合同重要條款的提示與說(shuō)明義務(wù)

保險(xiǎn)合同特別是涉及人身安全投保的保險(xiǎn)合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)重要條款具有明確說(shuō)明的義務(wù)，即必須通過(guò)解釋、說(shuō)明或者突出標(biāo)示等方式提醒投保人注意到相應(yīng)條款，尤其是免責(zé)條款及解釋說(shuō)明的條款。但是在網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，往往投保合同以格式條款的形式呈現(xiàn)，投保人與保險(xiǎn)人之間幾乎不存在交流，對(duì)于格式條款中存在的問(wèn)題不能得到當(dāng)面的釋疑或答復(fù)，而大篇幅冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款能夠進(jìn)行突出解讀的形式有限[2]，在網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)投保中，投保人追求快速投保的需求容易導(dǎo)致仔細(xì)閱讀投保合同的時(shí)間也有限，實(shí)際一般以字體加粗、標(biāo)紅、彈出專(zhuān)門(mén)說(shuō)明網(wǎng)頁(yè)、限制閱讀時(shí)間、勾選已了解免責(zé)條款選項(xiàng)等方法來(lái)進(jìn)行操作，但是根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用lt;中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法gt;若干問(wèn)題的解釋(二)》第十三條的規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。”在日后出現(xiàn)保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，能否舉證厘清保險(xiǎn)公司是否盡到了說(shuō)明義務(wù)還是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。特別對(duì)于體育保險(xiǎn)當(dāng)中一些保險(xiǎn)人參加高危運(yùn)動(dòng)不承?；虿毁r償?shù)拿庳?zé)條款，以及對(duì)于各項(xiàng)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目中的固有風(fēng)險(xiǎn)和意外事件的界定條款，如何更為有效地向投保人作出說(shuō)明且不易發(fā)生誤解，是體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售中必須重點(diǎn)解決的。

2.3 未成年人投保問(wèn)題

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為投保人需要具備完全民事行為能力才能訂立保險(xiǎn)合同，即必須年滿(mǎn)18周歲或年滿(mǎn)16周歲的未成年人但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的才能被認(rèn)定為完全民事行為能力人。所以，未成年人是不具備投保網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)的能力的。但隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和智能移動(dòng)設(shè)備的大量普及，當(dāng)前未成年人能夠接觸到手機(jī)電腦等設(shè)備的年齡越來(lái)越低，而他們的智力認(rèn)知程度比起過(guò)往的同齡人有所提高，能夠使用這些設(shè)備的能力也越來(lái)越強(qiáng)，就連最新審查通過(guò)的《民法總則》當(dāng)中都把限制民事行為能力人的年齡起點(diǎn)由10周歲降至8周歲。而在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)APP進(jìn)行體育場(chǎng)地預(yù)訂和參加體育培訓(xùn)、體育競(jìng)賽的人群當(dāng)中，未成年人占到了一定的比重，如何對(duì)未成年人在參與體育運(yùn)動(dòng)中進(jìn)行體育保險(xiǎn)的投保？若未成年人在預(yù)訂場(chǎng)地同時(shí)進(jìn)行體育保險(xiǎn)的投保，進(jìn)行投保資料填寫(xiě)時(shí)，在監(jiān)護(hù)人不知情的情況下以監(jiān)護(hù)人的個(gè)人資料進(jìn)行投保，保險(xiǎn)人如何進(jìn)行投保人身份的鑒別，如何確定投保人的民事行為能力能夠完成體育保險(xiǎn)投保的行為[3]？孩子投了保，家長(zhǎng)不認(rèn)賬，到底是否承保，能否說(shuō)的清？如何采取更加恰當(dāng)?shù)耐侗７椒ūＵ衔闯赡耆嗽隗w育運(yùn)動(dòng)中的人身安全？青少年作為參與體育運(yùn)動(dòng)的主力人群，給予未成年人更好的體育保險(xiǎn)保障，更有利于國(guó)家未來(lái)人才的培養(yǎng)。

2.4 體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)少

據(jù)筆者觀察幾個(gè)較大型的網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前所謂體育保險(xiǎn)大多數(shù)都是建立在人身意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，有些險(xiǎn)種基本上就是冠以與體育有關(guān)的名字，而保險(xiǎn)內(nèi)容則是普通的人身意外保險(xiǎn)，還有的體育保險(xiǎn)雖根據(jù)體育項(xiàng)目的特點(diǎn)做出了相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)范圍，如規(guī)定了承保的賽事范圍或者體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，但仍是套用了人身意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，有的例如馬拉松項(xiàng)目、騎行項(xiàng)目甚至套用的是旅游意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款。簡(jiǎn)而言之，當(dāng)前體育保險(xiǎn)雖名義上出現(xiàn)了各種和體育相關(guān)的險(xiǎn)種，實(shí)質(zhì)上沒(méi)有起草擬定出針對(duì)各個(gè)體育項(xiàng)目的專(zhuān)門(mén)性的體育保險(xiǎn)條款，各投保人能夠進(jìn)行投保的體育保險(xiǎn)，基本上與平時(shí)購(gòu)買(mǎi)的普通意外險(xiǎn)無(wú)異，這對(duì)于大眾參與體育運(yùn)動(dòng)時(shí)的安全保障是不利的。上文也提到，體育運(yùn)動(dòng)是存在固有風(fēng)險(xiǎn)和意外事件的，這就需要根據(jù)體育運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)來(lái)制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)保障方案，而不是簡(jiǎn)單套用現(xiàn)成的其他保險(xiǎn)條款，否則可能會(huì)違背投保人當(dāng)初的投保目的。

2.5 投?？蛻?hù)個(gè)人信息安全保障問(wèn)題

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保當(dāng)中，需要填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人等的個(gè)人基本信息，有些需要寄送書(shū)面保單或者發(fā)票的情形下可能需要填寫(xiě)投保人的家庭住址或工作地址。除此之外，在投保體育保險(xiǎn)的過(guò)程中，對(duì)于某些高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目投保時(shí)可能需要填寫(xiě)既往病史等涉及個(gè)人私隱的信息。在個(gè)人信息泄露情況非常嚴(yán)重的當(dāng)下，投保人的個(gè)人信息如何得到妥當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)？對(duì)于某些類(lèi)型的個(gè)人信息的收集是否必要？如何令投保人能夠放心進(jìn)行投保，優(yōu)化完善投保平臺(tái)的安全性，也是網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售急需解決的問(wèn)題之一。

3 解決路徑及建議

3.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售的立法

在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售當(dāng)中，一般依據(jù)的法律法規(guī)主要有《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《電子簽名法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等等[2]，缺乏體育專(zhuān)業(yè)方面的法律法規(guī)的指導(dǎo)和管理約束，這樣僅僅依靠非專(zhuān)業(yè)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售進(jìn)行規(guī)制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，既不利于保險(xiǎn)人更好地完善網(wǎng)絡(luò)體育銷(xiāo)售體系的建設(shè)，也不利于投保人更好地進(jìn)行維權(quán)和自我保護(hù)，加大了體育保險(xiǎn)保險(xiǎn)人和投保人的維權(quán)成本。建議國(guó)家體育總局聯(lián)合保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)諸如《體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售條例》等針對(duì)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售的法規(guī)和指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合《體育法》，分章對(duì)體育保險(xiǎn)的銷(xiāo)售主體、銷(xiāo)售方式、保險(xiǎn)類(lèi)型等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，為體育保險(xiǎn)的銷(xiāo)售明確邊界，同時(shí)也指導(dǎo)體育保險(xiǎn)朝著正確的發(fā)展方向。

3.2 加強(qiáng)投保人的體育保險(xiǎn)投保意識(shí)

盡管我國(guó)的體育人口不斷在增長(zhǎng)，但大多數(shù)參加體育鍛煉的群眾總是抱以?xún)e幸的心理或者不愿多花錢(qián)的心態(tài)放棄對(duì)體育保險(xiǎn)的投保。這源于體育保險(xiǎn)的宣傳不到位，投保人沒(méi)有意識(shí)到體育保險(xiǎn)對(duì)其身體健康的重要性。但是，我們時(shí)?？梢钥匆?jiàn)大中學(xué)生長(zhǎng)跑猝死在運(yùn)動(dòng)場(chǎng)、在體育鍛煉途中被體育器械傷害、驢友結(jié)伴出行戶(hù)外探險(xiǎn)中途失蹤甚至死亡……這些活生生的案例告訴我們，購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)是對(duì)自己身體甚至生命的一份尊重。

作為成年人，懂得為自己的身體負(fù)責(zé)，在參加體育活動(dòng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)，可以說(shuō)是一種本能的反應(yīng)。特別是喜歡和經(jīng)常參加高危運(yùn)動(dòng)、戶(hù)外運(yùn)動(dòng)、夜跑、健步暴走團(tuán)等時(shí)常聽(tīng)聞意外發(fā)生的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，如果不投保體育保險(xiǎn)，遇到意外時(shí)，結(jié)果可能得不償失。

而作為未成年人聚集的中小學(xué)校以及各位家長(zhǎng)監(jiān)護(hù)人，增強(qiáng)為學(xué)生投保校園體育保險(xiǎn)的意識(shí)也是非常必要的。中小學(xué)校作為未成年人參加體育鍛煉的主要場(chǎng)所，發(fā)生校園體育傷害的風(fēng)險(xiǎn)極高，如果學(xué)校能夠在其微信公眾號(hào)或?qū)W校網(wǎng)站上主動(dòng)增加購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)的通道，同時(shí)大力向家長(zhǎng)宣傳投保體育保險(xiǎn)的好處，相信家長(zhǎng)會(huì)非常樂(lè)意和積極去進(jìn)行投保。同時(shí)對(duì)于未成年人投保體育保險(xiǎn)的方式上，體育場(chǎng)地出租方或賽事組織方也應(yīng)該起到主動(dòng)積極的作用，若有未成年人租賃體育場(chǎng)地或參加體育培訓(xùn)、比賽時(shí)，在網(wǎng)頁(yè)上標(biāo)明將主動(dòng)為其投保，既降低了自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也為未成年人安全參加體育活動(dòng)增加一分保障。

對(duì)于高校大學(xué)生，在入學(xué)通知書(shū)中或新生報(bào)到時(shí)，向其投放投保體育保險(xiǎn)的宣傳單張，主動(dòng)提醒大學(xué)生可能在校園體育鍛煉中會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓大學(xué)生自我意識(shí)到存在體育鍛煉的危險(xiǎn)性，從而調(diào)動(dòng)起投保體育保險(xiǎn)的需求，繼而主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)性體育院校相對(duì)于普通高校的體育課數(shù)量增多，盡管體育生的身體素質(zhì)一般來(lái)說(shuō)更為強(qiáng)健，但是發(fā)生運(yùn)動(dòng)傷害的概率比起普通高校還是高出許多，所以更是應(yīng)該有針對(duì)性的加強(qiáng)體育保險(xiǎn)的宣傳[4]。

3.3 推出更有針對(duì)性的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)前體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)推出的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)行分類(lèi)，但是大眾在參加體育運(yùn)動(dòng)時(shí)可能并不僅僅參與到一種運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目當(dāng)中來(lái)，所以類(lèi)似“健身險(xiǎn)”“球類(lèi)運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)”“水上運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)”“休閑體育險(xiǎn)”等涵蓋某一類(lèi)型或某幾個(gè)體育項(xiàng)目的險(xiǎn)種可以進(jìn)行開(kāi)發(fā)。同時(shí)，配套體育旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要推出“體育旅游險(xiǎn)”、結(jié)合殘疾人健身推出“殘疾人健身險(xiǎn)”等等，大力拓展不同層次不同人群的體育保險(xiǎn)需要。各網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)在開(kāi)發(fā)各式各樣體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，還要優(yōu)化投保方式和程序，盡力做到群眾鍛煉“隨煉隨投保”，也努力照顧到老中青不同年齡層對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投保操作上的習(xí)慣不同，最好能夠提供一套幫助投保人選擇最適合自己的體育保險(xiǎn)的投保輔助程序，里面有不同體育保險(xiǎn)的詳盡介紹，也能根據(jù)投保人的需求向其提供最佳的投保方案，這樣將會(huì)大大提高體育保險(xiǎn)的投保率。

3.4 培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)業(yè)人才

目前來(lái)說(shuō)，進(jìn)行體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要還是以從事保險(xiǎn)業(yè)的人員為絕大多數(shù)，既懂體育又懂保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才大量缺乏。所以在制訂體育保險(xiǎn)產(chǎn)品和體育保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)推廣銷(xiāo)售方面，體育保險(xiǎn)仍處于劣勢(shì)。各大體育院校應(yīng)該抓住這個(gè)難得的機(jī)會(huì)，培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)業(yè)人才，推動(dòng)體育保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)步[5]。同時(shí)，各體育院?？梢蚤_(kāi)設(shè)相應(yīng)的培訓(xùn)班，對(duì)于已經(jīng)取得保險(xiǎn)從業(yè)資格的人員進(jìn)行體育知識(shí)方面的培訓(xùn)，使其能夠更為快速的填補(bǔ)體育方面的短板，更好地投入到體育保險(xiǎn)的銷(xiāo)售當(dāng)中。

3.5 不斷升級(jí)網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)的技術(shù)措施

首先，對(duì)于保險(xiǎn)人在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款和解釋說(shuō)明類(lèi)條款的釋明義務(wù)，盡管最高法通過(guò)司法解釋的形式確立了幾種推定保險(xiǎn)人已履行釋明義務(wù)的方法，在《最高人民法院關(guān)于適用lt;中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法gt;若干問(wèn)題的解釋(二)》第十二條規(guī)定“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！钡亲鳛榫W(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售方，在展示保險(xiǎn)合同時(shí)，還可以采取更為嚴(yán)密的說(shuō)明方式，例如需要投保人手動(dòng)輸入合同中展示的免責(zé)條款中的關(guān)鍵字詞和句子，以達(dá)到更為容易證明保險(xiǎn)人履行了說(shuō)明義務(wù)的程度。

其次，作為網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)，只有不斷完善平臺(tái)自身的安全性、保密性才能得到更多客戶(hù)的青睞。例如對(duì)于客戶(hù)信息有嚴(yán)格的加密措施，對(duì)于獲得客戶(hù)信息的渠道和權(quán)限作出一定的限制，能夠查看客戶(hù)資料的權(quán)限不能只掌握在少部分人的手中，應(yīng)該采用相互制約相互監(jiān)督的方式。同時(shí)，對(duì)于投保人的投保過(guò)程，如投保人閱讀保險(xiǎn)合同的時(shí)長(zhǎng)、操作的軌跡等等，在不侵犯投保人隱私的情況下能夠采取更高級(jí)的方式進(jìn)行記錄和保存，這對(duì)于日后產(chǎn)生的投保糾紛也能夠有更有力的證據(jù)進(jìn)行證明。在泄露個(gè)人信息已經(jīng)寫(xiě)入刑法之后，對(duì)應(yīng)的在出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售當(dāng)中收集到的個(gè)人信息被故意泄露、出賣(mài)等情形時(shí)，相應(yīng)的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司其他工作人員等是否應(yīng)該受到相應(yīng)的行業(yè)處分？如果能夠進(jìn)行立法，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的法律，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售進(jìn)行集中的規(guī)范管理，將更有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)建立更好的銷(xiāo)售秩序。

最后，對(duì)于未成年人冒用監(jiān)護(hù)人身份信息進(jìn)行投保時(shí)，可以借鑒當(dāng)前其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使用手機(jī)號(hào)碼登錄時(shí)必須使用隨機(jī)發(fā)送驗(yàn)證碼的方式，在為未成年人投保時(shí)增加監(jiān)護(hù)人手機(jī)驗(yàn)證碼信息確認(rèn)這一環(huán)節(jié)，使得未成年人在投保時(shí)必須在其監(jiān)護(hù)人本人知情的情況下才能進(jìn)行操作。相信通過(guò)不斷在技術(shù)上更新和升級(jí)網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)，能夠?qū)τ谄脚_(tái)上產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更有效的預(yù)防，使得客戶(hù)在使用上更加放心。

4 小結(jié)

體育保險(xiǎn)對(duì)于體育市場(chǎng)發(fā)展的影響不容小覷，無(wú)論是體育運(yùn)動(dòng)的參與者、組織者或是體育場(chǎng)地的運(yùn)營(yíng)方，都需要體育保險(xiǎn)來(lái)為他們保駕護(hù)航。在“互聯(lián)網(wǎng)+體育”的大背景下，搶灘網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售領(lǐng)域，推出符合消費(fèi)者和市場(chǎng)需求的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，并完善好網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售制度與模式的建設(shè)，將會(huì)激發(fā)潛在的巨大體育保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)。各網(wǎng)絡(luò)體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)應(yīng)當(dāng)及時(shí)反思自身平臺(tái)的不足，彌補(bǔ)當(dāng)前的缺陷，爭(zhēng)取完善體育保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷(xiāo)售平臺(tái)技術(shù)，樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿并贏得市場(chǎng)的認(rèn)可，早日讓消費(fèi)者擁有更好的網(wǎng)絡(luò)投保體育保險(xiǎn)的體驗(yàn)。

[1] 樊海韻. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題研究[J]. 法制與社會(huì). 2016(7): 102-103

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LegalRisksandCountermeasuresofSport-InsuranceSelling——UndertheCircumstanceof“Internet+Sport”

LI Xiao

(Graduate School of Guangzhou Sports University, Guangzhou 510500, China)

The enthusiasm of people participate in sports for sports consumption is getting higher and higher under the circumstance of the National Fitness and the deeper integration with internet and sport. They pay more and more attention to the security measures in order to prevent accidental damage during doing sport. Many insurance companies provide sport insurance for game organizers, athletes and stadium owners and so on. Some of insurance companies use internet to promote their sport insurance, they not only save the time for people to looking for sport insurance, but also can establish a connection with different online sport service platform. All of above make these online sport insurance sales platform earn vaster market and platform. The purpose of this article is to analyze legal risks in the online sport insurance sales platform and provide related countermeasures.

online insurance; sport insurance; legal risk

G80

A

1007-323X(2017)06-0066-04

2017-10-26

李笑(1992-)，女，廣東人，在讀研究生

研究方向：社會(huì)學(xué)與現(xiàn)代體育