田甜

摘要：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行是一家立足于縣域金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，縣域金融業(yè)務(wù)收入占重慶農(nóng)商行的全部收入近一半，縣域金融業(yè)務(wù)存款為其資金來源提供了有力保障。對于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行來說，怎樣解決縣域金融業(yè)務(wù)面臨的問題至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行；縣域金融業(yè)務(wù)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位是堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”。重慶農(nóng)商行業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域不僅包括了商業(yè)銀行集中的城市市場，而且還覆蓋了縣域農(nóng)村市場。重慶農(nóng)商行堅持深耕縣域，在縣域農(nóng)村市場具有明顯的區(qū)域優(yōu)勢。

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)

（一）縣域金融業(yè)務(wù)收入占比大

縣域金融業(yè)務(wù)是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)收入來源之一。根據(jù)重慶農(nóng)商行2016年度報告顯示，縣域營業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)收入總額為49.13億元，加上內(nèi)部轉(zhuǎn)移收支57.16億元，調(diào)整后的收益為106.29億元，占重慶農(nóng)商行營業(yè)收入的49.07%。

重慶農(nóng)商行營業(yè)收入由主城和縣域兩部分構(gòu)成，從2009-2016年?duì)I業(yè)收入來看，調(diào)整后的縣域金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入從2009年35.68億元，持續(xù)增長至2015年的110.27億元，2016年下滑至106.29億元，導(dǎo)致重慶農(nóng)商行整體的營業(yè)收入也出現(xiàn)下降：2016營業(yè)收入較2015年下降2.27億，降幅1.04%。

（二）縣域存款支撐力強(qiáng)

2016年12月31日，重慶農(nóng)商行縣域存款余額3499.85億元，較上年末增加371.8億元，增幅11.89%。重慶農(nóng)商行縣域存款和貸款長期以來一直保持較高增長：

重慶農(nóng)商行歷年的縣域存款總額和增長額都大大高于縣域貸款。根據(jù)重慶農(nóng)商銀行2007-2016年報顯示，縣域存款長期占所有存款來源總額70%左右，縣域存款除了滿足縣域貸款需要以外，還能為主城貸款提供資金。主城存款占所有存款比例一直在30%左右，卻發(fā)放了整體50%左右的貸款，縣域存款的支持是重慶農(nóng)商行貸款增長的關(guān)鍵。

（三）縣域金融業(yè)務(wù)貸款個人類貸款發(fā)展優(yōu)勢明顯

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為了進(jìn)一步提升縣域金融服務(wù)能力，單獨(dú)編制了縣域金融信貸計劃，實(shí)施差異化激勵政策，將人員、經(jīng)費(fèi)、自助機(jī)具等資源向縣域業(yè)務(wù)支行傾斜，確?？h域金融服務(wù)的覆蓋。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行通過位于縣域2個分行、32家支行、9個二級支行及其1420個分理處、12家村鎮(zhèn)銀行，向縣域客戶提供廣泛的金融服務(wù)。重慶農(nóng)商行縣域貸款業(yè)務(wù)中的個人類貸款業(yè)務(wù)占整個銀行個人貸款類業(yè)務(wù)比重在2016年達(dá)到了74.61%。

二、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)面臨的問題及對策

（一）增強(qiáng)異地競爭力

市場準(zhǔn)入逐步放開對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生很大沖擊，直接影響就是大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為了應(yīng)對激烈競爭，積極發(fā)展異地業(yè)務(wù)，設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行和一家異地支行。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行12家村鎮(zhèn)銀行在2016年的總資產(chǎn)為37.55億元，總凈資產(chǎn)為17.13億元，平均每家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)3.13億元，凈資產(chǎn)1.43億元?？梢娭貞c農(nóng)村商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模小，而且凈資產(chǎn)占比達(dá)到了45.69%，在吸收存款方面也有問題。

面對各種金融機(jī)構(gòu)的競爭，僅通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和異地支行顯然不夠，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2016年年報顯示，縣域金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入出現(xiàn)了首次下滑，存款增長率也逐年放緩。怎樣通過市場準(zhǔn)入的放開發(fā)展異地業(yè)務(wù)、增強(qiáng)異地競爭力，是重慶農(nóng)商行必須面對的問題。

重慶農(nóng)商行在異地經(jīng)營時，由于對當(dāng)?shù)匦蝿萘私獠蛔?，很多業(yè)務(wù)無法順利深入。異地經(jīng)營不能單單依靠原有員工，當(dāng)?shù)厝瞬诺奈沼葹殛P(guān)鍵。在人員培訓(xùn)過程中，除了注重理論水平和政策法規(guī)的提高外，還要使專業(yè)知識與社會實(shí)踐相結(jié)合，深入基層、加強(qiáng)實(shí)際業(yè)務(wù)的操作水平。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行利用在重慶的本地優(yōu)勢成功發(fā)展，擁有大量的縣域經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，在異地經(jīng)營中，可以借鑒原有的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厝瞬乓M(jìn)，增強(qiáng)異地競爭力。

（二）落實(shí)貸款風(fēng)險管控

縣域貸款的風(fēng)險有其特殊性，目前我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，存在著農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入較低、農(nóng)業(yè)規(guī)模分散、農(nóng)業(yè)科技化水平較低等情況。而農(nóng)村金融面對的主要群體收入的不穩(wěn)定直接影響了貸款的安全性，對重慶農(nóng)商銀行的縣域金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平提出了挑戰(zhàn)。

2016年12月26日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的意見》，《意見》出臺的目的是為了解決“兩個適應(yīng)”：一是要適應(yīng)健全社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制新要求，通過深化改革，盤活集體資產(chǎn)，增添發(fā)展新活力；二是要適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展新趨勢，推進(jìn)改革，防止農(nóng)村集體資產(chǎn)流失，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益，讓廣大農(nóng)民分享改革發(fā)展成果。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行可以從財政貼息、獎補(bǔ)、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确矫婕訌?qiáng)探索，適當(dāng)提高抵押率，增加貸款額度，合理確定貸款利率和期限，利進(jìn)一步降低不良貸款率。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合作

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，市場上很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在得益于其技術(shù)支持的同時，所面對的來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也越來越強(qiáng)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的壓力下，市場份額不斷被擠占。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展創(chuàng)新在新技術(shù)的影響下不斷升級，但通常在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)運(yùn)營上，銀行的步調(diào)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

重慶農(nóng)商行可以一方面加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融合作，取長補(bǔ)短，進(jìn)行信息、技術(shù)和資源的互補(bǔ)，提高業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，另一方面利用自身的優(yōu)勢，從線下網(wǎng)點(diǎn)直接發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)客戶，增強(qiáng)客戶互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體驗(yàn)水平。另外，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和第三方支付企業(yè)合作與交流，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種，更加有效的滿足客戶的需求。