李瑾

【摘 要】 本文介紹了“螞蟻花唄”的基本內(nèi)容和造成的社會影響，用辯證的方法對超前消費行為進行了簡要分析。以消費者為出發(fā)點，從社會發(fā)展的外部因素和消費心理的內(nèi)部因素兩個角度分析了導(dǎo)致超前消費行為的原因，并指出超前消費所帶來的效益和風(fēng)險。從高中生的角度，分析了如何應(yīng)對逐漸上漲的超前消費浪潮，并提出了掌控消費繼而掌控人生財務(wù)的思想。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；超前消費；消費力

一、概述

1.“螞蟻花唄”

目前，支付寶已進入千家萬戶，支付方式的變革帶動了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的變革，“螞蟻花唄”便是支付寶提供的一種基于線上支付的消費信貸工具。通過“螞蟻花唄”，消費者在網(wǎng)上購物時可以極其方便地“賒賬”，即先購物，再延期付款?！拔浵伝▎h”如同低配版的“信用卡”，并且和網(wǎng)絡(luò)購物緊緊地聯(lián)系在一起，一經(jīng)提出便迅速席卷了以年輕人為主的消費群體，極大地刺激了網(wǎng)購消費量的增長。

2.超前消費

超前消費作為一種消費方式和消費觀念，在高中政治課本的經(jīng)濟生活部分有相關(guān)介紹，超前消費與我國傳統(tǒng)意義上所提倡的勤儉節(jié)約截然不同，很多時候是一種享受型消費，有時還會被認為缺乏理性考慮。誠然，盲目地超前消費有害無益，但在對自身經(jīng)濟水平有合理判斷和預(yù)測的情況下進行適度的超前消費，既可以提高自身生活的幸福感，又不至于背負超額債務(wù)。在消費信貸逐漸發(fā)達和便捷的今天，“螞蟻花唄”這一類服務(wù)的普及使得更多的人可以通過超前消費的方式，激發(fā)潛在的消費能力，這對整個社會經(jīng)濟發(fā)展也有促進作用。

二、超前消費行為分析

1.社會發(fā)展條件

從消費者的角度來說，社會經(jīng)濟的客觀發(fā)展是催生超前消費的外部因素。當(dāng)大家整體的收入得到提高，繼而追求更有品質(zhì)的生活時，穩(wěn)定的收入預(yù)期就提供了超前消費的契機，信用卡一度成為消費能力的象征。如今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展帶動了一大片產(chǎn)業(yè)變革，其中新型的網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)大大降低了消費信貸的使用門檻，提高了便利性，擴大了覆蓋范圍，讓超前消費呈爆發(fā)式增長。

傳統(tǒng)的信用卡主要面向收入水平較好的人群，中低收入水平的人群使用信用卡有諸多不便。但“螞蟻花唄”只要用手指點一點便可開通，其免息期長，而且網(wǎng)上有大量的平價商品都支持“螞蟻花唄”的分期付款。這相當(dāng)于打開了一扇新的大門，使原本不能享受消費金融的人群瞬間涌入。事實上，根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，“螞蟻花唄”的用戶中超過一半在之前都沒有用過信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的顛覆性影響由此可見一斑。

2.消費心理

除了外部因素，還有內(nèi)部因素，消費心理便是最主要的一個。導(dǎo)致超前消費行為的基本消費心理有兩點：一是對消費商品的追求；二是對未來支付能力的預(yù)判。第一點心理提供了基本動力；第二點心理提供了將想法落實為行為的條件。當(dāng)然，也有對未來支付能力的錯誤判斷以至于根本不去判斷，那就成了盲目超前消費。

網(wǎng)購的誕生讓人隨時可以挑選商品，“螞蟻花唄”的提出，則讓人在錢不夠的時候照樣可以購物。網(wǎng)購平臺上可以分期付款的商品隨處可見，雖然最終總是要付錢，但能夠如此方便地先享受商品消費再付錢，這實際上誘導(dǎo)了消費者去擴大自己的消費需求，特別是對于中低收入群體，“螞蟻花唄”所提供的延期付款幾乎就打消了他們購物前的猶豫。這種刺激不能全然說好，也不能全然說壞，對于有穩(wěn)定收入的群體，基于對自身收入的合理判斷，適度的超前消費并無不可，而對于尚未有穩(wěn)定收入的學(xué)生一類，則需要警惕這種消費誘惑，消費一定要適度，避免走入不可控制的歧途。

3.效益與風(fēng)險

超前消費對個人有利有弊，對整個社會也是。當(dāng)“螞蟻花唄”這類產(chǎn)品出現(xiàn)之后，更多的人進入超前消費的大軍，產(chǎn)生的新的影響不可忽視。首先，超前消費更好地釋放了各個階層的消費能力，使整個社會的資產(chǎn)流動變得更活躍，對促進經(jīng)濟發(fā)展尤其是商品經(jīng)濟的發(fā)展有著明顯的推動作用。其次，由于涉及到信貸環(huán)節(jié)，則不可避免地會涉及到消費信譽、財產(chǎn)安全、信息安全等問題，根據(jù)已有的報道，利用“螞蟻花唄”的注冊信息進行詐騙已成為金融詐騙的新手段。根據(jù)以上分析，總體來說，超前消費需要和理性消費相結(jié)合，并且需要逐步完善監(jiān)管措施。

三、學(xué)生群體的應(yīng)對策略1.正確判斷自身消費實力

正如調(diào)查顯示，使用 “螞蟻花唄”的用戶多為年輕人，學(xué)生則是較為突出的一個群體，其中包括像作者一樣的高中生。我們作為缺乏獨立經(jīng)濟來源的群體，正確判斷自身消費實力是理性消費的第一步。有部分同學(xué)不考慮可能給父母帶來的額外負擔(dān)，只想到自己能買得痛快，這種做法是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

2.合理調(diào)整消費心理

一段時間過后，作者和同學(xué)們將升入大學(xué)，每個月的生活費由自己規(guī)劃使用。那個時候消費力突然得到釋放，不能因為手上有了可觀的一筆錢就放縱自己，這就需要從中學(xué)時期就有意識去認識和分辨消費心理，做到心中有數(shù)，手上也有數(shù)。

3.樹立長期理財規(guī)劃

在政治課本中同樣也說過，消費是理財?shù)囊徊糠?，從一個更高的角度來看，如果我們學(xué)會樹立長期的理財規(guī)劃，那么在控制自身的消費行為上，必然可以更加得心應(yīng)手。而將掌握理性消費作為學(xué)習(xí)的起點，則可一步一步學(xué)會如何管理人生財務(wù)。

四、結(jié)論

超前消費是物質(zhì)生產(chǎn)水平提高的客觀結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟從普惠金融的角度擴大了超前消費，而消費者的消費心理變化在其中也起著重要作用。超前消費不是洪水猛獸，需要一分為二地看待，作為當(dāng)代高中生，應(yīng)當(dāng)以理性消費為目標(biāo)，在認識自身消費能力的基礎(chǔ)上，分辨消費心理的好壞。以此為基礎(chǔ)，才能在進入大學(xué)后將簡單地消費行為上升為理財行為，為往后人生的財務(wù)管理打下基礎(chǔ)。

參考文獻：

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