張晗予

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，城市化進(jìn)程不斷的加深，隨之而來的農(nóng)村問題日益凸顯出來，因此，世界各國也越來越注重農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。我國的農(nóng)村信用社是立足于農(nóng)村、著手解決農(nóng)民問題而成立的，其主旨亦是服務(wù)三農(nóng)。近年來，我國的金融扶貧政策在進(jìn)一步加深，我國的農(nóng)村信用社也在引用這一政策積極發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。本文引入了我國金融扶貧的基本內(nèi)容以及發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合了我國農(nóng)村信用社的精準(zhǔn)扶貧，通過研究農(nóng)村信用社實(shí)施金融扶貧的的可行性分析，探討金融扶貧為農(nóng)村信用社帶來的影響，為農(nóng)村信用社的金融扶貧提供相應(yīng)的意見，助力農(nóng)村信用社金融扶貧的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用社；金融扶貧；建議

0引言

自我黨順利召開十八大以來，金融扶貧工作得到了深入開展并發(fā)展成為了精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分。當(dāng)前我國的金融扶貧當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧工作要在總結(jié)金融扶貧經(jīng)驗(yàn)、鞏固并擴(kuò)大金融扶貧成果基礎(chǔ)上，提高金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展能力，構(gòu)建以“機(jī)制創(chuàng)新、金融造血”為核心的長效扶貧機(jī)制；以提高人的發(fā)展能力為核心，充分調(diào)動(dòng)貧困地區(qū)群眾脫貧的積極性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)脫貧意識；為貧困地區(qū)群眾送信心、送知識、送技術(shù)、送思路，形成脫貧的外在能力，釋放金融在脫貧攻堅(jiān)中的大能量，并逐步升級為推動(dòng)貧困地區(qū)持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融支撐系統(tǒng)，為推進(jìn)貧困地區(qū)脫貧增收、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施、實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會目標(biāo)提供有力有效的金融支撐。

金融扶貧的概況

1.1金融扶貧的內(nèi)容

金融扶貧是我國在最近幾年推出的一項(xiàng)政策，該政策旨在推動(dòng)我國扶貧事業(yè)的發(fā)展，助力于推動(dòng)我國脫貧致富。政府通過頒布相應(yīng)的政策來指引政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)，通過提供兼具政策性與合作性的金融服務(wù)來為貧困地區(qū)和貧困群體服務(wù)、負(fù)責(zé)。

金融扶貧是指建立一種信用貸款，并將這種信用貸款發(fā)放給需要的貧困用戶。通常這些貧困用戶都對資金有一定的需求，有些是個(gè)體，有些是企業(yè)。貧困用戶個(gè)體往往能夠得到一筆五萬元以下、限期三年的小額信用貸款，并且免抵押、擔(dān)保，擁有財(cái)政資金貼息以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，這筆貸款用于支持有貸款意愿、有創(chuàng)業(yè)技能、有還貸能力的用戶，主要包括林業(yè)、果業(yè)、畜牧業(yè)、藥業(yè)、農(nóng)村旅游業(yè)等。個(gè)體用戶主要是一些小規(guī)模企業(yè)，這些企業(yè)大都是國家支持成立的、扶持發(fā)展的企業(yè)，它們通過建檔立卡獲得一定額度的貸款資助，所得資金主要用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目。

1.2金融扶貧的循環(huán)流程

金融扶貧政策的實(shí)行是通過一定的循環(huán)流程來實(shí)現(xiàn)的。首先，政府為農(nóng)村信用社提供相應(yīng)的信用擔(dān)保，提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，農(nóng)村信用社運(yùn)用政府提供的以上信息，并結(jié)合自身所了解到的三農(nóng)發(fā)展現(xiàn)狀對金融扶貧工作作出相應(yīng)的分析，與此同時(shí)，政府結(jié)合農(nóng)村信用社提供的信息來針對幫扶工作出臺并實(shí)施相應(yīng)的政策。其次，政府出臺的金融扶貧政策為農(nóng)村信用社提供相應(yīng)的引導(dǎo)，農(nóng)村信用社依據(jù)其政策來制定自身的具體的扶貧策略，將扶貧資金準(zhǔn)確投入到扶貧工作中，得到扶貧資金的農(nóng)戶以及企業(yè)將資金投入生產(chǎn)，獲得收入，一部分用于自身的衣食住行中，一部分返還農(nóng)村信用社，由此達(dá)到雙贏的效果。最后，農(nóng)戶的生產(chǎn)活動(dòng)一方面改善了自身的生活條件，另一方面也促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.3金融扶貧的現(xiàn)狀研究

由于我國的金融扶貧政策僅僅出臺一年有余，時(shí)間短暫，涉及范圍頗小，因此我國的金融扶貧工作仍處于初級階段，發(fā)展還比較落后。自我黨順利召開十八大以來，金融扶貧工作得到了深入開展并發(fā)展成為了精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分。當(dāng)下我國的金融扶貧工作還缺乏經(jīng)驗(yàn)，因此，其實(shí)施應(yīng)該結(jié)合金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)、鞏固金融扶貧的已有成果。

農(nóng)村信用社的精準(zhǔn)扶貧

2.1農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧的可行性分析

2.1.1農(nóng)村金融市場存在較大缺口

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，擁有著五千多年的發(fā)展歷史。我國農(nóng)村人口數(shù)量多，農(nóng)村占比大，因此在各方面的發(fā)展中，包括科學(xué)、教育、技術(shù)、文化等的發(fā)展都存在著很大的不足。加之我國的金融市場起步較晚，發(fā)展較為緩慢，金融市場尚不成熟，還存在著很多的問題，因此我國的農(nóng)村，特別是在金融方面的發(fā)展有著較大的缺口。我國的農(nóng)村金融和城市金融相比，在發(fā)展方向和發(fā)展內(nèi)容上有一定的特殊性。當(dāng)前我國農(nóng)村在發(fā)展中遇到的主要問題是融資難，主要原因是農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展顯現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)?，F(xiàn)階段的我國農(nóng)村，部分企業(yè)想要發(fā)展但是卻缺少發(fā)展的條件，主要是資金的支持。而且農(nóng)村的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立數(shù)量少之又少，農(nóng)村企業(yè)很難融到資金去發(fā)展，因此，金融扶貧勢在必行。

2.1.2農(nóng)村信用社的先天性優(yōu)勢

農(nóng)村信用社是我國為了支持農(nóng)村發(fā)展、改善農(nóng)村的落后局面而專門設(shè)立的。一方面，和其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社作為商業(yè)銀行的一份子，其享有充足的資金，因而存在較小的資金不足風(fēng)險(xiǎn)；其次，農(nóng)村信用社的管理相對先進(jìn)，擁有著領(lǐng)先的、良好的管理水平，不論是在財(cái)務(wù)管理上還是風(fēng)險(xiǎn)防控上都有充分的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的理念，可以說農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)狀況保持良好狀態(tài)，有足夠的能力應(yīng)對各種問題；然后，農(nóng)村信用社得到了國家政府的大力支持，擁有堅(jiān)實(shí)的后盾。另一方面，和其他商業(yè)銀行相比，由于農(nóng)村信用合作社是針對農(nóng)民、農(nóng)村而設(shè)立的，因而在扶貧這一方面也享有優(yōu)惠政策，更能吸引廣大農(nóng)民及中小型企業(yè)。農(nóng)村信用合作社現(xiàn)已成為我國農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，其貸款規(guī)模、資產(chǎn)總額、覆蓋范圍均處于農(nóng)村的領(lǐng)頭地位。

2.2農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

縱觀我國農(nóng)村信用社的金融扶貧，其參與主體主要有三個(gè)：政府、農(nóng)村信用社以及幫扶對象。政府作為金融扶貧的主導(dǎo)者，起著一定的引導(dǎo)作用，它為引導(dǎo)金融扶貧順利實(shí)行、準(zhǔn)確幫扶發(fā)揮著重要的作用。政府首先會體察現(xiàn)實(shí)情況，再根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定出一套可行、適時(shí)的政策，并將政策推行并實(shí)施。農(nóng)村信用社作為金融扶貧工作的主要參與者，擁有著強(qiáng)大的控制能力、信息收集能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。由于農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，它們掌握著我國廣大農(nóng)村及農(nóng)民的相關(guān)信息，可以及時(shí)反饋給政府。加之農(nóng)村信用社具有著充足的資金可以為三農(nóng)提供直接的資金支持。幫扶對象是由廣大農(nóng)村的農(nóng)民、特別是貧困農(nóng)民構(gòu)成的，它們作為金融扶貧的幫扶對象享受著金融扶貧帶來的廣大益處。

金融扶貧對農(nóng)村信用社的影響

3.1信貸管理水平得到提升

盡管農(nóng)村信用合作社現(xiàn)已成為我國農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，其貸款規(guī)模、資產(chǎn)總額、覆蓋范圍均處于領(lǐng)頭地位，但來自外界的各種壓力也在激勵(lì)著農(nóng)村信用合作社作出適當(dāng)?shù)母淖円赃m應(yīng)當(dāng)代局勢。

與此同時(shí)各大商業(yè)銀行在服務(wù)、產(chǎn)品以及體制上都有了很大的創(chuàng)新，吸引著越來越多的客戶，由于農(nóng)村信用合作社本身的局限性，其發(fā)展前景不容樂觀農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主要載體，作為中小企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體借貸款的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范一直都存在著些許不足。金融扶貧政策的實(shí)施是由政府帶頭引導(dǎo)并實(shí)施的，該政策的實(shí)施能夠加強(qiáng)信貸方面的監(jiān)管，提升信貸管理能力。農(nóng)村信用合作社在此機(jī)遇下可以加速改革，提升自身經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。

3.2積蓄了持續(xù)發(fā)展的潛力

農(nóng)村信用合作社的精準(zhǔn)扶貧是幫助農(nóng)村脫貧致富的關(guān)鍵一舉。廣大農(nóng)民群眾積極響應(yīng)政府的號召，積極享受政府帶來的優(yōu)惠，由此而來的是更多的消費(fèi)者和客戶。我國農(nóng)村信用合作社本身存在著較大的市場缺口，特別是用戶群較少。由于農(nóng)村信用社和其他商業(yè)銀行相比，成立時(shí)間較短，發(fā)展不夠成熟，各方面均稍微落后于商業(yè)銀行，加之農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)種類較為單一，更多的是面對農(nóng)村，因而用戶較少。金融扶貧政策的實(shí)施給農(nóng)村信用社帶來了更大的吸引力，越來越多的中小企業(yè)選擇惠及自身的農(nóng)村信用社。

另外，金融扶貧政策的實(shí)施使得農(nóng)村信用合作社更有發(fā)展的動(dòng)力，不斷提升自身能力，著手打造更適合自身的經(jīng)營從策略，為了適應(yīng)潮流，農(nóng)村信用社也在結(jié)合先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立互聯(lián)網(wǎng)銀行，慢慢蓄積著自身的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

農(nóng)村信用社應(yīng)對金融扶貧機(jī)遇的建議

4.1加強(qiáng)外部監(jiān)管與行業(yè)管理

目前我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要是為了避免銀行發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。 此外我國將更多的監(jiān)管注意力都集中在了大型的商業(yè)銀行上，而對于小型的商業(yè)銀行并沒有給予太多的關(guān)注。 另外，由于農(nóng)村信用社本身的局限性，一些監(jiān)管制度對其使用并不合適。因此，對于農(nóng)村信用合作社的監(jiān)管應(yīng)該結(jié)合其獨(dú)具一格的特點(diǎn)選擇一些可用的有效果的的監(jiān)管措施。在農(nóng)村信用合作社的內(nèi)部管理上，工作人員的選擇也起著重要的決定的工作用，因此應(yīng)該選擇水平夠高、資質(zhì)夠好的管理人員管理合作社，并對管理層進(jìn)行一定的分級，不同級別的管理人員有不同的權(quán)限設(shè)置，通過相互監(jiān)督相互制約來加強(qiáng)監(jiān)管。 最后，信用社應(yīng)該建立合適的決策機(jī)制，改進(jìn)先前的決策方式，提高據(jù)測效率。

4.2強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，調(diào)整貸款模式

我國農(nóng)村信用社在財(cái)務(wù)管理上由于技術(shù)、人才方面的限制存在一些問題。只有不斷地對工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高員工的素質(zhì)，才能讓員工的工作積極性有大的提高。一方面，在對客戶經(jīng)理以及財(cái)務(wù)人員的管理上應(yīng)該實(shí)施新的政策以加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。另一方面，信用合作社應(yīng)該積極開發(fā)新的貸款模式，尋找新的貸款方式。通過增加新的貸款方式，可以將貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散開來，有效降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用社可以根據(jù)客戶的不同資質(zhì)提供不同額度的貸款。最后，貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與借貸款雙方都有關(guān)聯(lián)，因此在強(qiáng)化信用社工作人員職業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)投資知識的宣傳、普及，讓廣大的用戶能夠意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在，從自身方面斷絕風(fēng)險(xiǎn)

結(jié)語

立足于農(nóng)村信用社的金融扶貧，無疑為我國金融行業(yè)的發(fā)展添磚加瓦，起著強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。深化對金融扶貧工作重要性緊迫性的認(rèn)識，建立完善的地方金融體系，堅(jiān)持正確、健康的發(fā)展方向。為了進(jìn)一步完善相關(guān)金融體系，加強(qiáng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)工作，促進(jìn)農(nóng)村銀行乃至整個(gè)國家金融扶貧的發(fā)展，要建立現(xiàn)代化的經(jīng)營模式，引入現(xiàn)代化的產(chǎn)品和服務(wù)，只有防范發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，解決發(fā)展中的問題，才能推動(dòng)農(nóng)村信用社金融扶貧的發(fā)展，不斷地發(fā)展進(jìn)步，不斷地為人民服務(wù)。

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