陸岷峰　汪祖剛

摘 要演新興金融科技“賦能”傳統(tǒng)金融業(yè)將是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心邏輯。而作為金融科技的技術(shù)集成代表，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實(shí)現(xiàn)了物物、人物之間的信息交互和無縫對(duì)接，重構(gòu)了目前的金融信用環(huán)境，為金融業(yè)帶來了客觀信用體系，為“物聯(lián)網(wǎng)+金融”的融合創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理中的邏輯思維，對(duì)金融交易成本和交易效率方面實(shí)現(xiàn)“帕累托改進(jìn)”。抓住物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢，重構(gòu)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理中的邏輯，打造出具有普惠化、智慧化、精細(xì)化的物聯(lián)網(wǎng)銀行將是中國銀行業(yè)前沿探索和創(chuàng)新實(shí)踐的新方向、新戰(zhàn)略、新高地。

？眼關(guān)鍵詞？演物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)金融；物聯(lián)網(wǎng)銀行

[中圖分類號(hào)] F49 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)]1673-0461（2017）12-0076-07

一、 引 言

依據(jù)《中國物聯(lián)網(wǎng)白皮書》的定義，物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things ， IoT）是互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)延伸和拓展應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)物物、人物之間的信息交互和無縫對(duì)接，達(dá)到對(duì)物理世界實(shí)時(shí)控制、精確管理和科學(xué)決策的目的。隨著近年來國內(nèi)外各政府部門陸續(xù)出臺(tái)支持和推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正在處于高速發(fā)展階段，并不斷迭代到生產(chǎn)生活和經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)領(lǐng)域。物聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式，促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的生成和演變（謝家平，2015）。

這一全新的物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)通過把物納入網(wǎng)中，將重構(gòu)目前的金融信用環(huán)境，為金融業(yè)帶來客觀信用體系。而金融的核心支撐是信用體系，如果變革了信用體系，就會(huì)給金融帶來全新的變革（劉海濤，2016）。物聯(lián)網(wǎng)與金融之間具有天然的耦合性，其一表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)都是對(duì)信息技術(shù)的高度集成和綜合運(yùn)用；其二表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)與金融分別從客觀、主觀方式詮釋著共同的信用屬性；其三表現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)是金融的驅(qū)動(dòng)勢能，金融是物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用載體。物聯(lián)網(wǎng)與金融這種天然的耦合性將是推動(dòng)新金融生態(tài)環(huán)境下物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。對(duì)以銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)而言，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理中的邏輯思維，在降低交易成本和提高金融效率方面實(shí)現(xiàn)了“帕累托改進(jìn)”。推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，有利于促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向普惠化、智慧化、精細(xì)化方向轉(zhuǎn)變，對(duì)于拓展銀行信貸業(yè)務(wù)邊界，優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)銀行內(nèi)部管理能力，推動(dòng)銀行業(yè)智慧化發(fā)展具有重要意義。抓住“物聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展大勢，以物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)為代表的金融科技力量正在不斷“賦能”傳統(tǒng)銀行業(yè)，重構(gòu)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理中的邏輯，從而將物聯(lián)網(wǎng)銀行打造成為中國銀行業(yè)前沿探索和創(chuàng)新實(shí)踐的新方向、新戰(zhàn)略、新高地。

二、物聯(lián)網(wǎng)銀行概述

（一）物聯(lián)網(wǎng)銀行概念界定

物聯(lián)網(wǎng)銀行屬一個(gè)新的概念，目前學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行尚無一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和界定標(biāo)準(zhǔn)。物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是通過將物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)植入到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，重構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理的運(yùn)行邏輯，在成本和效率方面進(jìn)行了“帕累托改進(jìn)”。根據(jù)陸岷峰（2017）對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行的定義，即指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，有機(jī)地整合用戶生產(chǎn)場景、生活場景等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信息流、資金流和物流“三流合一”，為用戶提供存、貸、匯等金融服務(wù)的新型智慧金融組織模式。物聯(lián)網(wǎng)銀行理論來自于物聯(lián)網(wǎng)銀行的實(shí)踐，通過物聯(lián)網(wǎng)銀行的實(shí)踐再進(jìn)一步深化物聯(lián)網(wǎng)銀行理論。隨著物聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的理論研究和實(shí)踐探索不斷深入，物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念內(nèi)容亦會(huì)不斷的充實(shí)和豐富起來。

（二）物聯(lián)網(wǎng)銀行基本特征

1.普惠化

普惠化是物聯(lián)網(wǎng)銀行區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要特征之一。2015年，國務(wù)院雖已出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的原則、目標(biāo)和要求等。但受制于傳統(tǒng)銀行業(yè)在信息獲取方式、抵押擔(dān)保偏好、績效考核等約束，商業(yè)銀行普遍對(duì)動(dòng)產(chǎn)金融、供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)拓展力度有限，對(duì)固定資產(chǎn)偏弱的中小微民營企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋率和可得性仍有待大力提高。物聯(lián)網(wǎng)銀行所定位和服務(wù)的客戶群則主要是傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式所不能覆蓋到的“長尾”中小微企業(yè)。這些中小微企業(yè)可抵押固定資產(chǎn)偏少、存貨動(dòng)產(chǎn)豐富、融資需求旺盛，通過物聯(lián)網(wǎng)改造后可實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)場景進(jìn)行全流程、多維度、穿透式信息感知，最大程度降低了商業(yè)銀行與中小微企業(yè)的信息不對(duì)稱程度。雙方信息的對(duì)稱將為物聯(lián)網(wǎng)銀行有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供了極大的可能和市場空間，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的短板，提高了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠工程的能力。

2.智慧化

智慧化是物聯(lián)網(wǎng)銀行主動(dòng)順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢的重要表現(xiàn)。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技力量的集成下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行謀求智慧化轉(zhuǎn)型重塑核心競爭力已成為新的戰(zhàn)略定位。2017年上半年以來，國有四大行密集聯(lián)手“ABTJ”互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化變革正在提速。通過物聯(lián)網(wǎng)賦能傳統(tǒng)商業(yè)銀行為其智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了新的戰(zhàn)略機(jī)遇。物聯(lián)網(wǎng)銀行通過利用各種智能計(jì)算技術(shù)，對(duì)用戶海量的感知數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析并云計(jì)算處理，塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)智能化的信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)控制（見表1）。

3.精細(xì)化

精細(xì)化是物聯(lián)網(wǎng)銀行由傳統(tǒng)銀行的粗放式發(fā)展向集約化轉(zhuǎn)型的重要特征。自2000年以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而不斷實(shí)現(xiàn)規(guī)模遞增。截至2016年低，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)232.25萬億，存款余額140.42萬億元，貸款余額106.6萬億元。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的規(guī)?；l(fā)展不能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展，亟待實(shí)現(xiàn)精細(xì)化發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)銀行在物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的推動(dòng)下，一方面在客戶獲取上實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)獲客。物聯(lián)網(wǎng)銀行利用射頻識(shí)別、二維碼、傳感器等感知、捕獲、測量技術(shù)隨時(shí)隨地對(duì)用戶生產(chǎn)場景、生活場景進(jìn)行信息采集和獲取，對(duì)用戶的金融需求能夠通過真實(shí)場景進(jìn)行無縫精準(zhǔn)嵌入，通過精準(zhǔn)的用戶畫像與借款場景，以用戶資質(zhì)、還款能力、還款表現(xiàn)、行為習(xí)慣等多維度信息綜合判斷用戶真實(shí)金融需求，優(yōu)化了傳統(tǒng)銀行獲客的局限性；另一方面在客戶風(fēng)控上實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)風(fēng)控。物聯(lián)網(wǎng)銀行通過將生產(chǎn)場景、生活場景通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)接入大數(shù)據(jù)風(fēng)控后臺(tái)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)算和預(yù)警，重構(gòu)了傳統(tǒng)銀行風(fēng)控的滯后性、主觀性和粗糙性。endprint

（三）物聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為信息中介、信用中介、支付中介機(jī)構(gòu)，最核心的要點(diǎn)在于對(duì)金融消費(fèi)者信息的充分收集、整理和分析，降低對(duì)金融消費(fèi)者的信息不對(duì)稱，從而更加充分和有效地為金融消費(fèi)者提供市場出清的金融產(chǎn)品和服務(wù)。物聯(lián)網(wǎng)銀行在重構(gòu)過程中，通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)對(duì)用戶的生產(chǎn)場景、生活場景等信息實(shí)現(xiàn)了空前的充分掌握，拓寬用戶信息的收集內(nèi)容、降低用戶信息的收集成本、提高用戶信息的收集效率，最大程度地緩解了銀行與用戶之間的信息不對(duì)稱程度，實(shí)現(xiàn)金融效率的提高和交易成本的降低。

1.有利于拓寬用戶信息的收集處理內(nèi)容

對(duì)用戶信息收集處理內(nèi)容的多少?zèng)Q定了商業(yè)銀行對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)掌控程度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)用戶信息的收集內(nèi)容受收集方式和手段影響，僅能通過主觀盡職調(diào)查和訪談，收集的信息內(nèi)容多由用戶自行提供，存在失真性、滯后性、零散性。物聯(lián)網(wǎng)銀行則通過傳感器、二維碼、射頻設(shè)備等物聯(lián)網(wǎng)手段和方式對(duì)用戶在生產(chǎn)場景、生活場景中的物流信息、資金流信息、信息流信息進(jìn)行實(shí)時(shí)感知和掌握，拓展了用戶生產(chǎn)生活信息內(nèi)容，有利于銀行對(duì)用戶的了解和判斷，從而做出科學(xué)合理的金融決策。

2.有利于降低用戶信息的收集處理成本

隨著銀行業(yè)利差收窄、監(jiān)管趨嚴(yán)、不良隱憂，集約化發(fā)展是商業(yè)銀行的不二選擇。在集約化發(fā)展過程中，降低用戶信息的收集成本至關(guān)重要。物聯(lián)網(wǎng)銀行在對(duì)用戶信息收集過程中主要依托于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等通信技術(shù)，通過計(jì)算機(jī)后臺(tái)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能進(jìn)行信息的收集和處理，減少了各分支機(jī)構(gòu)層層收集上報(bào)流程以及信貸人員的繁冗布局，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、有效的信息感知和收集，有效降低了對(duì)用戶信息收集的人力成本和管理成本。

3.有利于提高用戶信息的收集處理效率

在物聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，金融效率的提升主要取決于對(duì)用戶信息收集處理效率的提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在用戶信息收集過程中主要依賴于人工的過度投入和流程的復(fù)雜設(shè)計(jì)，而對(duì)金融科技的有效運(yùn)用還處于初期的探索和試驗(yàn)階段。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，銀行信貸業(yè)務(wù)中從客戶獲取到授信放款過程偏長，區(qū)間大致在1～6個(gè)月，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)普遍出現(xiàn)了客戶只需要用3～5分鐘填寫簡單資料就可實(shí)現(xiàn)“秒授信”、“秒放款”等秒貸現(xiàn)象。這兩種現(xiàn)象的反差一方面在于銀行內(nèi)外部相關(guān)法規(guī)條款的約束，另一方面充分反映出傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營效率問題。物聯(lián)網(wǎng)銀行將更多地通過金融科技集成技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息的快速收集和智能處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)人工的替代和流程的精簡，提高了用戶信息的收集效率。

三、物聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸業(yè)務(wù)的重構(gòu)邏輯

隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)改造、智能轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇和市場空間。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)邏輯也將不能適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要。而只有通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸邏輯，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)服務(wù)邊界擴(kuò)容、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、服務(wù)質(zhì)量提升、流程智慧升級(jí)，在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立起市場核心競爭力。

（一）傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)狀況

1.銀行信貸業(yè)務(wù)概況

作為信用中介機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，信貸業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù)內(nèi)容，也是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和主要利潤來源。目前，商業(yè)銀行基本形成了成熟的信貸業(yè)務(wù)體系，包括了信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品、信貸業(yè)務(wù)流程和信貸業(yè)務(wù)服務(wù)等方面。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額高達(dá)106.6萬億元，比上年末增加7.25萬億元，增長7.28%。銀行這些信貸資產(chǎn)也是銀行的生息資產(chǎn)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度最高，目前行業(yè)的平均水平在60%～80%。從銀行信貸資產(chǎn)擔(dān)保結(jié)構(gòu)來看，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的首要條件以依賴抵質(zhì)押品作為貸款增信工具為主，對(duì)其他增信方式認(rèn)可度偏低、涉及面偏窄。截至2016年末，五大國有商業(yè)銀行抵押類貸款占貸款余額的平均比例為43.16%，質(zhì)押類貸款占貸款余額的平均比例為11.95%，前者比例近乎是后者的4倍。截至2016年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額26.7萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的25%，比上年末上升2.7個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)貸款余額比年初增加5.7萬億元，占全部新增貸款的44.8%；房地產(chǎn)不良貸款余額660億元，不良率為0.77%，比上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。而對(duì)于可抵押資產(chǎn)不足的中小微企業(yè)，商業(yè)銀行在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈金融等方面一直沒有有效突破所面臨的重復(fù)抵質(zhì)押、監(jiān)管不透明、監(jiān)管方道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題（見圖1）。

2.銀行信貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)

（1）信貸業(yè)務(wù)成本高。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成本高一直是業(yè)務(wù)發(fā)展的痛點(diǎn)問題，影響著借款用戶的綜合融資成本。銀行信貸業(yè)務(wù)的成本構(gòu)成主要包括了獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)甄別成本以及經(jīng)營成本。商業(yè)銀行在獲客方面，主要渠道和方式上主要采取缺乏場景的“廣撒網(wǎng)”策略，投入大且收效有限；在風(fēng)險(xiǎn)甄別方面，則主要通過線下渠道對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行收集、整理、分析，時(shí)間成本和人力成本高；在經(jīng)營方面，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)面大、運(yùn)營人員眾多，運(yùn)營管理費(fèi)用支出大。

（2）信貸業(yè)務(wù)效率低。伴隨著市場微觀經(jīng)濟(jì)主體之間的商業(yè)交往日益頻繁，金融意識(shí)的逐步提高，對(duì)銀行金融服務(wù)效率提出了更高的要求。商業(yè)銀行緩慢的信貸速度與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求之間形成了較大矛盾，由此也不可避免引發(fā)的投訴日益增多。銀行信貸業(yè)務(wù)效率低下主要原因在于辦理信貸業(yè)務(wù)程序要求高、手續(xù)繁雜、業(yè)務(wù)流程繁冗、層層審批，缺乏行之有效的快速反應(yīng)機(jī)制，主流信貸業(yè)務(wù)尚無法實(shí)現(xiàn)線上申請、線上審批、線上授信等流程。銀行信貸業(yè)務(wù)效率低也給廣大金融消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)大打折扣，用戶的黏性也不斷減弱。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸業(yè)務(wù)中的重構(gòu)

通過物聯(lián)網(wǎng)改造，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的邏輯重構(gòu)，將實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)邊界擴(kuò)容、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、信貸服務(wù)質(zhì)量提升、信貸流程智慧升級(jí)等方面重構(gòu)。

1.信貸業(yè)務(wù)邊界擴(kuò)容endprint

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)主要以抵押類信貸業(yè)務(wù)為主，而對(duì)于非抵押類資產(chǎn)項(xiàng)目一直以來受到“冷落”，其主要原因在于商業(yè)銀行對(duì)動(dòng)產(chǎn)類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不足，風(fēng)險(xiǎn)偏好也偏向于厭惡型。物聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務(wù)優(yōu)勢在于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)廣大中小微企業(yè)用戶的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)感知和監(jiān)控，由被動(dòng)監(jiān)管變?yōu)橹鲃?dòng)管理，由事后追蹤變?yōu)槭孪确婪?，從而撬?dòng)了數(shù)十萬億的信貸市場規(guī)模和空間，滿足商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)需求。與此同時(shí)，隨著物聯(lián)網(wǎng)化在生產(chǎn)、生活場景的廣泛運(yùn)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行與客戶之間關(guān)系日漸緊密，可主動(dòng)提供覆蓋所有環(huán)節(jié)的全方位的、定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融中間服務(wù)，如感知支付、財(cái)務(wù)顧問、交叉銷售、投資咨詢、現(xiàn)金管理、應(yīng)收賬款清收和結(jié)算、企業(yè)信用評(píng)價(jià)、綜合金融解決方案等，開展附加值高的創(chuàng)新型中介服務(wù)，不斷提升中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中的比重。

2.信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

隨著利率市場化進(jìn)程不斷深入、銀行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢不斷趨嚴(yán)，商業(yè)銀行自身的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化亟需提上日程。在傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行主要依賴于廠房、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押項(xiàng)目。這類信貸資產(chǎn)雖有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，但是對(duì)全國房地產(chǎn)行情變動(dòng)以及房地產(chǎn)行業(yè)整體流動(dòng)性有著較強(qiáng)的敏感性和依賴性，銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)也較為單一和集中。隨著物聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，商業(yè)銀行將可實(shí)現(xiàn)通過大力拓展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，撬動(dòng)動(dòng)產(chǎn)金融、供應(yīng)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，豐富客戶群體，降低抵押類信貸業(yè)務(wù)的比重。這一方面既能夠降低商業(yè)銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的過度依賴，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化自身的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；另一方面將擴(kuò)大普惠金融服務(wù)面，為小微企業(yè)的無抵押貸款提供新的信貸“閘口”。

3.信貸服務(wù)質(zhì)量提升

隨著金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化趨勢不斷縱深發(fā)展，金融活動(dòng)越來越廣泛地滲透到生活場景、生產(chǎn)場景的各個(gè)方面，金融服務(wù)質(zhì)量也越來越受到用戶的普遍關(guān)切。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，倒逼了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量不斷得以改進(jìn)，但仍滿足不了用戶日漸多元化、特色化、便捷化等金融服務(wù)需求。進(jìn)一步提高金融服務(wù)質(zhì)量也將成為各大金融機(jī)構(gòu)的市場核心競爭力。在物聯(lián)網(wǎng)銀行的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)由以“效益為中心”向以“用戶為中心”進(jìn)行實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。在金融服務(wù)方面，商業(yè)銀行通過物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崟r(shí)、動(dòng)態(tài)、智能感知用戶的需求，并主動(dòng)推送和提供精準(zhǔn)的配套服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)服務(wù)價(jià)值增值。在金融產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行能夠通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和交互將更加契合用戶的生產(chǎn)場景、生活場景需求，提高用戶對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品的使用黏度。

4.信貸流程智慧升級(jí)

在銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，已形成了一套相對(duì)成熟穩(wěn)定的貸前、貸中、貸后管理流程。這套流程雖逐步實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化操作，但是在關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程上還無法完全實(shí)現(xiàn)智能化操作。而在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可借助于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技手段和技術(shù)，將小微企業(yè)在采購、生產(chǎn)、加工、銷售等全流程場景進(jìn)行立體式感知，對(duì)小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)存貨實(shí)現(xiàn)識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控等系統(tǒng)化、智能化管理，通過物聯(lián)網(wǎng)得到的后臺(tái)大數(shù)據(jù)能更準(zhǔn)確地把握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為信息。而基于物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行可依托于這些實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的行為數(shù)據(jù)信息對(duì)客戶貸前調(diào)查、貸中審核以及貸后管理進(jìn)行可視化、智能化、科學(xué)化迭代升級(jí)。物聯(lián)網(wǎng)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)置將按需定制，通過數(shù)據(jù)化的風(fēng)控、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、批量化的銷售、流程化的運(yùn)營，充分保障了信貸業(yè)務(wù)的批量化流水線操作，用戶將能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)隨地對(duì)自己想要金融服務(wù)的無縫獲取。

四、物聯(lián)網(wǎng)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重構(gòu)邏輯

物聯(lián)網(wǎng)作為一種新思維和新技術(shù)，改變不了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，而改變的是通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)最大程度降低了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的信息不對(duì)稱程度，重構(gòu)了銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思維、手段、流程和決策的邏輯體系。

（一）銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況

1.銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心。傳統(tǒng)銀行普遍建立起了較為完善和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理類型上，涵蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等類型；在風(fēng)險(xiǎn)管理流程上，包括了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)控制等固定化流程；在風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)上，建立了由董事會(huì)最終負(fù)責(zé)、審計(jì)委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)分級(jí)分工的組織架構(gòu)；在風(fēng)險(xiǎn)管理文化方面上，樹立了風(fēng)險(xiǎn)管理理念文化、風(fēng)險(xiǎn)管理行為文化、風(fēng)險(xiǎn)管理物質(zhì)文化。

隨著近年來實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)存在，鋼鐵、水泥、船舶、電解鋁、煤化工、汽車、紡織、電力等傳統(tǒng)制造業(yè)產(chǎn)能過剩并面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域則主要集中于低端傳統(tǒng)制造業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷承壓。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，近五年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率和不良貸款規(guī)模出現(xiàn)了“雙升”的局面。截至2016年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額2.19萬億元，不良貸款率為1.91%（見圖2）。

2.銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理痛點(diǎn)

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。重視商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本將成為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要點(diǎn)。近年來，受經(jīng)濟(jì)、金融、技術(shù)等內(nèi)外部影響，商業(yè)銀行普遍面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理成本上升的趨勢。一方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化程度不斷加深，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性更強(qiáng)、傳染性更廣、傳播性更快，同時(shí)商業(yè)銀行也面臨著金融科技帶來的新隱患和新風(fēng)險(xiǎn)，加大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的投入（陸岷峰，2017）。另一方面，隨著金融安全與穩(wěn)定已上升到國家治國理政的戰(zhàn)略高度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將面臨新一輪合規(guī)性強(qiáng)監(jiān)管，“脫實(shí)向虛”的資金空轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)將進(jìn)行調(diào)整，銀行所面臨的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)成本和壓力將上升。與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)周期的下行，商業(yè)銀行不良貸款趨勢性上升，商業(yè)銀行需要計(jì)提更多風(fēng)險(xiǎn)撥備，風(fēng)險(xiǎn)成本明顯上升。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備26676億元、撥備覆蓋率176.40%、貸款撥備率3.08%。endprint

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理效率低。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率是決定和影響整個(gè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率低主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理涉及內(nèi)容多，不僅涵蓋了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)類型，還包括了相關(guān)監(jiān)管部門的合規(guī)性要求；第二，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程復(fù)雜，在日常風(fēng)險(xiǎn)管理操作中采取了從基層業(yè)務(wù)單位到業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，最終到達(dá)高級(jí)管理層的三級(jí)管理流程層層審批決策；第三，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段陳舊，主要依賴于人工線下操作，信息相對(duì)滯后，無法對(duì)用戶的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和預(yù)警；第四，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過于依賴關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的信用信息，而對(duì)于關(guān)聯(lián)性弱的場景交易行為信息利用不足，缺乏大數(shù)據(jù)思維。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提升還有待于借助于金融科技的力量進(jìn)行重構(gòu)。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重構(gòu)

隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)在生產(chǎn)場景、生活場景的廣泛運(yùn)用，物聯(lián)網(wǎng)信息會(huì)最大程度彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系和邏輯的局限和痛點(diǎn)，消除信息不對(duì)稱所帶來的不確定性，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系將實(shí)現(xiàn)顛覆式的重塑。通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重構(gòu)，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯將實(shí)現(xiàn)風(fēng)控思維客觀化、風(fēng)控手段技術(shù)化、風(fēng)控流程數(shù)據(jù)化、風(fēng)控決策精準(zhǔn)化的“四化”重構(gòu)。

1.風(fēng)控思維客觀化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風(fēng)控思維。在缺乏物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中主要通過現(xiàn)場盡職調(diào)查和訪談等方式了解借款企業(yè)客戶歷史行為后進(jìn)行主觀信用判斷，較難以掌握對(duì)借款企業(yè)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營信息。而隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)場景進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)化改造，將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)直接鏈接到借款企業(yè)生產(chǎn)場景的采購、生產(chǎn)、加工、銷售等全過程，通過真實(shí)的、實(shí)時(shí)的、客觀的生產(chǎn)場景數(shù)據(jù)信息進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理，排除信息失真和人為主觀干預(yù)的缺陷。這些全方位多角度的客觀信息源能夠真實(shí)反映出借款企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力和經(jīng)營狀態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別具有重要的參考價(jià)值。

2.風(fēng)控手段技術(shù)化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風(fēng)控手段。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控手段上主要依托于總行—分行—支行布局，發(fā)揮前臺(tái)—中臺(tái)—后臺(tái)的人海戰(zhàn)術(shù)實(shí)行線下操作。這種線下手段提高了商業(yè)銀行的人力成本和運(yùn)營成本，降低了信貸授信審批的效率，也是商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持力度薄弱的因素之一。在物聯(lián)網(wǎng)的普遍運(yùn)用后，商業(yè)銀行在對(duì)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理將可直接依托于技術(shù)手段，通過對(duì)借款企業(yè)的生產(chǎn)場景實(shí)時(shí)狀況變化進(jìn)行線下感知、網(wǎng)絡(luò)傳輸、線上監(jiān)測，對(duì)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警實(shí)現(xiàn)技術(shù)化分工。這能在很大程度上有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，減少風(fēng)險(xiǎn)管理損失。

3.風(fēng)控流程數(shù)據(jù)化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風(fēng)控流程。隨著用戶生產(chǎn)場景、生活場景的物聯(lián)網(wǎng)化改造升級(jí)，物聯(lián)網(wǎng)銀行將可通過物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實(shí)時(shí)感知信貸用戶的采購狀況、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況等真實(shí)信息，并將這些真實(shí)有效的信息形成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、離散數(shù)據(jù)、連續(xù)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合。進(jìn)而通過大數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行建模，刻畫出用戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款用戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)控制等風(fēng)控流程實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化處理、分析和決策。

4.風(fēng)控決策精準(zhǔn)化

物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)重構(gòu)了商業(yè)銀行風(fēng)控決策。物聯(lián)網(wǎng)為銀行提供海量、客觀的數(shù)字化信息，與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等形成有益補(bǔ)充并進(jìn)行交叉驗(yàn)證，構(gòu)筑全新的“三流合一”，使銀行獲得對(duì)企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈更加深刻，更加立體的洞察，促進(jìn)信用由主觀判斷向客觀洞察轉(zhuǎn)變。物聯(lián)網(wǎng)銀行將通過收集到的客戶海量真實(shí)場景的數(shù)據(jù)信息建立起客戶的真實(shí)畫像，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型，精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)償債能力和償債意愿，精確計(jì)量違約概率和違約損失率，幫助銀行開展貸前盡職調(diào)查，貸中授信管理，貸后跟蹤預(yù)警，從傳統(tǒng)滯后、片面的“主觀風(fēng)控”重塑為實(shí)時(shí)、全面的“客觀風(fēng)控”，有效提升物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策的科學(xué)性。

五、物聯(lián)網(wǎng)在銀行內(nèi)部管理的重構(gòu)邏輯

商業(yè)銀行內(nèi)部管理的不斷優(yōu)化迭代仍無法完全彌補(bǔ)管理上的案防漏洞，銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部管理邏輯本質(zhì)上沒有突破“人管”的思維。只有通過物聯(lián)網(wǎng)改造，打破商業(yè)銀行內(nèi)部管理的“人管”的思維邏輯，實(shí)現(xiàn)以物管物、以物管人的“物管”思維邏輯，才能有效降低或杜絕內(nèi)部管理過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

（一）銀行傳統(tǒng)內(nèi)部管理的現(xiàn)狀與問題

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部管理模式過度地強(qiáng)調(diào)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與控制，而容易忽視了規(guī)范化建設(shè)，將內(nèi)控案防工作當(dāng)作“表面文章”，結(jié)果造成了商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，內(nèi)外部欺詐案件數(shù)量不斷增多。銀行網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部工作人員與外部不法人員相互串通、勾結(jié)作案，虛開大額定期存單、辦理假質(zhì)押貸款等，導(dǎo)致蘿卜章事件、ATM吞卡事件、存款不翼而飛等事件頻頻發(fā)生，凸現(xiàn)了銀行業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控案防方面存在的漏洞，無疑會(huì)嚴(yán)重?fù)p害銀行業(yè)的誠信根基和誠信形象。商業(yè)銀行內(nèi)部管理案件的頻發(fā)，一方面，由于內(nèi)部管理制度和流程的優(yōu)化仍是基于對(duì)人員的設(shè)置和依賴，無法完全規(guī)避人員道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，以人管人、以人管物的定向思維不能由表及里防范實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，沒有從根本上杜絕內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。商業(yè)銀行內(nèi)部管理的不足和缺陷如不能通過新興技術(shù)手段來進(jìn)行優(yōu)化，將會(huì)給銀行帶來巨大的管理成本提升、風(fēng)險(xiǎn)事件的損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在銀行內(nèi)部管理中的重構(gòu)

在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管政策的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行在內(nèi)部管理過程中的實(shí)際情況，借助于最新物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)手段進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，積極應(yīng)對(duì)銀行內(nèi)部管理可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，最大限度克服現(xiàn)有內(nèi)部管理流程中的弊端和漏洞。

1.銀行網(wǎng)點(diǎn)的物聯(lián)網(wǎng)改造，提升智能水準(zhǔn)

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局思維已不能適應(yīng)金融電子化、金融信息化、金融數(shù)字化發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)22.79萬個(gè)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置和布局在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)渠道的同時(shí)，增加了銀行的人才、網(wǎng)點(diǎn)等資源的過大投入和浪費(fèi)。隨著金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)用，物理網(wǎng)點(diǎn)的邊際效益不斷遞減，銀行網(wǎng)點(diǎn)功能的智能化升級(jí)擺在了公司發(fā)展戰(zhàn)略中的重要位置。借鑒物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在傳統(tǒng)零售行業(yè)的廣泛運(yùn)用，加強(qiáng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的物聯(lián)網(wǎng)化改造，不斷提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化水準(zhǔn)。通過物聯(lián)網(wǎng)感知系統(tǒng)，對(duì)進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)視線范圍內(nèi)的金融消費(fèi)者進(jìn)行感知，利用大數(shù)據(jù)分析對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)盤點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、偏好判斷，借助人工智能機(jī)器設(shè)備為金融消費(fèi)者及時(shí)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破傳統(tǒng)銀行大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜面人員對(duì)客戶的“詢問式”“問卷式”“填表式”服務(wù)體驗(yàn)，切實(shí)讓金融消費(fèi)者感受到銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能金融服務(wù)體驗(yàn)。endprint

2.銀行流程的物聯(lián)網(wǎng)升級(jí)，加強(qiáng)以物管物

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在日常的管理體系中流程設(shè)置復(fù)雜、人員眾多，在一定程度上提升銀行內(nèi)部控制規(guī)范性和完備性的同時(shí)，難免因人員主觀因素產(chǎn)生流程管理的漏洞，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)事件。盡管這類事件屬小概率事件，但一旦發(fā)生，將給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失和負(fù)面影響。通過植入物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)對(duì)銀行內(nèi)部管理流程的優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)以物管物，可有效規(guī)避因人員主觀因素而造成的管理漏洞和缺陷問題。諸如在銀行印章、發(fā)票、憑證等重要物件的管理流程中，通過借助于感知箱、感知罩等物聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備，對(duì)銀行重要物件進(jìn)行24小時(shí)實(shí)時(shí)感知和跟蹤，杜絕因操作人員不當(dāng)使用給銀行造成的操作風(fēng)險(xiǎn)；在銀行ATM管理流程中，可通過物聯(lián)網(wǎng)芯片和技術(shù)對(duì)ATM系統(tǒng)和場景進(jìn)行升級(jí)管理，實(shí)時(shí)監(jiān)測ATM場景中所出現(xiàn)的吞卡事件、惡意破壞事件、現(xiàn)金調(diào)度等問題，并在第一時(shí)間預(yù)警和處理，保護(hù)好銀行用戶的合法權(quán)益。

六、結(jié)束語

縱觀金融業(yè)發(fā)展歷程，每一次的金融創(chuàng)新都是以技術(shù)驅(qū)動(dòng)和賦能為主導(dǎo)，物聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。作為金融科技的技術(shù)集成代表，物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實(shí)現(xiàn)了物物、人物之間的信息交互和無縫對(duì)接，重構(gòu)目前的金融信用環(huán)境，這將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理中的邏輯思維。抓住物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢，重構(gòu)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理中的邏輯，從而打造出具有普惠化、智慧化、精細(xì)化的物聯(lián)網(wǎng)銀行。物聯(lián)網(wǎng)銀行的打造是一項(xiàng)系統(tǒng)性過程，既需要進(jìn)一步加強(qiáng)理論方面的研究和探索，同時(shí)也需要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等力量協(xié)同創(chuàng)新實(shí)踐。

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Abstract： The emerging financial technology's"empowering"traditional financial industry will be the core logic of the financial industry innovation and development in the current and future period. As a representative of technology integration in financial technology，the Internet of Things thinking and technology has realized the information interaction and seamless docking between things and things，and between things and people，reconstructs the current financial credit environment，brings objective credit system to the financial industry，and has laid a solid foundation for the integration and innovation of "Internet of Things + finance". This will completely change the logical thinking of traditional banking financial institutions in credit business，risk control and internal management，and achieve"Pareto improvement"in financial transaction costs and transaction efficiency. Seizing the development trend of the Internet of Things finance，rebuilding the logic of traditional banking financial institutions in credit business，risk control，internal management，and creating a inclusive，intelligent，refined Internet of Things banking will be the new direction，new strategy and new heights for the frontier exploration and innovation practice of China's banking industry.

Key words：internet of things；internet of things finance；internet of things bank

（責(zé)任編輯：張丹郁）endprint