張雷+田銘禹

摘 要：本文是在分析吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)其發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行分析，并提出提升競(jìng)爭(zhēng)力的相應(yīng)策略，為吉林省村鎮(zhèn)銀行又好又快的發(fā)展提供指導(dǎo)建議。

關(guān)鍵詞：吉林省；村鎮(zhèn)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力提升

2016年，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中明確提出“要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，深化農(nóng)村改革，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策”的重要指示。要想從根本上發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，必然離不開(kāi)農(nóng)村金融體系的支持，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目就是完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行目前在我國(guó)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，與其它銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力不足。研究如何提升村鎮(zhèn)銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，為村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，有著十分重大的意義。

一、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2016年吉林省政府工作報(bào)告中也提出：“金融體制改革將深入推進(jìn)，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)在吉林省開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，并作為國(guó)家金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略推進(jìn)。探索金融資本投資運(yùn)營(yíng)新模式，成立東北亞國(guó)際金融投資集團(tuán)，村鎮(zhèn)銀行基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋?！奔质∽鳛槲覈?guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，吉林省農(nóng)村地區(qū)對(duì)于發(fā)展資金的需求量日益增大，村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大的資金支持，為緩解資金壓力做出了巨大貢獻(xiàn)。

吉林省村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行首批六個(gè)試點(diǎn)省份之一，在省政府多個(gè)部門和多項(xiàng)政策的支持下，發(fā)展迅速，截止到2016年2月，吉林省共有村鎮(zhèn)銀行56家，分布在省內(nèi)9個(gè)地區(qū)，從地區(qū)分布看來(lái)比較均衡。但是，與其它省市相比，吉林省農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)較為落后，省內(nèi)各家村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展壯大也將面臨著很大的挑戰(zhàn)。

二、吉林省村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

吉林省村鎮(zhèn)銀行由最初建設(shè)到快速發(fā)展，必然存在一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

1.政策優(yōu)勢(shì)

國(guó)家在支持“三農(nóng)”建設(shè)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了一系列支持農(nóng)村金融體系發(fā)展的相關(guān)文件，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展提供了宏觀政策支持。吉林省政府貫徹執(zhí)行國(guó)家“三農(nóng)”建設(shè)的發(fā)展方針政策，也相應(yīng)的對(duì)于農(nóng)村金融體系建設(shè)出臺(tái)了一系列相關(guān)文件，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設(shè)給予財(cái)政支持與政策傾斜，使得吉林省村鎮(zhèn)銀行能夠得以快速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更加有效的資金支持。

2.經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

在吉林省政府的大力支持下，吉林省村鎮(zhèn)銀行目前運(yùn)營(yíng)情況和存貸比大部分都處于正常水平，資本較為充足，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好，總體發(fā)展勢(shì)頭良好。

3.社會(huì)優(yōu)勢(shì)

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省，發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的資金需求量較大。資金需求者除了普通農(nóng)戶外，還包括農(nóng)村企業(yè)以及其它各種農(nóng)村合作型企業(yè)；資金用途也不僅限于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，也用于改善生活以及教育用資金；隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度的提高，資金需求額也隨之增大，這些都將成為直接促使吉林省村鎮(zhèn)發(fā)展的影響因素。

4.技術(shù)優(yōu)勢(shì)

由于吉林省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，就獲得了發(fā)起行提供的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)支持與設(shè)備維護(hù)技術(shù)支持。獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)使其建設(shè)過(guò)程避免浪費(fèi)人力與物力資源，是其發(fā)展迅速的一個(gè)主要影響因素。

三、吉林省村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

由于吉林省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是地方商業(yè)銀行和地方農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型商業(yè)銀行，設(shè)立主體規(guī)模相對(duì)較小，其注冊(cè)資本總體上不高，成為其大力發(fā)展的制約因素，各家村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展壯大都面臨著很大的挑戰(zhàn)。

1.吸儲(chǔ)能力較弱

村鎮(zhèn)銀行通常建在較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)，面向的存儲(chǔ)人員基本為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件的限制，可用的儲(chǔ)備資金量很少，這直接影響了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄量的提高；當(dāng)?shù)鼐用窠邮招迈r事物的能力較弱，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)其可靠程度存在懷疑態(tài)度，寧愿將多余資金存入大型國(guó)有銀行。

2.金融服務(wù)單一

村鎮(zhèn)銀行建設(shè)時(shí)間較短，辦理業(yè)務(wù)較為單一，服務(wù)基本上還僅停留在為儲(chǔ)戶提供存取款和金額較少的小額貸款上，與其它銀行相比，差異性較小，并不具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。且大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行還未能提供電子銀行、外幣兌換、理財(cái)金管理等業(yè)務(wù)。

3.高端人才匱乏

村鎮(zhèn)銀行建行的地理位置比較偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，與各大國(guó)有銀行相比，薪資待遇較低，對(duì)于高學(xué)歷、高素質(zhì)的人才不具備吸引力，總體來(lái)說(shuō)高端管理人才不足。管理人才的匱乏，直接導(dǎo)致在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在管理結(jié)構(gòu)不夠合理，人員配置不夠合適、管理制度不夠完善等問(wèn)題出現(xiàn)。

4.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管部門的要求，銀行存貸比可以作為衡量銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)主要指標(biāo)，存貸比低于75%的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而存貸比高于75%的銀行則存在較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，吉林省村鎮(zhèn)銀行中有超過(guò)20%的銀行存貸比高于75%，這表明吉林省村鎮(zhèn)銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力比較弱，需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的管理能力。

四、吉林省村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升策略

通過(guò)上文分析，可以看出，吉林省村鎮(zhèn)銀行盡管發(fā)展前景廣闊，但仍存在制約其發(fā)展的影響因素，為了更好的促進(jìn)吉林省村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)建設(shè)，提高其發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。

1.加強(qiáng)財(cái)政支持力度

由于吉林省村鎮(zhèn)銀行還存在較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家財(cái)政部門應(yīng)適當(dāng)加大對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持力度。如：適當(dāng)?shù)臏p免村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅與所得稅，降低存款保證金率，加大財(cái)政補(bǔ)貼制度和更好的惠民政策，支持村鎮(zhèn)銀行設(shè)立多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，完善個(gè)人征信系統(tǒng)、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)等。為吉林省村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展提供資金支持。

2.創(chuàng)建特色化服務(wù)

吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在提供“存、取、貸”這些基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建具有特色的新型金融產(chǎn)品、提供特色化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)方式?？蔀橄M(fèi)征信記錄較好的農(nóng)戶提供住房貸款與消費(fèi)貸款；對(duì)于農(nóng)戶的富裕資金，可以提供理財(cái)金產(chǎn)品的代買業(yè)務(wù)；為有技術(shù)需求的農(nóng)戶開(kāi)辟新的技術(shù)支持業(yè)務(wù)。多樣化的金融產(chǎn)品和特色化的服務(wù)種類，可以提高方便農(nóng)戶合理規(guī)劃資金、提高村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)

提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，建設(shè)高素質(zhì)的管理人才隊(duì)伍是吉林省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展面臨的迫切問(wèn)題。建立科學(xué)完善的薪酬機(jī)制，提高薪酬和福利待遇，是引進(jìn)高素質(zhì)人才的基礎(chǔ)保障；加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)制度，提高人員的整體素質(zhì)；引進(jìn)先進(jìn)的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，設(shè)立員工激勵(lì)制度，激發(fā)員工潛質(zhì)，提高綜合管理水平。

4.健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施

吉林省村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)健康快速的發(fā)展，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，從內(nèi)部與外部同時(shí)健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施。內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)員工規(guī)范，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；關(guān)注銀行的資金流向、信貸環(huán)節(jié)、存貸比率，降低人員管理風(fēng)險(xiǎn)與資金風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)強(qiáng)而有力的外部監(jiān)管體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式，配置監(jiān)管資源，從政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)入手，對(duì)吉林省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。做好從內(nèi)而外的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，可以為吉林省村鎮(zhèn)銀行又好又快的發(fā)展打基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：張雷（1977- ），女，吉林省吉林市人，現(xiàn)工作于長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)，吉林大學(xué)管理學(xué)院在讀博士，講師endprint