(濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟(jì)南 250001)

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策研究

張行舉

(濟(jì)南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟(jì)南 250001)

本文結(jié)合國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)研究經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)理論，針對(duì)農(nóng)村金融的供求情況，分析農(nóng)村商業(yè)銀行存在的必要性與可行性。根據(jù)國(guó)外有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供借鑒。分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并且提出農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的主要問(wèn)題。最后論述我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的構(gòu)想，提出農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)的發(fā)展對(duì)策建議，必須要良好的金融生態(tài)環(huán)境作為土壤。

農(nóng)商行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；金融支持；政策建議

一、引言

農(nóng)商行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有很強(qiáng)的生命力和遠(yuǎn)大的發(fā)展前途，但是不可避免的面臨許多的挑戰(zhàn)。我國(guó)弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、信用意識(shí)薄弱的農(nóng)民、不平衡的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都會(huì)對(duì)農(nóng)商行造成影響。但是隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的增強(qiáng)，新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，政府合理的引導(dǎo)，農(nóng)商行的發(fā)展也具有很多的優(yōu)勢(shì)，諸如決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)效率高、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)小、信息傳導(dǎo)性強(qiáng)等，它的發(fā)展正好符合我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系完善的需要。但是農(nóng)商行照樣要面臨很多發(fā)展中的問(wèn)題，諸如不利的金融生態(tài)環(huán)境、搖動(dòng)的市場(chǎng)定位、政府的政策引導(dǎo)不明確、自身能力建設(shè)不足等，其良性發(fā)展還需要很長(zhǎng)的路要走。但農(nóng)商行是以惠、支農(nóng)為經(jīng)營(yíng)宗旨商業(yè)銀行，有農(nóng)商行提供金融支持，相信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的諸如水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的資金需求都能得到有效解決。結(jié)合國(guó)內(nèi)外有關(guān)學(xué)者對(duì)農(nóng)商行的研究成果，本文借鑒國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)大背景下農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)、存在問(wèn)題的分析，提出農(nóng)商行的發(fā)展必須加強(qiáng)政府的有力引導(dǎo)、苦練“內(nèi)功”四個(gè)方面著手。綜合很多研究成果，大都強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)定位、政策引導(dǎo)、監(jiān)管等的重要性。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

首先，金融生態(tài)角度。一方面，我國(guó)一直以來(lái)都缺乏良好的信用體系，特別是在農(nóng)村地區(qū)，一般的農(nóng)民不具有還款意識(shí)，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和風(fēng)險(xiǎn)性，很有可能出現(xiàn)貸款不能按時(shí)收回的情況。另一方面，農(nóng)商行的良好運(yùn)營(yíng)沒(méi)有良好的法律制度為保障。美國(guó)社區(qū)銀行的成功建立在良好的法律意識(shí)之上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功建立在每個(gè)孟加拉人都以為不還款是可恥的行為。

其次，可持續(xù)性發(fā)展的角度。我國(guó)農(nóng)商行的設(shè)立大都建立在政府自上而下的推廣上，一定程度上是以政府需要為中心的鋪張，可能政府的初衷是好的，為了振興“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)，但是是否考慮到該區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真正需要，是否結(jié)合本地區(qū)具體的發(fā)展情況，是否明白當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的思想觀(guān)念是什么，這些都是有待考察的。

再次，政策角度。一方面農(nóng)商行要追求社會(huì)效益，不具有信用社具有的貸款補(bǔ)貼及其他優(yōu)惠政策，但是不得不具有與農(nóng)村信用社相同的存款準(zhǔn)備金率。另外，農(nóng)商行的存貸款利率受到政府的限制，不能進(jìn)行自由的市場(chǎng)化操作，在農(nóng)村金融市場(chǎng)這一特殊的場(chǎng)所不會(huì)起到切實(shí)的調(diào)控作用。另一方面，農(nóng)商行遍地開(kāi)花，監(jiān)管政策的落實(shí)是個(gè)大難題。最后，服務(wù)角度。農(nóng)商行的支付結(jié)算問(wèn)題、資金供應(yīng)問(wèn)題、反洗錢(qián)資金的監(jiān)測(cè)問(wèn)題等都是懸而未決的，這勢(shì)必會(huì)影響到農(nóng)商行的服務(wù)質(zhì)量與持續(xù)性。

三、我國(guó)農(nóng)商行發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

經(jīng)過(guò)農(nóng)商行的調(diào)研數(shù)據(jù)分析，農(nóng)商行的發(fā)展并非一蹴而就的，而是面臨多方面的挑戰(zhàn)，存在各種各樣的問(wèn)題，下面就從金融生態(tài)環(huán)境、市場(chǎng)定位、政府引導(dǎo)、自身能力建設(shè)四個(gè)方面加以說(shuō)明：

第一，農(nóng)商行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題。首先是缺乏良好的法律環(huán)境。一方面我們的農(nóng)民法律意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有通過(guò)法律來(lái)解決糾紛的習(xí)慣，絕大部分的沖突都是通過(guò)私下解決，碰到問(wèn)題時(shí)先想到的是找關(guān)系，說(shuō)中國(guó)的社會(huì)是關(guān)系社會(huì)一點(diǎn)都不假。另一方面與農(nóng)商行相關(guān)的金融立法不完善。農(nóng)商行是新生事物，具有存在的特殊性。其次是信用環(huán)境有待改善。“毒奶粉事件”、“假藥事件”、“有償新聞事件”等層出不窮。

第二，農(nóng)商行的“服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位很難一貫堅(jiān)持。我國(guó)設(shè)立農(nóng)商行的目的是“解決農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀缺，金融供給不足”，但是目前確有很大一部分農(nóng)商行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣城，變得越來(lái)越不“村鎮(zhèn)”。農(nóng)商行的客戶(hù)、產(chǎn)品和服務(wù)、地域等的定位尋在較大問(wèn)題。第三，政府的政策支持不明確。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱性決定了農(nóng)商行不可能考一些較大的項(xiàng)目盈利，只能提供“小額、分散”的貸款來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第四，農(nóng)商行自身能力不足。首先是沒(méi)有充分挖掘其核心競(jìng)爭(zhēng)力——貸款能力，一些農(nóng)商行還是將提高自己的吸儲(chǔ)能力放在首位，像其他的一般性商業(yè)銀行一樣，不斷地吸收存款，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的選擇，只會(huì)浪費(fèi)更多的資源。其次是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)，這和農(nóng)商行的征信體系、信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)息息相關(guān)。最后是不能提供特色的、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，沒(méi)有公信力，不能得到農(nóng)民的認(rèn)可。

四、農(nóng)商行發(fā)展的政府引導(dǎo)

(一)加大政府的政策支持力度。有關(guān)農(nóng)商行的相關(guān)政策，已經(jīng)出臺(tái)的有從農(nóng)商行的申請(qǐng)、審批、設(shè)立、管理、監(jiān)管等方面都做了詳細(xì)的規(guī)定和指引，但是還是無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)商行發(fā)展的要求，比如有關(guān)的財(cái)稅政策、貨幣政策都不是很明確，或者一些規(guī)定不能起到促進(jìn)農(nóng)商行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的作用。

首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商行的再貸款支持。一方面對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)立的農(nóng)商行可以實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度，并給予支農(nóng)再貸款支持。另一方面，使農(nóng)商行盡早融入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，彌補(bǔ)農(nóng)商行在不發(fā)達(dá)地區(qū)吸儲(chǔ)能力有限的缺陷。其次，放松對(duì)農(nóng)商行的利率管制。政府應(yīng)認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，沒(méi)有抵押和擔(dān)保的金融交易注定會(huì)需要特殊的利率政策來(lái)支撐，對(duì)于目前農(nóng)商行的生存來(lái)講，利率差還是其盈利的重要來(lái)源，筆者建議政府可以適當(dāng)放開(kāi)利率管制，實(shí)行較寬松的有管理的浮動(dòng)政策。再次，政府應(yīng)組織引導(dǎo)貸款農(nóng)戶(hù)合理的利用貸款。應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)培訓(xùn)，積極開(kāi)展對(duì)農(nóng)戶(hù)的致富技能指導(dǎo)活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)更多的參與到種植、養(yǎng)殖、零售、生態(tài)旅游等產(chǎn)業(yè)中來(lái)。最后，政府應(yīng)實(shí)行優(yōu)惠的財(cái)稅政策。農(nóng)商行要想能在與農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，要做的必須是減少成本，增加收益，而政府優(yōu)惠的稅收政策就可以一定程度上減少農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)成本，提高其競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)農(nóng)商行的健康發(fā)展離不開(kāi)政府和輿論的監(jiān)管和監(jiān)督

首先，政府應(yīng)提供合理完善的監(jiān)管措施，提高監(jiān)管水平。亞當(dāng).斯密、哈耶克的經(jīng)濟(jì)自由主義曾經(jīng)席卷整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶來(lái)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，但是自由放任的經(jīng)濟(jì)也嘗了苦果，最近的2008年金融危機(jī)是我們明白政府監(jiān)管的重要性，不能讓金融機(jī)構(gòu)放任的經(jīng)營(yíng)，農(nóng)商行也不例外。一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本、公司治理以及內(nèi)部控制的監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入方面要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融服務(wù)狀況和金融監(jiān)管資源配置情況，進(jìn)行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管，以及相應(yīng)的董事和高級(jí)管理人員監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管、股權(quán)監(jiān)管等。公司治理和內(nèi)部控制方面，不僅要督促農(nóng)商行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則進(jìn)行治理，而且需要強(qiáng)化農(nóng)商行建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和發(fā)雜程度相適應(yīng)的內(nèi)控制度。另一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管理念，對(duì)農(nóng)商行的信用、流動(dòng)性、操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管。

總之，政府的合理監(jiān)管、輿論的監(jiān)督應(yīng)發(fā)揮合理的“剪刀”功能，規(guī)范村鎮(zhèn)發(fā)展。但是也應(yīng)注意要適度監(jiān)管，減少政府不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，“剪刀”用的力量過(guò)大，肯定會(huì)傷害小樹(shù)的枝葉，阻礙其正常健康的生長(zhǎng)。

(三)農(nóng)商行要苦練“內(nèi)功”

馬克思主義哲學(xué)的內(nèi)外因辯證原理講到內(nèi)因是事物自身運(yùn)動(dòng)的源泉和動(dòng)力，是事物發(fā)展的根本原因。農(nóng)商行需培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建設(shè)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，并加大宣傳，提升自己的社會(huì)形象。

第一，農(nóng)商行要培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力——貸款能力。核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念由它是企業(yè)獨(dú)有的能為企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)并在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的能力。對(duì)農(nóng)商行來(lái)講，由于生存環(huán)境的限制，諸如農(nóng)村生產(chǎn)力水平低、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性等，必然導(dǎo)致農(nóng)商行的吸儲(chǔ)能力有限，資金來(lái)源渠道不多。所以農(nóng)商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)在貸款能力方面。而要想使貸款能力成為農(nóng)商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須做好以下幾方面的工作：

首先，貸款投向?yàn)椤吧孓r(nóng)、本土”的微小經(jīng)濟(jì)體。農(nóng)商行不是政策性銀行，具有商業(yè)性，必然會(huì)追求盈利，追求市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)。但是農(nóng)商行是地域定位在“村鎮(zhèn)”，客戶(hù)定位為農(nóng)戶(hù)的新型金融機(jī)構(gòu)。在這兩種約束下，要盈利，又要服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)商行就陷入了兩難。要解決這個(gè)問(wèn)題，一要服從政府的監(jiān)管，提供“涉農(nóng)”性質(zhì)的貸款：有利于提高農(nóng)民的技術(shù)水平或素質(zhì)；有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；三者至少具其一。二要貸款本土化，防止異地貸款。這一點(diǎn)借鑒了美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，社區(qū)銀行最突出的特點(diǎn)就是將該區(qū)域的存款持續(xù)性的投入到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這樣做有利于防止資金外流。隨著農(nóng)商行的擴(kuò)張，可能會(huì)有資金回調(diào)的現(xiàn)象發(fā)生。三要將對(duì)象鎖定在微小的經(jīng)濟(jì)體，一般為農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村中小企業(yè)(鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè))。前兩點(diǎn)決定了這一點(diǎn)。其次，貸款的“量”要求“小額、分散”。這是政府的監(jiān)管要求，也是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)商行自身的資金供應(yīng)能力決定的，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的貸款需求也是“小額”的。而農(nóng)村地域的分散性、農(nóng)戶(hù)居住的分散性決定了農(nóng)商行的貸款必須“分散”。再次，貸款的“質(zhì)”要求“快捷、靈活”?？傊?，農(nóng)商行需要注意培養(yǎng)自己的貸款能力，將貸款投向“涉農(nóng)、本土”的微小經(jīng)濟(jì)體，提供靈活、快捷的小額、分散貸款，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

第二，農(nóng)商行要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。一方面需建立完善的信貸保障體系，保證客戶(hù)的還款能力。宏觀(guān)來(lái)講，需要系統(tǒng)的將征信、授信、信用評(píng)級(jí)等一系列的工作做好。另一方面要建立預(yù)警機(jī)制，當(dāng)一些客戶(hù)出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況不良、經(jīng)營(yíng)不善、管理出現(xiàn)問(wèn)題、違法經(jīng)營(yíng)等重大事故時(shí)，及時(shí)的進(jìn)行預(yù)警，減少各種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

第三，農(nóng)商行需要建立完善的內(nèi)部控制制度，依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健發(fā)展。

第四，農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)自身的需要建設(shè)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，加大員工的培訓(xùn)力度，并擴(kuò)大宣傳，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，提升農(nóng)商行的公信力。

總之，農(nóng)商行的發(fā)展最終還要靠自身能力的提高，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這棵小樹(shù)才能長(zhǎng)出粗壯的枝干，結(jié)出豐碩的果實(shí)。

五、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)商行是在新農(nóng)村建設(shè)的大背景下誕生的新事物，是為解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分散、金融供給不足而設(shè)立的，而目前的發(fā)展情況不容樂(lè)觀(guān)，某些地方正脫離設(shè)立的初衷。本章從金融生態(tài)環(huán)境、市場(chǎng)定位、政府、農(nóng)商行自身四個(gè)角度對(duì)農(nóng)商行的良性發(fā)展提出建議，特別提到要打造農(nóng)商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力——貸款能力。新生事物都具有很強(qiáng)的生命力合遠(yuǎn)大的發(fā)展前途，農(nóng)商行也不例外，我們要做的事盡量在其發(fā)展過(guò)程中讓農(nóng)商行做正確的事，少走彎路和冤枉路。由本文的研究成果來(lái)看，說(shuō)明了以下幾個(gè)典型的問(wèn)題：首先，轉(zhuǎn)變發(fā)展農(nóng)商行的觀(guān)念。從農(nóng)商行自身來(lái)講，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)性和社會(huì)性的統(tǒng)一。經(jīng)濟(jì)性要求其市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)，減少政府的不合理干預(yù)；社會(huì)性要求其根據(jù)農(nóng)村的特殊情況放松資金供給條件，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。從農(nóng)民的角度來(lái)講，農(nóng)民是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大貢獻(xiàn)者，有權(quán)利享有經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的生活質(zhì)量的提升，共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。獲得貸款是農(nóng)民的一項(xiàng)權(quán)利，而非“奮斗”的目標(biāo)。另外，農(nóng)民真正需要的不僅是資金，更重要的是獲得自己在這個(gè)社會(huì)生存的尊嚴(yán)。從政府的角度來(lái)講，不能只知道一味的“輸血”，關(guān)鍵在于怎樣因勢(shì)利導(dǎo)的“造血”。

其次，農(nóng)商行天然的核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造只能是“貸款能力”。立足于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)商行，不具備積累大量資金的優(yōu)勢(shì)，怎樣通過(guò)打造自己的貸款能力來(lái)促進(jìn)存款的增加是其發(fā)展中最關(guān)鍵的一環(huán)。最后，農(nóng)商行的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持質(zhì)量、規(guī)模、效益三者的均衡發(fā)展。應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)商行發(fā)展中所需要的改善金融生態(tài)環(huán)境、堅(jiān)持合理的市場(chǎng)定位、加強(qiáng)政府的有力引導(dǎo)、苦練“內(nèi)功”四個(gè)方面有機(jī)統(tǒng)一的前提下，增加規(guī)模、提高速度，就會(huì)促進(jìn)農(nóng)商行長(zhǎng)期的發(fā)展。招商銀行的董事長(zhǎng)馬蔚華的《因勢(shì)而變》中提到了這一觀(guān)點(diǎn)，目前農(nóng)商行的設(shè)立速度正在逐步放緩，也是考慮到單純的追求規(guī)模的弊端。本文對(duì)農(nóng)商行發(fā)展的實(shí)證分析很欠缺，很難提出具體的細(xì)節(jié)性的建議，比如農(nóng)商行的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制等方面的解決辦法，很多理論都很宏觀(guān)，還需要進(jìn)一步的完善。

[1] 利率市場(chǎng)化背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對(duì)策[J].劉政權(quán).南方金融.2013(11).

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