張中華

[摘要]2015年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展戰(zhàn)略，指明了我國(guó)未來一段時(shí)期的發(fā)展方向。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要抓住機(jī)會(huì)，明確自身定位，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極探索適應(yīng)供給側(cè)改革的應(yīng)對(duì)措施，為自身創(chuàng)造新的發(fā)展空間。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；對(duì)策

一、什么是供給側(cè)改革

供給側(cè)改革全稱供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，即從供給方面調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改革實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。長(zhǎng)期以來，我國(guó)靠“消費(fèi)、投資、出口”三輛馬車?yán)瓌?dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，然而隨著人們生活水平的提高，供給側(cè)與需求側(cè)的矛盾日益突出，需求拉動(dòng)的邊際效應(yīng)遞減，生產(chǎn)要素配置畸形，需求量較大的產(chǎn)品和服務(wù)明顯滯后，我國(guó)總供給和總需求不匹配的問題逐漸暴露?；谝陨媳尘埃醒胩岢隽斯┙o側(cè)改革的理念，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，擴(kuò)大有效供給，讓供給結(jié)構(gòu)靈活有效地適應(yīng)需求變化，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深刻變革。

二、供給側(cè)改革給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇

1.行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融服務(wù)增加。供給側(cè)改革下生產(chǎn)要素將逐步向可持續(xù)發(fā)展行業(yè)轉(zhuǎn)變，大量高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)將展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，該類企業(yè)在發(fā)展初期都將會(huì)有大量的資金需求，將會(huì)極大的拓展商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)。在“一帶一路”戰(zhàn)略推動(dòng)下，沿線經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將帶來大量的消費(fèi)、信貸和金融服務(wù)需求。而為了滿足廣大人民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)潛力依然巨大，跨國(guó)企業(yè)和跨國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也給商業(yè)銀行推進(jìn)國(guó)際化業(yè)務(wù)提供了重要契機(jī)。

2.改善信貸結(jié)構(gòu)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資金主要投入在制造業(yè)、批發(fā)銷售等傳統(tǒng)行業(yè)，隨著近年來外部需求收縮、內(nèi)部產(chǎn)能瓶頸等因素，部分傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，高杠桿和泡沫化的信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，經(jīng)濟(jì)紅利減弱，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到嚴(yán)重威脅。供給側(cè)改革下國(guó)家將大力扶持新興優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，商業(yè)銀行可以抓住該機(jī)會(huì)，將信貸資金偏向經(jīng)濟(jì)效益高、發(fā)展?jié)摿玫男屡d產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保全銀行資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3.增強(qiáng)創(chuàng)新動(dòng)力，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。過去金融需求旺盛，銀行業(yè)長(zhǎng)期處于“賣方市場(chǎng)”，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)明顯的“需求側(cè)”發(fā)展趨勢(shì)。供給側(cè)改革推行后，隨著利率市場(chǎng)化的深入，銀行業(yè)也將面臨推進(jìn)供給側(cè)改革的要求，商業(yè)銀行可以借助這一契機(jī)，根據(jù)供給側(cè)改革發(fā)展的需要提高自身創(chuàng)新能力，打造具有自身經(jīng)營(yíng)特色的供給驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)，以實(shí)力提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

4.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，明確發(fā)展方向。供給側(cè)改革將以資源配置、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、區(qū)域平衡發(fā)展等問題為著力點(diǎn)，涉及諸多行業(yè)，將對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。供給側(cè)改革下的經(jīng)濟(jì)政策，將在信貸資金投放、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)管理升級(jí)等方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的引導(dǎo)作用。有利于商業(yè)銀行明確自身發(fā)展方向，滿足新形勢(shì)下的金融新需求。

三、供給側(cè)改革給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)增加，不良資產(chǎn)率上升。供給側(cè)改革將會(huì)給產(chǎn)能過剩的傳統(tǒng)企業(yè)造成重大打擊，商業(yè)銀行正是大量工業(yè)企業(yè)的資金支持者，傳統(tǒng)企業(yè)的沒落將會(huì)影響銀行的存量債務(wù)，對(duì)銀行的信貸資金安全造成極大威脅，使得商業(yè)銀行的不良貸款率大幅上升，對(duì)銀行的流動(dòng)性、安全性和盈利性都構(gòu)成了極大挑戰(zhàn)。

2.實(shí)體經(jīng)濟(jì)乏力，銀行盈利空間縮小。自從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)實(shí)行以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯下降，并且短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的福利難以普及。實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣將會(huì)使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到影響，為保全資產(chǎn)，銀行信貸資金投放審核將會(huì)更加嚴(yán)格，投放力度也會(huì)減小，從而導(dǎo)致銀行利潤(rùn)減少，經(jīng)營(yíng)規(guī)模收縮，同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，商業(yè)銀行賺取存貸利差的利潤(rùn)空間也逐漸減小。

3.經(jīng)營(yíng)模式固化，理念文化滯后。供給側(cè)改革要求實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)向供給推進(jìn)，但商業(yè)銀行由于傳統(tǒng)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)形成了固定的“賣方市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)模式，一時(shí)難以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，不僅業(yè)務(wù)品種較少、中間業(yè)務(wù)較弱、產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，并且管理制度落后，服務(wù)能力有待于進(jìn)一步提高。

四、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革下應(yīng)采取的措施

1.改變資源配置方向，有效調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。制造業(yè)和批發(fā)銷售等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在商業(yè)銀行不良貸款中占比超過80%，這對(duì)商業(yè)銀行的健康發(fā)展造成很大的威脅。要保證商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展，就要盡快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。供給側(cè)改革為商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行要將信貸資金合理配置，對(duì)市場(chǎng)上供給過多的企業(yè)加以約束，供給過少的企業(yè)增加信貸支持。加大對(duì)新興綠色企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸投入，當(dāng)然也要給產(chǎn)能過剩的傳統(tǒng)企業(yè)足夠的過渡時(shí)間，幫助傳統(tǒng)企業(yè)平安度過改革的陣痛，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

2.加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，樹立普惠金融思想。供給側(cè)改革的內(nèi)因是消費(fèi)者消費(fèi)需求提高，產(chǎn)品和服務(wù)供給與需求不匹配，在金融產(chǎn)品和服務(wù)上依然存在發(fā)展不平衡的狀況。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)+的到來以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。為了留住廣大客戶，商業(yè)銀行要加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)各類線上線下理財(cái)產(chǎn)品，加快建設(shè)個(gè)人網(wǎng)銀理財(cái)平臺(tái)，以客戶需求為導(dǎo)向，大力開發(fā)與市場(chǎng)相適應(yīng)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，增加客戶粘性。根據(jù)不同消費(fèi)者的需求打造多樣化、差異化、具有針對(duì)性的消費(fèi)金融產(chǎn)品。在信貸業(yè)務(wù)方面，要根據(jù)不同的行業(yè)開發(fā)不同的信貸品種，綜合運(yùn)用信貸、債券、基金、租賃保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化、顧問服務(wù)等手段，為企業(yè)量身打造融資方案。同時(shí)，加快推進(jìn)普惠金融，加快“家庭銀行”、“社區(qū)銀行”等基層金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，在質(zhì)與量上搶占客戶。

3.改善經(jīng)營(yíng)管理方向，提高專業(yè)服務(wù)水平。過去商業(yè)銀行僅注重規(guī)模擴(kuò)張，一直是粗放式的管理，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制都存在一定的弊端，在國(guó)家供給側(cè)改革的大背景下，銀行要提升全要素生產(chǎn)率，從粗放式擴(kuò)張向集約式經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，優(yōu)化前中后臺(tái)一體化營(yíng)銷服務(wù)，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)管控機(jī)制和靈活的內(nèi)控管理架構(gòu)。同時(shí)，要提高銀行從業(yè)人員的服務(wù)水平和營(yíng)銷能力，創(chuàng)新考核機(jī)制，建立業(yè)績(jī)激勵(lì)制度，提升員工服務(wù)自覺性。加快規(guī)范化服務(wù)建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型步伐，給客戶良好的用戶體驗(yàn)，深入挖掘潛在客戶數(shù)量。

4.加大金融監(jiān)管力度，著落防控金融風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，地方債務(wù)和銀行不良貸款日益增加，為了保證資金安全，商業(yè)銀行要將防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為各項(xiàng)工作的重點(diǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶全流程監(jiān)管，加大對(duì)“僵尸企業(yè)”、破產(chǎn)企業(yè)的壓降力度，最大限度降低資金損失。加快信貸資金整合，加強(qiáng)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理，開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活信貸存量，提高資金使用率；商業(yè)銀行還應(yīng)建立全方位的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)前中后臺(tái)進(jìn)行全面的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，設(shè)立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有準(zhǔn)備、有力度、有計(jì)劃的化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

供給側(cè)改革是突破經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的有效措施，將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要訖點(diǎn)，商業(yè)銀行要認(rèn)清并抓住供給側(cè)改革帶來的機(jī)遇，同時(shí)明確供給側(cè)改革下正確的發(fā)展方向，積極貫徹國(guó)家關(guān)于供給側(cè)改革的相關(guān)政策和要求，處理好自身不適應(yīng)供給側(cè)改革的各項(xiàng)問題，積極推進(jìn)產(chǎn)能結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管和內(nèi)控機(jī)制，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在供給側(cè)改革下取得長(zhǎng)足發(fā)展。endprint