李 娜，張廣通

(1.銅仁學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，貴州銅仁 554300；2.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)稅學(xué)院，北京 100081)

近年來，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和新興股份制商業(yè)銀行的迅速成長，國有商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日漸激烈，尤其是其直面市場(chǎng)前沿的城市行，面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。城市行是國有商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營陣地和核心市場(chǎng)，它既是問題集中顯現(xiàn)的機(jī)構(gòu)，也是矛盾集中突出的機(jī)構(gòu)，決定了商業(yè)銀行能否在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。提高商業(yè)銀行城市行競(jìng)爭(zhēng)力是推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)的重要引擎。所以，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，研究一個(gè)特定區(qū)域內(nèi)國有商業(yè)銀行城市行的競(jìng)爭(zhēng)力情況，對(duì)于國有商業(yè)銀行加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究綜述

1.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義

國有商業(yè)銀行作為獨(dú)立核算、經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)組織，明確了其企業(yè)屬性，但不同于一般的商業(yè)銀行它同時(shí)又是國有金融企業(yè)，是我國金融業(yè)的主體。我國學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力這一概念的界定就同時(shí)考量了國家競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力這兩個(gè)維度。羅仲平等(2004)認(rèn)為其是指“某家銀行與另外的商業(yè)銀行進(jìn)行比較，它所表現(xiàn)出來的可以提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和創(chuàng)造更多利潤及財(cái)富的能力”[1]。王東(2007)認(rèn)為：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是指銀行在綜合考慮自身所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和提供公共服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開拓市場(chǎng)、追求發(fā)展的能力[2]。楊家才(2008)認(rèn)為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是其在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多財(cái)富的綜合實(shí)力[3]。本人更傾向于這種觀點(diǎn)：作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的持續(xù)盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)即商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力[11]。

2.銀行競(jìng)爭(zhēng)力影響因素的相關(guān)研究

Carol(2004)總結(jié)梳理了學(xué)術(shù)界研究商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的不同觀點(diǎn)[4]；Gloria(2004)對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力與金融自由化兩者的關(guān)系進(jìn)行研究，主要選取了1980—2003年菲律賓的主要銀行機(jī)構(gòu)作為研究樣本進(jìn)行分析[4]；Allen等(2008)通過選取23個(gè)國家的8000多家銀行作為樣本作回歸分析，對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性與銀行發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)系進(jìn)行了深入研究[5]。

焦瑾璞(2002)通過對(duì)大量文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析得出影響我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力的三個(gè)核心要素：一是外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，二是當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)力，三是潛在的競(jìng)爭(zhēng)力[6]；溫彬(2004)強(qiáng)調(diào)應(yīng)該從組織結(jié)構(gòu)、人力資源及專業(yè)技術(shù)三個(gè)層面來分析國有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力[7]；魏春旗等(2005)總結(jié)歸納影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的多種因素，并按影響力的不同將其分表層、深層、核心層三個(gè)層面，認(rèn)為企業(yè)文化、發(fā)展戰(zhàn)略和人才支持是核心競(jìng)爭(zhēng)力[8]。

3.銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的相關(guān)研究

國外學(xué)者對(duì)這一問題的研究集中于兩個(gè)方面：第一，專業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)特定指標(biāo)對(duì)世界各國的銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)級(jí)。例如惠譽(yù)，它主要是以區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、股東支持、銀行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、組織及財(cái)務(wù)管理等為評(píng)級(jí)指標(biāo)[9]；標(biāo)普著重通過對(duì)各地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和所處宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，得出各家銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力；穆迪著重對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)存款等業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行分析，從而得出商業(yè)銀行在發(fā)展過程中違約的概率以及導(dǎo)致的損失等等[9]。第二，由專業(yè)金融雜志依據(jù)其指標(biāo)體系對(duì)各國商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并排名。如《銀行家》(TheBanker)將商業(yè)銀行一級(jí)資本作為重要的評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行測(cè)評(píng)，定期公開全球或地區(qū)各大銀行排名；《歐洲貨幣》(EuroMoney)則以標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)為依據(jù)，綜合商業(yè)銀行相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行排名[10]。

國內(nèi)學(xué)者的研究主要有：楊家才(2008)基于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論對(duì)商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)間的主要影響因素進(jìn)行了研究[3]。丁衛(wèi)杰(2011)對(duì)廣西區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了研究，采用DEA方法刻畫不同銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的不同表現(xiàn)[10]。張林艷(2014)借鑒產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力影響因素，以中美兩國有代表性的商業(yè)銀行為樣本，研究商業(yè)銀行的國際綜合競(jìng)爭(zhēng)力[11]。以上學(xué)者的研究對(duì)后續(xù)研究奠定了良好基礎(chǔ)，但現(xiàn)有文獻(xiàn)中針對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的比較分析還較少，本文探索區(qū)域內(nèi)不同競(jìng)爭(zhēng)主題的比較研究。

二、實(shí)證分析

1. 模型構(gòu)建

(1)因子分析法。

因子分析法通過降低維數(shù)，在保證盡可能少地丟失信息的基礎(chǔ)上，對(duì)研究變量的分析由眾多關(guān)聯(lián)度高的精簡為必須的幾個(gè)公共變量[13]。這些公共變量可以體現(xiàn)和解釋原有的所有變量的信息和關(guān)聯(lián)關(guān)系，因此將它們命名為因子，它既能精簡變量和降低維數(shù)又能保證變量信息不被丟失[13]，它的形式與線性回歸模型非常相似：

上述計(jì)算公式中：F1，F(xiàn)2，…，F(xiàn)m為公共變量，表示各個(gè)變量之間相互影響關(guān)系；ε1，ε2，…，εn是特殊變量，用于解釋公共因子不能體現(xiàn)的信息；aij是因子負(fù)載，是研究變量在相應(yīng)公共因子上的負(fù)載[9]?？梢杂镁仃囆问綄⒁蜃臃治瞿Ｐ捅硎緸椋篨=AF+ε

式中，X=(X1，X2，…,Xn)為研究變量向量，E(X)=0，協(xié)方差矩陣cov(X)=∑等于相關(guān)系數(shù)矩陣R；F是分向量相互獨(dú)立公共因子向量，且E(F)=0，cov(F)=I；ε表示特殊因子向量(研究變量中不能被公共因子解釋的那部分信息)，E(ε)=0，cov(ε)=∑ε是對(duì)角陣，A表示因子載荷矩陣，aij是指Xi與Fj的相互關(guān)聯(lián)程度[9]。

(2)因子分析法的步驟。

因子分析法的核心內(nèi)容是確定因子和解釋因子，具體來說有以下幾個(gè)步驟：首先是確定研究變量關(guān)聯(lián)性矩陣，也就是算出各變量之間的關(guān)聯(lián)系數(shù)，如果有較多系數(shù)小于0.3，就不能進(jìn)行因子分析[9]。其次是提取因子，也就是在眾多的樣本數(shù)據(jù)中提取出具少數(shù)有代表性的因子，精簡研究變量[9]。再次是對(duì)提取出來的因子進(jìn)行解釋，主要方法是進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，將初始公共因子作線性組合，確保某變量在一個(gè)因子上的載荷接近為1，而在另外的因子上接近為0，以便更好地解釋公因子[13]。最后是對(duì)因子的值進(jìn)行計(jì)算，將因子用初始變量的線性組合來表示，構(gòu)建因子得分模型：

(3)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建。

商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)涵蓋銀行規(guī)模、獲利能力、流動(dòng)管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量以及創(chuàng)新能力等要素[12]。本文基于數(shù)據(jù)收集的可行性，指標(biāo)體系包括了存、貸款份額等12個(gè)因子，見表1。

2.實(shí)證分析

文章所使用的數(shù)據(jù)全部來源于2015年貴州省黔南州銀監(jiān)分局統(tǒng)計(jì)通報(bào)的數(shù)據(jù)，部分?jǐn)?shù)據(jù)通過計(jì)算獲得。如表2所示。對(duì)初始數(shù)據(jù)作正向化測(cè)算，以確保數(shù)據(jù)科學(xué)有效。本文需要將存貸比、不良貸款率等逆向指標(biāo)正向化，即將指標(biāo)數(shù)值越小越好的轉(zhuǎn)換成越大越好，公式為：X*=1/X1，做正向化處理，結(jié)果見表2。

表1 商業(yè)銀行城市行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系表

由于觀測(cè)變量的單位和取值范圍有差異，本文通過SPSS軟件，使用Z_score法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理，消除量綱的影響，標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)見表3。

表2 正向化后的數(shù)據(jù)

續(xù)表

指標(biāo)類型序號(hào)指標(biāo)名稱工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設(shè)銀行交通銀行貴陽銀行貴州銀行發(fā)展能力指標(biāo)X8資產(chǎn)增長率26.74%28.31%7.29%30.58%40.70%58.27%96.51%X9存款增長率26.70%31.04%6.44%31.57%39.68%46.11%241.57%X10貸款增長率23.38%31.46%38.64%8.57%59.04%121.69%142.31%X11凈利潤增長率19.48%15.76%-5.26%-34.87%246.15%70.98%305.14%創(chuàng)新能力指標(biāo)X12大專以上學(xué)歷員工占比40.65%34.57%38.63%41.13%100%100%100%

表3 標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)

(1)分析過程。

利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)做因子分析。只有在各個(gè)初始變量間具有較高關(guān)聯(lián)度的情況下才適合用因子分析法[13]，根據(jù)表4可以得到：全部變量的共同度都高于80 ，只有不到20%的信息被丟失，達(dá)到了因子分析法的基本要求。

表4 公因子方差

提取方法：主成分分析。

(2)公因子提取。

運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件，采用主成分分析法，選取公因子(因子累計(jì)貢獻(xiàn)率80%)，得到提取的因子解釋原有變量總方差的結(jié)果，見表5。

表5 解釋的總方差統(tǒng)計(jì)

提取方法：主成分分析。

從表5可得，前面3個(gè)變量方差累加值為93.116%，它們包含力絕大部分初始變量的信息。所以，文章把前面三個(gè)變量作為公共因子(Fl、F2、F3)，進(jìn)而可以構(gòu)建因子載荷矩陣，如表6所示。

表6 成分矩陣a

提取方法：主成分分析。

(3)因子解釋。

因子載荷矩陣只能表示初始因子的解釋，它無法完整地解釋全部因子[9]。因此，本文利用方差最大法將前述因子載荷矩陣作旋轉(zhuǎn)處理，得到新的矩陣，見表7。

2017年，全球油氣平均操作成本為6.9美元/當(dāng)量桶，油砂、重油和深水項(xiàng)目超過10美元/桶，其他油氣類型均在10美元/當(dāng)量桶以下。在美國二疊紀(jì)盆地、鷹灘和巴肯等致密油主產(chǎn)區(qū)，盈虧成本點(diǎn)低于60美元/桶的致密油產(chǎn)量已占3個(gè)區(qū)致密油總產(chǎn)量的87%。油砂的開發(fā)成本降低較為明顯，蒸汽輔助重力泄油技術(shù)（SAGD）開采成本從2014年的79.9美元/桶下降到2017年的51.33美元/桶，降幅達(dá)到36%。

表7 旋轉(zhuǎn)成份矩陣a

提取方法：主成分分析； 旋轉(zhuǎn)法：具有 Kaiser 正規(guī)化的最大方差法。a. 在4次迭代后收斂。

由表7可知：

F1在資產(chǎn)收益率ZX3(不良貸款率)、ZX4(資產(chǎn)規(guī)模)、ZX5(機(jī)構(gòu)總數(shù))、ZX6(存款份額)、ZX7(貸款份額)指標(biāo)上有較高的載荷，因此，將F1概括為規(guī)模實(shí)力和安全性因子。

F2在ZX8、ZX9、ZX10、ZX11以及ZX12五個(gè)指標(biāo)上有較高的載荷，因此，將F2概括為發(fā)展能力和創(chuàng)新能力因子。

F3在ZX1(不良貸款率)、ZX2(撥備覆蓋率)指標(biāo)上有較高的載荷，因此，將F3概括為盈利性和流動(dòng)性因子。

(4)計(jì)算因子得分。

利用回歸法求出得分系數(shù)矩陣，見表8。

表8 得分系數(shù)矩陣

然后，計(jì)算公因子與初始變量之間的線性關(guān)系，進(jìn)而計(jì)算樣本銀行在各公因子上的得分，方程如下：

F1=0.112×ZX1+0.039×ZX2+…-0.065×ZX12

F3=0.401×ZX1+0.494×ZX2+…+0.103×ZX12

最后，觀測(cè)綜合分值F，方程如下：

F=0.63783×F1+0.15068×F2+0.14265×F3

通過計(jì)算得到7家商業(yè)銀行的得分及排名情況，見表9。

表9 樣本銀行各因子及綜合得分排名情況表

3. 實(shí)證分析結(jié)果解釋

根據(jù)數(shù)據(jù)分析，可以看出，7個(gè)樣本行在不同的因子上得分各異，綜合排名也存在一定差異。

資產(chǎn)規(guī)模和不良貸款率反映了銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)等能力，從銀行總體規(guī)模實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力來看，農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行得的規(guī)模實(shí)力、風(fēng)控能力要比剩下5家商業(yè)銀行更有競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)樵谒幸蜃又蟹讲钬暙I(xiàn)率最高的是F1，所以在F1上獲得較高的分值保證了在總體規(guī)模實(shí)力及資產(chǎn)質(zhì)量上具有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

發(fā)展能力體現(xiàn)了銀行的成長性，存、貸款及凈利潤增長率反映了銀行的經(jīng)營管理能力，創(chuàng)新能力反映了銀行員工學(xué)歷構(gòu)成及文化水平和新業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。數(shù)據(jù)分析顯示，地方商業(yè)銀行具有較高的創(chuàng)新能力和發(fā)展后勁。國有四大商業(yè)銀行之間比較，工商銀行具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行次之。發(fā)展能力體現(xiàn)了銀行的成長性，由于城市行人力資源受上級(jí)行政策影響較大，因此要提升城市行的發(fā)展能力上級(jí)行必須給予人力資源政策支持。分析結(jié)果顯示，交行和工行在這兩方面表現(xiàn)比較優(yōu)異，說明這兩家銀行在盈利能力和資金管理上做得比較到位，具有較高地創(chuàng)造財(cái)富的能力。

在綜合實(shí)力上，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行兩家國有商業(yè)銀行仍處于領(lǐng)跑地位，它們規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯，資產(chǎn)質(zhì)量管控得較好，在區(qū)域內(nèi)同業(yè)中保持領(lǐng)先地位。而剛成立的貴州銀行發(fā)展速度非?？欤谑袌?chǎng)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，地方商業(yè)銀行巨大的成長潛力和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力不容忽視。

樣本范圍內(nèi)各家商業(yè)銀行在不同類型的因子上也表現(xiàn)出較大的差異。國有商業(yè)銀行，由于其規(guī)模大、資本充足，同時(shí)非常重視控制風(fēng)險(xiǎn)，因此他們?cè)谝?guī)模實(shí)力與安全性因子上取得力較好的成績，由于在所有因子中方差貢獻(xiàn)率最高的正式這兩個(gè)因子，從而保證了工行、農(nóng)行競(jìng)爭(zhēng)力領(lǐng)先同業(yè)[9]。交通銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在盈利性和流動(dòng)性因子上；貴州銀行和貴陽銀行雖然機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，成立時(shí)間不長，但這恰恰又給他們提供力廣闊的發(fā)展空間，所以它們?cè)诎l(fā)展能力和創(chuàng)新能力等方面優(yōu)勢(shì)突出，與國有商業(yè)銀行相比雖然規(guī)模小，但綜合競(jìng)爭(zhēng)力不弱。

總之，在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的形勢(shì)下，國有商業(yè)銀行城市行想要在股份制商業(yè)銀行的沖擊下繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，就必須立足市場(chǎng)調(diào)整機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和企業(yè)管理，做大做強(qiáng)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，來實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

三、結(jié)論和建議

前文研究結(jié)果表明：國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、安全性和綜合競(jìng)爭(zhēng)力等方面表現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，而股份制商業(yè)銀行在發(fā)展能力和創(chuàng)新能力等方面表現(xiàn)優(yōu)異，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)?；跀?shù)據(jù)分析結(jié)果，國有商業(yè)銀行城市行競(jìng)爭(zhēng)力的提升應(yīng)著眼于擴(kuò)大規(guī)模、提升盈利能力、持續(xù)增長與人力保障4個(gè)方面。

1. 提升規(guī)模效益，進(jìn)一步保持市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大程度的提升經(jīng)營績效，核心在于資產(chǎn)的質(zhì)量和規(guī)模。通過實(shí)證分析我們發(fā)現(xiàn)，規(guī)模實(shí)力大小對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力起到?jīng)Q定性作用，銀行規(guī)模的合理擴(kuò)大，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面可以提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力；在經(jīng)營績效的評(píng)價(jià)方面又降低了成本。隨著貴州銀行和貴陽銀行在轄內(nèi)全機(jī)構(gòu)覆蓋戰(zhàn)略的推進(jìn)，黔南州區(qū)域內(nèi)國有商業(yè)銀行城市行必將面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化品牌塑造，加強(qiáng)組合營銷，不斷提升規(guī)模效益和服務(wù)質(zhì)量，以有效預(yù)防同業(yè)沖擊，堅(jiān)守經(jīng)營發(fā)展優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要加強(qiáng)貸款精細(xì)化管理，樹立嶄新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，降低各項(xiàng)貸款的不良貸款率。理順風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，堅(jiān)決抵制不考慮風(fēng)險(xiǎn)的營銷拓展行為，糾正只談風(fēng)險(xiǎn)不管市場(chǎng)的極端思想。必須更加突出信貸資產(chǎn)的管控，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)市場(chǎng)信息收集，建立“目標(biāo)客戶信息庫”，設(shè)定準(zhǔn)入門檻，篩選出目標(biāo)客戶群。加強(qiáng)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。

2. 推進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)一步提升盈利水平

重點(diǎn)營銷優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目，結(jié)合區(qū)域政府發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)易地扶貧搬遷、城鎮(zhèn)化建設(shè)、旅游、水利、農(nóng)村公路等行業(yè)項(xiàng)目的營銷，同時(shí)完善小企業(yè)信貸政策、管理配套機(jī)制和相應(yīng)的服務(wù)體系，深挖產(chǎn)業(yè)集群客戶，梳理產(chǎn)業(yè)集群、大型商圈小微客戶經(jīng)營特點(diǎn)及融資需求，主動(dòng)對(duì)接相關(guān)政府部門，對(duì)小微客戶進(jìn)行批量化拓展、全產(chǎn)品帶動(dòng)，做好產(chǎn)業(yè)鏈營銷，以核心企業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目為依托，梳理其上下游小微客戶群體，制定個(gè)性化供應(yīng)鏈融資方案，做專做細(xì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，管理好信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和貸款不良率，優(yōu)化配置比例，以大中小客戶的協(xié)調(diào)共進(jìn)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)在質(zhì)量和規(guī)模上的同步提升。

加強(qiáng)銀政、銀校、銀企合作，緊緊抓住財(cái)政板塊、社保板塊、醫(yī)療教育板塊以及重要企業(yè)客戶，在資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)做好維護(hù)及監(jiān)管工作，確保資金在系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。憑借對(duì)地方經(jīng)濟(jì)及民生工程建設(shè)提供的支持為優(yōu)勢(shì)，在與股份制銀行等同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。在負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)方面，做好中長期規(guī)劃，在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，加強(qiáng)市場(chǎng)信息收集和分析，掌握資金來源新渠道。

堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向，保持戰(zhàn)略定力，一以貫之地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行重要的利潤來源，是提升經(jīng)營績效的核心指標(biāo)[14]。國有商業(yè)銀行城市行要努力推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品、銀行卡、電子銀行、貴金屬、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投行、財(cái)務(wù)顧問、托管等業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強(qiáng)精準(zhǔn)營銷，針對(duì)不同的客戶群體推送不同的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品組合，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的逐步形成[14]，要緊跟市場(chǎng)變化調(diào)整業(yè)務(wù)科目，努力探索適合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，提升中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度。

3. 加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高發(fā)展后勁

通過分析，我們可以得出國有商業(yè)銀行城市行相對(duì)于股份制商業(yè)銀行來說，在新業(yè)務(wù)的發(fā)展速度等方面相對(duì)較慢，需要進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，穩(wěn)定發(fā)展速度。一是積極尋求上級(jí)行支持，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的核心，而差異化創(chuàng)新戰(zhàn)略是創(chuàng)造和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。城市行要明確市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差異化創(chuàng)新戰(zhàn)略。城市行要根據(jù)所處的環(huán)境和自身特點(diǎn)來統(tǒng)籌規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置，對(duì)于經(jīng)營效益好的業(yè)務(wù)給予資源傾斜，全力做強(qiáng)做大優(yōu)勢(shì)核心業(yè)務(wù)，積極發(fā)展銀財(cái)通、銀社通、銀醫(yī)通、銀校通等產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)財(cái)政、社保、醫(yī)療、教育等重要板塊的產(chǎn)品滲透，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行無法實(shí)現(xiàn)的科技優(yōu)勢(shì)將優(yōu)質(zhì)資源牢牢抓在手中。同時(shí)要從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和客戶需求出發(fā)，充分利用各項(xiàng)資源，選擇適宜的發(fā)展途徑，將客戶關(guān)系管理同信息技術(shù)結(jié)合，以客戶資料為基礎(chǔ)進(jìn)行科學(xué)、定量的分析。二是加強(qiáng)內(nèi)部管控，注重各部門的協(xié)同配合。堅(jiān)持以客戶為中心，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下優(yōu)化部門分工，對(duì)部分業(yè)務(wù)職能進(jìn)行重組，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)營銷一體化運(yùn)作，縮短業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)前臺(tái)與后臺(tái)的配合，不斷提升前臺(tái)業(yè)務(wù)部門市場(chǎng)拓展和營銷能力，提升后臺(tái)保障部門的服務(wù)能力。三是積極探索合理授權(quán)。面對(duì)城市商業(yè)銀行兇猛的發(fā)展勢(shì)頭和靈活業(yè)務(wù)流程，國有商業(yè)銀行要給予城市行適度的自主經(jīng)營權(quán)利和信貸審批權(quán)利等，提升市場(chǎng)反應(yīng)速度和增加營銷談判資本，穩(wěn)定和提升國有商業(yè)銀行城市行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

4. 建立健全人力資源管理機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)智力保障

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，具有一支結(jié)構(gòu)好、活力強(qiáng)的員工隊(duì)伍是國有商業(yè)銀行城市行穩(wěn)健快速發(fā)展的重要保障[12]。面對(duì)新常態(tài)下日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國有商業(yè)銀行城市行必須全力穩(wěn)定好人才隊(duì)伍，為轉(zhuǎn)型發(fā)展夯實(shí)智力基礎(chǔ)。

一是科學(xué)規(guī)劃人力資源。要在專業(yè)技術(shù)人才數(shù)量、業(yè)務(wù)技能、職業(yè)資格能力認(rèn)定三個(gè)方面做好短中長期的預(yù)測(cè)和規(guī)劃。

二是人才的穩(wěn)定性。近兩年，貴州銀行和貴陽銀行在黔南州大力擴(kuò)面發(fā)展，對(duì)人力資源需求迅速增長，他們往往以高薪“挖轉(zhuǎn)”國有商業(yè)銀行培養(yǎng)成熟的人才，使得國有銀行在人才培養(yǎng)方面為他人做嫁衣。同時(shí)，綜合考量工作強(qiáng)度與收入，銀行員工(尤其是基層員工)的幸福感降低，也引發(fā)了國有商業(yè)銀行城市行人才的流失，不利于業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。要通過擴(kuò)大社會(huì)招聘、屬地招聘來提升人員穩(wěn)定。提高基層員工薪酬，完善激勵(lì)機(jī)制以提高員工忠誠度。

三是著力創(chuàng)建良好平臺(tái)留住人才。從人才的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和成長空間等非物質(zhì)角度，促進(jìn)人才的穩(wěn)定。當(dāng)前，強(qiáng)化員工培訓(xùn)已成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升的主要路徑之一，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善培訓(xùn)機(jī)制，科學(xué)制定培訓(xùn)計(jì)劃，實(shí)施有真正意義的培訓(xùn)而不是任務(wù)性培訓(xùn)，通過增加課程的現(xiàn)實(shí)意義來提升員工參與培訓(xùn)的積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)學(xué)習(xí)型銀行的建成。探討穩(wěn)定人才的有效措施，讓更多的員工了解組織的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營效益及存在的難題等等，讓優(yōu)秀員工更多地參與到企業(yè)的重大決策，使企業(yè)文化能為員工真正接受和認(rèn)同，激發(fā)更大的工作熱情。同時(shí)，要不斷提高經(jīng)營業(yè)績，除了提高薪酬以外，還要更多地關(guān)心關(guān)愛員工非物質(zhì)需求，提升員工自信心，讓員工產(chǎn)生職業(yè)自豪感，通過事業(yè)來留住人才，不斷提高員工忠誠度。

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