位華　王雪晴　李浩

[摘要]隨互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行一方面深切感受到來自互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭對(duì)手的業(yè)務(wù)沖擊，另一方面也在互聯(lián)網(wǎng)大趨勢(shì)下感受到其所帶來的巨大商業(yè)機(jī)會(huì)。在這種背景下，商業(yè)銀行只有積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的契機(jī)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，才能拓展更好的發(fā)展空間。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念入手，闡明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，打破了以前的金融格局，出現(xiàn)了新型業(yè)務(wù)模式，其收益豐富、產(chǎn)品新奇并且門檻較低，最重要的是它快捷便利的服務(wù)特點(diǎn)得到很多客戶群體的認(rèn)可。網(wǎng)絡(luò)信貸以及第三方支付的產(chǎn)生及發(fā)展，也都在一定程度上說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

本文通過整理歸納，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、精神和思維為基礎(chǔ)，與傳統(tǒng)金融業(yè)聯(lián)系起來實(shí)現(xiàn)資金供給的新型金融運(yùn)作模式，其具有去中介性和普惠性。

互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上來說包括電商、第三方支付、金融理財(cái)產(chǎn)品銷售等新型金融模式；從狹義的金融角度來說，只要是借助互聯(lián)網(wǎng)來完成資金供給的金融模式都在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

（一）解決了信息不對(duì)稱以及成本較高問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，交易信息更加透明化，資金雙方不再需要商業(yè)銀行的撮合匹配，可以自主完成交易。客戶再也不用擔(dān)心信息不對(duì)稱的問題，而且省下一大筆商業(yè)銀行的中介費(fèi)用，使得交易成本大大降低。

（二）針對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)，可獲得性較高

在客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了商業(yè)銀行客戶的盲區(qū)，利用其成本低廉、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多從正規(guī)金融融資困難的個(gè)人和小微企業(yè)客戶。雖然這部分客戶融資額度小，但是其數(shù)量居多，這就足以搶占商業(yè)銀行一大部分客戶，帶來超大一筆收入。

（三）產(chǎn)品多樣化并且個(gè)性化，重視客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，顧及不到客戶的自行體驗(yàn)問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的突出特點(diǎn)就是以客戶至上，注重客戶體驗(yàn)，針對(duì)客戶的需求，創(chuàng)新出滿足客戶不同需要的產(chǎn)品。

（四）存在監(jiān)管缺失，容易隱蔽風(fēng)險(xiǎn)

一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度飛快，另一方面現(xiàn)行的監(jiān)管技術(shù)落后，這些使得現(xiàn)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在真空地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性、交易隊(duì)形的不透明性以及廣泛性帶來了交易過程的不透明性，很難辨別資金的來源以及去向，所以其風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。相對(duì)于商業(yè)銀行成熟嚴(yán)格的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境還是寬松的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷、高效、成本低廉以及個(gè)性化的服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生了重要的影響，具體表現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三大傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)依然是貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融抓住商業(yè)銀行信貸資金配給效率低下這一漏洞進(jìn)入資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，表現(xiàn)在以下兩方面：

第一，銀行信貸配給效率低下的根本原因就是供求雙方信息不對(duì)稱。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)解決了這一問題，深度挖掘客戶信息，整合、分析并進(jìn)行評(píng)估，了解供需雙方的財(cái)務(wù)、信用等狀況，成為了可能，因此許多客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融滿足自己的資金需求。

第二，借貸雙方匹配程度較低也是信貸配給效率低下的一個(gè)重要原因。正如我們所知道的一樣，小微企業(yè)的發(fā)展決定著國家經(jīng)濟(jì)的增長，但是因?yàn)樗谫Y的金額較小、時(shí)間較短、缺乏抵押物等因素導(dǎo)致小微企業(yè)在銀行貸款是非常困難的，銀行考慮到收益一般只給大企業(yè)貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)這個(gè)空白點(diǎn)將客戶的矛頭指向小微企業(yè)及個(gè)人，這時(shí)眾籌、P2P等新產(chǎn)品迅速出現(xiàn)搶占市場(chǎng)，給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。

以P2P為例，根據(jù)20家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易額度的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得出：額度在萬元到十萬元的平臺(tái)占大多數(shù)，額度在一萬元以下的也有一定占比，這充分顯示出P2P網(wǎng)貸的目標(biāo)客戶為小微企業(yè)，滿足小額貸款。

為了更直觀地理解，本文統(tǒng)計(jì)了棗莊市商業(yè)銀行2012至2015年的貸款總量及變動(dòng)情況如表1。

從表1可知，棗莊市商業(yè)銀行各貸款總量增長率在不同時(shí)間段的縱向?qū)Ρ戎姓w呈下降趨勢(shì)，這主要要是源于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

長期以來，銀行的負(fù)債水平往往是增長的，但是，自從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品余額寶上線之后，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)在僅僅一年的時(shí)間里就發(fā)生了明顯的變化，存款總額逐漸下降，存貸比率持續(xù)上漲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其對(duì)客戶的充分了解以及對(duì)金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，吸引資金價(jià)值鏈上游的客戶群體，盡最大可能地滿足他們的需求，更有可能直接將其與資金鏈下游的客戶進(jìn)行匹配。這就造成商業(yè)銀行存款流失。

存款業(yè)務(wù)依然是商業(yè)銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，本文以其代表研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)負(fù)債的影響。如表2中列示了從2012-2015年棗莊市各商業(yè)銀行的存款總量及趨勢(shì)變動(dòng)情況。

因?yàn)橛囝~寶出現(xiàn)在2013年，所以把2012到2015年棗莊市各商業(yè)銀行的存款數(shù)據(jù)做出縱向?qū)Ρ鹊贸觯?014年銀行存款總量整體增福有所下調(diào)，這主要是因?yàn)槭艿接囝~寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響。具體原因如下：

第一，高利率驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。對(duì)比銀行，余額寶善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如大數(shù)據(jù)來分析資產(chǎn)組合的優(yōu)勢(shì)和不足并及時(shí)做出調(diào)整，在滿足客戶隨時(shí)可存取的靈活性的基礎(chǔ)上，獲得高于銀行定期存款的收益率，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較低。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融不限于固定的時(shí)間和空間。商業(yè)銀行原有的服務(wù)理念與服務(wù)模式都是以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基礎(chǔ)，辦事效率低下且不方便。第三，客戶逐漸從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融。余額寶等理財(cái)產(chǎn)品門檻低，利率高，相對(duì)于銀行存款利率和銀行的理財(cái)產(chǎn)品，其更具有風(fēng)險(xiǎn)可控性、高收益性和互聯(lián)網(wǎng)化，綜合以上優(yōu)點(diǎn)就符合了利潤最大化原則，客戶當(dāng)然會(huì)選擇綜合收益更高的互聯(lián)網(wǎng)金融。endprint

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

既然是中間業(yè)務(wù)，其客戶肯定涉及資金價(jià)值鏈上下游，其收入來源包括結(jié)算與清算、銀行卡發(fā)放以及代理業(yè)務(wù)等。第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中最早出現(xiàn)，沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

第一，第三方支付牌照的發(fā)放擴(kuò)大了第三方支付的業(yè)務(wù)范圍，其發(fā)放數(shù)量逐年增多，這就多了一個(gè)讓互聯(lián)網(wǎng)金融擠兌商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占線上業(yè)務(wù)還不夠，又向線下業(yè)務(wù)進(jìn)攻，成功地將商業(yè)銀行的線下收益也分流出來。表3分別列示了棗莊市各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的數(shù)據(jù)。

從表3中可以看出，商業(yè)銀行的利息凈收入是成下降的趨勢(shì)，2012年為78.97%，2015年降為78.65%；手續(xù)費(fèi)及傭金收入除了2014年之外成上升趨勢(shì)，2012年為10.28%，2015年升為10.44%；其他非利息收入也是呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，并且上升的速度較快，2012年為10.75%，2015年就上升為12.92%。就數(shù)據(jù)來看互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還不足以撼動(dòng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)涉及范圍較廣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)僅僅影響了銀行中較少的零售業(yè)務(wù)。

第二，銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重減少也與銀行卡業(yè)務(wù)量增長速度減緩有關(guān)。目前，銀行卡的辦理必須本人帶著身份證去銀行柜臺(tái)，而且還要經(jīng)過銀行后臺(tái)嚴(yán)格規(guī)矩地審批流程，這就導(dǎo)致辦理效率極其低下，再加上客戶每年要繳納一定的費(fèi)用，如果開通短信功能還要繳納另外的費(fèi)用，這些都會(huì)引起銀行卡業(yè)務(wù)量的減少。對(duì)于信用卡的業(yè)務(wù)量，若一個(gè)人擁有多張信用卡，那么還款時(shí)還完這張可能會(huì)忘記還另一張，這就使得客戶僅辦理自己常用的一到兩張，從而導(dǎo)致信用卡的推廣不那么順利。表4為2011年至2015年我國銀行卡發(fā)行量的變化情況。

從上表可以看出銀行卡發(fā)行量雖逐年增多但增長速度卻是減弱的，信用卡的發(fā)行量也遭受著相當(dāng)程度的影響，究其原因，一方面是由于自身存在的問題，另一方面受互聯(lián)網(wǎng)金融影響。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策建議

（一）以客戶為中心

應(yīng)該以客戶為中心，遵循客戶至上的服務(wù)理念，不論利益大小，只要客戶有需求就要盡力地滿足，而不是以前銀行的做法一對(duì)于個(gè)人和小企業(yè)一類客戶添上一堵墻，門檻極高，態(tài)度十分強(qiáng)硬，這也可能是銀行歷史和政策問題，但是終歸還是銀行工作人員態(tài)度問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓迫下，以后我國商業(yè)銀行的服務(wù)態(tài)度應(yīng)該有所轉(zhuǎn)變，以客戶為中心，為客戶提供個(gè)性化、多樣化服務(wù)。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得數(shù)據(jù)信息，關(guān)注客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)層面和把握客戶心理上具有先天優(yōu)勢(shì)，他們可以得到第一手大量的客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，更好地為客戶提供全方位服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的分析，運(yùn)用，針對(duì)客戶的個(gè)性化的需求，推出有特色的產(chǎn)品，滿足客戶需求。當(dāng)然，銀行要想做到這些，首當(dāng)其沖是要引進(jìn)這方面的人才，而且是復(fù)合型人才，既要掌握金融知識(shí)，還要擁有突出的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

盡管互聯(lián)網(wǎng)為金融市場(chǎng)注入了新的活力，但其依然是渠道和載體的創(chuàng)新，本質(zhì)沒有發(fā)生變化，金融市場(chǎng)發(fā)展的核心動(dòng)力依然是產(chǎn)品的創(chuàng)新。相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加親民，推出了普惠金融的模式，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠飛速發(fā)展的主要原因。大數(shù)據(jù)、移動(dòng)存儲(chǔ)和云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，也使得公眾對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的需求越來越多。因此，商業(yè)銀行在自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)和產(chǎn)品可以使客戶體會(huì)到方便、快捷。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行一方面深切感受到來自互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭對(duì)手的業(yè)務(wù)沖擊，但另一方面也在互聯(lián)網(wǎng)大趨勢(shì)下感受到其所帶來的巨大商業(yè)機(jī)會(huì)。在這種背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只有積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融的帶來的契機(jī)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改變經(jīng)營模式，開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，才能拓展更好的發(fā)展空間。商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營管理的轉(zhuǎn)型和變革。endprint