王玥

[摘要]征信是提高社會公信力的重要手段。湖南省對“兩會”換屆進(jìn)行代表、委員資格審查，信用信息的查詢發(fā)揮重要作用。但當(dāng)前征信工作者仍然存在一些問題應(yīng)該及時解決。應(yīng)將征信查詢進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)用，充分發(fā)揮征信對提高社會公信力和社會發(fā)展的積極作用。

[關(guān)鍵詞]征信；信用；公信力

經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展，是我國百姓的向往和國家的目標(biāo)。在社會發(fā)展中，誠信作為社會主義核心價值觀的重要內(nèi)容，是公民基本道德規(guī)范，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，非常重要。而信用信息，是誠信與否的表征和反映，越來越體現(xiàn)其作為社會發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行在全國建立的集中統(tǒng)一的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，截止到2016年11月30日，系統(tǒng)共收錄了2177萬戶企業(yè)及其他組織信息，9.1億自然人信息。湖南省32.4萬戶企業(yè)及其他組織信息，4541.28萬自然人信息，被收錄在內(nèi)。有效的信用信息記錄和傳播機(jī)制在經(jīng)濟(jì)和社會領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

2016年9月，湖南省為準(zhǔn)備“兩會”換屆，開展了代表、委員建議人選資格全面審查。人民銀行作為聯(lián)合審查22#-部門之一，共為代表、委員資格審查查詢轄內(nèi)市縣鄉(xiāng)人大代表和市縣政協(xié)委員個人信用信息78057人/次。

一、信用信息的記錄和查詢對“兩會”換屆發(fā)揮了積極有效作用

（一）提供了代表委員資格審查把關(guān)的重要依據(jù)

全省人民銀行系統(tǒng)根據(jù)查詢征信系統(tǒng)情況，向各換屆工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室提出了三種審查意見：一是無不良信用記錄59971人次，占比76.83%；二是存在貸款或信用卡透支逾期但已經(jīng)結(jié)清（即曾經(jīng)出現(xiàn)不良記錄）14558人次，占比18.65%，三是審查日止仍然存在貸款或信用卡透支逾期未清（即不良記錄仍然在持續(xù)）3344人次，占比4.28%，為各換屆辦綜合研究審查建議人選提供了重要參考依據(jù)。

市和縣多個換屆辦在審查后明確回復(fù)，因存在不良信用記錄被否決的建議人選合計達(dá)1353人。

（二）創(chuàng)造了清收不良落實(shí)債權(quán)的一次良機(jī)

在各級人大代表、政協(xié)委員資格審查中，除部分代表委員因?yàn)樾庞貌涣汲掷m(xù)存在導(dǎo)致資格審查未予以通過外，有的代表委員能在了解資格審查相關(guān)政策規(guī)定后，積極主動歸還逾期貸款本息、填平信用卡透支，有的主動找到承貸行還清舊貸利息、重新落實(shí)債務(wù)等等，為金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款本息或落實(shí)資產(chǎn)保全提供了一次良好契機(jī)。

（三）提升了信用報告的社會影響力

在本次湖南省各級人大代表、政協(xié)委員資格審查中，征信工作受到空前關(guān)注，得到了各級黨委政府的高度重視。許多人大代表、政協(xié)委員在資格審查期間積極關(guān)注自身信用情況，在失信懲戒上也沒有出現(xiàn)阻力障礙，社會公眾對人大代表、政協(xié)委員帶頭講誠信的要求和做法一致拍手叫好。某企業(yè)主馬總作為市人大代表候選人，在資格審查期間，主動在企業(yè)網(wǎng)站公布自己的信用情況，并在企業(yè)網(wǎng)站現(xiàn)身說法，從經(jīng)營實(shí)踐談?wù)\信經(jīng)商的益處，效果很好。

二、當(dāng)前征信工作存在的問題及原因分析

筆者對湖南省征信工作現(xiàn)狀進(jìn)行了一些調(diào)查分析，當(dāng)前有的商業(yè)銀行在信用信息征集中，存在一些比較突出的問題，客戶有不少投訴。一是征集的信用信息不完整不全面。一些客戶的信用信息資料征集不完全不準(zhǔn)確，存在錯漏，更新也不及時，二是沒有做好告知工作。未采取直接或以書面形式告知個人信用卡、信貸信息將納入人民銀行征信系統(tǒng)，有的即使進(jìn)行了告知但內(nèi)容不詳細(xì)，未將個人信息采集的內(nèi)容和使用范圍詳細(xì)告知，存在未以恰當(dāng)?shù)姆绞教嵝哑漕A(yù)防可能產(chǎn)生負(fù)面信息的行為，負(fù)面信息產(chǎn)生后也未及時告知。三是很多客戶不知道自身權(quán)力。一些客戶不知道在征信活動中自己可享有哪些權(quán)利，不知道權(quán)益受到侵害時有何種維權(quán)途徑，對自己的信息更新意識不強(qiáng)、不作為。四是存在信用信息管理的疏忽。個別銀行信用信息違規(guī)外傳，信用報告被濫用的情況偶有發(fā)生，信用信息異議處理的效率還不夠高等。

分析存在上述問題的原因主要有：

1、對征信工作的重要性仍然存在認(rèn)識不足問題。雖然經(jīng)過這么多年的宣傳教育，一些商業(yè)銀行的工作人員，對征信工作的重要性認(rèn)識仍然不高，對征信工作給個人的影響、給社會公信力的影響程度仍然沒有全面認(rèn)識，也缺乏工作的責(zé)任心。

2、商業(yè)銀行內(nèi)部管理還不夠規(guī)范。部分基層商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全，在內(nèi)部監(jiān)督和日常管理環(huán)節(jié)還存在諸多漏洞，體現(xiàn)在信用報告的查詢用途選擇上較為隨意，備案的個人書面授權(quán)往往流于形式，信息入庫率和準(zhǔn)確性沒有制度上的保障等。

3、征信宣傳的社會效用還不夠理想。近年，人民銀行與商業(yè)銀行都開展了一系列的征信宣傳，但宣傳面還不夠廣泛，宣傳方式還是比較單一，導(dǎo)致社會宣傳成效不高。

三、需要進(jìn)一步強(qiáng)化制度安排充分發(fā)揮征信對社會公信力的作用

我國法律法規(guī)一直強(qiáng)調(diào)個人信用信息的規(guī)范利用和法律保護(hù)。按照規(guī)定，國家機(jī)關(guān)申請查詢個人信息應(yīng)提供明確的法律依據(jù)，因此如何增強(qiáng)個人信用意識，合規(guī)有效使用個人信用報告，充分發(fā)揮征信作用，還需要進(jìn)一步強(qiáng)化制度安排。

（一）進(jìn)一步加大征信教育、傳播誠信文化

應(yīng)充分利用各種社會資源、采取多種措施普及信用知識、傳播信用文化，提升人員信用素養(yǎng)、培育全社會的信用意識，使守信用、講信譽(yù)成為全社會的基本道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，構(gòu)建誠實(shí)守信的良好社會氛圍。培育誠信理念。要深入宣傳闡釋“誠信”的豐富內(nèi)涵和基本要求，使誠信價值準(zhǔn)則深入人心。黨報黨刊、廣播電視要拿出重要版面時段、推出專欄專題，運(yùn)用新聞報道、言論評論、專題節(jié)目等形式傳播誠信理念?；ヂ?lián)網(wǎng)、手機(jī)等新興媒體要運(yùn)用微博、微信、微視、微電影等傳播手段，擴(kuò)大誠信宣傳覆蓋面。

（二）進(jìn)一步做好信用信息收集和按規(guī)定查詢

金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定和要求，做好所有客戶的信用信息采集，保證準(zhǔn)確、完整，同時要及時更新維護(hù)。對于征信報告查詢，要嚴(yán)格按照規(guī)定和程序辦理，絕對不允許違反規(guī)定和程序進(jìn)行查詢，也不允許未經(jīng)客戶授權(quán)隨意透露客戶的信用信息。

（三）建立人大代表政協(xié)委員、國家公職人員和共產(chǎn)黨員信用審查常態(tài)化機(jī)制

個人信用報告記載了個人基本信息、信貸交易信息、公共信息、查詢記錄等個人重要信息及查詢信息，其中涉及的個人隱私信息較多，為了更好的保護(hù)個人信用信息權(quán)益，建議出臺人大代表政協(xié)委員、國家公職人員和共產(chǎn)黨員審查查詢信用報告的法規(guī)和制度性要求，將此項(xiàng)查詢工作制度化、常態(tài)化、規(guī)范化，確保查詢工作有的放矢，有法可依，同時也有利于建立公民守信激勵和約束機(jī)制，使誠實(shí)守信成為社會行為規(guī)范。

（四）繼續(xù)擴(kuò)大信用報告的使用范圍

政府各部門、黨的組織部門應(yīng)充分應(yīng)用信用報告、運(yùn)用信用成果，并制定配套措施，加大對失信行為的披露和懲戒力度，強(qiáng)化誠實(shí)守信意識，營造誠實(shí)守信光榮、違信背約可恥的良好氛圍，形成維護(hù)信用環(huán)境的強(qiáng)勁動力。

（五）在全社會鞭撻失信行為

充分發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，對失信敗德行為進(jìn)行批評揭露，使之成為“過街老鼠”。要區(qū)分性質(zhì)、把握適度，對尚未造成嚴(yán)重危害的弄虛作假現(xiàn)象，在系統(tǒng)和單位通報批評、責(zé)令整改；對影響惡劣的重大違法案例，進(jìn)行公開曝光、有力鞭撻，形成強(qiáng)大輿論壓力。加強(qiáng)對失信行為處罰結(jié)果的跟蹤報道，以反面典型為教材進(jìn)行德法釋義，警示人們守住誠信做人“底線”、敬畏法律“高壓線”。發(fā)動群眾參與道德評議，組織大討論等活動，形成民間輿論場，引導(dǎo)人們加強(qiáng)自我約束。endprint