楊曉丹

對(duì)于保險(xiǎn)，我們已經(jīng)不再陌生，但如何“買對(duì)”，也就是合理配置，要學(xué)的東西就太多了。

一個(gè)家庭，也如同一個(gè)小型企業(yè)，有自己的收入、正常支出、再投資、預(yù)料外的財(cái)物損失、財(cái)富保全、財(cái)富傳承這六大財(cái)富流動(dòng)。家庭不能忽視保險(xiǎn)的作用，下面就給大家介紹8張保單。

家庭必備8張保單

8張保單分別為家財(cái)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、財(cái)富保全與傳承保險(xiǎn)。

第一張保單：家財(cái)保險(xiǎn)。我們辛辛苦苦積攢的財(cái)富，很大部分是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)來(lái)表現(xiàn)，房子和車子就是典型代表。這兩項(xiàng)資產(chǎn)，可以通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖損失風(fēng)險(xiǎn)。車險(xiǎn)已經(jīng)很普遍，家財(cái)險(xiǎn)配置率卻很低。

一款好的家財(cái)險(xiǎn)，能夠?qū)_房子損失的風(fēng)險(xiǎn)，可保障地震、火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)等導(dǎo)致的房屋及附屬設(shè)備損失，可保障盜竊、搶劫導(dǎo)致的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，還可保障雇傭保姆的雇主責(zé)任、家養(yǎng)寵物責(zé)任等等。家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)比較低廉，可獲得保障金額較高，建議購(gòu)買前弄清楚哪些損失要賠，哪些損失不賠。

第二張保單：意外險(xiǎn)。對(duì)意外導(dǎo)致的身故、全殘、傷殘進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償和給付。根據(jù)家庭責(zé)任來(lái)配置，家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要重點(diǎn)配置，建議將投保人將保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10-20倍。一款好的意外險(xiǎn)，杠桿可達(dá)到2500倍，400元即可獲得100萬(wàn)一般意外身故/傷殘保障。

第三張保單：定期壽險(xiǎn)。想一想我們的高額房貸，如果一人倒下，另一人帶著孩子和老人，還貸會(huì)不會(huì)有壓力？定期壽險(xiǎn)匹配負(fù)債+家庭責(zé)任，一般保障到退休，保額做到年收入的10倍，建議盡可能選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期，降低交費(fèi)壓力。

定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)要更靈活性。一款好的定期壽險(xiǎn)，比如30歲男性，年交1500元左右，交20年保20年，可獲得100萬(wàn)身故/全殘保障。

第四張保單：醫(yī)療險(xiǎn)。社保醫(yī)療夠不夠？社保目錄外的高檔進(jìn)口自費(fèi)藥希不希望得到報(bào)銷？遇到大病時(shí)不得不動(dòng)用一生積蓄，甚至四處舉債？其實(shí)，一款優(yōu)質(zhì)醫(yī)療險(xiǎn)可有效緩解危機(jī)。比如一款好的醫(yī)療險(xiǎn)，30歲年交280元，能保300萬(wàn)一般醫(yī)療（1萬(wàn)免賠）、600萬(wàn)25種重疾醫(yī)療（零免賠）。

第五張保單：重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)針對(duì)病程長(zhǎng)、費(fèi)用高、收入中斷的大病進(jìn)行理賠，主要提供患病期間的收入損失、護(hù)工費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充等，解決的是醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的收入損失部分。保障終身的重疾險(xiǎn)，兼顧資金積累、身價(jià)保障、財(cái)富傳承的功能。

一款好的重疾險(xiǎn)，不單純看價(jià)格，需要研讀條款差異，按需定制。比如是單次賠付還是多次賠付？輕癥還是中癥、重癥？單豁免還是雙豁免？返回保費(fèi)還是不返回保費(fèi)？綜合全國(guó)的產(chǎn)品，30歲，一般年交2萬(wàn)元，交20年，可獲得100萬(wàn)終身重疾或身故保障。

第六張保單：教育金。孩子要不要出國(guó)？去哪個(gè)國(guó)家？需要多少費(fèi)用？準(zhǔn)備了多少？絕對(duì)安全、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)定增值、專款專用的教育金儲(chǔ)備通道有存款和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的好處，在于有投保人豁免條款，可規(guī)避投保人無(wú)法繼續(xù)交費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，確保教育金目標(biāo)一定達(dá)成。

一款好的教育金保險(xiǎn)，需要有豁免條款，需要結(jié)合需求定制。市場(chǎng)上產(chǎn)品收益相差很大，要多多比較和篩選。專業(yè)人士可以幫助您徹底隔離教育金與家庭資產(chǎn)，確保孩子的教育品質(zhì)不受家庭財(cái)富波動(dòng)的影響。

第七張保單：養(yǎng)老金。養(yǎng)老金規(guī)劃不是有錢人的事，但凡長(zhǎng)壽之人，都需要提前考慮，讓自己在未來(lái)不成為兒女和家人的負(fù)擔(dān)。

有沒(méi)有企業(yè)年金？按照我國(guó)人T結(jié)構(gòu)和老齡化進(jìn)程，預(yù)測(cè)一下國(guó)家社保養(yǎng)老能否完全解決養(yǎng)老問(wèn)題？白己老年生活品質(zhì)要比現(xiàn)在高還是低？需要用多少？準(zhǔn)備了多少？如何準(zhǔn)備？

一款好的養(yǎng)老金保險(xiǎn)，一定是以終為始，量身定制。最好能通過(guò)保單架構(gòu)的精良設(shè)計(jì)，確保與自己生命等長(zhǎng)，源源不斷。養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)差異也很大，預(yù)定利率從2.5%到4.025%不等，二次增值保證利率從1.75%到3.0%不等，需要多多比較和篩選。

第八張保單：財(cái)富保全與傳承保單。李克強(qiáng)總理答記者問(wèn)時(shí)曾援引“有恒產(chǎn)者有恒心”這句話。如何確保財(cái)富的安全？如何提前對(duì)財(cái)富做分門(mén)別類的隔離與安排？如何按心愿進(jìn)行財(cái)富傳承？如何給家族后代傳遞財(cái)富和財(cái)富觀？如何最低成本設(shè)立家族信托基金？

財(cái)富保全與傳承保單，需要量身定制，至少需要3～5輪的商討、修訂，才能得到最適合家庭的方案。

保單的分類和配置順序

根據(jù)8張保單解決的問(wèn)題，將保單分為3類，分別是解決基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、中端風(fēng)險(xiǎn)和高端風(fēng)險(xiǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)解決的是基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，也就是損失性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。教育金和養(yǎng)老金解決的是中端風(fēng)險(xiǎn)，也就是現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。財(cái)富保全與傳承保單解決的是高端風(fēng)險(xiǎn)，也就是財(cái)富因婚姻、稅務(wù)、債務(wù)、繼承而導(dǎo)致大比例分割和外流的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件允許的家庭，可以一次規(guī)劃，曾經(jīng)有家庭一次規(guī)劃59張家族保單，整體解決家族核心成員風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富傳承安排，也可分期、分批結(jié)合預(yù)算來(lái)規(guī)劃。

筆者建議，處于財(cái)富創(chuàng)造期的家庭，要把錢花在刀刃上，優(yōu)先解決基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。以消費(fèi)型產(chǎn)品為主，終身型產(chǎn)品為輔，關(guān)注計(jì)劃的杠桿率。處于財(cái)富成長(zhǎng)期的家庭，兼顧基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和中端風(fēng)險(xiǎn)，防控家庭財(cái)富的預(yù)料外損失，同時(shí)?？顚Ｓ媒⒔逃鸷宛B(yǎng)老基金。處于財(cái)富保全期的家庭，規(guī)劃目標(biāo)從創(chuàng)富轉(zhuǎn)移到守富和傳富，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)在家族財(cái)富保全與傳承中的特殊價(jià)值。

專業(yè)的事找專業(yè)的人來(lái)做。如何詳細(xì)規(guī)劃，請(qǐng)咨詢身邊的專業(yè)人士。