關(guān)于對(duì)非惡意逾期不良信息處置方法的探討
——基于對(duì)三起征信維權(quán)案例的反思

張朔

部分非惡意逾期不良信息非信息主體本人責(zé)任造成，針對(duì)非惡意逾期信息而提出的異議申請(qǐng)數(shù)量逐步攀升，若處置不當(dāng)，極有可能引發(fā)信息主體不滿(mǎn)情緒，進(jìn)而與金融機(jī)構(gòu)或人民銀行產(chǎn)生糾紛甚至發(fā)生訴訟事件，嚴(yán)重影響人民銀行日常業(yè)務(wù)及社會(huì)形象。本文基于三起信息主體因非惡意逾期信息而提出異議申請(qǐng)的案例，探討非惡意逾期信息的成因及處置方法，旨在更好地維護(hù)信息主體的合法權(quán)益，進(jìn)一步提升人民銀行及其他金融機(jī)構(gòu)征信服務(wù)水平。

非惡意逾期；信用信息；征信管理

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)“非惡意逾期”的界定不盡相同，廣義來(lái)講，非本人刻意、多次拖欠導(dǎo)致的未按時(shí)還款行為都可稱(chēng)為“非惡意”的逾期。隨著個(gè)人信用信息質(zhì)量及可參考性逐步提升、應(yīng)用領(lǐng)域日漸廣泛，逾期信息對(duì)民眾在信貸活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)往來(lái)、工作社交及日常生活等方面都能產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。部分非惡意逾期導(dǎo)致的不良信用記錄對(duì)信息主體信貸活動(dòng)開(kāi)展影響較大，加之個(gè)別該類(lèi)不良信息的維權(quán)工作開(kāi)展較為困難，對(duì)信息主體合法權(quán)益及人民銀行征信服務(wù)水平都會(huì)產(chǎn)生不良影響。

一、 非惡意逾期信息的形成——三起案例

案例一：2017年5月，信息主體A(以下簡(jiǎn)稱(chēng)A)查詢(xún)信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)一家名為“北銀金融消費(fèi)服務(wù)有限公司”在其不知情的狀況下以其名義辦理了200000元的“個(gè)人消費(fèi)貸款”，該筆貸款雖已全額還清，但在還款過(guò)程中產(chǎn)生了3次逾期。A由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)需求向本地商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款受阻，在查詢(xún)信用報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己曾“被貸款”，且已產(chǎn)生了不良記錄，不但影響信貸業(yè)務(wù)辦理，其他商業(yè)活動(dòng)也受到不同程度的影響。A報(bào)案后，公安機(jī)關(guān)認(rèn)為所有款項(xiàng)已經(jīng)還清，并未發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，且由于發(fā)生逾期信息的金融機(jī)構(gòu)在外地且已注銷(xiāo)，無(wú)法前往該機(jī)構(gòu)核實(shí)貸款信息，故不做立案處理。A向人民銀行提出異議申請(qǐng)，但因金融機(jī)構(gòu)已注銷(xiāo)，該筆異議申請(qǐng)信息審核的相關(guān)工作開(kāi)展較為困難。

案例二：2017年3月，信息主體Z(以下簡(jiǎn)稱(chēng)Z)赴人民銀行反映，其在中行辦理的住房貸款每期均在還款日按時(shí)還款，卻在2016年4月和10月發(fā)生了兩次逾期，對(duì)其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成了十分不良的影響。Z查看與貸款賬戶(hù)關(guān)聯(lián)的借記卡流水后發(fā)現(xiàn)，發(fā)生逾期的當(dāng)月，Z均在還款日當(dāng)天將相應(yīng)款項(xiàng)存入該借記卡，但款項(xiàng)卻在次日才被劃入貸款賬戶(hù)，造成逾期。Z向中行提出異議后，中行未對(duì)該不良信息作出修改，Z認(rèn)為逾期并非其本人原因所造成，再次向人民銀行提出異議申請(qǐng)。人民銀行工作人員向中行核實(shí)狀況后得知，中國(guó)銀行每天設(shè)置兩次集中匯劃處理時(shí)間，錯(cuò)過(guò)集中處理的時(shí)間點(diǎn)后，款項(xiàng)就會(huì)順延至第二天匯劃。Z以其對(duì)中行的劃款政策并不知情，不良記錄非本人刻意造成為由，向人民銀行提出投訴。

案例三：2016年5月，信息主體X(以下簡(jiǎn)稱(chēng)X)向人民銀行征信工作人員反映其用建設(shè)銀行信用卡的美元賬戶(hù)透支后，按照該行工作人員要求在還款日按當(dāng)日匯率將相應(yīng)數(shù)額的人民幣存入該卡。一段時(shí)間后查詢(xún)信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)該美元賬戶(hù)發(fā)生逾期。X再次電話(huà)詢(xún)問(wèn)建行工作人員，被告知美元賬戶(hù)欠款后，必須存入相應(yīng)數(shù)額人民幣并進(jìn)行購(gòu)匯后，才能繳還美元賬戶(hù)的欠款。X只是將人民幣存入信用卡，但未進(jìn)行購(gòu)匯，故導(dǎo)致逾期。X認(rèn)為在第一次詢(xún)問(wèn)時(shí)建行工作人員未履行完整的告知義務(wù)，故針對(duì)此筆業(yè)務(wù)向人民銀行提出異議申請(qǐng)。

二、案例分析——非惡意逾期記錄的成因和影響

(一)形成原因

1.因身份信息泄露而被冒名貸款

近期，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制缺失，部分線(xiàn)下機(jī)構(gòu)也通過(guò)“掃碼贏(yíng)禮品”等手段騙取個(gè)人身份信息，個(gè)人信息安全狀況堪憂(yōu)。部分民眾，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾對(duì)身份信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，隨意在網(wǎng)絡(luò)交易或線(xiàn)下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供姓名、身份證號(hào)、戶(hù)籍信息等個(gè)人身份信息，信息被泄露后進(jìn)而導(dǎo)致嚴(yán)重后果。由柜臺(tái)工作的實(shí)際情況來(lái)看，有部分群眾因身份信息泄露而在本人未授權(quán)的情況下被其他金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)過(guò)信用報(bào)告，其中一部分已被辦理了信貸業(yè)務(wù)并產(chǎn)生了不良的信用記錄。2017年以來(lái)，轄區(qū)針對(duì)該類(lèi)不良信息的異議申請(qǐng)數(shù)量持續(xù)攀升，但由于各種原因，此類(lèi)信息維權(quán)較為困難，對(duì)信息主體造成的侵害十分嚴(yán)重。

2.因相關(guān)金融機(jī)構(gòu)告知不明或個(gè)人疏忽導(dǎo)致逾期

部分金融機(jī)構(gòu)以貸款合同或其他業(yè)務(wù)文書(shū)的形式與客戶(hù)約定信貸業(yè)務(wù)還款期限、還款方式等條款，但未作出能夠引起注意的標(biāo)識(shí)；還款相關(guān)條款言辭含糊，模棱兩可，容易被客戶(hù)忽略或誤解。 信息主體不了解相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的還款政策、誤記約定的還款日期、在不知情的狀況下欠繳年費(fèi)等個(gè)人主觀(guān)失誤，也是導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)逾期的重要原因。

3.因征信系統(tǒng)問(wèn)題或相關(guān)人員操作失誤導(dǎo)致的逾期信息

此類(lèi)逾期信息并不常見(jiàn)，因信貸信息在系統(tǒng)自動(dòng)匹配將姓名相似的二人信息匹配錯(cuò)誤，或因人員手動(dòng)錄入時(shí)發(fā)生操作失誤，使得本不存在或其他信息主體的不良信息誤錄入信用報(bào)告。

(二) 非惡意逾期記錄造成的不良影響

1.限制信息主體信貸活動(dòng)

案例一中，A因被冒名貸款造成的逾期記錄導(dǎo)致其無(wú)法辦理信貸業(yè)務(wù)，提出異議申請(qǐng)后，由于處理結(jié)果的反饋具有時(shí)滯性，其在短期內(nèi)依然面臨著辦理信貸業(yè)務(wù)受阻的局面，使得其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遭遇瓶頸，遭受一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。案例三中，X因該筆不良記錄導(dǎo)致住房貸款辦理受阻，未按規(guī)定日期償付房款，可能需要向開(kāi)發(fā)商償付一定數(shù)額的賠償金。因第三方責(zé)任、金融機(jī)構(gòu)告知不明、業(yè)務(wù)文書(shū)條款表述不清造成的逾期不良記錄，侵害了信息主體的合法權(quán)益，對(duì)其經(jīng)濟(jì)往來(lái)和日常活動(dòng)也可能造成負(fù)面影響。

2.引發(fā)信息主體與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛甚至訴訟事件

由于該類(lèi)逾期信息大多非信息主體刻意造成，針對(duì)該類(lèi)型的異議申請(qǐng)數(shù)量較大，但該類(lèi)型的異議申請(qǐng)常因相關(guān)制度約束、信息核實(shí)困難能原因難以取得信息主體期望的結(jié)果，易引發(fā)信息主體與金融機(jī)構(gòu)間的矛盾糾紛，甚至導(dǎo)致訴訟事件。

3.對(duì)人民銀行的社會(huì)形象和輿論造成不良影響

若該類(lèi)逾期信息處置結(jié)果與信息主體所期望得到的結(jié)果不符，則有可能引發(fā)信息主體的不良情緒，部分信息主體會(huì)選擇訴諸媒體，制造負(fù)面輿論影響，使得民眾對(duì)人民銀行征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性和權(quán)威性產(chǎn)生懷疑。與此同時(shí)，在矛盾糾紛產(chǎn)生后，人民銀行同樣會(huì)面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)。2008年，某地居民因?qū)π庞脠?bào)告中信息的真實(shí)性存疑，向法院起訴當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。盡管終審判決原告敗訴，但該起訴訟事件對(duì)人民銀行的社會(huì)形象造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

三、我國(guó)目前對(duì)非惡意逾期負(fù)面信息的處置實(shí)踐

(一)提出異議申請(qǐng)或添加個(gè)人聲明

目前，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》賦予信息主體提出異議的權(quán)利，信息主體通過(guò)依法行使異議權(quán)，使征信機(jī)構(gòu)或信息提供者及時(shí)更正錯(cuò)誤、遺漏的信息，是信息主體維護(hù)自身權(quán)益的有效手段。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，或信息主體對(duì)處理后的信息仍有異議的，可申請(qǐng)針對(duì)該條信息添加個(gè)人聲明。

(二)申請(qǐng)行政救濟(jì)

信息主體認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害或?qū)Ξ愖h處理的結(jié)果不滿(mǎn)，可申請(qǐng)行政救濟(jì)，向所在地人民銀行提出投訴。所在地人民銀行有義務(wù)對(duì)信息主體提出的申請(qǐng)進(jìn)行核查，經(jīng)調(diào)查確實(shí)存在侵害信息主體權(quán)益行為的，人民銀行有權(quán)立即阻止。

(三)目前的處置實(shí)踐存在的問(wèn)題

一是民眾的維權(quán)意識(shí)有待進(jìn)一步提高?；诠ぷ鲗?shí)際，對(duì)于有維權(quán)訴求的群眾來(lái)說(shuō)，維權(quán)存在以下瓶頸：一是不清楚應(yīng)向哪個(gè)機(jī)構(gòu)提出維權(quán)訴求。部分群眾在對(duì)信用報(bào)告中的信息有異議時(shí)，不清楚應(yīng)采取什么樣的手段維權(quán)、應(yīng)該向哪些機(jī)構(gòu)提出維權(quán)，因而錯(cuò)過(guò)了維權(quán)的黃金時(shí)間，嚴(yán)重影響維權(quán)結(jié)果。對(duì)維權(quán)方法的了解局限性，使得其即便對(duì)異議處理的結(jié)果不滿(mǎn)意，也不清楚還能否通過(guò)其他方式達(dá)到維權(quán)目的。

二是目前的異議處理方式存在局限性。一是異議處理核查所需時(shí)間較長(zhǎng)，核查結(jié)果的反饋存在時(shí)滯性，信息主體提出異議申請(qǐng)?jiān)V求后，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法明顯地改善其不良信息的狀態(tài)，如案例一中的信息主體依然遭受了經(jīng)濟(jì)損失；二是在信息主體提出異議的信息發(fā)生機(jī)構(gòu)退出系統(tǒng)、注銷(xiāo)等情況發(fā)生時(shí)，異議信息核查將難以開(kāi)展，無(wú)法得出理想結(jié)果，信息主體的權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。

三是個(gè)人聲明的可參考性不強(qiáng)。據(jù)信息主體反映的情況來(lái)看，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人聲明的有效性持懷疑態(tài)度，對(duì)于信用記錄中存在異議處理結(jié)果不理想的不良信息的信息主體來(lái)說(shuō)，個(gè)人聲明對(duì)期信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的正面作用不明顯。

四、相關(guān)建議

一是信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)更好地履行提醒和告知義務(wù)。結(jié)合工作實(shí)際，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力提升逾期行為事前控制的水平和效率，在貸款合同等業(yè)務(wù)文書(shū)中使用能夠引起注意的方式對(duì)還款政策進(jìn)行標(biāo)注，確?？蛻?hù)在簽訂合同等文書(shū)前明確知曉還款的具體日期、方式及其他要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在還款日前通過(guò)可靠渠道及時(shí)提醒信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)還款事宜，盡量避免其由于疏忽而導(dǎo)致的逾期行為，進(jìn)而減少此類(lèi)不良信息的發(fā)生。

二是各金融機(jī)構(gòu)可酌情建立信息互通機(jī)制，解決機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱(chēng)的困境，使得信用信息使用者能夠盡可能全面了解信息主體在其他機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不良信息的具體情況，減少信息溝通成本，有效提升對(duì)非惡意逾期不良信息的研判效率，更好更快地做出處置反映。

三是可盡快制定關(guān)于逾期不良信息的分類(lèi)判定標(biāo)準(zhǔn)，各金融機(jī)構(gòu)按照標(biāo)準(zhǔn)判定逾期信息的性質(zhì)，分類(lèi)處理，對(duì)不同類(lèi)型的逾期不良信息區(qū)別對(duì)待。對(duì)于因系統(tǒng)問(wèn)題、被第三方冒名辦理業(yè)務(wù)或信息主體偶然疏忽導(dǎo)致的逾期不良信息酌情給予一定的寬限力度，盡量避免該類(lèi)信息對(duì)信息主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成不良影響。

(中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，甘肅 嘉峪關(guān) 735100)

[1] 一起電信詐騙案受害人異議申請(qǐng)案例引發(fā)的思考[J].中國(guó)征信，2016(9)：46-47.

[2] 彈好防控曲，念響維權(quán)經(jīng)[J].中國(guó)征信，2016(10)：47-49.

[3] 涉及第三方征信異議的法律視角探析[J].中國(guó)征信，2017(02)：45-48.