淺談住房公積金受委托銀行的招標準入資格及評價因素

張永衡

有關(guān)住房公積金管理中心與受委托銀行的合作模式的研究，一直以來都受到實務(wù)界和學(xué)界的廣泛關(guān)注，受委托銀行在住房公積金事業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的作用，使住房公積金制度能夠在短時間內(nèi)覆蓋全國并實現(xiàn)制度價值。然而，隨著住房公積金事業(yè)的不斷發(fā)展，在資金安全、增值收益、服務(wù)質(zhì)量、廉政建設(shè)等方面的要求不斷提高，通過公開競爭方式確定受委托銀行顯得尤為重要。本文基于以招標方式確定受委托銀行展開研究，針對受委托銀行的準入資格以及風(fēng)險防控能力、服務(wù)質(zhì)量、信息化建設(shè)、增值收益最大化等內(nèi)容以及其評價指標的設(shè)定提出建設(shè)性意見。以期通過招標方式促進合作模式的不斷創(chuàng)新，進而推動住房公積金制度日趨完善。

住房公積金；受委托銀行；招標

一、引言

住房公積金制度的發(fā)展歷史就是住房公積金管理中心與受委托銀行的合作歷史，住房公積金事業(yè)自步入法制化軌道，住房公積金管理中心就定性為不以營利為目的的獨立法人的事業(yè)單位，也就意味著不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，可以說，與受委托銀行是“先天搭檔”。近年，有關(guān)住房公積金制度的質(zhì)疑聲不斷，特別在公平和效率方面的問題日益凸顯，改革已勢在必行。2015年末公布的《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》第十三條明確了通過招標方式確定受委托銀行，改變了以往由人民銀行確定商業(yè)銀行范圍、住房公積金管理委員會指定商業(yè)銀行為受委托銀行的模式(以下簡稱指定模式)。1999年國務(wù)院制定的《住房公積金條例》確定了該指定模式，是基于當時國內(nèi)金融體系尚不完善、金融監(jiān)督監(jiān)管制度不健全的實際，堅持審慎的原則。中國人民銀行于2002年8月15日發(fā)布《關(guān)于加強住房公積金信貸業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)[2002]247 號)確定了中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的5家有國資背景的內(nèi)部管理相對完善的銀行為潛在的受委托銀行，為住房公積金事業(yè)的快速發(fā)展和風(fēng)險防范發(fā)揮了重要的作用。

目前，金融法規(guī)制度相對健全，國內(nèi)各商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力、服務(wù)質(zhì)量、信息化建設(shè)等方面有長足的發(fā)展，客觀上具備開展住房公積金業(yè)務(wù)的基本條件，改變既有受委托銀行指定模式適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢，能夠形成競爭、高效、安全的受委托銀行管理機制。焦作市住房公積金管理中心經(jīng)主管部門審批同意，以“試點”的形式突破現(xiàn)行規(guī)定，于2014年在全國范圍內(nèi)率先以公開招標方式，對歸集、支取、貸款、資金存放等業(yè)務(wù)開展了招標活動，確定了受委托銀行，形成全新的合作模式，在服務(wù)方面獨創(chuàng)了“住房公積金六步法”取得良好的社會效果，引得全國上百家同行參觀、交流、學(xué)習(xí)；在增值收益方面，通過競爭性存款方式提高了存款利率，連續(xù)三年增值收益過億，增值收益率超過全國平均水平近一個百分點。不容置疑，焦作市住房公積金管理中心的受委托銀行招標實踐為全國范圍內(nèi)開展受委托銀行招標活動提供了經(jīng)驗借鑒。[1]

二、住房公積金受委托銀行的招標準入資格

住房公積金是民生資金，其來源于職工，用于保障繳存職工購房。住房公積金金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)由受委托銀行負責(zé)辦理，而風(fēng)險責(zé)任由住房公積金中心承擔，是基于法定的委托代理模式?jīng)Q定的，而現(xiàn)實中“二者在利益方面并不一致”[2]，所以為了確保住房公積金資金安全、不斷提升服務(wù)質(zhì)量、實現(xiàn)增值保值的價值目標，有必要設(shè)定準入門檻，不具備招標準入資格的不能成為受委托銀行，當受委托銀行不再具備招標準入資格時應(yīng)當及時取消合作資格，妥善處理相關(guān)事宜。

(一)銀行業(yè)監(jiān)管部門和市場監(jiān)管部門的證照。參與招標的銀行應(yīng)當持有《金融許可證》以及營業(yè)執(zhí)照，是開展住房公積金業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，主要目的在于確認受委托銀行的主體資格、經(jīng)營范圍以及外在風(fēng)險防控條件，當出現(xiàn)債務(wù)等法律問題時能夠承擔風(fēng)險責(zé)任。

(二)具備中國人民銀行上年度綜合評價B級以上或銀行業(yè)監(jiān)管部門上年度監(jiān)管綜合評級2級以上。銀行系統(tǒng)內(nèi)監(jiān)管部門分中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，兩部門對金融機構(gòu)監(jiān)管評價的內(nèi)容不同，標準不一，甚至中國人民銀行在不同地區(qū)的綜合評價標準不盡相同。在實際操作中，不同地區(qū)的人民銀行分支行依據(jù)《中國人民銀行法》以及相關(guān)法律法規(guī)制定本地區(qū)的金融機構(gòu)綜合評價管理辦法，其側(cè)重評價金融機構(gòu)綜合管理、金融穩(wěn)定、金融統(tǒng)計、支付結(jié)算、反洗錢、金融科技、外匯管理等方面的內(nèi)容，綜合評價一般分A、B、C、D級，“B級指金融機構(gòu)能夠基本遵守金融法律法規(guī)和規(guī)章制度，按時完成人民銀行部署的各項工作，貫徹落實金融宏觀調(diào)控政策的效果較好”，[3]筆者建議設(shè)定B級以上比較合適。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2005制定《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引(試行)》，統(tǒng)一了年度監(jiān)管評級內(nèi)容和標準，內(nèi)容側(cè)重評價金融機構(gòu)資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、盈利狀況等指標，綜合評級依據(jù)法定評價標準分6級，在2級以上的銀行具備健全的機構(gòu)，業(yè)績表現(xiàn)令人滿意，監(jiān)管機構(gòu)通常采取一般的監(jiān)管措施即可。鑒于兩家監(jiān)管部門在金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的權(quán)威性以及都強調(diào)金融穩(wěn)定、風(fēng)險防范等內(nèi)容，設(shè)定受委托銀行的準入條件時，應(yīng)兼顧金融機構(gòu)綜合評價等級和監(jiān)管評級，可采取選擇方式，滿足其一即可。設(shè)定具體等級時應(yīng)綜合考慮國內(nèi)不同地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，設(shè)置銀行準入等級不宜過高，保持適中靠上，經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)可以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況在此基礎(chǔ)上提高準入標準。

(三)接入住房公積金銀行結(jié)算系統(tǒng)并具備開展住房公積金各項業(yè)務(wù)的信息化水平。按照住建部《關(guān)于貫徹落實住房公積金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標準的通知》(建辦金[2014]51號)規(guī)定受委托銀行須接入全國統(tǒng)一的住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)資金、業(yè)務(wù)和財務(wù)信息的自動平衡匹配。有利于提高全國住房公積金信息化水平，便于對信息數(shù)據(jù)進行有效監(jiān)管，保障資金安全，確保異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)開展。準受委托銀行應(yīng)接入住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，并具備開展住房公積金金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)的信息化水平。

(四)遵章守法，誠實信用。評價準受委托銀行的守法情況、誠實信用，以近3年為屆，能夠相對全面了解銀行的實際狀況，存在重大違法行為或者重大違約行為的，從客觀上反應(yīng)出制度不夠健全，工作人員責(zé)任意識不強，不利于住房公積金事業(yè)的健康發(fā)展，不適合與住房公積金合作?！爸卮筮`法行為要基于有權(quán)機關(guān)作出的刑事或者行政處罰決定予以判斷”，[4]重大違約行為要基于有權(quán)機關(guān)作出的決定、裁決、裁定以及判決來判斷，避免出現(xiàn)人為的不確定性，招標過程中避免評委的自由裁量。

三、住房公積金受委托銀行的招標評價因素

受委托銀行是住房公積金制度設(shè)計的重要主體，承擔著住房公積金歸集、提取、委托貸款、貸款催收等業(yè)務(wù)。基于此，住房公積金增值收益最大化、服務(wù)質(zhì)量提升、信息化水平建設(shè)等都與受委托銀行息息相關(guān)，因此，在招標過程中應(yīng)綜合考慮投標商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力、銀行網(wǎng)點合理布局情況、服務(wù)質(zhì)量、信息化建設(shè)、實現(xiàn)住房公積金增值收益的能力以及住房公積金業(yè)務(wù)政策的執(zhí)行情況。

(一)綜合衡量風(fēng)險防控能力，即金融機構(gòu)防范、控制以及應(yīng)對金融風(fēng)險的能力。基于開展住房公積金業(yè)務(wù)的實際，應(yīng)選取反映不良信用風(fēng)險的不良貸款率、衡量金融機構(gòu)盈利能力的資產(chǎn)利潤率、衡量金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的資本充足率、衡量金融機構(gòu)應(yīng)對信貸風(fēng)險審慎程度的撥備覆蓋率。

(二)銀行網(wǎng)點分布及專職人員配備。住房公積金覆蓋面廣，繳存人數(shù)眾多，在選取合作銀行過程中，須考慮到銀行網(wǎng)點的分布情況。合作銀行承辦住房公積金業(yè)務(wù)過程中，其工作人員不再是單一的銀行職員，而是代表政府的窗口服務(wù)人員，其舉手投足，業(yè)務(wù)熟練程度均應(yīng)受到專業(yè)的訓(xùn)練，形成專職住房公積金服務(wù)團隊。例如，某個地級市住房公積金管理中心確定受委托銀行時，準受委托銀行應(yīng)當在該地市所轄的縣區(qū)均應(yīng)當有銀行網(wǎng)點，且布局在縣區(qū)的顯要位置，對于較大的縣區(qū)應(yīng)當分布更多的銀行網(wǎng)點，具備辦理住房公積金業(yè)務(wù)的軟硬件設(shè)施，并配備經(jīng)過定期培訓(xùn)的專職住房公積金服務(wù)人員，對辦理住房公積金業(yè)務(wù)流程嫻熟，如此，方能更好的服務(wù)該市的繳存單位和繳存人員。

(三)信息化建設(shè)。深入貫徹國務(wù)院簡政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)的改革精神，積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+住房公積金”，為廣大繳存單位和人員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷拓寬服務(wù)渠道，開通網(wǎng)上辦事大廳，通過移動通信設(shè)備辦理住房公積金歸集、支取、貸款等業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)“零距離”服務(wù)提供技術(shù)支撐。

(四)增值收益最大化。住房公積金兼有政策性與互助性，政策性是基于政府財稅政策、行政檢查及處罰措施，互助性是基于繳存人員與繳存單位自行出資，政府未提供財政支持，資金主要用于繳存人員之間，形成為中低收入家庭提供低息購房資金的機制?；诖耍跐M足繳存人員貸款、提取的基礎(chǔ)上，必須實現(xiàn)住房公積金的保值增值，為住房公積金管理費用和風(fēng)險準備金的提取提供資金來源。在與受委托銀行的合作過程中如何實現(xiàn)住房公積金保值增值，一是提高各項存款的利率，包括定期存款利率、協(xié)定存款利率以及部分提前支取利率，鑒于人民銀行已經(jīng)放開存款利率的上限，在招標過程中存款利率水平有較大的浮動空間；二是減免辦理歸集、貸款等業(yè)務(wù)的費用。通過開展競爭方式選擇受委托銀行，不僅提高服務(wù)質(zhì)量和信息化水平，而且能夠節(jié)省較大數(shù)額的費用支出。

(五)住房公積金業(yè)務(wù)政策的執(zhí)行情況。本項評價因素是針對招標前已開展住房公積金業(yè)務(wù)的投標銀行的評價，其評價的具體指標以招標前3年內(nèi)辦結(jié)的業(yè)務(wù)為基準，包括承辦的歸集、提取、貸款業(yè)務(wù)量，貸款逾期量以及逾期管理情況，執(zhí)行中心的會計核算情況等。原受委托銀行相對與住房公積金業(yè)務(wù)零基礎(chǔ)的商業(yè)銀行有較豐富的工作經(jīng)驗和公積金知識，本身就是一種優(yōu)勢，在招標文件中考慮增加本項評價因素的分值權(quán)重。

四、 結(jié)語

本文的研究目的在于為新《住房公積金管理條例》出臺后具體條款的落實作些探討，提供些許素材。本文針對如何在招標過程中評選出有利于住房公積金事業(yè)發(fā)展的受委托銀行進行了分析，圍繞資金安全、提高服務(wù)質(zhì)量、增值收益最大化的價值目標，進而提出了住房公積金受委托銀行準入資格、主要評價因素及其具體指標在內(nèi)的招標內(nèi)容，以期推進住房公積金行業(yè)順利實行招標方式確定受委托銀行。

(焦作市住房公積金管理中心，河南 焦作 454000)

[1] 《焦作市住房公積金2016年年度報告》，載焦作市住房公積金管理中心官網(wǎng)，http：//www.jzgjj.gov.cn/sitegroup/root/html/ff808081473292cc014733e1b1680617/904094bfd85241deb15db5434463fb9e.html，2017-08-29.

[2] 鄧可欣、黃彥琳.基于住房公積金銀行設(shè)想的公積金貸款設(shè)計.金融經(jīng)濟[J].2010，(11).

[3] 2016年，《中國人民銀行渭南市中心支行金融機構(gòu)綜合評價辦法》第十八條之規(guī)定.

[4] 顧軍鋒、郝金.關(guān)于重大違法行為退市制度若干問題的思考.證券法苑[J].2014，第十一卷.