艾蓉，陳國(guó)慶，許子晨，包雷

(1.西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川成都610039；2.西華大學(xué)理學(xué)院，四川成都610039)

1 概述

旅游產(chǎn)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)產(chǎn)業(yè)尋求轉(zhuǎn)型中占有重要作用，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其發(fā)展離不開(kāi)金融支持，不管是對(duì)旅游企業(yè)還是對(duì)旅游用戶來(lái)說(shuō)，“十三五”規(guī)劃中也將旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展提升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，提出加大金融與旅游產(chǎn)業(yè)深度融合，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)中占有主導(dǎo)地位，其特色服務(wù)不僅能增強(qiáng)旅游業(yè)的財(cái)政基礎(chǔ)，還能實(shí)現(xiàn)銀行自身經(jīng)濟(jì)效益提升，促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，所以銀行在旅游業(yè)的地位不可替代。我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在旅游企業(yè)融資困難、旅游金融產(chǎn)品無(wú)法適應(yīng)用戶需求，研究商業(yè)銀行如何創(chuàng)新金融支持，對(duì)我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著重要作用。

2 文獻(xiàn)綜述

縱觀文獻(xiàn)，國(guó)外研究主要是針對(duì)旅游金融的理論基礎(chǔ)和思維進(jìn)行研究，如Stiglitz和Weiss(1981)對(duì)均衡信貸供給的基本模型進(jìn)行了研究。旅游金融屬于消費(fèi)金融，Tufano(2009)界定了消費(fèi)金融滿足支付結(jié)算、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)信貸、存儲(chǔ)投資等四項(xiàng)基本功能。國(guó)內(nèi)研究主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是研究金融支持旅游產(chǎn)業(yè)，胡撫生(2015)認(rèn)為旅游與金融的融合要從單向流動(dòng)關(guān)系逐步轉(zhuǎn)成雙向互動(dòng)支持關(guān)系。夏蜀(2017)提出了商業(yè)銀行旅游金融的基本思維和分析了基于投資端、流通環(huán)節(jié)、消費(fèi)端等旅游金融產(chǎn)品體系。付蓉(2015)認(rèn)為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與地方旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有相互推動(dòng)、相互制約作用。二是以個(gè)體為案例研究銀行金融支持旅游業(yè)現(xiàn)狀，根據(jù)其問(wèn)題提出解決對(duì)策建議。劉帆、楊志宏(2017)以黑龍江省為例分析了金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策以及建議。三是旅游金融服務(wù)和信貸融資方面的研究。孫雨、白冰等(2017)運(yùn)用模型spss研究了我國(guó)旅游企業(yè)融資評(píng)價(jià)能力模型，認(rèn)為我國(guó)旅游上市公司的融資能力受企業(yè)還款能力、盈利能力和經(jīng)營(yíng)能力的影響，發(fā)展能力的作用很小。胡撫生(2015)研究了旅游金融服務(wù)質(zhì)量對(duì)提升旅游者滿意水平和增強(qiáng)消費(fèi)意愿的影響。

3 商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融產(chǎn)品體系

3.1 旅游金融

楊復(fù)興(2012)提出旅游金融是指實(shí)體經(jīng)濟(jì)旅游產(chǎn)業(yè)和虛擬經(jīng)濟(jì)金融相互融合、協(xié)同發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)旅游產(chǎn)業(yè)與金融融合，提升旅游價(jià)值的金融路徑或者工具。

3.2 商業(yè)銀行的旅游金融產(chǎn)品體系

商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融已成為在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下提升自身經(jīng)濟(jì)效益的必要之舉。夏蜀(2017)認(rèn)為一家商業(yè)銀行是否有適應(yīng)旅游者需求和具有協(xié)同性特征的金融產(chǎn)品和服務(wù)是判斷其是否具有發(fā)展旅游金融能力的標(biāo)準(zhǔn)。他基于旅游產(chǎn)業(yè)鏈的不同位置投資端、流通環(huán)節(jié)、消費(fèi)端，提出商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融的三大產(chǎn)品線。

1)旅游公司金融

商業(yè)銀行在投資端支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客戶對(duì)象是公司。主要是對(duì)旅游企業(yè)或者旅游項(xiàng)目提供信貸融資支持。通過(guò)公司旅游信貸、旅游資產(chǎn)證券化、旅游類(lèi)PPP融資、旅游股權(quán)融資、債務(wù)融資工具等一些金融工具投資或運(yùn)營(yíng)旅游企業(yè)，投資與旅游產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的項(xiàng)目和資源，如航空、酒店、旅游景區(qū)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施、觀光休閑產(chǎn)業(yè)……

2)旅游供應(yīng)鏈金融

旅游供應(yīng)鏈金融作用于旅游產(chǎn)品與服務(wù)的流通環(huán)節(jié)。從銀行的角度來(lái)看，線下旅游供應(yīng)鏈金融主要是以保理業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)研發(fā)應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品和預(yù)付貨權(quán)融資產(chǎn)品，與B2B旅游電子商務(wù)平臺(tái)合作發(fā)展線上旅游供應(yīng)鏈金融。

3)旅游消費(fèi)金融

銀行發(fā)展旅游消費(fèi)金融主要是通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是提供銀行卡類(lèi)業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者旅游消費(fèi)提供基礎(chǔ)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。消費(fèi)者的衣食住行購(gòu)?qiáng)实确矫娑夹枰Ц督Y(jié)算，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付已經(jīng)不能滿足用戶的需求，銀行卡支付、電子支付、第三方支付、信用卡支付等新興支付方式興起促使消費(fèi)者的支付方式更趨向于多元化。2012年國(guó)家旅游局聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)推出中國(guó)旅游卡，各大省份如廣東、貴州也聯(lián)合推出國(guó)民旅游消費(fèi)卡。二是提供信貸類(lèi)產(chǎn)品，隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變特別是年輕人一代對(duì)消費(fèi)信貸的需求越來(lái)越大。如興業(yè)銀行針對(duì)旅游者提供“隨信游”旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行推出旅游主題信用卡業(yè)務(wù)。三是提供旅游金融產(chǎn)品或服務(wù)，銀行與保險(xiǎn)、證券基金等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出旅游理財(cái)和旅游保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。除此之外，銀行還為銀行客戶提供旅游保證金業(yè)務(wù)。

層林盡染攝影：黃景軒

4 商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融的機(jī)遇與問(wèn)題

4.1 機(jī)遇

1)國(guó)家政策支持

近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列關(guān)于支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，將發(fā)展旅游提升到國(guó)家層面的戰(zhàn)略高度，國(guó)家也越來(lái)越重視金融與旅游業(yè)的融合。2009年《國(guó)務(wù)院加快發(fā)展旅游業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2009〕41號(hào))明確提出要拓寬旅游企業(yè)的融資渠道，和創(chuàng)新旅游金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與旅游企業(yè)開(kāi)展多樣的業(yè)務(wù)合作方式。2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)旅游業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出建立旅游產(chǎn)業(yè)基金和鼓勵(lì)投融資創(chuàng)新。2016年印發(fā)《“十三五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出要將我國(guó)建成全面小康型旅游大國(guó)，將旅游業(yè)培育成推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、展示國(guó)家綜合實(shí)力的重要力量。

除了政策支持，政府還對(duì)旅游業(yè)提供了財(cái)政支持，主要體現(xiàn)在建立旅游發(fā)展基金、發(fā)行國(guó)家債券，實(shí)行財(cái)稅貼息，設(shè)置國(guó)家扶貧基金等方面，用于增強(qiáng)旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，資金扶持國(guó)家級(jí)或者省級(jí)的旅游項(xiàng)目。如南京江寧區(qū)《關(guān)于促進(jìn)旅游業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》設(shè)立3年不低于1億元的旅游發(fā)展專項(xiàng)引導(dǎo)基金。

2)旅游消費(fèi)升級(jí)為商業(yè)銀行創(chuàng)新旅游金融提供了動(dòng)力。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平的提高，人們不再滿足馬斯洛最基本的需求轉(zhuǎn)向更高層次的需求。據(jù)調(diào)查，2017年我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人次達(dá)25.37億，收入達(dá)2.17萬(wàn)億元，增長(zhǎng)15.8%，國(guó)際旅游收入相比去年同期增長(zhǎng)4.3%，中國(guó)公民出境人數(shù)相比上年同期增長(zhǎng)5.1%。旅游者的增加擴(kuò)大了商業(yè)銀行的用戶人群，旅游收入的增加為銀行提供了充足的現(xiàn)金流，一方面促進(jìn)了銀行支付結(jié)算、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，另一方面為銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供了資金支持。

目前我國(guó)旅游業(yè)呈現(xiàn)由傳統(tǒng)的觀光游轉(zhuǎn)向觀光與休閑度假相融合，消費(fèi)需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，以養(yǎng)老、商務(wù)、體育等為目的消費(fèi)需求孕育了例如生態(tài)康養(yǎng)、休閑街區(qū)和名宿特色小鎮(zhèn)等新興業(yè)態(tài)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)注入了動(dòng)力。傳統(tǒng)的支付結(jié)算、存貸款不能滿足旅游者的需求，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能滿足旅游的多元化需求。

3)互聯(lián)網(wǎng)的興起倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的貸款主要集中在一些大額固定資產(chǎn)抵押貸款方面如住房貸款、汽車(chē)，對(duì)企業(yè)的信貸支持主要集中在房地產(chǎn)等大型企業(yè)。由于旅游消費(fèi)信貸額度較小、風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)，很多商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)旅游消費(fèi)的信貸產(chǎn)品，加之旅游產(chǎn)業(yè)具有資金回報(bào)周期長(zhǎng)且盈利性不大、行業(yè)體制不完善，商業(yè)銀行的信貸融資不傾向于旅游產(chǎn)業(yè)。然而在隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，對(duì)我國(guó)很多行業(yè)、公司都產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，所以商業(yè)銀行必須要發(fā)展新的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高自身經(jīng)營(yíng)能力，促進(jìn)旅游消費(fèi)。

4.2 問(wèn)題

1)政策環(huán)境亟待完善

縱觀我國(guó)關(guān)于旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃或者頒布的政策可知，雖然在“十三五”規(guī)劃中提出要將旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)成為支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要中堅(jiān)力量，并從金融財(cái)政、基礎(chǔ)設(shè)施等方面提出了規(guī)劃，但是沒(méi)有給出詳細(xì)規(guī)劃和總體思路。其次，國(guó)家以及地方政府缺乏對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的具體財(cái)稅優(yōu)惠政策，不能充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行或者旅游企業(yè)發(fā)展的積極性。

2)商業(yè)銀行自身的問(wèn)題

(1)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新度不夠

旅游產(chǎn)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、一次性投入資金大、風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)，且由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)集中于“硬”資產(chǎn)的第一、第二產(chǎn)業(yè)上，對(duì)“軟”資產(chǎn)的旅游服務(wù)產(chǎn)業(yè)研究不深，所以未將旅游產(chǎn)業(yè)納入其信貸融資扶持的重點(diǎn)領(lǐng)域，從而商業(yè)銀行未加大對(duì)旅游產(chǎn)品的投入，適合旅游產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品很少。加之商業(yè)銀行對(duì)旅游業(yè)的認(rèn)識(shí)不深，除開(kāi)基本的存貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)之外，對(duì)關(guān)于旅游消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈上的要素和聯(lián)系不了解，因此無(wú)法開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新金融服務(wù)，而現(xiàn)有旅游金融產(chǎn)品或服務(wù)不能匹配旅游者的多元化需求。

(2)對(duì)旅游業(yè)的熱情度不夠高

商業(yè)銀行本質(zhì)是企業(yè)，追求利潤(rùn)最大化。然而由于我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展存在行業(yè)管理體制不健全、監(jiān)管體系不完善、征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等諸多問(wèn)題，所以商業(yè)銀行對(duì)旅游企業(yè)的信貸支持較少。其次商業(yè)銀行未完全市場(chǎng)化，競(jìng)爭(zhēng)不充分也是制約商業(yè)銀行對(duì)小額個(gè)人旅游消費(fèi)信貸投入比較少的原因。他們往往青睞盈利大、市場(chǎng)較為成熟的信貸項(xiàng)目，對(duì)旅游業(yè)的熱情度不夠高。

(3)專業(yè)領(lǐng)域人才、知識(shí)缺乏

縱觀國(guó)內(nèi)外銀行實(shí)踐可知，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)領(lǐng)域的人才，并且對(duì)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)識(shí)別能力普遍偏弱，對(duì)專業(yè)領(lǐng)域的了解也不夠深入特別是新興產(chǎn)業(yè)。這削弱了商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融信貸投放的支持，也影響其金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。并且缺乏旅游業(yè)的相關(guān)知識(shí)，及相關(guān)人才將影響商業(yè)銀行對(duì)旅游業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而在一定程度上使得商業(yè)銀行傾向?qū)Φ谝?、第二產(chǎn)業(yè)的信貸支持。

3)旅游企業(yè)的問(wèn)題

(1)企業(yè)貸款融資困難

旅游企業(yè)并未獲得商業(yè)銀行大量的信貸支持。一是因?yàn)槁糜纹髽I(yè)不能滿足商業(yè)銀行發(fā)放信貸支持的準(zhǔn)入門(mén)檻。旅游行業(yè)的資產(chǎn)不滿足國(guó)家《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》對(duì)抵押資產(chǎn)的要求，屬于國(guó)家重點(diǎn)保護(hù)資產(chǎn)。其次旅游企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散難以滿足銀行授信準(zhǔn)入條件，無(wú)法滿足商業(yè)銀行發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)。旅游企業(yè)與商業(yè)銀行缺乏信息互動(dòng)交流，未建立信息共享平臺(tái)，并且銀行對(duì)旅游業(yè)的認(rèn)知度有限，無(wú)法準(zhǔn)確估測(cè)旅游項(xiàng)目前景以及平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，限制了商業(yè)銀行對(duì)旅游企業(yè)項(xiàng)目提供信貸支持。

(2)體制不健全

我國(guó)旅游企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的評(píng)價(jià)機(jī)制和監(jiān)管體系。龍頭企業(yè)少，沒(méi)有打造有影響力的品牌對(duì)其他企業(yè)起示范作用。不論是行業(yè)內(nèi)部的管理體制還是企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理都不健全，使得旅游企業(yè)發(fā)展受阻。關(guān)于信用體制，我國(guó)目前沒(méi)有對(duì)旅游企業(yè)建立有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，使得企業(yè)取得銀行信貸受阻。

4)消費(fèi)者

現(xiàn)金消費(fèi)依舊是多數(shù)旅游者的習(xí)慣例如老年群體，經(jīng)濟(jì)能力欠佳的年輕旅游者成為刷卡消費(fèi)、貸款消費(fèi)等新型消費(fèi)的潛在用戶，因此還需培養(yǎng)一大批創(chuàng)新旅游金融產(chǎn)品的用戶群體。其次，受中國(guó)傳統(tǒng)觀念影響，人們認(rèn)為旅游消費(fèi)是一種奢侈品消費(fèi)，并不是剛需，所以比起貸款買(mǎi)車(chē)、貸款買(mǎi)房，旅游消費(fèi)信貸用戶人群有限。據(jù)調(diào)查顯示，近50%的人群沒(méi)有旅游消費(fèi)信貸傾向。這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念削減了旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

5 解決對(duì)策

5.1 政府加大支持力度

首先國(guó)家及地方政府應(yīng)提出發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的總體規(guī)劃和思路，方便商業(yè)銀行根據(jù)政策制定金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)制定目標(biāo)及計(jì)劃。加大對(duì)旅游企業(yè)的財(cái)政支持。建立“旅游專項(xiàng)基金”“文化旅游產(chǎn)業(yè)投資基金”，并對(duì)基金的使用有嚴(yán)格的管理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)資金去向嚴(yán)格監(jiān)督，保證資金使用到位。政府還要制定具體的財(cái)稅優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)旅游業(yè)的金融支持，鼓勵(lì)旅游企業(yè)開(kāi)發(fā)多元化的旅游項(xiàng)目，以此推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.2 建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系

政府要完善旅游行業(yè)的監(jiān)管體系，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。旅游監(jiān)管部門(mén)規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)旅游企業(yè)的監(jiān)督管理，通過(guò)從業(yè)人員的資格審核，對(duì)旅游資源和景區(qū)行為規(guī)范化，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)審核企業(yè)，并制定獎(jiǎng)懲措施。旅游部門(mén)還要建立對(duì)旅游企業(yè)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)采用分級(jí)制。政府可以通過(guò)在每個(gè)省級(jí)市選擇1-3個(gè)有優(yōu)勢(shì)的企業(yè)打造龍頭企業(yè)，打造特色旅游品牌建設(shè)。

5.3 加強(qiáng)政銀企互動(dòng)交流

加強(qiáng)政府、商業(yè)銀行、旅游企業(yè)的互動(dòng)溝通，建立政銀企交流合作業(yè)務(wù)機(jī)制，搭建政銀企交流平臺(tái)。為更好地了解政府的旅游政策規(guī)劃，方便制定關(guān)于金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體思考，以及實(shí)時(shí)了解政策動(dòng)態(tài)走向，有必要建立政府和商業(yè)銀行的信息交流平臺(tái)。為更準(zhǔn)確的做出關(guān)于旅游產(chǎn)業(yè)、旅游企業(yè)的預(yù)測(cè)決策，了解旅游產(chǎn)業(yè)鏈各要素，加強(qiáng)與旅游企業(yè)的信息交流也是至關(guān)重要的，促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)金融與旅游業(yè)的發(fā)展。如建立電子商務(wù)信息平臺(tái)。

5.4 商業(yè)銀行創(chuàng)新

1)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

羅俊明(2016)認(rèn)為影響銀行機(jī)構(gòu)拓展旅游金融業(yè)務(wù)的主要因素是缺乏個(gè)性化的旅游金融服務(wù)產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行有必要根據(jù)旅游者消費(fèi)需求和特征，根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和總體規(guī)劃，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)金融與旅游業(yè)的深度融合。

如根據(jù)旅游者支付結(jié)算和消費(fèi)信貸需求，商業(yè)銀行可以提供以銀行卡為載體的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以聯(lián)合航空公司和電子商務(wù)網(wǎng)站、旅行社聯(lián)名發(fā)行旅游主題信用卡，該信用卡除滿足基本的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并提供優(yōu)惠旅游消費(fèi)信貸、旅游價(jià)格折扣、旅游消費(fèi)積分和VIP客戶服務(wù)等功能。

商業(yè)銀行還可提供多元化的金融服務(wù)和長(zhǎng)線發(fā)展的特色產(chǎn)品線。搭建商業(yè)銀行專有的旅游網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)微信公眾號(hào)和網(wǎng)絡(luò)商城增設(shè)旅游板塊，線上線下協(xié)同發(fā)展，向銀行卡客戶提供引導(dǎo)式營(yíng)銷(xiāo)，不僅加強(qiáng)了品牌建設(shè)，還豐富了銀行金融業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行要以特色服務(wù)和客戶細(xì)分為原則，以擴(kuò)大收入拓展中間業(yè)務(wù)為目的，重新整合或研發(fā)適合旅游業(yè)的金融產(chǎn)品，提升經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2)降低信貸門(mén)檻

我國(guó)旅游企業(yè)規(guī)模小、盈利能力有限，亟需通過(guò)商業(yè)銀行的資金支持促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。在保證資金安全性的前提下，降低信貸門(mén)檻，為有潛力的小微旅游企業(yè)提供信貸。對(duì)有旅游資源優(yōu)勢(shì)的熱門(mén)旅游企業(yè)，商業(yè)銀行提供廣泛的資金支持，幫助以實(shí)現(xiàn)上市融資為目標(biāo)，促進(jìn)其發(fā)展。

3)人才培養(yǎng)計(jì)劃

商業(yè)銀行可通過(guò)與高校合作，培養(yǎng)旅游金融方面的人才，為銀行旅游金融產(chǎn)品的研發(fā)提供人力基礎(chǔ)。銀行內(nèi)部建立培訓(xùn)制度，培訓(xùn)旅游金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)知識(shí)以及營(yíng)銷(xiāo)技巧，培養(yǎng)一批優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)人才。這些優(yōu)秀的人才還能向潛在旅游者傳遞正確的金融理財(cái)支持，幫助旅游者樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。其次商業(yè)銀行還可以通過(guò)國(guó)際交流合作，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)自我約束，學(xué)習(xí)新的金融創(chuàng)新知識(shí)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，強(qiáng)化旅游金融的實(shí)施。

5.5 旅游企業(yè)自身優(yōu)化

1)組織形態(tài)的優(yōu)化

旅游企業(yè)應(yīng)根據(jù)政府政策要求，根據(jù)自身發(fā)展規(guī)劃，以及旅游資源特殊性，制定適合本企業(yè)的企業(yè)管理體制和經(jīng)營(yíng)管理體制，包括企業(yè)內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，制定嚴(yán)格的企業(yè)管理規(guī)范和財(cái)務(wù)管理制度，建立資金信譽(yù)管理制度，做到對(duì)金融機(jī)構(gòu)的承諾，拒絕一切不良行為

2)保證信息公開(kāi)透明

完善企業(yè)自身的財(cái)務(wù)規(guī)章制度，摒棄不良行為，主動(dòng)接受銀行的監(jiān)督管理，按經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)的要求在規(guī)定的時(shí)間提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，取得銀行信任，并且還要不斷提高自身的信用等級(jí)，規(guī)范自身發(fā)展，以便于取得銀行的金融支持。

6 總結(jié)

金融與旅游產(chǎn)業(yè)的融合是我國(guó)在適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的必要產(chǎn)物，商業(yè)銀行金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展是在新經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)影響下商業(yè)銀行解決經(jīng)營(yíng)壓力，擴(kuò)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的必要選擇。綜上所述，研究商業(yè)銀行創(chuàng)新金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義，它不僅關(guān)系到銀行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益,還推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

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