唐艷艷

（315000 上海漢盛（寧波）律師事務(wù)所 浙江 寧波）

這些年來，我國汽車的總量大幅度增加，而交通事故的發(fā)生率也大大提升，由此引發(fā)的法院交通事故執(zhí)行案件越來越多。在常見的交通事故保險(xiǎn)理賠案件中，因交通事故損害賠償糾紛的情況處理起來較為復(fù)雜，也加劇了不少社會矛盾。其中，保險(xiǎn)公司是社會保險(xiǎn)運(yùn)營的重要組成部分，在分擔(dān)責(zé)任上承擔(dān)著重要角色，以下就從保險(xiǎn)理賠的角度探討事故處理中存在的一些缺陷與突破口。

1 交通事故保險(xiǎn)理賠存在的問題與缺陷

1.1 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率較高

這些年來，在各種交通事故的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入中，均體現(xiàn)出逐年提升的現(xiàn)象，車險(xiǎn)的賠付率居高不下。究其原因，首先在于人們生活水平不斷提高的情況下，汽車消費(fèi)的總量大幅度上漲，一些新手司機(jī)在購買汽車保險(xiǎn)以后由于駕車安全意識不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不足等導(dǎo)致賠付支出的情況較多。其次，存在很多詐騙性質(zhì)的賠償案件。比如一些投保人或被保險(xiǎn)人在投保申請時(shí)有意隱瞞保險(xiǎn)車輛的真實(shí)情況，或是出險(xiǎn)以后夸大損失的程度，故意制造保險(xiǎn)標(biāo)損害而騙取保險(xiǎn)賠償。

1.2 事故保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠糾紛增加

“保險(xiǎn)容易理賠難”成為了當(dāng)前很多車輛事故當(dāng)事人的觀點(diǎn)，在各種交通事故理賠糾紛大幅度增加的同時(shí)，保險(xiǎn)理賠糾紛主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：①車輛定損差價(jià)較大，比如一些被保險(xiǎn)人在車輛出險(xiǎn)以后會自主選擇4S店維修，但結(jié)合4S店在市場上的壟斷情況，這使得維修配件的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司定損價(jià)格，于是會由事故車主來承擔(dān)差價(jià)，引發(fā)糾紛[1]；②車險(xiǎn)理賠時(shí)效問題。在投保人或被保險(xiǎn)人的角度上看，車險(xiǎn)出來以后個(gè)人會因?yàn)槿狈λ髻r程序、資料的全面掌握而無法有時(shí)效地向產(chǎn)險(xiǎn)公司提出足夠的理賠證據(jù)，大大降低理賠效率，導(dǎo)致糾紛事件層出不窮；③保險(xiǎn)的賠償數(shù)額與方式上存在缺陷，這種情況更多集中在車損險(xiǎn)與第三者的責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)中，發(fā)生交通事故時(shí)，很多情況下事故雙方都沒能私下達(dá)成一致，被保險(xiǎn)人必然希望索賠更多，而保險(xiǎn)公司則會堅(jiān)持原則來進(jìn)行理賠，之間形成的差距也會造成一些糾紛問題。

1.3 交通事故保險(xiǎn)理賠存在問題的原因分析

首先，我國在交通事故保險(xiǎn)理賠方面上，相應(yīng)的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)的實(shí)行條款并不完善，比如保險(xiǎn)車輛在對修理廠與配件的選擇上還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無法在理賠的處理上以統(tǒng)一報(bào)價(jià)來衡量，很容易因此而引發(fā)各種糾紛[2]。其次，很多事故當(dāng)事人在理賠資料與程序上還存在不少誤解，大多處于對利益的誘惑而故意弄虛作假甚至銷毀證據(jù)，以達(dá)到騙取賠款的目的。再者，從保險(xiǎn)公司的角度，早些年很多保險(xiǎn)公司更注重業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，對客戶服務(wù)上有所忽略，尤其是理賠服務(wù)更是難以與客戶需求協(xié)調(diào)。還有一些參與其中的人員素質(zhì)并不高，辦理理賠程序的過程中故意誤導(dǎo)事故當(dāng)事人，解釋也不詳盡，而進(jìn)行查勘、理賠核算以及逐級的審批后，又會浪費(fèi)大量的時(shí)間。最后是利益驅(qū)動，比如為了利潤的指標(biāo)而推遲賠款等等。

2 關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠缺陷的思考

關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠存在的缺陷，首先要從投保人或被保險(xiǎn)人的角度進(jìn)行探討，在發(fā)生交通事故而引發(fā)糾紛中，當(dāng)事人應(yīng)具備看清保險(xiǎn)性質(zhì)和不存僥幸心理與投機(jī)行為的素質(zhì)，并實(shí)事求是地對待問題。在申請投保的環(huán)節(jié)，必須確保自身全面掌握各種理賠條款內(nèi)容，熟知保險(xiǎn)產(chǎn)品以及理賠步驟，不能完全依賴保險(xiǎn)公司。還要在簽約時(shí)如實(shí)相告，信守承諾，另外還要注意以下理賠環(huán)節(jié)的常見問題：一旦出現(xiàn)后要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，盡快收集證據(jù)并辦理手續(xù)，保持與理賠人員的密切聯(lián)系并及時(shí)提供資料，最重要的是具備較高的維權(quán)意識。

其次是從保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行探討，為了避免交通事故保險(xiǎn)理賠過程中出現(xiàn)各種糾紛問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極創(chuàng)建信息共享的平臺，尤其是注意車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率居高不下的現(xiàn)狀，在確保不泄露商業(yè)機(jī)密的基礎(chǔ)上以信息共享的方式匯聚車輛核保、理賠、產(chǎn)品與具體客戶的信息，利于應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)控制，也提高理賠的準(zhǔn)確性，并積極建立內(nèi)部的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，與交警部門做好溝通協(xié)調(diào)工作。還要加強(qiáng)內(nèi)部制度的建設(shè)工作，比如制度的保險(xiǎn)條款要確保通俗易懂，對現(xiàn)有的不足之處進(jìn)行革新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估與把控能力，提高理賠的效率。

再者，從監(jiān)管部門的立場來看，就要加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，比如在《保險(xiǎn)法》中，還有很多“空白地帶”需要進(jìn)一步健全，確保保險(xiǎn)理賠得以實(shí)行，同時(shí)要加大對執(zhí)法和司法監(jiān)督上的力度，也提高防范事故和化解理賠糾紛的能力。特別是注意嚴(yán)厲打擊一些欺詐騙賠的違法人員，依靠維護(hù)保險(xiǎn)理賠市場秩序的方式解決理賠上的缺陷與問題[3]。另外，還要提高監(jiān)管事項(xiàng)的透明度，積極建立有誠信的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，比如新出臺保險(xiǎn)規(guī)定，一旦負(fù)責(zé)理賠的保險(xiǎn)公司因經(jīng)營狀況而出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)操作的問題，就要針對具體的事件讓公眾第一時(shí)間完整地了解，對于有違法違規(guī)記錄的保險(xiǎn)公司或事故當(dāng)事人，對于不誠信的行為予以嚴(yán)厲打擊的同時(shí)，還要及時(shí)向社會公布，以達(dá)到預(yù)警的作用。

最后是其他方面的相關(guān)措施。比如加快我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)建設(shè)工作，轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營與惡性競爭的現(xiàn)狀，通過政策上扶持和資源上的優(yōu)化來有機(jī)整合理賠保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，從而一定程度上解決我國交通事故保險(xiǎn)理賠情況下存在的問題。此外還要協(xié)同中介機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)廠、零件配商、維修廠等相關(guān)的單位，全面提高競爭力，共同促進(jìn)保險(xiǎn)理賠問題的解決。再比如提高社會公眾的監(jiān)督意識，通過更多的渠道了解交通事故保險(xiǎn)理賠的問題，并以社會公眾的力量加以監(jiān)督，共同監(jiān)督涉及其中的保險(xiǎn)公司、事故當(dāng)事人的行為，促進(jìn)問題的改善。還有就是要改善我國當(dāng)前交通道路的大環(huán)境，這需要從交通暢通、排除安全隱患的角度進(jìn)行處理，對社會公眾則要加強(qiáng)交通安全教育，提高事故的預(yù)防能力，以減少交通事故的方式來降低發(fā)生事故保險(xiǎn)理賠問題和缺陷的幾率，達(dá)到治標(biāo)又治本的目的。