周凌晨

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位的日益凸顯，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平提出了小微企業(yè)這一名詞。最近幾年里，我國(guó)有許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家以及相關(guān)專業(yè)人士對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了研究。如今，隨著小微企業(yè)規(guī)模的不斷壯大，成為了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。但是小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中也面臨著融資困難、貸款難、辦理手續(xù)復(fù)雜、企業(yè)形象差、經(jīng)營(yíng)管理模式單一、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，這些問(wèn)題成為了小微企業(yè)前進(jìn)道路的絆腳石。小微企業(yè)要想更快更好的發(fā)展，就需要不斷地尋找問(wèn)題，探索出解決問(wèn)題的有效措施，推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。本文將通過(guò)簡(jiǎn)要闡述小微企業(yè)概念，來(lái)分析小微企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行背景下小微企業(yè)存在的融資困難問(wèn)題，深入問(wèn)題的本質(zhì)，探討出解決商業(yè)銀行小微企業(yè)融合困難的策略，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的參考，推動(dòng)小微企業(yè)更快更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；融資困難；策略

一、引言

最近幾年里，我國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展十分迅速，規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的收入增加做出了杰出貢獻(xiàn)，同時(shí)又為國(guó)家提供了許多就業(yè)崗位，為國(guó)家解決就業(yè)難的問(wèn)題出了一份力。小微企業(yè)的占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重越來(lái)越大，成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中缺一不可的重要經(jīng)濟(jì)成分。但是，小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了融資難的問(wèn)題，這一問(wèn)題嚴(yán)重地阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度。而我國(guó)的商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的融資困難問(wèn)題，采取了相應(yīng)的措施。商業(yè)銀行結(jié)合了小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)行了詳細(xì)的了解分析，并依靠相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)以及政策的力量為小微企業(yè)拓寬了一定的融資渠道。小微企業(yè)的融資渠道一旦拓寬，其融資服務(wù)升級(jí)更加快，小微企業(yè)管理制度不斷趨向系統(tǒng)化、科學(xué)化，這有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、小微企業(yè)概述

2011年11月我著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平提出了小微企業(yè)這一名詞。小微企業(yè)實(shí)際上就是指那些比較小型的、微型的、家庭作坊企業(yè)以及個(gè)體工商戶的總稱。小微企業(yè)的出現(xiàn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開(kāi)辟了新的領(lǐng)域，小微企業(yè)的發(fā)展速度十分迅猛，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位日益凸顯。小微企業(yè)的一般標(biāo)準(zhǔn)是總資產(chǎn)金額不超過(guò)3000萬(wàn)元，員工人數(shù)不超過(guò)100人，每年應(yīng)該繳納的所得稅額不超過(guò)50萬(wàn)元，滿足以上標(biāo)準(zhǔn)就能稱之為小微企業(yè)。2012年國(guó)務(wù)院明確指出小微企業(yè)是有助于科技創(chuàng)新，提高我們國(guó)家的就業(yè)率，也是給予了廣大企業(yè)家一個(gè)創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)，圓了企業(yè)家們一個(gè)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年里，隨著小微企業(yè)的流行以及規(guī)模的不斷壯大，我們的國(guó)家對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越重視，廣大銀行加大了對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)的研究力度，希望能夠找到科學(xué)有效的解決措施，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。國(guó)家政府對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度越來(lái)越高，社會(huì)也比較看好小微企業(yè)。2015年我國(guó)的小微企業(yè)在新登記企業(yè)名冊(cè)中高達(dá)96%，2016年濟(jì)南市政府還頒布了創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼政策，給予符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)1.2萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金。小微企業(yè)的創(chuàng)立給予了很多下崗工人、高校畢業(yè)生、農(nóng)民工等人員就業(yè)崗位，幫助他們成為個(gè)體工商戶，提高他們的生活質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，由于小微企業(yè)的企業(yè)規(guī)模都很小缺乏科學(xué)合理的管理制度，有的小微企業(yè)會(huì)克扣員工的工資、沒(méi)有將法律法規(guī)作為營(yíng)業(yè)依據(jù)，公司和就業(yè)人員之間沒(méi)有簽訂勞動(dòng)合同，也沒(méi)有法定節(jié)假日，員工福利不兌現(xiàn)，使得整個(gè)勞動(dòng)力市場(chǎng)混亂不堪。因此，小微企業(yè)的信譽(yù)度受到了很大的影響，一些銀行為了避免資金難以回收的風(fēng)險(xiǎn)，更愿意與國(guó)有企業(yè)合作，導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，融資渠道堵塞的局面。

四、商業(yè)銀行小薇企業(yè)存在融資困難問(wèn)題

（一）小微企業(yè)制度不完善，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

許多小微企業(yè)的內(nèi)部管理制度還不完善，對(duì)于員工的崗位職責(zé)并沒(méi)有詳細(xì)劃分，也沒(méi)有相關(guān)的規(guī)章制度，來(lái)規(guī)范員工的工作職責(zé)，導(dǎo)致員工的專業(yè)素養(yǎng)不高。員工的專業(yè)素養(yǎng)不高也就意味著企業(yè)的科學(xué)技術(shù)水平不高，其產(chǎn)品的科學(xué)技術(shù)含量很低，產(chǎn)品質(zhì)量缺乏多樣性、創(chuàng)新性、技術(shù)性。整個(gè)連鎖反應(yīng)，不僅影響到小微企業(yè)的企業(yè)形象還影響到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)收益狀況。也正是因?yàn)檫@些情況，銀行不敢輕易冒險(xiǎn)貸款給小微企業(yè)，造成了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。

（二）小微企業(yè)規(guī)模小，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足

小微企業(yè)之所以稱之為小微就是因?yàn)槠涔締T工人數(shù)不超過(guò)100人，資金總額不超過(guò)3000萬(wàn)元，規(guī)模十分小。因此，小微企業(yè)沒(méi)有足夠資金進(jìn)行抵押，而商業(yè)銀行因?yàn)椴糠中∥⑵髽I(yè)管理出現(xiàn)的種種惡劣現(xiàn)象提高了小微企業(yè)的融資門(mén)檻，嚴(yán)格規(guī)定小微企業(yè)的融資條件。小微企業(yè)在這個(gè)過(guò)程中要想找到能夠進(jìn)行委托擔(dān)保的企業(yè)也比較難。因此，商業(yè)銀行限制了對(duì)小微企業(yè)資金的投放力度，造成了小微企業(yè)融資困難問(wèn)題。

（三）銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度不夠

小微企業(yè)由于規(guī)模十分小，為了支撐專業(yè)化的金融服務(wù)，需要大量資金的投入，成本比較高，產(chǎn)出量很低。銀行對(duì)于小微企業(yè)的支持度十分不夠，也沒(méi)有專門(mén)為小微企業(yè)設(shè)定金融產(chǎn)品或者金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的靈活性不夠，創(chuàng)新能力也十分有限。同時(shí)，銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于嚴(yán)苛，對(duì)小微企業(yè)存在偏見(jiàn)，喜歡與國(guó)有企業(yè)進(jìn)行合作，對(duì)小微企業(yè)的信貸投放不積極，投放金額也十分有限，根本不夠小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。銀行里的信貸營(yíng)銷工作人員對(duì)待小微企業(yè)的態(tài)度不夠熱情，根本沒(méi)有對(duì)小微企業(yè)起到積極、鼓勵(lì)的作用。長(zhǎng)期下去，也會(huì)磨滅部分小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)家的創(chuàng)業(yè)信心，阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。

（四）外部金融環(huán)境不佳

小微企業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中會(huì)涌現(xiàn)出許多不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)象，比如部分企業(yè)沒(méi)有細(xì)化崗位職責(zé)，有的員工什么職位的工作都要做，壓榨員工的勞動(dòng)力，克扣員工的工資以及占用員工的休息時(shí)間，加班還不給加班費(fèi)，沒(méi)有按照相關(guān)法律條例簽訂勞動(dòng)合同法等。這些現(xiàn)象都體現(xiàn)了這些企業(yè)嚴(yán)重缺乏信用管理意識(shí)。政府相關(guān)部門(mén)沒(méi)有為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的信用管理機(jī)制，使得相關(guān)的信用信息難以向社會(huì)大眾開(kāi)放。此外，有些地方政府沒(méi)有強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的指導(dǎo)，沒(méi)有舉辦對(duì)小微企業(yè)信譽(yù)的宣傳活動(dòng)，更沒(méi)有依據(jù)小微企業(yè)的真實(shí)發(fā)展現(xiàn)狀予以相關(guān)的政策支持，比如創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼基金之類的政策福利。有的地方政府或許出臺(tái)了相關(guān)政策福利，但是并沒(méi)有及時(shí)兌現(xiàn)或者根本就不兌現(xiàn)。這些情況，使得小微企業(yè)的成長(zhǎng)的外部環(huán)境十分不理想，無(wú)法促進(jìn)小微企業(yè)的健康成長(zhǎng)。endprint

五、解決商業(yè)銀行小微企業(yè)融資服務(wù)問(wèn)題的策略

（一）建立健全的小微企業(yè)管理制度

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位的日益凸顯，我國(guó)的小微經(jīng)濟(jì)應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身的思想觀念，建立起健全小微企業(yè)管理制度，促使小微企業(yè)的管理制度系統(tǒng)化、規(guī)范化、細(xì)致化。細(xì)化小微企業(yè)的員工崗位職責(zé)，制定相關(guān)的規(guī)章制度，讓員工有章可循。提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升專業(yè)技能，增強(qiáng)工作效率，生產(chǎn)出多樣化、高質(zhì)量的產(chǎn)品。利用高科技技術(shù)，盡量降低成本，創(chuàng)造出高盈利，提升小微企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)應(yīng)該完善信用管理機(jī)制，給予小微企業(yè)一個(gè)塑造企業(yè)形象的機(jī)會(huì)，為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)宣傳企業(yè)知名度的平臺(tái)，讓社會(huì)大眾改變之前對(duì)于小微企業(yè)不好的印象，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，認(rèn)可小微企業(yè)。

（二）適當(dāng)放寬政策，促使融資渠道多樣化

為了小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，提高我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，解決我國(guó)就業(yè)難的問(wèn)題，政府應(yīng)該實(shí)施觀察了解小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，收集小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，將大量的信息整合出來(lái)，為小微經(jīng)濟(jì)制定一套能夠有效促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策?？蛇m當(dāng)放寬政策，合理降低銀行對(duì)小微企業(yè)的融資門(mén)檻。出臺(tái)一些政策福利，激勵(lì)更多的人創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大小微物業(yè)的規(guī)模，增加就業(yè)崗位，幫助國(guó)家解決就業(yè)困難的問(wèn)題，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）強(qiáng)化小微企業(yè)的員工專業(yè)素養(yǎng)，升級(jí)融資服務(wù)

小微企業(yè)本身要求的員工人數(shù)就不多，因此，小微企業(yè)應(yīng)該提高對(duì)員工的專業(yè)要求，強(qiáng)化員工的專業(yè)素養(yǎng)十分重要。一個(gè)小微企業(yè)的員工都具備很高的專業(yè)素養(yǎng)，其專業(yè)技能必定強(qiáng)，有了扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)便能激發(fā)員工的創(chuàng)新能力，生產(chǎn)出技術(shù)含量高的、多樣化的產(chǎn)品來(lái)滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求，才能實(shí)現(xiàn)以成本最小化利益最大化，才能提高企業(yè)的信譽(yù)度，塑造一個(gè)良好的企業(yè)形象。

六、商業(yè)銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力，優(yōu)化外部金融環(huán)境

商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，研發(fā)出多樣化的信貸產(chǎn)品、升級(jí)金融服務(wù)、創(chuàng)新貸款還貸方式，加強(qiáng)與外部相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，共同為小微企業(yè)的良好發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。此外，商業(yè)銀行還可以創(chuàng)新信貸機(jī)制，給小微企業(yè)提供綜合性的、專業(yè)化的、標(biāo)準(zhǔn)化的信用貸款機(jī)制，不斷地完善信貸審批流程，對(duì)不同情況的小微企業(yè)實(shí)行相應(yīng)的審批機(jī)制，實(shí)現(xiàn)高效完成信貸審批，增加對(duì)小微企業(yè)不良現(xiàn)象的包容度，為小微企業(yè)設(shè)置小微企業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以及咨詢服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

七、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，國(guó)家應(yīng)該增強(qiáng)小微企業(yè)的重視度，適當(dāng)放寬政策，為小微企業(yè)拓寬融資渠道，建立健全的小微企業(yè)管理制度，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的交流合作，為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)健康的發(fā)展環(huán)境。此外，小微企業(yè)應(yīng)該強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)制，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人員，提高企業(yè)信譽(yù)度。只有這樣，小微企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

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