王建平

大學(xué)生校園網(wǎng)貸的興起：

大學(xué)生曾經(jīng)是銀行信用卡業(yè)務(wù)的香餑餑，因?yàn)榇髮W(xué)生群體擁有著前衛(wèi)的消費(fèi)理念，消費(fèi)需求也很旺盛，作為高學(xué)歷人群，其工作后的還款能力較強(qiáng)，所以大學(xué)生分期便成為各大銀行爭(zhēng)搶的市場(chǎng)。然而大學(xué)生辦理信用卡的風(fēng)險(xiǎn)很快浮出水面。因大學(xué)生沒(méi)有固定收入還款能力弱，因此壞賬機(jī)率極大。自09年5月央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求銀行謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定收入的客戶群體從嚴(yán)授信，而大學(xué)生算是“從嚴(yán)授信”的重點(diǎn)客戶。于是以前專門為學(xué)生推出的信用卡基本處于停辦狀態(tài)。一直到2013年，銀行業(yè)也并未重新開(kāi)啟此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

自2014年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生分期市場(chǎng)被舊事重提，銀行業(yè)不愿逾越的鴻溝，成為了p2p金融行業(yè)的“香餑餑”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)在校大學(xué)生約為3000萬(wàn)左右。而在這些大學(xué)生中，超過(guò)三分之二的學(xué)生因?yàn)橘Y金短缺而需要借貸，這類潛在市場(chǎng)規(guī)模達(dá)近千億元。相比審核嚴(yán)格、放貸時(shí)間長(zhǎng)的銀行貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款到賬快的各類網(wǎng)貸平臺(tái)顯然更受到大學(xué)生的歡迎。一些針對(duì)大學(xué)生群體的分期購(gòu)物平臺(tái)發(fā)展迅速，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，剛剛過(guò)去的一年，有30多家大學(xué)生平臺(tái)成立，其中，不少平臺(tái)獲得風(fēng)投青睞，比如趣分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)等相繼完成A輪、B輪、C輪融資，信通袋等完成天使輪投資，等等。向大學(xué)生提供貸款的平臺(tái)多種多樣，有專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等；宣稱用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺(tái)，如投投貸、名校貸等；以及京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。

隨著校園網(wǎng)貸的不斷發(fā)展，在為學(xué)生提供便利、支持學(xué)生創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，一些風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。尤其是此前被媒體廣泛報(bào)道的“跳樓”“裸條”等事件，造成了極大的社會(huì)影響，引起了廣泛的關(guān)注。

采訪記錄及問(wèn)卷結(jié)果顯示大學(xué)生作為沒(méi)有收入的群體，生活消費(fèi)基本上來(lái)源于父母，大多數(shù)情況下父母采取按月打生活費(fèi)的方式，因此當(dāng)同學(xué)在遇到生活費(fèi)跟不上購(gòu)買力即想購(gòu)買的商品并且該商品的價(jià)格超過(guò)學(xué)生本月的承載能力（如：價(jià)格超過(guò)學(xué)生這個(gè)月的生活費(fèi)總額，或者購(gòu)買該商品會(huì)影響到這個(gè)月之后的基本生活消費(fèi)支出）就會(huì)出現(xiàn)可用資金暫時(shí)性短缺的情況，這時(shí)候大學(xué)生考慮到不想增加父母的經(jīng)濟(jì)壓力又希望可以提前消費(fèi)，外加其他借款方式有其不適用性（如：向同學(xué)借款，會(huì)欠人情，會(huì)影響面子，另外同學(xué)的生活費(fèi)也有限有時(shí)候無(wú)法滿足借款數(shù)額上的要求；其他銀行針對(duì)大學(xué)生的貸款手續(xù)麻煩并且無(wú)法滿足大學(xué)生一時(shí)間應(yīng)急的需要），并且網(wǎng)貸存在他自身的優(yōu)點(diǎn)（如：手續(xù)簡(jiǎn)潔，到賬快，借款金額靈活，還款時(shí)間靈活，一定期限內(nèi)免息等），所以選擇校園網(wǎng)貸體驗(yàn)超前消費(fèi)的樂(lè)趣。

據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示65.7%的同學(xué)或多或少了解過(guò)網(wǎng)貸，在這65.7%的同學(xué)中，絕大多數(shù)同學(xué)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和周邊同學(xué)介紹了解到網(wǎng)貸的，正如某網(wǎng)貸平臺(tái)校園經(jīng)理人所言，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)雇傭?qū)W生到寢室里來(lái)宣傳自己的平臺(tái)，除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳，據(jù)上圖所示，網(wǎng)站上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)各種廣告，各種網(wǎng)貸平臺(tái)借此方式為自己的產(chǎn)品盡享推廣宣傳。除此之外大學(xué)附近關(guān)于校園網(wǎng)貸的廣告層出不窮，甚至學(xué)校內(nèi)的廁所里也貼滿關(guān)于校園網(wǎng)貸的傳單。校園網(wǎng)貸的地毯式宣傳工作十分到位。并且根據(jù)調(diào)查顯示，有34.3%的同學(xué)了解并消費(fèi)過(guò)校園網(wǎng)貸。endprint