周文蕾

（中南財經(jīng)政法大學經(jīng)濟學院，武漢430073）

中國近代保險思維的西學東漸研究

周文蕾

（中南財經(jīng)政法大學經(jīng)濟學院，武漢430073）

近代以來，傳教士、國內(nèi)先進的愛國人士、留學生群體開始將西方保險思想引入中國并試辦民族保險業(yè)，研究保險問題。通過梳理西學東漸中的保險文明傳播—傳教士；晚清時期國內(nèi)先進的愛國人士對于保險思維的論述；民國時期中國保險實踐業(yè)的發(fā)展，希望有助于管窺中國保險業(yè)的引入、傳播和發(fā)展。

近代保險思想；傳入；發(fā)展

一、西學東漸中的保險文明傳播—傳教士

西學東漸是在新航路開辟后，近代的西方學術思想向中國傳播的過程。清末民初，一批傳教士不斷活動在南洋各島與中國南海沿岸，同時向中國內(nèi)陸滲入。他們主要以創(chuàng)辦雜志、報紙，開設翻譯機構(gòu)、教會學校等方式來進行傳教，逐漸拉開了另一次西學東漸的序幕。在他們的傳教過程中，西方保險文明，包括商業(yè)保險與社會保險，被他們寫于書中，隨著基督教義一起傳到中國。據(jù)現(xiàn)有史料考證，最早西方保險文明的傳播者是德國傳教士郭實臘。道光癸巳年六月(1833年6月)，德國籍傳教士郭實臘在廣州創(chuàng)立《東西洋考每月統(tǒng)記傳》，把西方商業(yè)保險制度首次傳播到中國大陸。另外一本《貿(mào)易通志》是郭實臘通過數(shù)年辦報和周游列國、廣見博聞的基礎上與他人合作完成的。在《貿(mào)易通志》第四卷中有“擔保會”一章，介紹西方保險制度。

（一）《東西洋考每月統(tǒng)計傳》中有關保險的內(nèi)容

《東西洋考每月統(tǒng)記傳》是目前新聞史學界較為認同的中國大陸第一本中文報刊，用專欄、分類等編纂方法，開設史記、地理、貿(mào)易、新聞等欄目。報刊中，郭實臘將世俗內(nèi)容寫入其中，諸如世界各國的地理、制度、經(jīng)濟、新聞以及口岸商業(yè)行情。在這些內(nèi)容中，對于西方保險制度的記載便有兩處。第一處在1837年刊登的一篇火災新聞中，借助火災事件簡要說明了保險的含義和意義，對財產(chǎn)保險中的水險與火險進行介紹。第二處在道光戊戌年八月刊（1838年8月）貿(mào)易欄中，作者詳細的介紹了西方當時主要的保險險種。文章開頭首先介紹保險源于風險，無論壽算長短還是禍福都有不確定性，需要保險的防災免難。其次引出曾相公和洋商關于西方保險制度的對話。此處郭實臘將保險（insurance）譯作擔保，保險公司譯作保舉會，洋商分別給曾相公介紹了“保舉火之會”“保舉命之會”和“保舉年之會”。郭實臘在《東西洋考每月統(tǒng)計月傳》關于保險的論述，是目前發(fā)現(xiàn)最早的關于保險中文記載。其中第二處關于保舉命之會（保險）的內(nèi)容，為我們介紹了保險的本質(zhì)和功能等基本保險常識。

（二）《貿(mào)易通志》中有關保險的內(nèi)容

在《貿(mào)易通志》中，對保險的介紹顯然更具體。此處郭實臘將保險（insurance）譯作擔保，保險公司譯作擔保會，擔保會可分為海擔保會、火擔保會和命擔保會。從擔保會，即保險公司的起源上看，由于“世事變遷，與日俱更”，一些商賈難免遭遇損失，所以擔保會可以補其所失。

郭實臘的這兩本書都提到了保險公司即保舉命之會、命擔保會，他的論述有著“推此為第一種”的地位，在保險的西學東漸過程中起到了重要的引入作用。另一方面郭實臘作為一個傳教士，以雜志為載體，影響了一批晚清的中國知識分子。通過翻譯西方保險，如將insurance等翻譯成保舉、擔保等，為中國人學習西方文明提供便捷之道。綜上，在西方保險文明東漸的過程中，郭實臘作為兩種文化的媒介，通過各種方式將晚清中國的形象傳到了西方，又把西方的文明知識展示給中國人，為國人打開了一扇面向西方的保險之窗，啟蒙了當時國內(nèi)部分知識分子。

二、晚清時期國內(nèi)先進的愛國人士對于保險思想的論述

（一）我國傳播西方保險思想的第一人—魏源

魏源是近代中國第一批“睜眼看世界”的知識分子之一。他以《四洲志》作為藍本，結(jié)合《廣州雜錄》、《廣州新聞錄》等西方各國情報，采用述而不作的方式，將搜集來的資料進行分類整理歸納，著成《海國圖志》一書。其中關于保險的論述有兩處。第一處簡單談到海上保船貨這一保險種類。第二處在增補的卷八十三《夷情備采.貿(mào)易通志》一章，魏源摘錄了德國傳教士郭實臘《貿(mào)易通志》一書中關于保險制度的敘述，并對原文進行簡潔概括?，F(xiàn)將保險組織分為三種，一曰船擔保，二曰宅擔保，三曰命擔保。其中關于命擔保的內(nèi)容，魏源介紹有一種命擔保，相當于現(xiàn)代的保險，因“老妻弱子，身后孔無生計”的未來不可預測性，便要“每年于會中入五十元，死后如后嗣成立，無需赒恤則已，如貧不能自存，則會中贍其家，每年一千元”生前通過與保險公司訂立契約，繳納“會費”，以后嗣為受益人，死后不必擔心妻子兒女的生計問題，這樣擔保會兼顧了社會保障與經(jīng)濟補償。從魏源在《海國圖志》中對保險的介紹，可以看出他的保險思想有傳承郭實臘的印跡，內(nèi)容上較為相近，他作為首倡西方保險中為數(shù)不多的中國人之一，在傳播西方保險思想上邁出了第一步。

（二）洪仁玕在《資政新篇》中關于保險的論述

洪仁軒的保險思想見于他的《資政新篇》中。他通過一些中文期刊和旅居香港多年的經(jīng)歷，意識到資本主義是世界大勢所趨，并“對歐洲各大強國所以富強之故，能知其秘鑰所在”。在《資政新篇》的第三部分“法類第十八條提到天國上下要學習西方的保險制度，在境內(nèi)舉辦天國保險事業(yè)。原文為：“一、外國有興保人物之例：凡星宇、人命、貨物、船只等有防於水火者，先與保人議定，每年納銀若干，有失則保人賠其所值，無失則嬴其所奉。若失命，則父母妻子有賴，失物則已不致盡虧”。洪仁軒認為西方資本主義國家已經(jīng)開辦了使父母妻子有賴的保險，并簡述了保險的種類、保險的賠付方式、保險公司的盈利模式和發(fā)展保險的意義。洪仁軒是中國近代最早提出自辦保險事業(yè)的思想家，但由于當時太平天國處于戰(zhàn)爭環(huán)境和外國侵略者封鎖之下，其建議和主張沒有得到實施。

（三）鄭觀應在《易言》、《盛世危言》中有關保險的論述

鄭觀應的保險思想主要在他所著的《易言》《盛世危言》等書中。其中《易言》在二十篇本的《商務》篇文章末尾增加了對保險種類系統(tǒng)的說明。文中提到：“西方保險公司有數(shù)種：有保屋險，有保船險，有保貨險，有保貨水漬之險，有保人生死之險，其章程甚詳，獲利均厚亦宜招商仿辦。”另一本書《盛世危言》中收有一篇論保險專文——《保險》。文中不僅介紹了國外保險的類別與承包范圍并且點明了壽險的原理和益處，“大抵人生之壽通算以四十歲為限，若至四十歲尚未命終，則以前所收只保銀一概給還。其人業(yè)經(jīng)保險，若未至所保之期無故而死，則可得巨款，除喪葬外尚有盈余，此等便宜之事亦何樂而不為乎？”更難能可貴的是，鄭觀應已經(jīng)意識到，保險事業(yè)若要順利發(fā)展，必須制定健全的法規(guī)保障。因此他呼吁“定商務通則，航海章程”。

（四）陳熾在《庸書》、《續(xù)富國策》中關于保險的論述

陳熾主張學習西方，又明確反對外國資本主義的侵略，以其思想的深刻和獨特聞于晚清官場。他對保險的論述主要集中在他的《庸書》和《續(xù)富國策》中。在《庸書》中陳熾簡單談到保險的分類和對民眾社會救濟的好處，文中介紹除了保水險、保火險，“還有使貧富不齊的商民死后，避免素無蓄積的妻子遭受饑荒的保險者”。值得重視的是，陳熾在《續(xù)富國策》中的《保險集資說》中表達了對保險的贊賞，他稱贊保險具有“續(xù)老濟貧、衷此煢獨”之意。除此之外，他還提到前人未涉及的保險中的核保問題，就是要求被保險人在投保之前要經(jīng)過醫(yī)生診視身體，三年之內(nèi)可保無虞方能投保。陳熾對論述較前者等人擴大很多，不僅提及保險概念等基礎常識，還表明自身態(tài)度，試為發(fā)展相關民族保險業(yè)提供所需解決辦法。

魏源、洪仁玕、鄭觀應、陳熾等先進愛國人士，通過了解、學習和經(jīng)歷把關于保險的論述編纂在個人著作中，以國人熟識的敘述方式展現(xiàn)西方保險的概念、分類和分擔風險、補償救濟等功能。他們的努力直接推動了保險思想的傳播，同時間接催化了中國近代保險業(yè)實踐的啟動，使得西方保險文明與中國傳統(tǒng)社會在西學東漸中開始融合、發(fā)展。

三、民國時期中國保險實踐業(yè)的發(fā)展

（一）民國前期、中期保險發(fā)展（1912～1936）

不同于晚清時期保險處于初步漸入式的傳播過程，民國時期學術界不僅在宏觀上對保險的原理、沿革和效用有所了解，而且在微觀上對于保險業(yè)的實踐積累了很多經(jīng)驗。學術方面，王效文、鄧賢、沈雷春、張伯箴等學者著作如林，他們對于保險的學理效用闡述無遺。留學生方面，鄧賢對于保險發(fā)展問題的研究屬于拓荒性論著。報紙報刊方面，中外經(jīng)濟學專家公開的演講、季刊、華安月刊、申報時事新報發(fā)行的保險?？?、壽險季刊單行本等刊物對保險的宣傳發(fā)揚盡致。實踐方面，華安合群保壽公司、永安保險公司、寧紹保險公司等卓有成效的企業(yè)層出不窮。其中王效文的《保險學》對保險理論的研究較為系統(tǒng)全面，鄧賢有關保險實踐業(yè)發(fā)展的研究獨樹一幟。接下來重點對兩人的研究作為典例詳加敘述。

王效文的代表作《保險學》一書中以三分之二的篇幅重點介紹了保險的原理、沿革和效用。首先，關于保險的概念，他認為“險者，以人為保險之標的，對于吾人生命上所生之不測事故，支付一定金額之保險契約也”，保險即是在支付一定面額后為防止不測事故的契約。其次王效文認為不同于水火財產(chǎn)的投機性，保險具有道德倫理的傾向，他提到“投保之動機恒基于純潔之道德觀念……投保終身壽險，保費之繳納，雖在生前，而保險金之領受，蒙其惠者實為身后之遺族，易言之，即為他人而保險，其動機全基于利他主義者也?！痹俅危跣脑诜治隽耸攀兰o初到二十世紀二十年代歐美國家保險的發(fā)展史之后，提出中國保險也應該是一種長期性的契約。最后，王效文提出保險的保費繳納應該采取按保險年限分年等額預先支付的方式收取保費。

鄧賢在美攻讀博士期間，十分關注中國的保險事業(yè)，對民國時期中國保險發(fā)展史進行了完善且頗具前瞻性的探索。他的《保險與中國》《中國保險事業(yè)》，介紹了中、日戰(zhàn)爭前中國保險業(yè)的實際情況和中國保險不振的原因。鄧賢分析了現(xiàn)代保險在中國的發(fā)展狀況，歸納存在五個突出現(xiàn)象，一是外資壽險公司壟斷中國市場并占據(jù)領先地位。鄧賢認為盡管外資壽險公司經(jīng)歷了不同階段的抵制但是長期來看他們始終壟斷中國市場。二是民族壽險公司力量薄弱，發(fā)展艱難。鄧賢在《保險與中國》中提到“華人自辦的公司，也有多所，可惜大半都缺乏宏大的資本，或管理人才，以致營業(yè)不善，一蹶不起者，不少。”三是保險公司缺乏政府管制監(jiān)督。鄧賢提到“這十年來，國政混亂，政府自顧不暇，國內(nèi)應有的保險商法尚未有規(guī)定?！彼氖菈垭U公司主要集中在通商口岸城市及沿海周邊地區(qū)。他指出“有數(shù)華人公司，嘗試在云南、四川等內(nèi)地，設經(jīng)理處，但是他們所得的效果，亦不甚樂觀?！蔽迨菦]有一個完善的中國經(jīng)驗死亡表。

（二）民國后期保險發(fā)展（1937～1949）

1937年以來抗日戰(zhàn)爭和內(nèi)戰(zhàn)的全面爆發(fā)，國民經(jīng)濟陷入崩潰邊緣，保險業(yè)的外部環(huán)境極其惡劣。雖然郵政儲金匯業(yè)局開辦的簡易保險和中國壽險業(yè)推出的團體壽險得到快速發(fā)展，但是總的來說該時期的保險業(yè)在硝煙彌漫的戰(zhàn)火中慘淡茍且，處于瀕臨停業(yè)或半停業(yè)的困境。在當時長期的戰(zhàn)爭頻繁、社會動蕩不安的大背景下，保險業(yè)的衰落是一種必然的趨勢。

四、總結(jié)

現(xiàn)對中國近代保險的西學東漸研究，縱向按時間分為兩個時期，晚清時期（1840～1911）及民國時期（1912～1949），橫向按研究內(nèi)容大致分為傳教士、國內(nèi)先進的愛國人士、留學生群體對保險的論述。總的來看，晚清以前傳教士翻譯西方保險制度，以雜志為載體，為當時閉塞的中國引入保險這一思想，乃西學東漸之先聲。隨后從魏源開始，洪仁玕、鄭觀應、王韜、陳熾等有識之士對西方保險知識作了全面、系統(tǒng)地傳播和介紹,對改變國人對近代保險的茫然無知狀態(tài)起到了思想啟蒙的作用，保險實踐業(yè)在中國萌生和發(fā)展進行了思想上的準備，為保險西學東漸之承接。民國時期保險的西學東漸由理論上升到實踐，外資壽險公司和民族壽險公司層出不窮。通過當時學者的研究發(fā)現(xiàn)當時保險理論已經(jīng)趨于完善但現(xiàn)代保險實踐業(yè)在中國的發(fā)展狀況仍舊存在突出困難。保險是一個事關幾十年、一代人的事業(yè)，在足夠的時間里，保險公司會通過演進而非革命，慢慢建立起來并穩(wěn)健的發(fā)展。

經(jīng)過整理歸納分析相關學者關于保險的論述，中國近代保險的西學東漸就不再是一大堆零亂數(shù)據(jù)的堆積，各種經(jīng)濟關系、經(jīng)濟要素、經(jīng)濟現(xiàn)象和歷史背景也就不再是雜亂無章、孤立無援的現(xiàn)象，而是一個具有內(nèi)在聯(lián)系的整體。挖掘海內(nèi)外圖書館藏，以往所知甚少的傳教士、愛國先進人士、留學生部分史實得以呈現(xiàn)，這有助于全面深人了解中國近代保險的引入、傳播和發(fā)展。可見，如果能大力挖掘史料，必能進一步拓展近代保險思想史研究的廣度和深度。

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［責任編輯：王功巧］

F092.6

A

1005-913X（2017）08-0012-03

2017-06-28

中南財經(jīng)政法大學研究生實踐創(chuàng)新課題(2016-jjxy-ss-08)

周文蕾(1991-)女，河南新鄉(xiāng)人，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟思想史。