周 鈺，曹 伊

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連116052）

互聯(lián)網(wǎng)背景下大連消費金融平臺發(fā)展研究

周 鈺，曹 伊

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連116052）

互聯(lián)網(wǎng)是時代發(fā)展的必然趨勢，金融平臺想要取得好的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)的合作也將成為必然。企業(yè)以及金融平臺間的合作產(chǎn)生了共贏，目前呈現(xiàn)良好態(tài)勢，在未來的發(fā)展中金融平臺占據(jù)著很大的優(yōu)勢。大連市金融消費平臺發(fā)展政府支持有待加強，發(fā)展環(huán)境受到制約，金融消費平臺有待完善。應(yīng)加大政策支持力度，優(yōu)化金融消費發(fā)展環(huán)境，完善金融消費平臺功能。

互聯(lián)網(wǎng)；大連；消費金融；消費平臺發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大連金融平臺發(fā)展現(xiàn)狀

消費金融的主體是不同的消費群體，而這些消費群體來自不同的階級，目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的方式為金融服務(wù)，消費金融公司為用戶提供消費貸款?！跋M+金融”的雙重屬性是現(xiàn)代社會消費金融的特征。由于消費金融更多的是用在家用電器、旅游、結(jié)婚、教育等方面，這樣有助于銀行開辟新的市場和業(yè)務(wù)。

從大連整體的金融發(fā)展情況來說，全市金融業(yè)擁有2.3萬億元總資產(chǎn)，各項存貸款余額達到13864億元和11680億元。根據(jù)“全球金融中心指數(shù)”(GFCI)報告，在全球82個城市中，大連位于第51名；在第七期中國金融中心指數(shù)報告中副省級城市排名，大連處在第6位。大連在有這如此眾多的優(yōu)勢下為金融平臺今后的發(fā)展和進步打下了堅實的基礎(chǔ)。

根據(jù)2016年支付寶數(shù)據(jù)顯示，2016年大連人均網(wǎng)絡(luò)花銷42992元，遼寧省內(nèi)名列第二，支付筆數(shù)同比增長41%；平均每個人使用支付寶支付的金額超過6.5萬元，其中，人均通過支付寶購物支付金額為8806元，大連的人均購買支付金額排名全省第一，在全國的排名也顯突出，位列43位；境外支付人均金額1255.96元，增幅71.94%，為省內(nèi)最高。

二、大連金融消費平臺發(fā)展存在的問題

（一）政府支持有待加強

首先，大連沒有專門的服務(wù)機構(gòu)，當(dāng)金融平臺機構(gòu)出現(xiàn)問題時，缺乏專業(yè)的操作流程與咨詢服務(wù)，特別是當(dāng)用戶權(quán)益受到危害時，也沒有專門的部門為其進行裁決，會導(dǎo)致客戶的流失。其次，《關(guān)于進一步做好防范和處置非法集資工作的實施意見》就提出要對P2P等行業(yè)市場準(zhǔn)入原則進行嚴(yán)格控制，防范非法集資。但是法律條文執(zhí)行起來難度較大，耗時耗力，同時對于消費金融針對性也不夠強。最后，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融綠色通道也沒有完全建立，使得有能力的小微企業(yè)，因資歷不夠、準(zhǔn)備不齊全在審批過程持續(xù)時間較長，并且各部門審批過程會出現(xiàn)由于職責(zé)不清導(dǎo)致的延誤。

（二）發(fā)展環(huán)境受到制約

首先，在地域發(fā)展方面，由于大連對外開放較晚，金融平臺發(fā)展較其他城市緩慢。同時由于大連市處于北方地區(qū)，對于支付寶、螞蟻花唄、微信支付等支付方式的接觸要落后于南方，制約了大連消費金融環(huán)境整體發(fā)展。其次，很多消費金融平臺魚龍混雜、良莠不齊，缺乏行業(yè)自律機制，給消費者帶來極大不便。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身存在的匿名性和隱蔽性，使監(jiān)管變得困難重重。在有相關(guān)政策《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》里也未明確詳細的給互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)做出明確的規(guī)定或是制度，致使分類監(jiān)管缺乏具體可操作性、實行起來很困難，監(jiān)管存在真空地帶，消費者權(quán)益的保護困難。

（三）金融消費平臺有待完善

首先，消費金融平臺的投資理財接口還沒有做到位，需要通過接入完善的理財產(chǎn)品為消費者提供更多的選擇和服務(wù)，增強用戶的黏性。其次，各金融平臺公司現(xiàn)有的資源對金融產(chǎn)品覆蓋面較小，不僅沒有向外擴張而且還只靠自身的資源，很難進行發(fā)展，并且地域性很強，合作范圍很狹小。在平臺的基礎(chǔ)工作里只提供了普通的基礎(chǔ)供需信息，在流程涉及范圍仍然比較窄，如果需要等高的信息比較難，一旦合同簽訂，后續(xù)服務(wù)更是少之又少。最后，平臺受眾范圍較大，對用戶的滿意程度和使用情況沒有進行長時間跟蹤記錄，是否迎合客戶的真正需求也無從而知。同時，對不同年齡段的用戶也沒有進行分組統(tǒng)計，而且對不同年齡的用戶也缺少特殊的定制平臺服務(wù)，附加服務(wù)沒有應(yīng)用到平臺中。

三、大連金融消費平臺發(fā)展對策

（一）加大政策支持力度

1.設(shè)立專門服務(wù)機構(gòu)

首先，建立專門針對消費金融平臺的部門，為客戶提供方便快捷的在線開戶業(yè)務(wù)，同時，直接推動來自于以余額理財為核心負責(zé)商務(wù)信息咨詢、投資管理、財務(wù)咨詢。其次，銀行可以建立線上供應(yīng)部門。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域的關(guān)鍵在于通過電商平臺把商品和金融服務(wù)匯集到一起，組建能供給企業(yè)上下游的倉儲中心，形成完整的供應(yīng)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈，方便快捷的送貨優(yōu)勢，同時，也可以選擇電商平臺自身推出的支付方式。商家擇時進行商品促銷，吸引顧客，進而積累交易信息。最后，實現(xiàn)線下業(yè)務(wù)線上化。如何提高處理效率？提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的劃分，精確到每一個細節(jié)，將線下產(chǎn)品同步到線上，可以從理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域入手，將理財流程移步到互聯(lián)網(wǎng)，線下申請較多的貸款，同樣可以移步到線上。例如：在某項業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，整合線下所有相關(guān)服務(wù)，逐漸取消線下發(fā)售的方式，或者線下發(fā)售只針對老年人。將銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)對接在一起，努力打造在線綜合平臺。

2.出臺專項支持政策

首先，銀行可以予以服務(wù)支持，幫助金融平臺公司推廣金融產(chǎn)品，讓更多的人了解到消費金融平臺，吸引更多的人來投資或者消費。其次，也少不了銀行的資金支持，資金對小企業(yè)和發(fā)展中的企業(yè)來說是難上加難，只有從根本上支持，才能讓企業(yè)走得更遠。銀行可以提供貸款優(yōu)惠政策，審批時間短，利息低，真正的做到為金融平臺服務(wù)。最后，銀行可以提供技術(shù)支持，將金融平臺和周邊服務(wù)結(jié)合起來，例如，旅游、汽車、房地產(chǎn)等服務(wù)接通平臺，使網(wǎng)頁和APP多元化，讓用戶能在一個平臺可以享受到多種服務(wù)，同時也可以為平臺員工提供定期的技術(shù)培訓(xùn)，讓平臺企業(yè)更加完善，才能為用戶服務(wù)，實現(xiàn)雙贏。

3.構(gòu)建服務(wù)綠色通道

首先，銀行要建立專門審批部門，優(yōu)先對金融平臺的消費者進行審批，減少不必要的審核時間和流程。其次，對于平臺客戶前往銀行辦理金融平臺的相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行可以實行VIP的制度。專人協(xié)助，提供指導(dǎo)。建立專門服務(wù)團隊，根據(jù)客戶的不同需求可安排專人協(xié)助辦理各類業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)，做到提前介入、全程指導(dǎo)，減少等待時間與辦理時間。最后，金融機構(gòu)可以在財政上進行支持，開設(shè)相關(guān)的扶持基金，對平臺企業(yè)提供優(yōu)惠貸款，扶持相關(guān)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)在消費金融方面進行發(fā)展。

（二）優(yōu)化金融消費發(fā)展環(huán)境

1.發(fā)揮大連的地理優(yōu)勢

首先，大連應(yīng)該發(fā)揮自身在遼寧地區(qū)的地理位置優(yōu)勢。吸引區(qū)外發(fā)揮物資、人力、資本、技術(shù)、信息、服務(wù)等資源優(yōu)勢向區(qū)內(nèi)集聚，為內(nèi)陸的省市以相應(yīng)的平臺和條件提供服務(wù)。為了擴大消費金融平臺的競爭能力，這就需要重組和整合資源，進而，達到向周邊和外界輻射擴張產(chǎn)品的目的。其次，大連市緊鄰著日本、韓國、俄羅斯以及新加坡等國家，因此，可以通過線上合作與線下運營相結(jié)合，形成中外合資的新潮流，從而推動大連經(jīng)濟的發(fā)展。最后，對于國內(nèi)國外整體的平臺信息進行整合和規(guī)劃，形成一個完整的消費金融體系來促進整體的發(fā)展。以自身的優(yōu)勢為基礎(chǔ)，結(jié)合省內(nèi)或者國內(nèi)用戶的消費方式，制定消費選項。對于和國外的運營，也要結(jié)合大連本身的優(yōu)勢為主，讓國外的用戶感受到中國的特色。

2.完善行業(yè)自律機制

首先，通過政府的協(xié)調(diào)穩(wěn)定形成合理的消費金融行業(yè)的自律組織，自律組織的成員，由各個中小型企業(yè)以及大型企業(yè)的負責(zé)人進行管理。總結(jié)出影響大連市整體互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺發(fā)展的關(guān)鍵因素和重要的原因。其次，通過對這些問題進行分析，由所有的小組成員，來針對這些問題進行解決。進一步阻止相同問題發(fā)生的概率。同時有行業(yè)內(nèi)自行組建出監(jiān)管的部門對于加入自律組織當(dāng)中的企業(yè)進行監(jiān)管。最后，出臺相應(yīng)的懲罰措施和懲戒措施。如相應(yīng)的罰款以及網(wǎng)絡(luò)公示。這些做法都可以在一定程度上促進大連市整體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺更好的發(fā)展。

3.構(gòu)建科學(xué)監(jiān)管制度

首先，要建立符合大連實際情況的科學(xué)監(jiān)管制度。實行單一部門監(jiān)管建立大連市消費金融監(jiān)管部門，逐漸完善監(jiān)管制度，去除不合理的措施。其次，提高監(jiān)管部門的人員素質(zhì)。和高校進行合作，培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的監(jiān)管人才，只有提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，監(jiān)管水平和效果才能得到有效提升，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享。獎懲分明，督促員工互相監(jiān)管。最后，使大連地區(qū)的消費金融業(yè)合理高速的發(fā)展，進而推動大連地區(qū)自貿(mào)區(qū)的發(fā)展，最終造福大連人民。通過加快各類個人公共信息資源的整合，政府主導(dǎo)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫將被進一步完善，并規(guī)范公共查詢服務(wù)功能，擴大信息的使用范圍，做到不濫用。同時要進一步規(guī)范和促進征信市場的健康發(fā)展，具有公信力和市場影響力的市場化征信服務(wù)機構(gòu)是社會發(fā)展的需要，逐步消除個人征信市場的盲區(qū)。

（三）完善金融消費平臺功能

1.優(yōu)化平臺系統(tǒng)功能

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅要包含P2P小額借貸、眾籌融資，在原來的基礎(chǔ)上還要創(chuàng)新新的平臺如理財、增值等功能。其次，把目標(biāo)對象瞄向那些采用全網(wǎng)絡(luò)化營運的公司，利用電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)和個人消費者，優(yōu)化貸款操作流程，主要應(yīng)對適合網(wǎng)絡(luò)操作、提供結(jié)構(gòu)簡單的金融服務(wù)的要求，進行云端部署，簡化操作，提高管理效率，強化功能，使其能夠承載互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。最后，改掉原來不合理的業(yè)務(wù)模式，重新組建新的優(yōu)化模式，加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺。

2.開發(fā)合作推廣模式

首先，充分調(diào)整平臺內(nèi)外資源，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、不同時間、不同公司、不同戰(zhàn)略，有序化地處理相關(guān)事物、應(yīng)對突發(fā)性問題、調(diào)整與企業(yè)之間,消費者之間和政府方面的關(guān)系。其次，提升價值服務(wù)業(yè)務(wù)，各個環(huán)節(jié)價值要充分體現(xiàn)，促進核心企業(yè)、客戶以及第三方合作機構(gòu)間的合作最大化，以自身的價值謀求更大的合作與進步。各企業(yè)之間，也要形成平臺對接工作，只有完成好的對接，才能實現(xiàn)更高水平的合作。最后，形成一個完整的推廣關(guān)系鏈條，能夠?qū)⑿畔⑼暾膫鞑コ鋈?，同時也能夠進行信息的收集和分析。

3.借鑒國外先進經(jīng)驗

國外數(shù)十年來的長期發(fā)展，有了今天的成果。美國的傳統(tǒng)金融體系發(fā)展比中國要好得多，早在此之前就擁有了更加完善的產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生，金融機構(gòu)就開始慢慢實現(xiàn)自身的信息化升級，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷升級中傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地位的發(fā)展也變得更加鞏固。大連市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也很具有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展也比較完善，因此大連市可以借鑒美國發(fā)展的歷程，將大連市本身的傳統(tǒng)金融體系和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來。覆蓋率廣、受眾范圍大作為的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)金融的直接融資模式相結(jié)合，低成本的運行和大范圍的推廣，讓傳統(tǒng)金融的用戶逐步轉(zhuǎn)移并且更加接受互聯(lián)網(wǎng)的方式。傳統(tǒng)金融利用自身曾經(jīng)在工業(yè)和制造業(yè)的優(yōu)勢，與現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新領(lǐng)域進行優(yōu)勢互補，擴大服務(wù)范圍，形成完善的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

再看由網(wǎng)絡(luò)企業(yè)主導(dǎo)的日本互聯(lián)網(wǎng)金融，是由日本最大的電子商務(wù)平臺樂天帶領(lǐng)著從電子商務(wù)起家，一套完整的金融企業(yè)集團逐漸形成，包括了保險、券商和銀行。大連市的互聯(lián)網(wǎng)金融體系在本身的監(jiān)管以及傳統(tǒng)方式和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合的發(fā)展當(dāng)中都處于一個良好的發(fā)展態(tài)勢，同時大連市互聯(lián)網(wǎng)金融中小型企業(yè)數(shù)量也相對較多，因此完全可以借鑒日本利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，形成一個新的從證券到保險，從保險到銀行的產(chǎn)業(yè)鏈，個人和機構(gòu)都在中央銀行的支付中心進行開戶，使全部的支付和轉(zhuǎn)移能夠在一個互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)完成轉(zhuǎn)化?！俺浞纸灰卓赡苄约稀弊鳛榘l(fā)展的潮流，雙方和多方的交易也變成可能，信息充分透明，定價完全競爭利用新的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢充分吸引用戶群來發(fā)展大連市，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的優(yōu)勢。

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F830.92

A

1005-913X（2017）11-0041-02

2017-08-14

遼寧省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目(201610841036)

周 鈺(1995-)，女，沈陽人，本科學(xué)生，研究方向：資本管理；曹 伊(1978-)，女，遼寧大連人，教授，碩士，研究方向：資本管理。

譚志遠］