農(nóng)村金融精準扶貧貸款存在的問題及對策

成蓉

農(nóng)村金融精準扶貧的實現(xiàn)，依賴于對農(nóng)村地方經(jīng)濟現(xiàn)狀的把握，以及實踐積累的經(jīng)驗總結(jié)。當(dāng)前我國農(nóng)村扶貧主要面臨金融扶貧缺乏健全的機構(gòu)體系、存款與貸款比例倒掛現(xiàn)象嚴重、金融機構(gòu)缺乏農(nóng)村扶貧貸款發(fā)放的積極性、貸款人貧困標準并未建立健全、農(nóng)村金融扶貧放貸壞賬風(fēng)險率較高等一系列挑戰(zhàn)。本文通過深度的剖析提供相應(yīng)的解決對策，實現(xiàn)農(nóng)村金融扶貧的精準化。

農(nóng)村；金融；精準扶貧；貸款

1.金融扶貧貸款的定義

我國的金融扶貧政策是指金融機構(gòu)承擔(dān)的一種政策性貸款模式。主要目的是消除貧困，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持。目前主要由向農(nóng)村村民發(fā)放小規(guī)模扶貧貸款，以及向鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)放投資貸款等兩種形式構(gòu)成。

2.當(dāng)前農(nóng)村金融精準扶貧貸款存在的困境

2016年度我國貧困人口總數(shù)達4335萬人，占總?cè)丝诒壤?5%以上。80%的貧困人口集中于農(nóng)村地區(qū)。通過金融扶貧貸款的方式幫助農(nóng)村人口擺脫貧困，走上發(fā)家致富的道路是當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向之一。誠然我國市場經(jīng)濟發(fā)展時間較短，法律法規(guī)處在健全完善之中，目前我國的農(nóng)村金融扶貧也面臨著一系列問題與挑戰(zhàn)。

2.1 金融扶貧缺乏健全的機構(gòu)體系

金融扶貧貸款機構(gòu)通常由商業(yè)銀行承擔(dān)，然而，國有控股的大銀行往往由于成本節(jié)約等需要并未在農(nóng)村網(wǎng)點中開設(shè)金融貸款業(yè)務(wù)。且往往除了農(nóng)村商業(yè)銀行或者村鎮(zhèn)銀行為主的商業(yè)銀行承擔(dān)之外，以致村民們必須到距離較遠的縣城甚至市區(qū)才能辦理到貸款，金融扶貧貸款缺乏健全的機構(gòu)體系已經(jīng)成為了阻礙扶貧貸款的發(fā)放，也影響著扶貧貸款發(fā)放的精準性。

2.2 存款與貸款比例倒掛現(xiàn)象嚴重

由于農(nóng)村貸款本來就具有扶貧性質(zhì)，因此銀行存款與貸款比例往往存在一定程度上的倒掛現(xiàn)象。然而，貧困地區(qū)的資金更加容易外逃，表現(xiàn)在寧夏、甘肅等經(jīng)濟相對落后的省份更為突出。以寧夏為例，2015年該省份存款與貸款比例超過100%，即貸款總量超過存款總量。2016年始，寧夏地區(qū)存貸比有所回落，達到96.8%，然而存貸差進一步擴大。不能吸引到貧困地區(qū)的優(yōu)勢存款，銀行也無力支付貸款金額。導(dǎo)致最需要扶貧的地區(qū)，往往沒有資金進行金融貸款扶貧的發(fā)放。部分地區(qū)存在的存款與貸款比例倒掛現(xiàn)象阻礙了金融扶貧的有效開展，降低了扶貧貸款發(fā)放的效率。

2.3 金融機構(gòu)缺乏農(nóng)村扶貧貸款發(fā)放的積極性

農(nóng)村金融扶貧的展開依賴于政府的方向性引導(dǎo)和資源向農(nóng)村傾斜的政策出臺。然而，銀行本就以自身經(jīng)營盈利為目的的。即使政府的政策傾斜，金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸中的利率相對較低的問題一直存在。沒有實質(zhì)性的利益收入，很難讓以盈利為目的金融機構(gòu)主動熱情的投入到金融扶貧中。特別對于中小型城市商業(yè)銀行來說資金有限，將有限的資金投入于盈利較高的產(chǎn)業(yè)中，是銀行機構(gòu)必然的選擇。因此，農(nóng)村金融扶貧也往往僅為政策宣傳，實際的貸款發(fā)放卻存在難度。

2.4 貸款人貧困標準并未建立健全

通常銀行在進行貸款發(fā)放的時候會考量貸款人的貧困等級。然而，貧困等級的考量并沒有建立起一套完整的體系。金融機構(gòu)的客戶經(jīng)理為了降低自身風(fēng)險的承擔(dān)，會以較嚴格的方式進行扶貧貸款的審核。部分有資格急需進行貸款發(fā)展的村民們沒有獲得相應(yīng)的經(jīng)濟支持。部分村民為了符合貸款條件，瞞報收入，或者虛假篡改年齡的情況也時有發(fā)生。同時，不良信用記錄監(jiān)督體系沒有得以建立，不少已進入其他金融機構(gòu)“黑名單”的村民也在其他金融機構(gòu)貸款。未健全的放貸標準，導(dǎo)致扶貧貸款放貸精準度下降。

2.5 農(nóng)村金融扶貧放貸壞賬風(fēng)險率較高

農(nóng)村放貸者主要講貸款用于經(jīng)營畜牧業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等傳統(tǒng)第一產(chǎn)業(yè)。然而，第一產(chǎn)業(yè)難免“靠天吃飯”，自然災(zāi)害、人為因素等會很大程度影響到第一產(chǎn)業(yè)的收入。部分村民通過農(nóng)村金融扶貧貸款獲得的資金投入到第一產(chǎn)業(yè)中，因為天災(zāi)人禍等因素收成不大，亦或是產(chǎn)品滯銷都將產(chǎn)生放貸壞賬。對于可能出現(xiàn)的自然或人為風(fēng)險，村民們也很難做到“未雨綢繆”，通過參加保險等形式提前規(guī)避風(fēng)險。而是將貸款的資金一窩蜂的投入到第一產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營上，由此必然導(dǎo)致金融機構(gòu)的農(nóng)村貸款壞賬增加，尤為不利于金融機構(gòu)扶貧放貸積極性的提高。

3.農(nóng)村金融精準扶貧房貸對策研究

我國巨大的人口基數(shù)，以及長期存在的農(nóng)村貧困現(xiàn)象必然要通過社會資源的優(yōu)化配置，金融資本有方向性的傾斜而得以消除。針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧存在的一系列問題，要通過法律法規(guī)的健全以及市場經(jīng)濟制度的完善得以不斷改善。

3.1 有效金融扶貧體系的構(gòu)建

對于密度較低的金融扶貧機構(gòu)，政府可以采用政策引導(dǎo)的方式，吸引更多的金融機構(gòu)深入到農(nóng)村中，扎實做好農(nóng)村信貸工作。對于國有控股的商業(yè)銀行，上升到制度的服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)定，在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都至少設(shè)一個以上的服務(wù)網(wǎng)點，且網(wǎng)點內(nèi)可以通過正常手續(xù)辦理信貸業(yè)務(wù)。除了鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的窗口貸款服務(wù)之外，網(wǎng)絡(luò)小規(guī)模貸款開拓了村民們貸款的新渠道。“普惠通“、“富農(nóng)貸”和“信用寶”等新型網(wǎng)絡(luò)放貸產(chǎn)品也成為村民們進行小規(guī)模借貸的新選擇。相信有效金融扶貧體系的構(gòu)建是提高金融扶貧房貸精準率和效率的必要舉措，也是農(nóng)村通過貸款持續(xù)發(fā)展的第一要務(wù)。

3.2 緩解貧困地區(qū)存款和貸款倒掛的現(xiàn)象

貧困地區(qū)存款和貸款比例倒掛的現(xiàn)象必然存在，然而銀行機構(gòu)可以合理的規(guī)劃存款放貸的地域比例。例如：浙江、江蘇、廣東等省份的存款比例遠遠大于貸款比例，優(yōu)勢地區(qū)的存款可以通過金融資源配置的形式不斷的劃撥到貧困地區(qū)進行放貸。而城鎮(zhèn)的優(yōu)勢存款也可以往鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域配置轉(zhuǎn)移。如此對于城鄉(xiāng)差距的縮小、區(qū)域經(jīng)濟差距的縮小呈現(xiàn)出強有力的推動作用。當(dāng)然，金融機構(gòu)也要轉(zhuǎn)變認識，通過金融扶貧放貸，加速落后地區(qū)的發(fā)展，促進經(jīng)濟的良性循環(huán)，也有利于金融機構(gòu)盈利水平的提高。

3.3 提高金融機構(gòu)農(nóng)村扶貧貸款發(fā)放的積極性

提高金融機構(gòu)農(nóng)村扶貧貸款發(fā)放的積極性首先要從政府做起。并不僅僅是“喊口號”，而是實實在在的考慮到金融機構(gòu)的盈利問題。對于入駐鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該予以稅收的減免。對放貸額度超過設(shè)定標準的金融機構(gòu)，政府可以通過政策性貼息等手段，幫助金融機構(gòu)獲得更多的存款。對于第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的貸款，政府也可以給予額外的經(jīng)濟補貼支持。只有讓金融機構(gòu)實實在在感受到農(nóng)村金融扶貧可以幫助他們獲得更多的利潤，是一件金融機構(gòu)和村民們雙贏的好事，金融機構(gòu)農(nóng)村金融扶貧的積極性才得以提高。

3.4 健全貸款人貧困度及信用等級機制

對于放貸方來說，規(guī)避風(fēng)險必然選擇信用度較高的村民放貸。部分有過不良信貸記錄的村民，在其他金融機構(gòu)依舊能夠獲得貸款。那么，建立健全信用等級評分制度，統(tǒng)一化的貸款發(fā)放政策，開放透明的信用記錄，能夠幫助金融機構(gòu)篩選信用較好的村民放貸，杜絕“老賴”欠賬的同時，也有效規(guī)避了自身的經(jīng)營風(fēng)險。同時，為了提高金融扶貧的精準度，對于貧困人群也需要做專門化的分類。鄉(xiāng)村可以建立區(qū)域性貧困檔案，讓真正貧困的村民能夠通過貸款獲取發(fā)展的資金。讓虛假報備家庭收入的“偽貧困”村民無機可趁。

3.5 降低農(nóng)村金融扶貧貸款的壞賬概論

降低農(nóng)村金融扶貧的壞賬概率的方法有兩種。其一，農(nóng)村經(jīng)營者不要將“雞蛋放入同一個籃子中”，多方位的經(jīng)營。可以和第三產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，投入到”農(nóng)家樂“、“農(nóng)家休閑中心”、“農(nóng)家飯館”等項目經(jīng)營，有效規(guī)避自然災(zāi)害對于第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。其二，農(nóng)民們也可以向保險公司購買“自然災(zāi)害保險”，將可能性風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失降到最小。在提高經(jīng)營利潤的同時，可以保證自己能夠還上銀行的利息，不至于“血本無歸”。如此一來，金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸中的壞賬比例下降，也就有更多的信心和決心進行農(nóng)村金融扶貧貸款業(yè)務(wù)。

4.結(jié)束語

農(nóng)村金融扶貧貸款精準度提高需要貸款方、金融機構(gòu)、政府三方面的通力合作才能實現(xiàn)。就目前來看有效金融扶貧體系的構(gòu)建、緩解貧困地區(qū)存款和貸款倒掛的現(xiàn)象、提高金融機構(gòu)農(nóng)村扶貧貸款發(fā)放的積極性、健全貸款人貧困度及信用等級機制、降低農(nóng)村金融扶貧貸款的壞賬概率是現(xiàn)階段較為可行的問題解決對策，希望能夠得以盡快落實。

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南 懷化 418000)

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