文/傅立峰，中國社會科學院研究生院

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探討

文/傅立峰，中國社會科學院研究生院

目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新因為受到環(huán)境、制度、機制與觀念等原因的束縛，導致其金融創(chuàng)新還處于淺層次的業(yè)務創(chuàng)新上。針對這一問題，就應該改革金融調(diào)控機制，能夠為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新營造一個相對寬松的政策環(huán)境，再配合上商業(yè)銀行自身的努力，就一定能夠探索出有效的金融創(chuàng)新途徑。

商業(yè)銀行；金融；創(chuàng)新

金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)為了能夠滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的基本需求，在金融工具、制度安排、市場環(huán)境與金融產(chǎn)品等多個方面進行創(chuàng)新活動，這是金融發(fā)展的主要推動力，同時也是金融結(jié)構(gòu)提升的有效方式。目前，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新依舊處于初期階段，還需要在日益激烈的競爭環(huán)境下不斷加強金融創(chuàng)新，才能滿足商業(yè)銀行發(fā)展。

1 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

從20實際90年代開始，我國正式開始金融創(chuàng)新活動。在2006年的12月11日，《商業(yè)銀行創(chuàng)新指引》正式實施，這標志商業(yè)銀行創(chuàng)新進入新臺階，到目前為止，我國金融業(yè)已經(jīng)能夠滿足國際金融環(huán)境的要求。對于我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新而言，其主要表現(xiàn)在：

第一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代消費者的需求，商業(yè)銀行需要拓寬消費信貸范圍，推出如住房抵押貸款、汽車貸款等一系列的貸款產(chǎn)品。另外，隨著個人投資創(chuàng)業(yè)的增多，商業(yè)銀行的貸款領域也逐漸拓寬到投資創(chuàng)業(yè)貸款方面，同樣也取得一定的效果。一直以來，商業(yè)銀行都是依靠中間業(yè)務作為其主要的收益來源。商業(yè)銀行在中間業(yè)務上也推出了代理業(yè)務、結(jié)算業(yè)務等金融方面的創(chuàng)新[1]。

第二，金融服務手段創(chuàng)新。計算機技術與網(wǎng)絡技術的發(fā)展，使得商業(yè)銀行逐漸推出網(wǎng)上銀行與電子銀行業(yè)務，這一項業(yè)務的出現(xiàn)，為客戶提供了極大的便利，就如在1999年，招商銀行首先提出的“一卡通”網(wǎng)上銀行業(yè)務，之后，各個商業(yè)銀行都開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，以便滿足更多客戶的網(wǎng)絡需求。

第三，金融管理體制創(chuàng)新。雖然商業(yè)銀行開始實施分業(yè)經(jīng)營，但是越來越多的商業(yè)銀行看到混業(yè)經(jīng)營才會成為主流管理模式，從而開始探索專業(yè)化經(jīng)營，如票據(jù)中心、信用卡中心等具有較強專業(yè)性的部門。另外，還是商業(yè)銀行利用控股的方式，與保險公司、證券公司等進行合作，希望可以實現(xiàn)金融機構(gòu)之間的資本流動。

第四，金融市場創(chuàng)新。改革開放以來，基于同業(yè)拆借市場、商業(yè)票據(jù)市場、回購協(xié)議市場、為主體貨幣市場、短期政府債券市場等逐漸形成，而中長期的銀行信貸市場、保險市場、證券市場等資本市場也逐一形成。

2 制約商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的原因

2.1 環(huán)境因素

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中，環(huán)境發(fā)揮了巨大作用，其中，我國諸多環(huán)境影響都會制約金融創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在：第一，匯率，利率，還未能整正體現(xiàn)在市場上。由于市場共給與需求沒有資金，導致金融市場的發(fā)達程度不足，匯率與利率依舊被嚴格控制。長期融資的銀行，其匯率、利率與價格波動缺少風險思維意識，并且風險利率，匯率處于被動的扁平層次結(jié)構(gòu)。中國限制了利率期貨、期權、貨幣期貨等其余的衍生工具發(fā)展，直接影響與融資創(chuàng)新的關系。第二，金融創(chuàng)新發(fā)展，主要是利用技術的軟環(huán)境條件。在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中，如通過網(wǎng)絡設計、數(shù)學建模的產(chǎn)品，其技術還沒有應用在金融創(chuàng)新中，屬于技術壁壘，導致技術創(chuàng)新最為薄弱的一個環(huán)節(jié)就是創(chuàng)新融資。第三，因為壟斷市場結(jié)構(gòu)，對創(chuàng)新的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙[2]。

2.2 銀行金融創(chuàng)新受阻

銀行業(yè)的本質(zhì)在于企業(yè)服務與個人服務，歸根究底，創(chuàng)新就是為了滿足市場需求，實現(xiàn)銀行價值。目前，國內(nèi)的市場經(jīng)濟發(fā)展為銀行業(yè)的發(fā)展提供了有利的條件，居民金融消費意識逐漸成熟，也使得很多方面都存在金融需求，而這一些需求為銀行提供了充足的創(chuàng)新空間和創(chuàng)新動力。但是在具體的實踐中，卻存在金融產(chǎn)品需求困境，究其原因，還是因為商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新能力不足所造成的。

2.3 傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期缺乏創(chuàng)新意識

長期以來，商業(yè)銀行的內(nèi)部文化相對封閉，講究授權有限與層級控制，存在溝通不暢的文化壁壘。中國銀行發(fā)展緩慢，主要是因為：第一，金融服務效率偏低，并且服務不夠完善。第二，缺乏創(chuàng)新型，存在長期業(yè)務單一，產(chǎn)品出現(xiàn)收斂性問題。

3 商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的策略

3.1 創(chuàng)造良好的金融創(chuàng)新環(huán)境

第一，引導公眾金融意識。商業(yè)銀行，需要逐漸強化對于公眾金融需求變化的分析與研究，通過營銷策略，對客戶的消費信貸以及個人理財?shù)燃右灾敢?，讓客戶在金融服務方面的需求更加多樣化。另外，大型商業(yè)銀行還應該發(fā)揮帶頭作用，加入到人民銀行相關法規(guī)制定與政策制定中去，從而進一步在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展合規(guī)性方面占據(jù)優(yōu)勢。

第二，進一步完善競爭性金融市場。競爭性金融市場的晚上，有利于經(jīng)濟體制變革，建立健全經(jīng)濟價值體制，平穩(wěn)推行利率市場化，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟競爭環(huán)境。在待遇方面，給予所有金融企業(yè)一樣的福利待遇。在創(chuàng)新匯率制度上，應該進一步規(guī)范人民幣匯率市場機制，促進其發(fā)展[3]。

第三，將技術創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的關鍵點。在國際上，技術創(chuàng)新已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的主流方向。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行就應該實現(xiàn)資源與科技開發(fā)的共享，能夠?qū)F(xiàn)階段科技開發(fā)商的技術難點逐一攻克，尤其是銀行業(yè)務領域之中互聯(lián)網(wǎng)與電子科技的使用，要引入國外先進的技術型金融創(chuàng)新成果，推動金融技術邁上新臺階，這樣才能加快金融發(fā)展的步伐，讓技術型的金融創(chuàng)新取得一定的成果。

3.2 促進銀行金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行業(yè)務包含資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三個部分。資產(chǎn)業(yè)務指的是運用資金的業(yè)務，也就是通過吸引資金來進行放貸或者是投資，從而換取收益的一項活動。負債業(yè)務指的是商業(yè)銀行成為資金的主要來源，主要是自有資本、借款和存款共同構(gòu)成，是其余兩項業(yè)務的基礎。中間業(yè)務指的是商業(yè)銀行不需要動用自有的資金，通過微客戶辦理收款、付款以及其余的委托事項，從而收取一定的業(yè)務費用。所以，商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務創(chuàng)新點時候，實際上就是這三個方面的創(chuàng)新。

如，資金產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新之中包含了貸款業(yè)務創(chuàng)新，如保理貸款、銀團貸款、并購貸款等。重點在于：貸款的保證與承諾，對于貸款方式進行保證與承諾之后，客戶就會定期報送相關的數(shù)據(jù)資料給銀行，以便與銀行保持相互的業(yè)務關系。當客戶存在資金需求的時候，銀行應該全力支持；并購貸款不同于一般的企業(yè)貸款，并購主要是用于企業(yè)規(guī)模低成本擴張的實現(xiàn)或者是資產(chǎn)重組。對于商業(yè)銀行而言，并購貸款的發(fā)展擁有一定的空間；保理貸款主要是客戶提供資金融通，并且將客戶的應收款項作為抵押的一種貸款方式；證券交易商融資，是目前商業(yè)銀行一種很好的投資選擇方式，由于這一種融資主要是銀行為證券交易機構(gòu)提供新證券購買的貸款，一般用政府債券作為抵押，其質(zhì)量高、風險低，并且資金回收較快；個人消費貸款。國內(nèi)的商業(yè)銀行應該緊緊抓住國民消費這一契機，通過引導客戶消費，開發(fā)新業(yè)務品種，就能夠?qū)崿F(xiàn)這一業(yè)務領域的創(chuàng)新[4]。

3.3 完善創(chuàng)新意識，強化自身金融創(chuàng)新能力建設

第一，提升產(chǎn)品與服務的自主創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行應該適應市場的基本需求，不斷創(chuàng)新金融服務模式，能夠做好網(wǎng)點布局優(yōu)化，不斷加快網(wǎng)點功能的轉(zhuǎn)型，進而提升網(wǎng)點服務價值與金融服務質(zhì)量。同時，做好金融創(chuàng)新激勵約束機制的建立健全，培育出“激勵創(chuàng)新”的企業(yè)文化，通過健全的制度來促進金融創(chuàng)新工作的持續(xù)開展。當然，商業(yè)銀行還應該將內(nèi)部的培養(yǎng)與外部的引進相互結(jié)合起來，建立一支結(jié)構(gòu)合理、專業(yè)能力強的復合型金融創(chuàng)新隊伍，這樣才可以為金融創(chuàng)新提供智力方面的支持。

第二，激發(fā)金融主體的創(chuàng)新能力。作為商業(yè)銀行需要完善業(yè)務創(chuàng)新制度保障體系以及創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，能夠?qū)I(yè)務部門的創(chuàng)新目標和部門職責逐一明確，以便發(fā)揮每一位員工的聰明才智。通過與證券業(yè)、保險業(yè)的相互合作，不斷拓展市場、增加產(chǎn)品品種、擴大業(yè)務范圍，就有利于為客戶全方位需求提供更加完善的服務。

4 結(jié)語

總而言之，目前，我國商業(yè)銀行處于狀態(tài)非常良好的發(fā)展時期，雖然比發(fā)展初期有所進步，但是相比西方發(fā)達國家還存在一定差距，但是只要國家能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展營造一個良好的環(huán)境，并且制定相應的政策服務商業(yè)銀行發(fā)展，商業(yè)銀行一定能夠真正的適應市場發(fā)展，滿足客戶的基本需求。從改革開放以來，我國銀行業(yè)所取得的成就是令人欣喜的，其中最主要的原因就是始終能夠堅持金融創(chuàng)新，并且在創(chuàng)新中還能夠進一步的規(guī)范與發(fā)展。雖然在金融創(chuàng)新方面我國商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成就，但是從客觀上來看，依舊停留下金融服務、金融產(chǎn)品以及金融管理等狹義的金融創(chuàng)新上，所以，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新之路依舊是任重而道遠。

[1]范貝蕾.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及創(chuàng)新展望[J].商業(yè)經(jīng)濟，2011（02）：117-119.

[2]馮毅.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動因分析[J].經(jīng)濟體制改革，2011（02）：134-137.

[3]蔣雨亭，史彥澤.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動力與監(jiān)管制度的構(gòu)建[J].財經(jīng)問題研究，2016（11）：51-58.

[4]吳天航.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的相關問題研究[J].時代金融，2013（14）：133-134+139.