_戴世宏

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央準確把握時代大勢，將發(fā)展普惠金融上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，圍繞普惠金融發(fā)展發(fā)表了一系列重要講話，作出了一系列重大部署。黨的十九大報告從“深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力”“把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重”到“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”等具體任務的提出，再次為新時代發(fā)展普惠金融賦予了新的使命，提出了新的要求。

普惠金融是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。在新的歷史條件下，發(fā)展普惠金融具有重要而深遠的現(xiàn)實意義。可以預見，我國金融改革與發(fā)展將迎來一個以普惠金融為重要內容的新時代。

一、當前普惠金融發(fā)展面臨的問題

黨的十八大以來，我國普惠金融取得了長足發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)普惠金融服務取得新進展，新興普惠金融服務模式探索不斷深入，基礎金融服務覆蓋面穩(wěn)步擴大，薄弱領域金融支持力度逐步提升，普惠金融服務手段不斷創(chuàng)新，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平。與此同時，我國普惠金融事業(yè)也還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，具有發(fā)展不平衡、不充分的特征。

普惠金融服務供給不均衡。從服務內容來看，仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務為主，有效服務產(chǎn)品較為單一，差異化金融供給不足。缺乏中間業(yè)務新品種和新領域的拓展，缺少針對小微企業(yè)、農戶等特殊群體和特定領域的金融服務創(chuàng)新和供給，直接融資市場發(fā)展相對滯后，多層次的保險、證券、信托、租賃、期貨等綜合金融服務仍較缺乏。從服務方式來看，運用互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術不充分，數(shù)字普惠金融發(fā)展緩慢。大量金融機構依然采取紙質進件、人工審批、線下作業(yè)的方式，導致決策和融資鏈條較長，而普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，普惠金融融資難、融資慢、融資可得性差的問題依然突出，碎片化金融服務需求難以有效滿足。從金融服務的供給方來看，金融組織體系不健全，機構多樣化程度還不夠，市場細分不夠充分。普惠金融供給仍以傳統(tǒng)金融機構為主，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領域的主力軍和國家隊，對普惠金融目標群體具有服務優(yōu)勢的小型銀行以及眾多中小微金融組織發(fā)展不充分，金融服務資源難以覆蓋和延伸到城鄉(xiāng)社區(qū)、偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)和小微企業(yè)。

普惠金融基礎體系建設不夠完備。一方面，普惠金融社會征信體系需要進一步提升和完善，由于尚未建立統(tǒng)一的征信平臺，人民銀行、稅務、工商、海關、供電、供水等政府各部門與金融機構之間信息共享不足，信息共享機制缺乏，導致小微企業(yè)及關聯(lián)方信息割裂分布、壟斷在多個部門內部，客觀上無法有效解決金融資源供求雙方之間的信息不對稱問題，銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”相互交織。另一方面，普惠金融制度體系仍不完善。我國普惠金融法律法規(guī)體系建設尚處于起步階段，現(xiàn)有與金融相關的制度體系并不適應普惠金融的發(fā)展，普惠金融運作機制等尚未以立法形式完善，甚至有的法律法規(guī)與普惠金融還有沖突。同時，與普惠金融密切相關的指導意見和優(yōu)惠政策由政府不同部門出臺，由于各自為政，導致政策落實缺乏協(xié)調性、效果不佳。

二、多措并舉大力發(fā)展好普惠金融

明確發(fā)展定位，堅定不移發(fā)揮好普惠金融服務實體經(jīng)濟的功能和作用。發(fā)展普惠金融首先要精準定位，這個定位就是“回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”。對普惠金融而言，就是要“大力支持小微企業(yè)、‘三農’和精準脫貧等經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)”。一是聚焦“三農”。我國農村人口大約為6億，由于個人信用記錄不完善、缺乏可抵押品和擔保能力低等，農民很難獲得銀行貸款，而證券、保險等其他金融工具更鮮有機會涉足。因此，“三農”是普惠金融體系中最主要的服務對象之一。二是深耕小微。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，但由于抗風險能力低、抵押擔保品不足、征信信息難以獲得等原因，中小微企業(yè)很容易被排斥在傳統(tǒng)的正規(guī)金融服務之外。因此要花大力氣、下狠功夫切實緩解困擾小微企業(yè)已久的融資難、融資貴問題。三是精準扶貧。十九大報告提出，“確保到二〇二〇年我國現(xiàn)行標準下農村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧”。脫貧攻堅任務艱巨，發(fā)展普惠金融要堅持人民為中心的發(fā)展思想，心無旁騖地把更多金融資源配置到扶貧金融領域。

優(yōu)化供給結構，持之以恒完善普惠金融機構體系建設。發(fā)展普惠金融，關鍵要在明確定位的基礎上，進一步優(yōu)化金融資源空間配置和金融機構布局，構建層次分明、定位精細、功能互補、競爭充分、覆蓋全面的差異化、特色化普惠金融服務體系，加快創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務方式，解決普惠金融供給不平衡、不補充的問題。一是發(fā)揮大中型商業(yè)銀行和股份制銀行的基礎供給作用。一方面，應鼓勵現(xiàn)有金融機構下沉服務重心，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸業(yè)務。另一方面，應按照國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》和《政府工作報告》要求，鼓勵大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，股份制銀行進一步完善專營部門制。按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立專門的信貸評審、風險管理、資源保障、績效考核等機制，下放信貸審批權限，實行專業(yè)化經(jīng)營管理，提高資金供給效率。二是發(fā)揮政策性金融的獨特作用。普惠金融準公共產(chǎn)品的屬性契合了政策性金融的基本性質，在政策性金融框架下通過市場化運作尋求普惠金融發(fā)展，既不會形成對財政資源的擠占，還能實現(xiàn)財務可持續(xù)，應進一步發(fā)揮好政策性金融對農業(yè)、外貿、新型城鎮(zhèn)化等特定領域金融短板的普惠金融支持，鼓勵政策性金融機構加強與其他商業(yè)性金融機構的合作，共同降低供給成本。三是大力發(fā)展中小銀行和民營金融機構。中小銀行和民營金融機構的決策機制相對靈活，審批效率較高，創(chuàng)新能力較強，具有貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，應進一步放寬市場準入，有序引導社會資本和民間資本進入，大力發(fā)展城商行、農商行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等為小微企業(yè)、低收入群體和“三農”提供快捷便利“草根金融”服務的中小金融組織，培育更多元化的新型金融業(yè)態(tài)，與大型銀行和股份制銀行形成差異化服務體系，有效激活普惠金融市場。四是積極打造綜合化普惠金融服務體系。健全包括保險、證券、期貨、租賃、信托等在內的功能完備的普惠金融市場體系，完善保險的風險補償作用，發(fā)揮資本市場、債券市場和期貨市場的金融功能，鼓勵符合條件的中小微企業(yè)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資、發(fā)行債券，通過不同金融機構之間的協(xié)同配合，降低普惠金融服務風險，實現(xiàn)綜合化、一體化服務。

發(fā)揮政府作用，不斷改善普惠金融發(fā)展的社會環(huán)境。堅持“政府引導、市場主導”的原則，用好“看不見的手”和“看得見的手”，持續(xù)提供和完善相關基礎設施配套服務，形成市場作用和政府作用有機統(tǒng)一、相互補充、相互協(xié)調、相互促進的格局。一是推進全國信用信息共享平臺建設。完善公安、法院、工商、稅務、環(huán)保、質監(jiān)、海關、房管與金融機構間的聯(lián)動和信息共享機制，打破部門間信息孤島，建立大數(shù)據(jù)征信平臺和金融服務平臺，開展信用評級和公開，加大對失信行為的懲罰力度和執(zhí)法力度。嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為，促進信用機制不斷健全。二是加快完善風險補償機制建設。按照傳統(tǒng)金融理論，金融排斥產(chǎn)生的原因很大程度上是由于服務對象信用等級低、風險定價高，政府可通過直接財政補貼、財政扶貧資金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、財政貼息資金和地方政府風險補償基金等方式，承擔部分風險成本，對沖或彌補發(fā)展普惠金融的風險溢價，發(fā)揮財政資金的杠桿作用和放大效應，撬動更多金融資源流向實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)。三是加快完善以政府為主導的信用擔保體系建設。加大對政策性、公共性擔保機構的財政資金投入，為具有科技創(chuàng)新能力、缺失抵質押物的小微企業(yè)提供有效的增信支持，建立農業(yè)保險基金、巨災保險制度、再保險等制度，進一步完善風險分散和損失補充機制。四是完善普惠金融政策建設。一方面，完善財政、稅收等政策扶持。在稅收優(yōu)惠、土地使用、貸款核銷、資金獎勵等方面對普惠金融機構進行引導和激勵，推動資源要素不斷流向弱勢地區(qū)和弱勢群體。同時，對各項扶持政策進行系統(tǒng)梳理和整合，形成政策合力。另一方面，調整金融監(jiān)管政策。實行差別化信貸政策和考核機制，強化盡職免責，適度放寬涉農、小微企業(yè)、扶貧等普惠貸款的不良貸款容忍度；實施定向降準、再貸款等宏觀監(jiān)管政策，促進金融機構加大對普惠金融發(fā)展的信貸支持。五是不斷加強普惠金融教育。通過金融知識普及教育和培訓，提升民眾的金融素質，進一步改善普惠信用和生態(tài)環(huán)境，提高普惠金融的可獲得性。

運用科技手段，加大力度發(fā)展數(shù)字化普惠金融。移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的金融應用日趨成熟，發(fā)展數(shù)字普惠金融已成為未來趨勢，在2016年舉行的G20領導人杭州峰會上，形成了金融領域首個國際性共同綱領《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗，更加強調金融服務的安全、高效、協(xié)同和低成本，與普惠金融的內涵不謀而合，通過運用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術手段，為小微企業(yè)、個人提供差異化、便捷的金融服務。一是提升金融機構科技運用水平。鼓勵金融機構運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務。引導金融機構積極發(fā)展電子支付手段，逐步構筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點相互補充的業(yè)務渠道體系，加快以電子銀行和自助設備補充、替代固定網(wǎng)點的進度。二是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用。鼓勵網(wǎng)絡支付機構為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率；發(fā)揮網(wǎng)絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業(yè)、農戶和各類低收入人群的融資難問題；發(fā)揮股權眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的支持作用；發(fā)揮網(wǎng)絡金融產(chǎn)品銷售平臺門檻低、變現(xiàn)快、效率高的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。