劉彥君

摘要：隨著信息社會(huì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，在高中生群體中間，越來越引起廣泛的關(guān)注和濃厚的興趣。文章以互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)代社會(huì)的快速發(fā)展為研究背景，以在校高中生群體的日常消費(fèi)行為和金融理財(cái)觀念為研究對(duì)象，采用觀察隨訪與文獻(xiàn)閱讀相結(jié)合的研究方法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響高中生消費(fèi)行為和金融理財(cái)觀念的一系列問題進(jìn)行研究，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高中生；消費(fèi)行為；理財(cái)觀念

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)工具，以追求資金融通、支付以及信息中介為目的的金融方式和金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1. 成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成，無需傳統(tǒng)中介，亦無壟斷利潤。

2. 效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，操作流程自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，客戶無需排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。

3. 覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時(shí)間和空間限制，借助國際互聯(lián)網(wǎng)匹配金融資源，客戶基礎(chǔ)更廣泛。特別一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融往往以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，又利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國高中生消費(fèi)行為的影響

（一）影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為的相關(guān)因素

筆者通過對(duì)部分高中生的隨機(jī)調(diào)查及分析，并參考一些相關(guān)的研究文獻(xiàn)，概括出影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為的一系列相關(guān)因素。

1. 性別因素。高中生的性別因素與其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為呈現(xiàn)一定的相關(guān)性。有人曾調(diào)侃女人為“消費(fèi)的動(dòng)物”，筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)女高中生的消費(fèi)觀念，與男生相比，的確更趨積極，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的接受程度也更高、線上消費(fèi)行為也更趨活躍。在受調(diào)查的高中生群體中，女性占據(jù)了主體地位。

2. 家庭經(jīng)濟(jì)條件。在正常的情況下，家庭經(jīng)濟(jì)條件決定了高中生的消費(fèi)水平。生活費(fèi)用的額度與高中生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為存在直接關(guān)聯(lián)。生活費(fèi)用額度高的高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)頻率更高、消費(fèi)規(guī)模也更大，反之則小。

3. 年齡因素。筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，高一、高二學(xué)生比高三學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)上更顯活躍，特別是高一、高二學(xué)生在電子產(chǎn)品消費(fèi)方面更趨積極。分析其中原因，大致在于低年級(jí)學(xué)生因剛?cè)雽W(xué)不久購置學(xué)習(xí)及娛樂工具較為集中且課業(yè)負(fù)擔(dān)及升學(xué)壓力較高三學(xué)生為輕所致。

4. 上網(wǎng)條件。高中生上網(wǎng)一般使用臺(tái)式電腦和手機(jī)上網(wǎng)。一般而言，對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活動(dòng)來說，手機(jī)上網(wǎng)能夠直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占優(yōu)勢(shì)。部分高中生因限于經(jīng)濟(jì)條件或者受家長的限制等原因，往往使用功能比較簡單的手機(jī)，因此較少介入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活動(dòng)。

5. 配送條件。很多高中生，因?yàn)閾?dān)心自己的消費(fèi)活動(dòng)不被家長支持，往往喜歡避開家長進(jìn)行，所以一般選擇學(xué)校附近快遞網(wǎng)點(diǎn)。因此，配送條件的優(yōu)劣、快遞服務(wù)的質(zhì)量和水平，往往成為影響高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的一個(gè)重要因素。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)行為的影響

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費(fèi)行為趨于積極。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一種金融創(chuàng)新，拉近了消費(fèi)者與金融服務(wù)提供商的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融鮮明的創(chuàng)新性和易用性，特別容易引起高中生的關(guān)注，并激發(fā)他們的參與興趣。其次，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商的普及教育和宣傳推廣使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)成為一種時(shí)尚潮流。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費(fèi)頻率加快、消費(fèi)規(guī)模不斷增長。首先，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商，為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。與此同時(shí)，京東、淘寶、趕集網(wǎng)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等商城的出現(xiàn)，更為高中生搜索、挑選中意產(chǎn)品提供了極大的方便。高中生不必再像過去那樣費(fèi)時(shí)費(fèi)力到市區(qū)進(jìn)行尋找。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，幫助高中生克服了對(duì)較高價(jià)值商品的消費(fèi)力不足的限制。趣分期、名校貸、學(xué)生貸等不斷涌現(xiàn)，高中生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過程中可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分期付款，打開了高中生的信用消費(fèi)之門。另外，作為示范效應(yīng)，這也同時(shí)促使更多的高中生參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大軍之中。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了高中生的消費(fèi)欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性、快速性，非常直觀地提升了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，這對(duì)于高中生來說，是一種非常強(qiáng)烈的吸引。天貓、淘寶商城的立即購買，微信、支付寶、百度錢包的快捷支付等各種豐富多彩的快捷交易條件，甚至使得很多距離市區(qū)較遠(yuǎn)的高中生，都能獲得新的休閑和消費(fèi)方式。顯然，這也刺激了高中生的消費(fèi)欲望。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生金融理財(cái)觀念的影響

（一）影響高中生金融理財(cái)觀念的因素

1. 可用資金。金融理財(cái)活動(dòng)，離不開“有財(cái)可理”這一基本前提。高中生一般只在手頭產(chǎn)生富余資金的時(shí)候，才會(huì)去考慮金融理財(cái)這回事?？捎觅Y金的規(guī)模大小，直接影響高中生對(duì)于金融理財(cái)?shù)呐d趣。

2. 金融理財(cái)門檻。一般來說，面向成年人的各種金融理財(cái)產(chǎn)品都設(shè)置了一定的資金門檻。不具備一定的資金規(guī)模，是不能參與某些金融理財(cái)產(chǎn)品的。而作為高中生來說，一般可用資金額度有限，這直接影響著高中生能否更多地參與金融理財(cái)活動(dòng)。

3. 金融理財(cái)?shù)谋憬菪?。高中生限于年齡和社會(huì)閱歷，一般都不太喜歡過于復(fù)雜的合同約定和交易規(guī)則。因此，金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)特點(diǎn)，直接影響高中生能否參與金融理財(cái)活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國高中生金融理財(cái)觀念的影響

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得高中生金融理財(cái)意識(shí)顯著增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得越來越多的高中生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。高中生積極利用富余資金進(jìn)行投資活動(dòng)，既有利于他們培養(yǎng)勤儉節(jié)約的美德，又能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。endprint

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓高中生敢于嘗試更多風(fēng)險(xiǎn)收益不同的金融理財(cái)產(chǎn)品。高中生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的廣泛使用，使得他們對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的理解也逐步加深。新的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)刺激著一部分高中生敢于購買高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品。從有限的利息到高風(fēng)險(xiǎn)下的高收益，高中生的金融理財(cái)觀念在改變。少數(shù)激進(jìn)的高中生已經(jīng)放眼于寬廣的金融市場(chǎng)，嘗試憑借自己的觀察和判斷進(jìn)行金融理財(cái)。

四、高中生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和金融理財(cái)對(duì)策建議

在當(dāng)前形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新生事物，國家層面采取的還是鼓勵(lì)扶持與加強(qiáng)監(jiān)管雙管齊下的態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的突出問題較多，集中表現(xiàn)在安全環(huán)境不理想上。如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而高中生基于其年齡和社會(huì)閱歷的弱勢(shì)，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的時(shí)候，特別需要增強(qiáng)安全意識(shí)。

1. 加強(qiáng)對(duì)于高中生的社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，引導(dǎo)高中生樹立健康、理性的消費(fèi)觀念。從學(xué)校層面來說，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合學(xué)生家長，依托社會(huì)主義核心價(jià)值觀的宣傳，強(qiáng)化對(duì)于高中生的思想品德教育，以幫助高中生樹立健康的消費(fèi)觀念。學(xué)校和家長，都應(yīng)當(dāng)教育高中生適度消費(fèi)、不搞攀比，不追求所謂的“高、大、上”物質(zhì)消費(fèi)。

2. 加強(qiáng)對(duì)于高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙教育，提高高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙能力。學(xué)校應(yīng)當(dāng)聯(lián)合公安部門，對(duì)高中生開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙專題活動(dòng)，培養(yǎng)高中生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，幫助他們掌握安全交易要領(lǐng)，提高安全管理能力，降低受騙風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)過程中，家長也要配合做好對(duì)高中生理財(cái)教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，盡量避免不合理的額外消費(fèi)。

3. 加強(qiáng)對(duì)于高中生的財(cái)商教育，提高高中生的理財(cái)判斷能力。應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)高中生對(duì)于金融知識(shí)的興趣，引導(dǎo)他們注重接受金融理財(cái)教育，謹(jǐn)慎理財(cái)。高中生的金融理財(cái)活動(dòng)，應(yīng)該建立在較為完備的金融知識(shí)的基礎(chǔ)上。高中生應(yīng)當(dāng)在對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分了解之后再選擇購買。盲目購買金融理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)任。而合理的金融理財(cái)方式則能夠降低金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加金融理財(cái)收益。因此，掌握金融理財(cái)知識(shí)至關(guān)重要。

綜合以上研究和分析可以發(fā)現(xiàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，高中生的消費(fèi)活動(dòng)趨于活躍。但是，在另一方面，高中生的金融理財(cái)知識(shí)尚呈現(xiàn)明顯薄弱態(tài)勢(shì)。高中生基于年齡和社會(huì)閱歷等一系列限制性因素，其心智發(fā)展尚待成熟，故不應(yīng)盲目跟風(fēng)。高中生應(yīng)當(dāng)在完成課業(yè)學(xué)習(xí)任務(wù)之余，適當(dāng)補(bǔ)充消費(fèi)和金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，以樹立正確的消費(fèi)意識(shí)和金融理財(cái)觀念，不斷提高自身的理性判斷能力，從而為未來的學(xué)習(xí)及生活奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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（作者單位：山東省滕州市第一中學(xué)）endprint