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[摘要]對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的概念基本上是來(lái)源于自然生態(tài)概念，其本意具體是指在互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間本身與外部的金融環(huán)境之間所產(chǎn)生的作用和金融價(jià)值。在一種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境相互依賴和作用的平衡系統(tǒng)中，通過(guò)在新制度下對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)本身的理論和概念來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的產(chǎn)生與發(fā)展進(jìn)行細(xì)致的分析和研究。

[關(guān)鍵詞]新制度 經(jīng)濟(jì)學(xué) 互聯(lián)網(wǎng) 金融生態(tài)

在當(dāng)前，信息化互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)可以說(shuō)是以日新月異的速度進(jìn)行著創(chuàng)新和改變。而在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融本身也是在此基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的一種新興的商業(yè)模式和盈利的手段。而作為一種新的金融模式，其本身，也正在日益的改變著傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的價(jià)值創(chuàng)造以及實(shí)現(xiàn)價(jià)值的平臺(tái)。我們可以這樣去認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，本身對(duì)于原本的金融投融資格局產(chǎn)生了一定的改變。甚至，從某些角度和方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還對(duì)傳統(tǒng)的金融中介理念產(chǎn)生了一定的挑戰(zhàn)和威脅。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的資料為基礎(chǔ)，淺析在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)本身的內(nèi)涵

金融生態(tài)本身的概念就是引申于對(duì)大自然生態(tài)的一種仿生式的概念，通過(guò)這種思維的角度可以說(shuō)能夠有效的去解釋很多中國(guó)金融方面所出現(xiàn)的問(wèn)題。在上個(gè)世紀(jì)的1935年，有關(guān)于生態(tài)這一詞首次由英國(guó)的學(xué)者泰斯勒進(jìn)行提出。當(dāng)時(shí)，關(guān)于生態(tài)的這一概念，原本關(guān)注的焦點(diǎn)是對(duì)于生物和環(huán)境以及生物與生物之間的關(guān)系。不過(guò)，在近些年來(lái)，有關(guān)于生態(tài)的詞匯也開(kāi)始應(yīng)用在了金融方面，其本意是指在一定的環(huán)境中，各方所處在的關(guān)系和相互之間所產(chǎn)生的作用。

如果，我們利用生態(tài)的角度來(lái)對(duì)金融問(wèn)題進(jìn)行全面分析和概括的話，那么，我們將會(huì)不難發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)下，現(xiàn)代金融體系和互聯(lián)網(wǎng)金融體系依舊是一個(gè)擁有著多重生態(tài)學(xué)特征的整體化體系。伴隨著人類對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)活動(dòng)的發(fā)展和進(jìn)步，金融本身也是經(jīng)歷了一次從低級(jí)到高級(jí)的延伸和發(fā)展。

在這一過(guò)程中，金融行業(yè)為了能夠更好的去適應(yīng)內(nèi)外部的環(huán)境，它們進(jìn)行了一系列的發(fā)展、分工、演變、延伸。可以說(shuō)，正是在這種不斷發(fā)展和延伸的過(guò)程中，金融體系整體形成了一種相互依賴卻又互相競(jìng)爭(zhēng)的完整系統(tǒng)，在這一點(diǎn)上，金融生態(tài)系統(tǒng)與自然生態(tài)系統(tǒng)中的相似點(diǎn)不謀而合，其中的關(guān)鍵內(nèi)容，都是圍繞著優(yōu)勝劣汰來(lái)進(jìn)行和發(fā)展的。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的主體意義，其本身界定在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的生產(chǎn)者以及輸送者，像類似于企業(yè)金融市場(chǎng)以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等。在各類的金融互聯(lián)網(wǎng)金融主體和整體的外部金融結(jié)構(gòu)相互作用的情況下，產(chǎn)生了這種相互依賴和相互競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)的構(gòu)成。

二、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論概念和互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新與變遷過(guò)程

對(duì)于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)本身的理論概念，可以說(shuō)，它是一門突破了新古典主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要假設(shè)。也就是制度外生。經(jīng)濟(jì)主體的本身并沒(méi)有成本去從事金融等方面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。無(wú)論是從理論方面還是時(shí)間方面和制度方面來(lái)說(shuō)，新制度經(jīng)濟(jì)都是互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系運(yùn)行的重要關(guān)鍵。在原本的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)上，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)更是在此基礎(chǔ)上更近了一步，對(duì)于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的核心概念和解釋變量進(jìn)行了更加清晰的界定和規(guī)劃，不過(guò)，在對(duì)于理論體系核心架設(shè)和模型結(jié)構(gòu)及方法工具的使用上，還是沿用著新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的構(gòu)架和模式。

而針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)本身的概念來(lái)講，其可利用的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心內(nèi)容主要包括了產(chǎn)權(quán)理論、制度變遷方面的理論、契約方面的理論等等。而對(duì)于產(chǎn)權(quán)本身的定義和交易費(fèi)用的選擇上，都是依照這新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的生成和發(fā)展，可以說(shuō)在很大的程度上對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)模式產(chǎn)生了沖擊和改變。當(dāng)下，以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的現(xiàn)代化科技正在逐步的對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行著改變，并且，傳統(tǒng)的消費(fèi)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等方面的價(jià)值觀也已經(jīng)開(kāi)始逐漸的被互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)進(jìn)行改變。像類似于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有占據(jù)的資源也開(kāi)始逐漸的被多元化的金融主體所替代。舉例說(shuō)明，類似于其中的余額寶等類型的對(duì)接貨幣基金，和電商所提供的供應(yīng)鏈金融等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最初的理念和意義來(lái)源于節(jié)省其交易的費(fèi)用而導(dǎo)致的誘致性制度的變遷。對(duì)于投資金融理念而言，僅僅是貨幣基金借助著互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行推廣和營(yíng)銷，那么其購(gòu)買和退出等方面的操作均可以由手機(jī)設(shè)備來(lái)進(jìn)行，相比較與傳統(tǒng)的理財(cái)方式和金融結(jié)構(gòu)，無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在進(jìn)行的基礎(chǔ)上就極大的降低了交易之間的成本。

并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比較與傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資和供應(yīng)鏈金融服務(wù)商也是有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。舉例說(shuō)明，以淘寶為代表的電子商務(wù)可以說(shuō)在近些年來(lái)取得了飛速的發(fā)展和提升。而依托于阿里金融的阿里小額貸款截止到如今已經(jīng)為超過(guò)32萬(wàn)家的電商平臺(tái)上的小企業(yè)或個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了融資方面的服務(wù)。他們將目光放在了傳統(tǒng)金融行業(yè)所沒(méi)有注意到的小小微產(chǎn)業(yè)貸款，他們認(rèn)為，再進(jìn)行小微企業(yè)的貸款中，所需要的交易成本過(guò)程，投資回報(bào)不是特別的明顯。以上這些缺點(diǎn)，卻很好的被互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行改變，類似于電子商務(wù)平臺(tái)利用產(chǎn)品銷售方面的信息和客戶本身的收入成本信息為信用基礎(chǔ)，在確保了客戶信息的同時(shí)，也大大的較低了交易成本，在這一系列發(fā)展和進(jìn)步的過(guò)程中，順利的完成了誘致性制度變遷的過(guò)渡期。

三、結(jié)語(yǔ)

雖然，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融依舊還是存在著一定的不足和缺點(diǎn)。但是隨著不斷的完善和加強(qiáng)，未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊還會(huì)在我國(guó)占據(jù)著非常重要的位置。而因?yàn)槠浔旧淼奶刭|(zhì)和優(yōu)點(diǎn)，在未來(lái)的金融企業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融還是具有著非常廣遠(yuǎn)的發(fā)展前景和機(jī)會(huì)。