王永明

【摘 要】本篇文章首先對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的自身作用進(jìn)行闡述，從經(jīng)濟(jì)水平不高、缺少政策支持、資本實(shí)力較低、風(fēng)險(xiǎn)防范能力淡薄四個(gè)方面入手，對(duì)新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行解析，并以此為依據(jù)，提出新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策。希望通過(guò)本文的闡述，可以給相關(guān)領(lǐng)域提供些許的參考。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)；發(fā)展問(wèn)題

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面改革，農(nóng)村商業(yè)銀行職責(zé)逐漸加劇，并且所面對(duì)的社會(huì)職責(zé)也日益增大。在新型城市化背景作用下，規(guī)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代中經(jīng)濟(jì)管理形式已經(jīng)不能迎合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系需求。針對(duì)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理形式來(lái)說(shuō)，無(wú)論是在本質(zhì)方面，還是形式方面，都能夠得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。結(jié)合新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量將會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行的今后發(fā)展帶來(lái)直接影響。結(jié)合上述探究，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要重新審視自身經(jīng)濟(jì)管理地位，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)穩(wěn)定地位。下面，本文將進(jìn)一步對(duì)新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行闡述和分析。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的自身作用

農(nóng)村商業(yè)銀行主要是指由農(nóng)村商戶以及企業(yè)法人等一同組建的股份制金融部門(mén)。建立農(nóng)村商業(yè)銀行的目的在于兩個(gè)方面：一個(gè)是將農(nóng)村小規(guī)模企業(yè)發(fā)展問(wèn)題加以處理。隨著我國(guó)農(nóng)村框架的逐漸完善和優(yōu)化，特別是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及自動(dòng)化水平的全面提升，原始的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式已經(jīng)不能迎合現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展需求。在農(nóng)村出現(xiàn)了諸多和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著必然聯(lián)系的小規(guī)模企業(yè)，其中包含了物流企業(yè)、生產(chǎn)加工企業(yè)等，農(nóng)業(yè)也開(kāi)始朝著現(xiàn)代化的趨勢(shì)進(jìn)步。而針對(duì)農(nóng)村小規(guī)模企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了提升自身運(yùn)營(yíng)水平，擴(kuò)充運(yùn)營(yíng)范疇，就要投放大量的資金，但是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)往往選擇大規(guī)模企業(yè)，對(duì)于小規(guī)模企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)較少，農(nóng)村商業(yè)銀行在小規(guī)模企業(yè)金融服務(wù)中發(fā)揮著重要作用，能夠滿足小規(guī)模企業(yè)融資要求。二是促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化構(gòu)建。農(nóng)村商業(yè)銀行作為促進(jìn)農(nóng)村合作社穩(wěn)定發(fā)展的主要保證，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化構(gòu)建的過(guò)程中，可以將“三農(nóng)”問(wèn)題進(jìn)行全面處理，提升農(nóng)村建設(shè)水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.經(jīng)濟(jì)水平不高

從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展規(guī)模迎合與國(guó)家相吻合，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景以及機(jī)會(huì)，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響的環(huán)境下，將會(huì)減少投資，降低出口數(shù)量，從而給銀行信貸帶來(lái)諸多負(fù)面影響，給不良資產(chǎn)的出現(xiàn)營(yíng)造了條件，使得農(nóng)村商業(yè)銀行面臨倒閉危機(jī)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)之前存在一定關(guān)聯(lián)性，當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響時(shí)，必然會(huì)給商業(yè)銀行今后發(fā)展帶來(lái)約制。

2.缺少政策支持

農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行發(fā)展形式選擇時(shí)，應(yīng)該結(jié)合國(guó)家有關(guān)政策加以探究，尤其是銀監(jiān)會(huì)頒布的有關(guān)發(fā)展政策以及標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行得到了銀監(jiān)會(huì)的高度認(rèn)同，各個(gè)領(lǐng)域政府部門(mén)也給予農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展大量支持，可以給各個(gè)領(lǐng)域部分小規(guī)模企業(yè)提供政策方面的支撐。但是，當(dāng)前有關(guān)農(nóng)村銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策比較少，無(wú)法給予銀行發(fā)展更多支持，從而約制了農(nóng)村商業(yè)銀行今后在農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮的作用。

3.資本實(shí)力較低

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模普遍不高，同時(shí)資金運(yùn)營(yíng)效率偏低，無(wú)法在諸多大規(guī)模企業(yè)融資中得到滿足。所以，在市場(chǎng)中往往依賴性不高，這就使得對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行投資的企業(yè)數(shù)量較少。

4.風(fēng)險(xiǎn)防范能力淡薄

農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)部資金管控方面存在的問(wèn)題一般體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是漏洞較多；二是內(nèi)部管理機(jī)制不完備，從而使得風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建不規(guī)范，引發(fā)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，給銀行自身效益帶來(lái)?yè)p害。銀行應(yīng)該對(duì)內(nèi)部管理機(jī)制加以完善和優(yōu)化，讓銀行機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全方面得到保證。結(jié)合調(diào)查我們得知，即便我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)步入發(fā)展階段，但是不管是盈利水平，還是盈利標(biāo)準(zhǔn)，和其他銀行進(jìn)行比較普遍偏低。再加上金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，假設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行自身作用不能得到全面發(fā)揮，將會(huì)給其今后發(fā)展帶來(lái)約制。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

1.完善內(nèi)部控制機(jī)制

在原始管理形式的作用下，農(nóng)村商業(yè)銀行在職責(zé)分配、監(jiān)管控制等方面還有待完善。所以，在新型城鎮(zhèn)化背景下，應(yīng)該保證內(nèi)部控制機(jī)制完善性，構(gòu)建明確的職責(zé)分配體系，并且加大各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度，對(duì)銀行領(lǐng)導(dǎo)人員之間關(guān)系加以修整和調(diào)節(jié)，優(yōu)化機(jī)制構(gòu)建。這樣可以確保農(nóng)村商業(yè)銀行在新型城鎮(zhèn)化構(gòu)建中發(fā)揮一定作用。例如，對(duì)當(dāng)前應(yīng)用的融資方式加以優(yōu)化，構(gòu)建歸屬明確體系，在這種背景作用下，還要設(shè)定專(zhuān)業(yè)的監(jiān)事部門(mén)，對(duì)內(nèi)部控制流程和方案加以核查，在保障內(nèi)部控制質(zhì)量的基礎(chǔ)上，提升農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)監(jiān)管

農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)監(jiān)管在農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行整體運(yùn)營(yíng)管理中發(fā)揮著重要作用，財(cái)務(wù)監(jiān)管工作不但作為農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理工作的基本保證，同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理工作不可或缺的一部分。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作應(yīng)該含有一定的規(guī)范性和獨(dú)立性，將當(dāng)前法律政策和業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展財(cái)務(wù)監(jiān)管工作的過(guò)程中，需要結(jié)合國(guó)家有關(guān)法律來(lái)落實(shí)，并且在掌握農(nóng)村商業(yè)銀行資金特性之后，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行加以考核，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理。由此可見(jiàn)，財(cái)務(wù)監(jiān)管在農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理中發(fā)揮著重要作用，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了諸多經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

3.優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理策略

（1）應(yīng)該加大品牌策略。農(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個(gè)角度來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題加以探究和處理。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)用的設(shè)施是否具備現(xiàn)代化和科學(xué)化，銀行工作人員是否具備專(zhuān)業(yè)的能力和技巧等。加大農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的必要環(huán)節(jié)在于，在社會(huì)范疇中營(yíng)造優(yōu)秀的農(nóng)村商業(yè)銀行外在形象，激發(fā)品牌效應(yīng)。

（2）完善服務(wù)策略。當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行建立的管理流程普遍存在一定繁瑣性，所以，這就要求對(duì)各個(gè)流程服務(wù)品質(zhì)加以優(yōu)化和完善，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該定期開(kāi)展管理方面的培訓(xùn)工作，提升銀行有關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)能力和素養(yǎng)。在完成培訓(xùn)工作之后，還要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)考核，以此來(lái)提升農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作的專(zhuān)業(yè)性和規(guī)范性。

4.員工隊(duì)伍的有效建設(shè)

要想促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，還要在人才團(tuán)隊(duì)構(gòu)建方面加大力度，提升有關(guān)工作人員的專(zhuān)業(yè)能力和綜合素養(yǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行可以聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)性人才，加大銀行內(nèi)部職工培訓(xùn)力度，對(duì)銀行內(nèi)部框架加以修整，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，招聘人才，使農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)人員專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)得到全面提高，同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行的新型城鎮(zhèn)化構(gòu)建中起到一定效果。

5.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外部環(huán)境給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的影響逐漸加深，所以，內(nèi)部控制的規(guī)范性也會(huì)給銀行整體運(yùn)營(yíng)帶來(lái)影響。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該給予風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制構(gòu)建高度關(guān)注，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，把銀行存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)把控在合理范疇中，根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的真實(shí)狀況，采取對(duì)應(yīng)措施，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，給新型城鎮(zhèn)化構(gòu)建奠定條件。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，從實(shí)質(zhì)角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理標(biāo)準(zhǔn)在于為了迎合社會(huì)人群經(jīng)濟(jì)服務(wù)要求，采用多種經(jīng)濟(jì)管理方式，落實(shí)財(cái)務(wù)核算工作，優(yōu)化銀行資源的分配，在提升農(nóng)村商業(yè)銀行整體服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

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