王 君

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院保險(xiǎn)系，湖南長沙 410114）

茶葉種植是我國農(nóng)業(yè)的重要組成部分，尤其是對(duì)于一些偏遠(yuǎn)山區(qū)而言更是主要的經(jīng)濟(jì)作物。在新時(shí)代里發(fā)展好茶產(chǎn)業(yè)，對(duì)于一些貧困地區(qū)的脫貧攻堅(jiān)具有十分重要的經(jīng)濟(jì)以及戰(zhàn)略意義。黨的十九大指出，要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。如何加快產(chǎn)茶區(qū)的現(xiàn)代化發(fā)展？除了科技、資金、人才等方面的支持外，種植保險(xiǎn)的保障作用同樣十分重要。作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，茶葉種植保險(xiǎn)對(duì)于茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于助推脫貧攻堅(jiān)來講，是基礎(chǔ)，更是托底。在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代的背景下，用茶葉種植保險(xiǎn)來助推茶產(chǎn)業(yè)脫貧攻堅(jiān)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 我國茶葉種植的風(fēng)險(xiǎn)分析

從實(shí)際來看，由于茶葉對(duì)地理、氣候等條件的要求，我國茶產(chǎn)區(qū)主要分布在遠(yuǎn)離人群聚集區(qū)，較為偏遠(yuǎn)的山區(qū)地帶。除了江浙一帶的茶產(chǎn)區(qū)地域長江中下游平原外，像廣西、云南、四川、福建、貴州等區(qū)域的茶園，基本上都處在自然災(zāi)害較為多發(fā)的地區(qū)。極易遭受臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱、霜凍等災(zāi)害的影響。除了自然災(zāi)害外，我國茶葉種植還面臨著市場競爭的風(fēng)險(xiǎn)，如由于市場競爭或消費(fèi)者需求變化等原因，出現(xiàn)的產(chǎn)品滯銷，賣不出去等情況。對(duì)于產(chǎn)茶區(qū)的茶農(nóng)來講，茶葉種植是他們最主要，甚至是唯一的經(jīng)濟(jì)來源。因此，一旦出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)茶農(nóng)和當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)來講，損失無疑是巨大的。下面我們對(duì)茶葉種植中的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

1.1 干旱的風(fēng)險(xiǎn)

茶葉種植中的干旱主要存在于我國西南地區(qū)的產(chǎn)茶區(qū)，如廣西、云南、貴州等地。從大體上看，干旱主要分為兩類，分別是春旱和秋旱。受地理環(huán)境和氣候條件影響，廣西西部、西南部和貴州南部以及云南東南部地區(qū)，在春季時(shí)候極易出現(xiàn)干旱現(xiàn)象。因?yàn)椴铇涠喾N植在丘陵、山上等缺乏先進(jìn)灌溉設(shè)施的地帶，因此更容易因?yàn)榇汉凳艿捷^大損失。春旱主要影響的是茶樹的發(fā)芽和成長，讓茶樹葉無法得到充分的營養(yǎng)，出現(xiàn)鈣化、硬化、墨黑化等情況，嚴(yán)重的話還會(huì)讓茶樹枯死。另外，伴隨干旱而來的還會(huì)有病蟲害，讓茶樹雪上加霜，受到更大的損失。

1.2 洪澇災(zāi)害對(duì)茶葉種植的影響

我國西南地區(qū)極易受到洪澇災(zāi)害的影響，特別是廣西壯族自治區(qū)和福建省等沿海地區(qū)，每年五月到九月是洪澇災(zāi)害的集中爆發(fā)期，洪澇的形成主要是因?yàn)榕_(tái)風(fēng)所帶來的強(qiáng)降雨。譬如說，2017年7月10日出現(xiàn)的強(qiáng)降雨，讓廣西7個(gè)市的25個(gè)縣受到嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)人口超過八萬人，農(nóng)作物受災(zāi)面積將近4千公頃。對(duì)于茶葉種植來講，在遭受洪澇災(zāi)害后，倘若不能及時(shí)排水，讓茶樹在水中浸泡的時(shí)間過長的話，會(huì)讓茶樹的根部出現(xiàn)潰爛，進(jìn)而影響茶樹葉的生長，出現(xiàn)變黃甚至枯死的情況。從實(shí)際看，像廣西、福建一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的茶園，基礎(chǔ)設(shè)施較差，因此在出現(xiàn)洪澇災(zāi)害后，缺乏先進(jìn)的設(shè)備和充足的人力物力去抽水、排水。因此在沒有茶葉種植保險(xiǎn)的情況下，想要通過建設(shè)溝渠、泵站等方式來消除洪澇的影響，對(duì)于“單打獨(dú)斗”的茶農(nóng)來講，幾乎是不可能完成的任務(wù)。

1.3 霜凍的影響

有人覺得我國產(chǎn)茶區(qū)地處祖國的南部或是西南部，地理緯度較低，氣候溫暖且濕潤，不可能出現(xiàn)霜凍等現(xiàn)象。其實(shí)不然，霜凍等自然災(zāi)害不僅與緯度有關(guān)，更與地形地貌等因素有很大關(guān)系。以廣西為例，茶產(chǎn)區(qū)多處于地形復(fù)雜的山地，即便是同一地區(qū)的形地貌也有很大差異，就導(dǎo)致一個(gè)地方的氣溫在不同時(shí)間有著很大的差距，另外，再加上每年冬季，受到強(qiáng)冷空氣和晴空輻射降溫等因素的影響，在一些低洼地區(qū)極易出現(xiàn)霜凍現(xiàn)象，這對(duì)于茶樹的生產(chǎn)來講是極為不利的。譬如說，2017年12月下旬出現(xiàn)的霜凍，直接影響了廣西桂林、柳州、南寧等多個(gè)地區(qū)。霜凍會(huì)讓植物周圍的局部氣溫降低到零度以下，導(dǎo)致茶樹的細(xì)胞間隙中的水分出現(xiàn)冰晶現(xiàn)象，并且隨著霜凍的持續(xù)，這些冰晶還會(huì)繼續(xù)從細(xì)胞中吸收水分讓自己不斷變大，從而導(dǎo)致細(xì)胞出現(xiàn)脫水，讓茶樹的根部、莖部以及茶樹葉出現(xiàn)枯萎等情況。

1.4 茶葉種植還面臨產(chǎn)銷不平衡甚至是滯銷的風(fēng)險(xiǎn)

一組數(shù)據(jù)顯示，我國在2015年共生產(chǎn)出近228噸茶葉，但內(nèi)銷、出口和深加工的數(shù)量加起來，尚未到達(dá)190萬噸。換而言之，就是當(dāng)年我國有40萬噸茶葉出現(xiàn)滯銷的情況。在此我們舉個(gè)例子，在2015年四月份，云南的普洱茶出現(xiàn)滯銷現(xiàn)象，大量茶葉賣不出去，讓茶葉價(jià)格跌破歷史最低。這讓很多云南茶農(nóng)遇到了大麻煩，很多人不僅前期投入化為烏有，甚至還欠下了債。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？自信分析不難發(fā)現(xiàn)，一是由于很多茶農(nóng)缺乏足夠的市場經(jīng)濟(jì)思維，對(duì)市場需求變化比較遲鈍，因此存在盲目種植的現(xiàn)象。比如說前些年普洱茶深受市場歡迎，很多云南茶農(nóng)都改制普洱茶，但是從2014年開始普洱茶的“虛火”熄滅，讓很多茶農(nóng)蒙受巨大損失。二是深加工較為落后，滿足不了消費(fèi)者的新需求。很多地區(qū)的茶葉種植仍然處于傳統(tǒng)階段，缺乏深度加工。而隨著我國消費(fèi)的不斷升級(jí)，消費(fèi)者對(duì)茶產(chǎn)品的要求也是越來越高，這就要求茶企要推出一些具有針對(duì)性的新產(chǎn)品。但是目前我國產(chǎn)茶區(qū)的企業(yè)顯然在這方面還有很大欠缺，因此就很容易使茶葉種植出現(xiàn)滯銷的狀況。

2 我國茶葉種植保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及實(shí)踐分析

保險(xiǎn)，是一種經(jīng)過多年實(shí)際操作并且被市場高度認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，專業(yè)的保險(xiǎn)具有專業(yè)性強(qiáng)、效率高的諸多優(yōu)點(diǎn)。將保險(xiǎn)融入到茶葉種植當(dāng)中，首先能夠有效化解因?yàn)樽匀粸?zāi)害帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，降低茶農(nóng)的損失，激發(fā)他們種植茶葉的積極性。在這方面要看到，保險(xiǎn)的參保人群和茶企越多，其在茶產(chǎn)業(yè)中的覆蓋面越廣，其所具有的風(fēng)險(xiǎn)分散功能就愈加凸顯。其次，將保險(xiǎn)融入到茶葉種植當(dāng)中，能夠增強(qiáng)茶產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。保險(xiǎn)公司在對(duì)茶農(nóng)或茶企參保調(diào)查時(shí)，肯定會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐臍夂?、地理、土壤等自然條件進(jìn)行充分了解，也會(huì)對(duì)茶園種植水平、市場現(xiàn)狀等因素進(jìn)行深入分析，如此便能通過差異化的參保費(fèi)率杠桿機(jī)制，去倒逼茶農(nóng)、茶企甚至是茶產(chǎn)區(qū)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門去增強(qiáng)茶產(chǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而從源頭來降低茶葉的種植風(fēng)險(xiǎn)。

另外，將保險(xiǎn)融入到茶葉種植當(dāng)中，還可以降低政府的財(cái)政支出，緩解一些偏遠(yuǎn)地區(qū)政府的財(cái)政壓力。倘若沒有保險(xiǎn)的參與，那么當(dāng)茶葉種植遇到風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)巨大損害的時(shí)候，當(dāng)?shù)卣厝粫?huì)通過各種方式對(duì)茶農(nóng)給予一定的補(bǔ)貼。而即便是沒有自然災(zāi)害，茶葉的價(jià)格也會(huì)隨著市場的變化出現(xiàn)上下波動(dòng)，而對(duì)于政府而言，每年都需要開支出一筆固定的費(fèi)用來保證當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。而當(dāng)保險(xiǎn)介入到茶葉種植后，當(dāng)?shù)乇憧梢酝ㄟ^市場化的保險(xiǎn)機(jī)制，去補(bǔ)償因?yàn)楦鞣N原因出現(xiàn)損失的茶產(chǎn)業(yè)。如此，不僅緩解了這些茶產(chǎn)區(qū)政府的財(cái)政壓力，極大減少了政府的財(cái)政支出，同時(shí)又建立起了一個(gè)專業(yè)化、市場化的茶葉種植抗風(fēng)險(xiǎn)的長效體系。

近些年，我國很多產(chǎn)茶區(qū)開始意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，積極探索茶葉種植保險(xiǎn)的試點(diǎn)，也取得了不錯(cuò)的成效。譬如說，浙江省某些地方在前幾年開始對(duì)茶園進(jìn)行投保，像麗水市下邊的區(qū)縣，采取茶農(nóng)負(fù)責(zé)保費(fèi)40%，政府負(fù)責(zé)30%的做法，有效提升了茶農(nóng)投保的積極性。政策出來以后，有三千多名茶農(nóng)進(jìn)行投保，保費(fèi)達(dá)110多萬，而保額則高達(dá)七千多萬。這對(duì)于降低茶葉種植風(fēng)險(xiǎn)，具有很好的效果。同時(shí)，還有一些地方根據(jù)自己的實(shí)際情況，聯(lián)系有關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行茶產(chǎn)業(yè)的政策性茶葉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些靈活性的參保方式，符合不同地區(qū)的實(shí)際，在抵御茶葉種植風(fēng)險(xiǎn)上更加具有針對(duì)性。

在茶葉種植保險(xiǎn)對(duì)茶產(chǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)方面，不少地區(qū)已經(jīng)見到了實(shí)實(shí)在在的效果。舉例來講，2015年，由于受到“倒春寒”的不利作用，浙江省一些茶園的茶樹在巨大的溫差面前，很多剛剛抽出的嫩芽被凍傷甚至凍死，導(dǎo)致產(chǎn)量急劇下降，產(chǎn)品質(zhì)量也無法保證。慶幸的是，該縣絕大多數(shù)的茶農(nóng)都在之前進(jìn)行了投保，因此在災(zāi)害發(fā)生后，很快就得到了保險(xiǎn)公司的賠償，收益茶農(nóng)近1700戶。又比如，2016年，中國人壽財(cái)險(xiǎn)在商南縣開展了較大規(guī)模的茶葉種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋當(dāng)?shù)馗哌_(dá)五萬四千畝的茶園。在參保后不久，商南縣同樣出現(xiàn)“倒春寒”的現(xiàn)象，部分茶園出現(xiàn)損失。不僅如此，到了夏天，當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)旱災(zāi)，而病蟲害也隨之而來，接連不斷的災(zāi)害讓當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)蒙受了很大的損失。在接到農(nóng)戶的出險(xiǎn)電話后，保險(xiǎn)公司很快便前往茶園進(jìn)行實(shí)地查看，很快就為受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行相應(yīng)的賠償，讓茶農(nóng)的損失降到最低。兩次賠償共計(jì)一百多萬元。

3 深入推進(jìn)茶葉種植保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的路徑分析

茶葉作為我國產(chǎn)茶區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)產(chǎn)茶區(qū)重要的產(chǎn)業(yè)，在推動(dòng)本地脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮著重要的作用。黨的十九大指出要解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)任務(wù)，很重要的一點(diǎn)就是要充分發(fā)揮茶葉種植保險(xiǎn)在茶產(chǎn)業(yè)中的積極作用。

3.1 要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，從政府層面來進(jìn)行科學(xué)有效精準(zhǔn)的規(guī)劃

我國地域遼闊，東南、西南、中部等多個(gè)省份都分布著大量產(chǎn)茶區(qū)，而每個(gè)地區(qū)又因?yàn)闅夂颉⒔?jīng)濟(jì)、地理、人文等因素的影響，在茶葉種植上有著不同的特點(diǎn)。對(duì)于此，不同地區(qū)就要結(jié)合實(shí)際，制定出符合本區(qū)域茶葉種植特點(diǎn)的頂層設(shè)計(jì)方案和制度。應(yīng)該包含以下幾方面的內(nèi)容，一是要明確政府在茶葉種植保險(xiǎn)中的定位與角色；二是出臺(tái)與實(shí)際相符的財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)以及茶葉種植稅收的頂層政策；三是精準(zhǔn)研判并對(duì)本地茶園進(jìn)行分類，根據(jù)種植風(fēng)險(xiǎn)的不同，科學(xué)制定出不同的種植風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而讓不同茶園對(duì)自己的保險(xiǎn)費(fèi)率有充分的了解；四是要研究制定相應(yīng)的巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移方案，不僅要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商溝通，更是要聯(lián)系區(qū)域內(nèi)所有的茶農(nóng)和茶園，建立起巨災(zāi)基金會(huì)和基金制度，共同組成一艘能夠抵御巨大風(fēng)浪的“茶葉航母”。

3.2 要?jiǎng)?chuàng)新思路，深化茶葉種植保險(xiǎn)的深度和廣度，開展對(duì)茶葉價(jià)格的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

從實(shí)際看，我國茶葉種植保險(xiǎn)主要運(yùn)用于自然災(zāi)害所造成的損失上面，針對(duì)因?yàn)槭袌鲂枨?、價(jià)格變化所造成的損失卻很少。前者主要是保產(chǎn)量，保成本，起到托底的作用，目的是不讓茶農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營成本受損。但是在茶產(chǎn)業(yè)鏈的下游，也就是市場這方面，目前保險(xiǎn)所起的作用還不大。對(duì)此，就不妨借鑒歐美一些發(fā)達(dá)國家在農(nóng)作物保險(xiǎn)上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，研究制定符合我國茶葉種植實(shí)際的保險(xiǎn)機(jī)制。譬如說，可以出臺(tái)茶葉價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合某種茶葉多年的平均價(jià)格，制定該茶葉的保險(xiǎn)價(jià)格。當(dāng)某一年因?yàn)槭袌鲆蛩?，這種茶葉的市場價(jià)格低于其保險(xiǎn)價(jià)格時(shí)，受保茶農(nóng)的損失，便可以由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。另外，像天氣指數(shù)保險(xiǎn)、季節(jié)性保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，也應(yīng)當(dāng)被納入茶葉種植保險(xiǎn)的發(fā)展藍(lán)圖當(dāng)中。如此，便能為我國茶葉種植提供豐富的險(xiǎn)種選擇，讓不同茶產(chǎn)區(qū)根據(jù)自己的實(shí)際，合理選擇最優(yōu)險(xiǎn)種，從而更好地發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)，助推我國偏遠(yuǎn)山區(qū)脫貧攻堅(jiān)。

[1]唐金成.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2012.

[2]唐金成.論如何加快我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)，2006,28(5)：9-12.

[3]周煦朝，李臘梅，汪素琴.茶葉凍壞政策保險(xiǎn)的思考[J].中國茶葉，2014(9)：5-6.

[4]王德寶，王國軍.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成就、存在問題及對(duì)策建議——寫在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十年[J].金融與經(jīng)濟(jì),2014(5)：7-13.