張少敏+黃悅+毛夢(mèng)+謝海秋+朱倩怡

摘 要：在我國(guó)，金融消費(fèi)者這一新興群體的權(quán)益所涉及的法律保護(hù)仍缺乏系統(tǒng)化深入化的研究。本文針對(duì)現(xiàn)今熱點(diǎn)的金融消費(fèi)問(wèn)題，從金融消費(fèi)者的獨(dú)特性、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)現(xiàn)存問(wèn)題、國(guó)外研究成果以及對(duì)改進(jìn)我國(guó)金融消費(fèi)現(xiàn)存問(wèn)題的意見(jiàn)等方面進(jìn)行研究。通過(guò)前期的界定金融消費(fèi)者人群、中期的厘清我國(guó)金融法律權(quán)益保護(hù)方向以及后期的深入研究國(guó)外保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的成功經(jīng)驗(yàn)等工作的研究探討如何加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；法律保護(hù)；機(jī)制構(gòu)建

一、研究背景和意義

金融消費(fèi)者這一概念，在銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首度被提到，但并未給出準(zhǔn)確明晰的定義。目前主流觀點(diǎn)認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指滿足個(gè)人和家庭需要，購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。

追溯至上個(gè)世紀(jì)的八十年代，西方資本主義經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，與此同時(shí)也面臨深處所隱藏著危機(jī)，周期性的金融危機(jī)使得世界性金融波動(dòng)。2008年次貸危機(jī)以來(lái)，列國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題高度重視。

我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)自上個(gè)世紀(jì)的六十年代就已經(jīng)開(kāi)始，然而當(dāng)時(shí)政府對(duì)于維持金融市場(chǎng)的繁榮更為重視，這不得不犧牲了金融消費(fèi)者的權(quán)益。目前，中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，投資和出口增速回落，金融消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率超過(guò)50%，成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。

二、研究?jī)?nèi)容

首先就金融消費(fèi)者定義及權(quán)益來(lái)說(shuō)，由于國(guó)外在金融消費(fèi)者定義上有所研究，所以借鑒國(guó)外金融消費(fèi)者定義，再結(jié)合消費(fèi)者定義和金融交易特點(diǎn)，考慮國(guó)情差異，提出我國(guó)的定義。其次就金融消費(fèi)者的現(xiàn)狀和問(wèn)題來(lái)說(shuō)，主要從立法角度和金融領(lǐng)域監(jiān)管制度兩個(gè)方面著手研究。

再次就國(guó)外對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效實(shí)例來(lái)說(shuō)，主要探究一些國(guó)家的有關(guān)金融的法律體系、監(jiān)管機(jī)關(guān)、金融消費(fèi)者范圍等角度。最后就對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀提出的建議，主要從針對(duì)金融消費(fèi)者本身教育方面，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法以及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度三個(gè)方面進(jìn)行探究討論。至于監(jiān)管方面，就金融機(jī)構(gòu)屬性地位來(lái)做出完善建議。

三、現(xiàn)狀與問(wèn)題

在立法方面，2013年，我國(guó)制定新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，提到了商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品消費(fèi)者隱私權(quán)和知情權(quán)的保護(hù)。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次明確提出地方人民政府在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中協(xié)調(diào)支持作用，對(duì)我國(guó)進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有重要意義。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在國(guó)內(nèi)雖取得了一定的進(jìn)展，但仍然存在著諸多問(wèn)題亟需解決。在立法上，我國(guó)始終缺乏有一部完整的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者的內(nèi)涵與權(quán)利義務(wù)，合理制裁對(duì)侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，“一行三會(huì)”的各個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)之間各司其職，相互間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)，也沒(méi)有足夠清晰的流程解決金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議。在教育上，我國(guó)金融消費(fèi)者的宣傳教育稍顯薄弱，沒(méi)有充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，消費(fèi)者在權(quán)力受到侵害時(shí)難以訴諸有效手段及時(shí)維權(quán)。

四、研究結(jié)論

本次研究從我國(guó)金融消費(fèi)現(xiàn)存問(wèn)題的四個(gè)方面展開(kāi)，得出了以下幾點(diǎn)結(jié)論：

首先，金融消費(fèi)者具有特殊性，他們不是一般的消費(fèi)者，而是一切從事金融活動(dòng)的人，但投資人除外。由于金融消費(fèi)的特殊性，其隱私權(quán)應(yīng)加以特別保護(hù)。

其次，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在許多問(wèn)題。其中主要是因信息不對(duì)稱(chēng)和法律存在漏洞使處于不平等地位的金融消費(fèi)者的知情權(quán)和隱私權(quán)屢受侵害，而我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者立法保護(hù)混亂、救濟(jì)制度缺失以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分散等則導(dǎo)致消費(fèi)者在出問(wèn)題后難以找到維權(quán)的途徑。

再次，對(duì)國(guó)外金融保護(hù)的研究有所益。以美國(guó)為例，它從60年代到90年代不斷加強(qiáng)立法，涉及大量關(guān)于隱私權(quán)、ATM服務(wù)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的消費(fèi)者保護(hù)等方面的條款，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的各種義務(wù)，賦予了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)各種職權(quán)。

五、建議與展望

立法方面，由于金融消費(fèi)者的獨(dú)特性和金融消費(fèi)活動(dòng)的專(zhuān)業(yè)性，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于金融消費(fèi)者而言，適用度不高?，F(xiàn)階段，我國(guó)的立法機(jī)關(guān)應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)，就現(xiàn)存的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)章規(guī)定。

現(xiàn)今我國(guó)還未設(shè)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，這使許多金融機(jī)構(gòu)“無(wú)憂”地進(jìn)行違規(guī)操作。針對(duì)這一問(wèn)題，政府應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，用機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的監(jiān)管對(duì)各金融機(jī)構(gòu)形成隱形的約束力，形成一個(gè)有序的規(guī)范金融消費(fèi)市場(chǎng)。

現(xiàn)在我國(guó)人民的經(jīng)濟(jì)條件日益改善，越來(lái)越多的人開(kāi)始接觸金融消費(fèi)，只有一個(gè)有序的規(guī)范性的金融消費(fèi)市場(chǎng)才能適應(yīng)人民日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。而只有解決了現(xiàn)在存在的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題才能促進(jìn)我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

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