文/潘功勝

從兩份監(jiān)管文件看“現(xiàn)金貸”監(jiān)管紅線

文/潘功勝

編者按：近日，“現(xiàn)金貸”監(jiān)管新規(guī)重磅出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室兩份“重磅”文件接連落地，為進一步開展對網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作奠定了基調(diào)。針對“現(xiàn)金貸”日后的監(jiān)管走向，IMI顧問委員、中國人民銀行副行長潘功勝在“第一財經(jīng)摩根大通年度金融書籍品鑒會”上發(fā)表看法，認為不同金融業(yè)態(tài)市場準入具有相對公平性，而網(wǎng)絡小貸公司由地方政府進行市場準入，全國性經(jīng)營模式與其他金融機構市場準入存在嚴重的不公平性。下一步相關監(jiān)管部門將對網(wǎng)絡小貸公司市場準入進行評估，制定相關細則。

一個月內(nèi)關于“現(xiàn)金貸”兩大監(jiān)管重拳落地，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室兩份“重磅”文件接連落地。繼互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》后，12月1日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下稱《通知》），明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作。

近期監(jiān)管下發(fā)兩份《通知》，旨在清理整頓行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機構應該遵循的紅線，為下一步治本贏得時間。

規(guī)范現(xiàn)金貸五大重點

目前現(xiàn)金貸業(yè)務發(fā)展速度很快，在服務長尾人群消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但是過度借貸、暴力催收、超高費率、欺騙侵犯個人問題比較普遍，存在較大風險隱患。

在社會風險方面，從業(yè)機構對借款人適當性管理普遍缺失。嚴重侵害金融消費者權益行為時有發(fā)生。為了快速做大業(yè)務規(guī)模，一些機構進行掠奪式放貸，誘導客戶過度借貸、多頭借貸、甚至借款給無收入群體。加之超高利率和收費，容易導致借款人陷入債務陷阱。

下一步，相關監(jiān)管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則，進一步規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務遵循幾個思想：

第一，普惠金融也是金融，必須實施準入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長尾人群的金融服務更應當是負責任的金融。

第二，堅持問題導向，對于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問題，機構糾偏和行為糾偏并重，疏堵結合，綜合施策。

第三，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會等中央部門，統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織，落實屬地責任，央、地連動和部門協(xié)同。

具體而言，有以下要點要遵循：

第一，設立金融機構、開展金融業(yè)務，必須依法接受準入管理，沒有放貸業(yè)務資質，任何組織和個人都不得經(jīng)營放貸業(yè)務，對于無照經(jīng)營，必須嚴厲打擊和處理。

第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場準入，應當具有相對的公平性，網(wǎng)絡小貸公司由地方政府進行市場準入，全國性經(jīng)營的模式與其他金融機構的市場準入存在嚴重不公平性。下一步相關監(jiān)管部門將對網(wǎng)絡小貸公司的市場準入進行評估，并制定相關的規(guī)則。

第三，關于行為監(jiān)管，制定負面清單，保護金融消費者權益。對于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費，應當符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定；應當遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務陷阱，堅持審慎經(jīng)營的原則，加強風險內(nèi)控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四，加強對從業(yè)機構的資產(chǎn)負債的審慎管理。今年以來，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過國內(nèi)金融產(chǎn)品放大杠桿，不僅增大了自身的風險，還可能造成風險在金融體系里的擴散與傳染。小額貸款公司應審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產(chǎn)轉讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應當納入表內(nèi)融資，合并計算，暫時按照當?shù)乇韮?nèi)融資的的小額貸款公司融資的比例來進行管理，對于超過比例的小額貸款公司，應當制定壓縮規(guī)模的計劃，限期內(nèi)達到有關比率的要求。

第五，規(guī)范持牌金融機構，如商業(yè)銀行、信托公司等參與現(xiàn)金貸業(yè)務，持牌金融機構，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包；持牌金融機構不得為無放貸業(yè)務資質的機構，提供資金、發(fā)放貸款；不得與無發(fā)放業(yè)務資質的機構，共同出資發(fā)放貸款。

不得將“助貸”變成放貸

助貸業(yè)務應該回歸本源。助貸機構不得擔保兜底，不得向借款人收取利息費用，如果商業(yè)銀行需要別人助貸，可以購買服務，不能商業(yè)銀行收取利息，助貸機構再向貸款者收取利息或其他費用，不得將“助貸”變成放貸。

第一財經(jīng)此前曾報道揭秘銀行與“現(xiàn)金貸”資金來源問題。目前，銀行與網(wǎng)貸平臺合作的助貸模式共有三種，一是保證金模式，二是配資模式，三是聯(lián)合放貸模式。除了與銀行合作，現(xiàn)金貸公司與P2P合作也很普遍。

下一步，人民銀行將會同相關部門做好清理整頓的督導工作，保證政策的落實，切實防范和化解金融風險，促進普惠金融的健康和持續(xù)發(fā)展，同時貫徹落實全國金融工作會議精神，推動并發(fā)展中央與地方的金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制改革，強化和落實監(jiān)管責任，完善監(jiān)管規(guī)則。

（來源：IMI）