馮彥明

“三農(nóng)”和金融普惠是互相獨(dú)立又相互聯(lián)系的兩個(gè)問題，又是具有戰(zhàn)略性的大問題。由社會(huì)“二元結(jié)構(gòu)”所引發(fā)的“三農(nóng)”問題是中國的根本問題之一。沒有“三農(nóng)”問題的解決，“兩個(gè)100年”的奮斗目標(biāo)就不可能實(shí)現(xiàn)，中華民族偉大復(fù)興的“中國夢(mèng)”也就不可能實(shí)現(xiàn)。而“普惠金融”在重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的同時(shí)，能提高農(nóng)民特別是貧困戶的造血功能，實(shí)現(xiàn)供求雙方對(duì)金融資源的可持續(xù)利用和可持續(xù)發(fā)展，因而成為踐行“五大發(fā)展理念”、解決中國社會(huì)的“二元結(jié)構(gòu)”和“三農(nóng)”問題以及金融行業(yè)未來發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

廣西壯族自治區(qū)的田東縣是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。發(fā)端于其實(shí)現(xiàn)脫貧致富這一樸素愿望基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融改革五大創(chuàng)舉雖然僅僅經(jīng)過短短的十年時(shí)間，但將過去臟亂差的農(nóng)村建設(shè)成了潔齊美的新農(nóng)村，將傳統(tǒng)零星經(jīng)營、分散管理的農(nóng)業(yè)改變成為規(guī)?；?jīng)營、集約化管理的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，把先前或懶散、或外出打工的農(nóng)民吸引回鄉(xiāng)并動(dòng)員起來成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人，這不僅創(chuàng)造了解決“三農(nóng)”問題的奇跡，而且也“破冰”長(zhǎng)期困擾中國甚至世界多數(shù)國家的金融改革難題，成為實(shí)現(xiàn)金融普惠的創(chuàng)舉，值得我們研究和推廣。

五大創(chuàng)舉產(chǎn)生的背景

田東縣位于廣西西南部，地處右江河谷盆地，全縣總面積2816平方公里，現(xiàn)轄9鎮(zhèn)1鄉(xiāng)167個(gè)行政村（街道、社區(qū)）。2014年底，全縣43.35萬人中，在冊(cè)貧困戶有15966戶、65267人，其中貧困村53 個(gè)，涉及516個(gè)自然屯，貧困戶9393戶， 貧困人口38392人；非貧困村貧困戶6573 戶，貧困人口26875人。

貧困的直接表現(xiàn)就是缺錢，而在商品經(jīng)濟(jì)條件下錢的問題就是生產(chǎn)和金融問題。雖然我國已進(jìn)行了30多年的金融改革，但由于存在的“三農(nóng)”問題以及市場(chǎng)化初期逐利的盲目性，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿到貧窮落后的地區(qū)開展經(jīng)營，而涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低甚至在短時(shí)期內(nèi)可能虧本的特點(diǎn)也使得農(nóng)村自發(fā)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)育嚴(yán)重遲緩，造成在我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、資金量微、借貸條件苛刻和服務(wù)手段落后。

為了解決農(nóng)村的貧困和農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題，中共中央十七屆三中全會(huì)做出《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。會(huì)后，時(shí)任中共中央政治局常委、全國人大常委會(huì)委員長(zhǎng)的吳邦國同志深入到學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的聯(lián)系點(diǎn)——廣西田東縣進(jìn)行調(diào)研，做出“以田東縣為試點(diǎn)，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題” 的批示。2008年12月29日，廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦公會(huì)在田東縣召開，廣西區(qū)人民政府辦公廳也轉(zhuǎn)發(fā)自治區(qū)金融辦等部門《關(guān)于開展田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的意見》，田東縣歷史性地肩負(fù)起了為全國試點(diǎn)探路的重任，作為全國農(nóng)村地區(qū)金融改革試點(diǎn)縣的工作由此啟動(dòng)。

五大創(chuàng)舉的內(nèi)容

田東縣的農(nóng)村金融改革是從解決貧困，即資金問題開始的，但其為此所采取的吸引金融機(jī)構(gòu)“返鄉(xiāng)”和建立農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算系統(tǒng)、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易以及全民金融教育等措施，不僅從供求兩方面解決了農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題，提高了農(nóng)民的金融意識(shí)和應(yīng)用金融的能力，從而建立了實(shí)實(shí)在在的農(nóng)村普惠金融體系，而且每一項(xiàng)舉措在國內(nèi)甚至國際都具有一定的超前性和戰(zhàn)略性，為解決中國乃至世界各國特別是欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的問題提供了新的思路，不失為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和落后農(nóng)村進(jìn)行金融改革的樣板和創(chuàng)舉。

全力吸引金融機(jī)構(gòu)“返鄉(xiāng)”

資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性相矛盾。由于農(nóng)村金融交易信息不對(duì)稱帶來的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和比較利益低，金融機(jī)構(gòu)在自身利益最大化目標(biāo)的驅(qū)使下出現(xiàn)偏離“三農(nóng)”的現(xiàn)象就成為了必然。廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計(jì)表明，廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從2003年的3509個(gè)降到2008年的3075 個(gè)，平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)， 99.1%的行政村尚無銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民要貸款，不知道要蓋多少章，辦多少手續(xù)；農(nóng)民要結(jié)算也要跑到縣里、鄉(xiāng)鎮(zhèn)柜臺(tái)辦理。實(shí)際上，廣西的這種情況在我國西部地區(qū)非常普遍。因此，吸引和建立金融機(jī)構(gòu)是增加金融供給能力的基本前提，也是擺在廣西農(nóng)村地區(qū)的一項(xiàng)重要任務(wù)。

為了增加金融機(jī)構(gòu)供給，田東縣自2009年以來在完善和發(fā)揮原有金融機(jī)構(gòu)作用的基礎(chǔ)上，積極引進(jìn)新型農(nóng)村金融組織?？h政府首先成立了金融工作辦公室， 通過清收農(nóng)村信用社不良貸款、以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換農(nóng)信社不良貸款等舉措，使農(nóng)村信用社各項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到成立農(nóng)村合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)，2009年4月農(nóng)村合作銀行成立，后又改制成田東農(nóng)村商業(yè)銀行。之后又陸續(xù)成立了一家村鎮(zhèn)銀行、兩家農(nóng)村資金互助社、三家小貸公司，并引進(jìn)國海證券股份有限公司、北部灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等入駐田東縣開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，廣西金融投資集團(tuán)也在田東縣成立了綜合金融服務(wù)中心，縣政府還出資成立了助農(nóng)融資擔(dān)保公司，開展助農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)下延到村屯，田東縣還推進(jìn)“農(nóng)金村辦”， 在各村設(shè)立了“金融服務(wù)室”，協(xié)助銀行向本村農(nóng)戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行貸款管理等。截至2016年末，全縣擁有9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，19家非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)事村辦點(diǎn)和部分村屯，實(shí)現(xiàn)金融組織縣域全覆蓋。

全面推行農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算

近年來，由于金融改革，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，支付結(jié)算特別是現(xiàn)代非現(xiàn)金結(jié)算在農(nóng)村幾乎成為盲區(qū)，小額取款難，繳費(fèi)難，是農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展滯后的表現(xiàn)之一。實(shí)際上，支付結(jié)算特別是非現(xiàn)金支付結(jié)算是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的有機(jī)組成部分。便捷的支付結(jié)算體系不僅有利于節(jié)約現(xiàn)金流通，把農(nóng)村資金納入全社會(huì)的資金運(yùn)動(dòng)之中，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益， 而且有利于把農(nóng)村居民吸引進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)之中，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化打下基礎(chǔ)； 同時(shí)，還便利了國家對(duì)全社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的監(jiān)管，有利于國家安全和社會(huì)穩(wěn)定。

為此，田東縣在大力引進(jìn)和設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，提出了構(gòu)建農(nóng)村支付體系的設(shè)想。一是開辟農(nóng)村資金綠色通道，擴(kuò)大支付結(jié)算覆蓋面。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加入人行大小額支付系統(tǒng)，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)跨行資金匯劃“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”和轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”。二是大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)“兩點(diǎn)一站”（助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和金融綜合服務(wù)站）建設(shè)，優(yōu)化惠農(nóng)支付服務(wù)。引導(dǎo)和鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力建立農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，豐富服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能。三是大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。針對(duì)農(nóng)民居住分散、交通不便的實(shí)際，推廣ATM、電話支付終端等非現(xiàn)金支付工具，以村為單位，指定商店裝專用POS機(jī)，在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設(shè)示范村設(shè)立離行式自助銀行；將農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民可利用惠農(nóng)卡辦理新型農(nóng)村合作醫(yī)療及各種財(cái)政補(bǔ)貼資金直接發(fā)放業(yè)務(wù)，將惠農(nóng)支付通道延伸到農(nóng)民家門口， 便利農(nóng)民足不出村辦理取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，暢通農(nóng)村資金匯劃渠道。四是進(jìn)一步完善田東縣所有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的運(yùn)行管理，切實(shí)提高人民幣銀行結(jié)算賬戶服務(wù)水平。五是在此基礎(chǔ)上設(shè)立農(nóng)村支付結(jié)算信息監(jiān)測(cè)站。經(jīng)過幾年的努力，田東縣已經(jīng)成為全國首個(gè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣，被人行總行確定為“全國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)”。

全面開展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)

如何讓農(nóng)民獲得資金、發(fā)展農(nóng)業(yè)、建設(shè)農(nóng)村，幾十年的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，財(cái)政無償投入是低效甚至是無效的，因而是不適用的。為解決這一難題，田東縣提出以貧困戶轉(zhuǎn)信用戶、貧困村轉(zhuǎn)信用村為起點(diǎn)，通過信用資本化，把淳樸的民風(fēng)“變成”資本和發(fā)展生產(chǎn)、發(fā)家致富的資金， 采取金融手段，啟動(dòng)并逐步加大對(duì)貧困戶及其他農(nóng)民的信貸投放力度，變政府外部“輸血”為農(nóng)民自我“造血”，激發(fā)貧困戶自我發(fā)展的積極性。首先，田東縣根據(jù)“協(xié)調(diào)合作、健全機(jī)制、穩(wěn)步推進(jìn)、支農(nóng)惠農(nóng)”的原則，采取“信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、中介參與、信貸支持”五項(xiàng)措施，科學(xué)、合理地設(shè)置農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)，研究開發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制， 出臺(tái)了包括農(nóng)村信用評(píng)價(jià)暫行辦法、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)百分表、農(nóng)房資產(chǎn)評(píng)估辦法、林業(yè)林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估辦法、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物評(píng)估辦法、畜牧水產(chǎn)品評(píng)估辦法、農(nóng)用機(jī)械設(shè)備資產(chǎn)評(píng)估辦法等一整套農(nóng)村信用評(píng)估辦法，推進(jìn)以評(píng)定“信用農(nóng)戶”“信用村組”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用建設(shè)工程。其次，他們依托人行全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫， 建立全縣統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)，將各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自建的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)分散型平臺(tái)過渡為統(tǒng)一的平臺(tái)，解決了對(duì)農(nóng)戶信息指標(biāo)不統(tǒng)一、多頭采集、重復(fù)采集的問題。最后，通過政府、銀行和農(nóng)戶“三聯(lián)手”，實(shí)行資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)價(jià)和授信額度評(píng)定的“三聯(lián)評(píng)”，以實(shí)現(xiàn)信用貸款、抵押貸款和聯(lián)保貸款“三聯(lián)動(dòng)”，建立田東農(nóng)戶信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)的成果運(yùn)用機(jī)制。

對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定依據(jù)，不僅包括人口、收入、資產(chǎn)和過往信貸記錄等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，還包括尊老愛幼、鄰里和睦、違法犯罪等社會(huì)性指標(biāo)。不僅使農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)上得到實(shí)實(shí)在在的幫助，而且還改善了民風(fēng)民俗，促進(jìn)了和諧鄉(xiāng)村建設(shè)。

全面推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易

長(zhǎng)期以來，由于“二元社會(huì)”造成的城鄉(xiāng)分割和區(qū)別，農(nóng)村土地不能交易， 不僅影響了土地作為生產(chǎn)要素作用的發(fā)揮，而且更嚴(yán)重影響了農(nóng)民積極性的調(diào)動(dòng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是造成“三農(nóng)”問題的根源之一。黨的十八大報(bào)告提出，農(nóng)村土地改革要以權(quán)利保障為核心，從按計(jì)劃配置轉(zhuǎn)化為通過市場(chǎng)配置。這不僅為建立集體土地和國有土地權(quán)利平等邁出了重要一步，而且使原來“沉睡”的農(nóng)村土地、房屋等資源“變成”了發(fā)展的資本，把農(nóng)村和貧困地區(qū)發(fā)展的資本轉(zhuǎn)化為經(jīng)營的資金，激活了生產(chǎn)要素，為農(nóng)村和貧困地區(qū)跨越式發(fā)展創(chuàng)造了條件。

為了讓沒有技術(shù)、一時(shí)又找不到好的出路的貧困戶脫貧，田東縣探索“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+基地+農(nóng)戶”的模式，引導(dǎo)農(nóng)民把土地經(jīng)營權(quán)向新型經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)， 發(fā)揮經(jīng)濟(jì)能人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。為此，田東縣在基本完成集體建設(shè)用地、農(nóng)村宅基地和房屋確權(quán)頒證工作之后，全面開展土地承包權(quán)的確權(quán)、登記工作，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)入市創(chuàng)造條件。2012 年12月，廣西在田東縣成立了全國唯一一家縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，并依托交易中心平臺(tái)，在縣政務(wù)服務(wù)中心各涉農(nóng)單位服務(wù)窗口建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易綠色通道，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)站，在各行政村設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息點(diǎn)，打通了農(nóng)村資產(chǎn)資源變現(xiàn)渠道。農(nóng)村貧困戶家中的不動(dòng)產(chǎn)，如房屋、土地、山林甚至機(jī)械農(nóng)具等，只需在產(chǎn)權(quán)交易中心登記鑒證后，既可以轉(zhuǎn)讓經(jīng)營權(quán)，也可以向銀行抵押申請(qǐng)貸款。與此同時(shí)，縣政府還整合產(chǎn)權(quán)主管部門、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等，建立緊密的協(xié)作關(guān)系， 在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)抵押融資、資產(chǎn)評(píng)估、處置銀行不良資產(chǎn)等方面共同把關(guān)， 交易中心平臺(tái)承擔(dān)抵押登記職能，切實(shí)防止抵押物多頭抵押、重復(fù)抵押?jiǎn)栴}；銀行的不良資產(chǎn)也可通過交易中心平臺(tái)掛牌處置，在一定程度上防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。

全方位開展農(nóng)民金融知識(shí)普及

金融教育是世界各國的任務(wù)和難題， 同時(shí)也是西方發(fā)達(dá)國家爭(zhēng)奪金融資源的方式之一。目前金融已成為重要的戰(zhàn)略資源被發(fā)達(dá)國家高度關(guān)注和重視：各國已從爭(zhēng)奪自然資源轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪金融資源，全球金融控制權(quán)已成為大國博弈的制高點(diǎn)，各方力爭(zhēng)在國際金融新格局中搶占有利地位。為此，美國把金融教育看作是其未來發(fā)展的國家戰(zhàn)略，成立了金融掃盲與教育委員會(huì)和金融教育總統(tǒng)顧問委員會(huì)，把每年4月定為美國的金融掃盲月。美國前總統(tǒng)布什更是認(rèn)為，如果美國想成為充滿希望的國度，廣大民眾就要具備一定的金融知識(shí)。對(duì)于中國這樣一個(gè)發(fā)展中大國，不僅經(jīng)濟(jì)的“二元結(jié)構(gòu)”導(dǎo)致農(nóng)村、西部地區(qū)金融知識(shí)嚴(yán)重缺乏，而且即使在東部發(fā)達(dá)城市甚至部分金融工作者，對(duì)金融重要性和金融作用的認(rèn)識(shí)也嚴(yán)重不足。在這種情況下，推行金融教育，普及金融知識(shí)，更需要?jiǎng)?chuàng)新思路和方法。

為配合田東縣的農(nóng)村金融改革，廣西各級(jí)政府和金融部門千方百計(jì)向農(nóng)民“灌輸”金融知識(shí)。人行南寧中心支行聯(lián)合政府部門組建金融知識(shí)宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，吸引不同層次的群眾參與，積極組織開展金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)家活動(dòng)。田東縣人行積極與田東縣廣電局聯(lián)系，將相關(guān)宣傳材料提供給電視臺(tái)，利用新聞媒體宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。田東縣政府結(jié)合金融業(yè)務(wù)推廣開展宣傳，培育和提升農(nóng)民的金融意識(shí)。通過每年的“3.15”“金融知識(shí)普及活動(dòng)月”等，提高廣大農(nóng)民的金融知識(shí)水平、非現(xiàn)金支付意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。通過召開政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)動(dòng)員大會(huì)、電視廣播、山歌會(huì)等形式，增強(qiáng)群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)，讓更多的群眾自愿、積極參保。此外，各行政村金融服務(wù)點(diǎn)也加強(qiáng)宣傳， 涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)服務(wù)點(diǎn)成員、服務(wù)點(diǎn)成員對(duì)本行政村農(nóng)戶開展金融產(chǎn)品宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)工作。農(nóng)村金融服務(wù)室和服務(wù)點(diǎn)已成為田東縣農(nóng)民家門口的銀行，田東縣農(nóng)民所享受到的金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量發(fā)生了根本性變化，田東縣農(nóng)民的金融意識(shí)也發(fā)生了根本性變化。

五大創(chuàng)舉成就農(nóng)村普惠金融體系

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。隨著我國進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展普惠金融不僅有利于消除貧困，促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，而且能夠助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。正因?yàn)槿绱?，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融工作， “普惠金融”這一關(guān)鍵詞不僅連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報(bào)告之中，也被寫入了“十三五”規(guī)劃，成為金融行業(yè)未來發(fā)展的重要著力點(diǎn)和方向。

從田東縣的農(nóng)村金融改革實(shí)踐看， 正是上述五個(gè)相互獨(dú)立但又相互聯(lián)系、相互依賴的改革創(chuàng)舉成就了農(nóng)村普惠金融體系，開啟了中國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、東西一體、經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展的新紀(jì)元。金融機(jī)構(gòu)“返鄉(xiāng)”在使新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村這一新的土壤中新生和壯大的同時(shí)，大大提高了金融在農(nóng)村的供給能力；非現(xiàn)金支付在統(tǒng)一了全國的結(jié)算管理、方便了廣大農(nóng)村和農(nóng)民的同時(shí)，也大大提高了資金使用的效率和效益；農(nóng)村信用評(píng)級(jí)在使信用變成了資本、變成了重要的生產(chǎn)要素的同時(shí)，促進(jìn)了民風(fēng)改善和和諧社會(huì)建設(shè)；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易在激活長(zhǎng)期閑置的生產(chǎn)要素的同時(shí)，打破了長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，為落后地區(qū)和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展開辟了新路；金融教育和金融知識(shí)普及在提高農(nóng)民應(yīng)用金融能力的同時(shí)，為國家實(shí)施重大金融戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。

從現(xiàn)實(shí)來看，截至2017年一季度末， 通過田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺(tái)交易的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有11707宗，成交數(shù)量達(dá)10.27萬畝，交易額9.27億元；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款227宗，銀行放貸金額6.18億元。其中， 貧困村范圍內(nèi)土地流轉(zhuǎn)3.5萬畝，交易額2.78億元；貧困村產(chǎn)權(quán)抵押貸款9868萬元。全縣布放ATM機(jī)153臺(tái)，平均3.56臺(tái)/萬人；POS機(jī)2030臺(tái)，平均47.21臺(tái)/萬人。同時(shí)，發(fā)行各種銀行卡95.54萬張， 平均2.22張/人，開辦涵蓋水、電、新農(nóng)合繳費(fèi)等多項(xiàng)代理公共事業(yè)收費(fèi)業(yè)務(wù)。2017年，全縣開展保險(xiǎn)險(xiǎn)種高達(dá)12個(gè)， 幾乎涉及所有農(nóng)牧產(chǎn)品。2008年至2016 年末，田東縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額從30.45億元增加到113.40億元，年均增幅為20.66%；各項(xiàng)貸款余額從23.07億元增加到98.53億元，年均增幅為23.05%；貸存比從75.76%提高到了86.89%，資金外流得到有效遏制，資金就地使用率顯著提高；其中涉農(nóng)貸款余額從15.37億元增加到了72.57億元，年均增幅為24.82%， 占全部貸款余額比重從66.62%提高到了73.65%；農(nóng)戶貸款覆蓋率從26%提高到了91%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款滿足率從35%提高到了93%，金融知識(shí)普及率從微不足道的0.20%提高到了92%。農(nóng)村普惠金融體系在田東縣基本形成，國家各項(xiàng)普惠金融政策在田東縣得到全面落實(shí)，農(nóng)民群眾真正享受到了金融改革帶來的實(shí)惠。

五大創(chuàng)舉的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響

田東縣的五大創(chuàng)舉在成就普惠金融的基礎(chǔ)上，還推動(dòng)了農(nóng)村金融改革與扶貧開發(fā)相結(jié)合，探索出了一套精準(zhǔn)金融扶貧模式，建立起了一套產(chǎn)業(yè)扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制； 探索出了一套農(nóng)業(yè)投融資新機(jī)制，破解了農(nóng)業(yè)融資難問題，培育了一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；探索出了一套通過產(chǎn)權(quán)改革推動(dòng)移民扶貧與新型城鎮(zhèn)化融合式發(fā)展的新路子，實(shí)現(xiàn)了以農(nóng)村金融服務(wù)帶動(dòng)城鄉(xiāng)公共服務(wù)一體化，推動(dòng)了“二元結(jié)構(gòu)”向“一元社會(huì)”轉(zhuǎn)型。

如果說全力吸引金融機(jī)構(gòu)“返鄉(xiāng)”、全面推廣農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算、全面開展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)、全面推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和全方位開展農(nóng)民金融知識(shí)普及是我國農(nóng)村金融改革史上、同時(shí)也是我國金融改革史上五大創(chuàng)舉的話，那么由此所成就的農(nóng)村普惠金融體系更是為我國農(nóng)村地區(qū)、西部民族地區(qū)和其他貧困落后地區(qū)，乃至世界大多數(shù)發(fā)展中國家的金融改革和發(fā)展指明了方向，因此將對(duì)形成中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

（作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）