董勝男，張祥麗，黃山青

網(wǎng)貸對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的影響
——以滁州市周邊大學(xué)為例

董勝男，張祥麗，黃山青

當(dāng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,當(dāng)大學(xué)生消費(fèi)遇上互聯(lián)網(wǎng)借貸,大學(xué)生網(wǎng)貸便成了一個(gè)深刻的社會(huì)問(wèn)題,隨著“網(wǎng)貸命案”在大學(xué)生群體中的不斷發(fā)生，如何評(píng)價(jià)大學(xué)生網(wǎng)貸又成了一個(gè)不能回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文從網(wǎng)絡(luò)貸款出發(fā),分析大學(xué)生網(wǎng)貸的形成、發(fā)展、影響,并提出合理引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸的意見(jiàn)。

網(wǎng)貸；大學(xué)生；消費(fèi)

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展與大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起的一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的民間小額貸款模式，簡(jiǎn)稱(chēng)P2P（Peer-to-peer networking），而提供網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)便被稱(chēng)為網(wǎng)貸平臺(tái)。用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)，只需要簡(jiǎn)單的幾個(gè)步驟就可獲得一定數(shù)額的資金。并且可通過(guò)分期付款和支付利息的方式進(jìn)行還款。

（二）校園貸的發(fā)展與成因

校園貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的一種，專(zhuān)門(mén)面向在校大學(xué)生和研究生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款中介。至2015年開(kāi)始各大銀行逐漸停止大學(xué)生信用卡。校園貸抓住此機(jī)會(huì)瘋狂的擴(kuò)張。其憑借門(mén)檻低、額度大、方便快捷等特征受到大學(xué)生的熱情追捧，甚至有學(xué)生親自做起網(wǎng)貸平臺(tái)的校園代理。一時(shí)間打開(kāi)各大搜索引擎，輸入校園網(wǎng)絡(luò)貸款等關(guān)鍵詞后，搜索結(jié)果首頁(yè)幾乎都是各種“誘人”的廣告語(yǔ)，“快速到賬”、“無(wú)擔(dān)?！钡茸謽映涑庵矍?。校園內(nèi)外的市場(chǎng)上出現(xiàn)的分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、趣分期、校園白條等專(zhuān)門(mén)為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的各類(lèi)平臺(tái)。但由于校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單等特征也使其出現(xiàn)大量問(wèn)題，河南某高校大學(xué)生鄭某由于參與賭球事件連續(xù)借貸高達(dá)60萬(wàn)，最終無(wú)力還款，選擇以跳樓的方式結(jié)束了年輕的生命。同時(shí)2015年6月，7名在校大學(xué)生被騙替人貸款買(mǎi)手機(jī)，身背十余萬(wàn)債。此類(lèi)事件的頻發(fā)引起社會(huì)的高度關(guān)注，校園貸的發(fā)展進(jìn)入了冷靜期。

校園貸如此發(fā)展需從兩個(gè)方面解釋。借貸平臺(tái)方，看到的是目標(biāo)客戶(hù)龐大的消費(fèi)能力與對(duì)小額資金的需求。首先大學(xué)生群體龐大，其借貸的金額對(duì)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)額度小，對(duì)新興產(chǎn)品的接受能力較強(qiáng)，消費(fèi)欲望強(qiáng)，借貸的頻率很高。學(xué)生在通過(guò)借貸平臺(tái)進(jìn)行小額貸款時(shí)往往需要上傳身份證與學(xué)信網(wǎng)信息，這樣即使學(xué)生沒(méi)有按時(shí)還款也能夠輕易的找到貸款人，把借貸風(fēng)險(xiǎn)控制在很小的范圍內(nèi)。網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸條款還經(jīng)常利用法律的漏洞，向借貸者進(jìn)行高額度的利息收入?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條規(guī)定法律支持的最高民間借貸利率為24%，校園貸平臺(tái)實(shí)際利息是法律保護(hù)利率的數(shù)十倍甚至更高，如此穩(wěn)賺不賠的生意刺激著校園貸平臺(tái)瘋狂的發(fā)展。大學(xué)生方面對(duì)新鮮事物接受能力高，不僅能很快接受網(wǎng)絡(luò)貸款且對(duì)各種市場(chǎng)上發(fā)布的新產(chǎn)品需求渴望很高，如智能手機(jī)等產(chǎn)品。對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品的渴求大，容易沖動(dòng)消費(fèi)，卻與個(gè)人收入不成比例，就會(huì)輕易的選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)滿(mǎn)足自己的需求。且大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不高，貸款平臺(tái)很會(huì)利用大學(xué)生的各種心理，在校園內(nèi)或周邊地區(qū)進(jìn)行流動(dòng)性宣傳，只要掃碼下載借貸軟件并注冊(cè)就可獲得各種禮物，借貸公司根據(jù)注冊(cè)信息不定時(shí)的進(jìn)行借貸信息的推送。除專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)理財(cái)類(lèi)的學(xué)生外，金融理財(cái)意識(shí)缺乏，容易受到借貸方各類(lèi)的蠱惑。對(duì)借貸平臺(tái)的還款規(guī)則不能很好地把握，進(jìn)而陷入資金周轉(zhuǎn)的泥潭。同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不足也導(dǎo)致其瘋狂的發(fā)展。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀

2015年淘寶官方聯(lián)合第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心（CBNData）發(fā)布了《中國(guó)消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告2015》，報(bào)告公布了高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的數(shù)據(jù)。報(bào)告顯示現(xiàn)在的大學(xué)生已近把網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物變成一種習(xí)慣，目前主流網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)通過(guò)團(tuán)購(gòu)、秒殺等方式不斷吸引著消費(fèi)者的目光。資金有限的大學(xué)生很容易被購(gòu)物網(wǎng)站的各種促銷(xiāo)活動(dòng)吸引。很多大學(xué)生，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的第一件事情就是去瀏覽購(gòu)物網(wǎng)站。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)商品的時(shí)候，若付款方式可為分期付款的前提下，有79%的學(xué)生表示將會(huì)選擇分期付款的方式進(jìn)行購(gòu)物，只有21%的學(xué)生會(huì)選擇一次性付清款。而在這79%的學(xué)生中，有90%的學(xué)生表示以后甚至在工作后依然會(huì)選擇分期付款的方式進(jìn)行購(gòu)物。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款與分期付款在大學(xué)生心中占的比重還是很大的。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理分析

（一）攀比消費(fèi)心理

中國(guó)教師：2016年是國(guó)家“十三五”規(guī)劃開(kāi)局年，在未來(lái)的5年中，廣州市教育局會(huì)有什么新舉措？在辦好人民滿(mǎn)意的教育上，與國(guó)家層面將有哪些新的對(duì)接？

攀比消費(fèi)又稱(chēng)面子消費(fèi)，大學(xué)生群體中因家庭情況不同，每位同學(xué)的消費(fèi)水平也就有差異。當(dāng)家庭條件一般的同學(xué)對(duì)高檔的手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品有需求時(shí)，卻因?yàn)榧彝l件所限，便選擇通過(guò)網(wǎng)貸來(lái)滿(mǎn)足他們的需求。例如，現(xiàn)今的大學(xué)生每人都有手機(jī)，現(xiàn)在的智能手機(jī)的營(yíng)銷(xiāo)工作又非常的出色，像蘋(píng)果或三星手機(jī)被當(dāng)作了一種身份的標(biāo)識(shí)，看見(jiàn)其他同學(xué)擁有，自己肯定不甘落后。這種”人有我亦有，人有我有更好“便是一種典型的攀比消費(fèi)心理。

（二）從眾消費(fèi)心理

當(dāng)前許多的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)校園海報(bào)、校園代理、各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)媒體來(lái)進(jìn)行宣傳。為了吸引更多的大學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺(tái)，他們都會(huì)使用誘人的宣傳說(shuō)辭誘導(dǎo)著、撩撥著越來(lái)越多的大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸，他們努力將網(wǎng)絡(luò)貸款做成一種潮流，甚至讓網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)深深地融入大學(xué)生的生活中。

（三）超前消費(fèi)心理

大學(xué)生軀體消費(fèi)的特殊心理，導(dǎo)致他們喜歡追求時(shí)尚，對(duì)購(gòu)買(mǎi)高檔精致的商品需求量很大，其中數(shù)碼產(chǎn)品更新快、進(jìn)步快，很好地滿(mǎn)足了大學(xué)生對(duì)新事物的好奇心和購(gòu)買(mǎi)欲望，而且在攀比心理的作用下，購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品可以很好滿(mǎn)足這類(lèi)大學(xué)生的虛榮感和優(yōu)越感，在沒(méi)有自我資金來(lái)源的情況下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款趨之若鶩也就正常不過(guò)了。同時(shí)同學(xué)們?cè)诰W(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳洗腦下，對(duì)高中教材里“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”這句話(huà)記憶深刻。這種超前消費(fèi)的心理一旦爆發(fā)，便一發(fā)不可收拾，同時(shí)對(duì)真確價(jià)值觀的培養(yǎng)也是有非常不利的影響。

（四）享樂(lè)消費(fèi)心理

近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展，并逐步轉(zhuǎn)為中高速穩(wěn)定增長(zhǎng)。堅(jiān)持改革開(kāi)放基本國(guó)策不動(dòng)搖。廣大人民的生活水平也得到一定的提高，然而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，一些不好的社會(huì)風(fēng)氣、生活習(xí)俗也在部分人群中擴(kuò)散開(kāi)來(lái)，如享樂(lè)主義、拜金主義等，而大學(xué)生接受信息速度快，接受的面廣且量大，很容易受到這種不良風(fēng)氣的影響，類(lèi)似于享樂(lè)主義的風(fēng)氣就像病毒一樣，當(dāng)一位同學(xué)感染上，便會(huì)瘋狂地?cái)U(kuò)散開(kāi)來(lái)。但由于大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，當(dāng)他們收到這種風(fēng)氣影響的時(shí)候就會(huì)導(dǎo)致其價(jià)值觀畸形發(fā)展,從而把享樂(lè)當(dāng)成人生信條。普通在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平是不足以滿(mǎn)足奢侈的生活的。為了享受甚至鋌而走險(xiǎn)，安徽某高校大學(xué)生因?yàn)樨潏D享受，開(kāi)始在網(wǎng)貸平臺(tái)上借貸消費(fèi)，當(dāng)還款日期快到時(shí)便向另一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸，這樣拆東墻補(bǔ)西墻的做法，在他看來(lái)看似高明，實(shí)則愚昧無(wú)知，最終的結(jié)果是導(dǎo)致其休學(xué)回家，給自己的人生留下不可逆的損害。由此可見(jiàn)，享樂(lè)主義的消費(fèi)要堅(jiān)決摒棄與抵制。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響

（一）增加經(jīng)濟(jì)壓力

大學(xué)生的資金主要來(lái)源是父母提供的生活費(fèi)，數(shù)量有限。若需要購(gòu)買(mǎi)高檔商品選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)，每月分期付款的資金就必須從數(shù)額有限的生活費(fèi)中扣除。這導(dǎo)致的直接影響就是增加大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在生活中的其他消費(fèi)便會(huì)減少，這其中更有因購(gòu)買(mǎi)高檔電子產(chǎn)品，到期無(wú)力還款導(dǎo)致欠下巨債的事件，甚至更為惡劣的事件。目前高校幾乎談網(wǎng)貸色變。由于網(wǎng)貸平臺(tái)在辦理貸款時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)單，而網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳語(yǔ)使其看起來(lái)既方便又快捷，而大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的特點(diǎn)之一就是先消費(fèi)后還款，在學(xué)生使用了看似劃算的消費(fèi)模式時(shí)，無(wú)法清晰的了解到借貸中的各種隱形費(fèi)用，導(dǎo)致的高額費(fèi)用進(jìn)一步加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）助長(zhǎng)不良消費(fèi)行為

學(xué)生在校期間，沒(méi)有固定收入來(lái)源，很難負(fù)擔(dān)得起高額的消費(fèi)。但是為了跟隨潮流、為了攀比、為了享受，便不顧后果的選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)。要知道產(chǎn)品會(huì)不斷更新，新產(chǎn)品永遠(yuǎn)也買(mǎi)不完，盲目追求新物品，沉迷其中不能自拔，長(zhǎng)久以后必定養(yǎng)成不好的消費(fèi)行為。

（三）危及心理健康

前文提及，大學(xué)生因攀比、從眾等心理而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)，但是在選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)后每個(gè)月需要擔(dān)心還款，需要承擔(dān)巨大的心理壓力，這些心理壓力緣由不僅是對(duì)還款的擔(dān)憂(yōu)，還包括對(duì)家人的顧及，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的時(shí)候，需要填寫(xiě)父母信息，當(dāng)借貸者逾期未還，就會(huì)聯(lián)系父母家人。同時(shí)整日想著如何還款，導(dǎo)致學(xué)習(xí)落下。各種因素交織在一起，嚴(yán)重影響日常生活，心理健康問(wèn)題自然也就突出顯現(xiàn)。

四、針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸引起不良后果的建議

（一）個(gè)人提高自控能力

事情的原因分主觀與客觀，大學(xué)生貸款是主動(dòng)的、非強(qiáng)迫的，因此大學(xué)生自身原因便是此類(lèi)事件的主觀原因。大學(xué)生正處于青年發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，自控能力相對(duì)較弱，在受到不正確價(jià)值觀的影響時(shí)，受攀比等消費(fèi)心理影響時(shí)，很難控制自己的消費(fèi)欲望。大學(xué)生已不是年幼的孩子了，需要學(xué)會(huì)制定消費(fèi)計(jì)劃，懂得分散注意力。大學(xué)正處于學(xué)習(xí)知識(shí)的關(guān)鍵期，要把更多的精力放在學(xué)習(xí)上，而非無(wú)節(jié)制的消費(fèi)。

（二）校方加強(qiáng)教育

因大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款最終引發(fā)的惡性事件，眾多高校當(dāng)前幾乎談網(wǎng)貸色變。為預(yù)防此類(lèi)事件再次發(fā)生，高校在學(xué)校教學(xué)活動(dòng)中，要勤開(kāi)講座，講述因網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的一件件血案。多組織主題校園活動(dòng)，讓學(xué)生在實(shí)踐中加深對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款危害的認(rèn)識(shí)，同時(shí)起到分散注意力的作用。甚至可以在教學(xué)課程中增加此類(lèi)教學(xué)，將網(wǎng)絡(luò)貸款的種種當(dāng)作課程來(lái)進(jìn)行學(xué)習(xí)。

（三）明確監(jiān)管檢察主體與職責(zé)

要建立長(zhǎng)效治理機(jī)制，首先公安機(jī)關(guān)應(yīng)該全面排查風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)本區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行徹底的排查，做到能夠了解和掌握本地區(qū)的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展情況。同時(shí)公安、工商、銀監(jiān)、工信、金融等部門(mén)要聯(lián)合開(kāi)展打擊違法網(wǎng)貸平臺(tái)的專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。還要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查，網(wǎng)安部門(mén)要提升對(duì)非法網(wǎng)貸的查控力度。

五、結(jié)語(yǔ)

以法治國(guó)，依法治理。大學(xué)生網(wǎng)貸引發(fā)惡性事件除了要引導(dǎo)大學(xué)生自身提高控制能力外，還應(yīng)加強(qiáng)立法執(zhí)法舉措。內(nèi)外同時(shí)治理，我們的目的不是將網(wǎng)絡(luò)貸款絕對(duì)的扼殺，而是引導(dǎo)其走上規(guī)范合法的道路上，讓大學(xué)生貸款行為不再成為一種“可怕“的行為。

[1]景宇哲.大學(xué)生網(wǎng)貸與p2p[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016，（08）：12.

[2]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（07）:3.

[3]侯俊杰.大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展探究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016，（11）:5.

[4]金曉燕.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)成癮的心理基礎(chǔ)及疏導(dǎo)對(duì)策研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2016，（01）:15.

G641

A

1008-4428（2017）07-120-03

滁州學(xué)院經(jīng)管學(xué)院2016年大學(xué)生“勵(lì)志追夢(mèng)”科研立項(xiàng)（2016JGLZ01）。

董勝男，男，安徽六安人，滁州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院；

張祥麗，女，安徽亳州人，滁州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院；

黃山青，男，安徽蚌埠人，滁州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教師，碩士。