陳繼玉

【摘要】本文通過分析保險業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在反洗錢客戶身份識別、可疑交易識別、分析方面存在的問題，提出相關(guān)的解決建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 洗錢 客戶身份識別 可疑交易

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各領(lǐng)域業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化成為社會發(fā)展的趨勢，保險業(yè)金融機構(gòu)也不例外，紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)拓展保險業(yè)務(wù)。對于該類非面對面業(yè)務(wù)，在客戶身份識別，可疑交易識別、分析等方面存在諸多問題，存在較大的洗錢風(fēng)險隱患，亟待關(guān)注。

一、基本情況

目前遵義市共有保險業(yè)金融機構(gòu)25家，其中壽險10家，產(chǎn)險15家，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的有15家。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)【2015】69號）中規(guī)定，“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式主要為下載公司APP、登錄公司官網(wǎng)開展、通過網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺中介等方式開展。開通業(yè)務(wù)范圍主要涉及承保業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，險種涉及財險、車險、意外傷害、萬能保險等。以承保業(yè)務(wù)為例，業(yè)務(wù)流程主要為：登錄網(wǎng)站選擇產(chǎn)品——填寫投保信息——拍攝身份證件上傳——支付保費——下載電子保單。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)拓展了業(yè)務(wù)的空間范圍，為客戶提供了更便捷與快速的服務(wù)，但也給反洗錢工作帶來更多挑戰(zhàn)。

（一）客戶身份識別存在瑕疵，隱含洗錢風(fēng)險。

根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)履行客戶身份識別義務(wù)，應(yīng)當勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)辦理過程中，客戶現(xiàn)場辦理，業(yè)務(wù)人員與客戶面對面溝通交流，對客戶的了解較為全面。對于達到規(guī)定金額以上的承保業(yè)務(wù)、退保業(yè)務(wù)、賠償業(yè)務(wù)、給付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員通過核對相關(guān)證件確認客戶身份的真實性，通過交談與核實相關(guān)資料確認投保人與被保險人或受益人的關(guān)系，業(yè)務(wù)人員會引導(dǎo)客戶詳細登記身份信息并留存相關(guān)證件。而通過互聯(lián)網(wǎng)辦理保險業(yè)務(wù)，缺少了與客戶面對面溝通交流，在客戶身份識別方面存在兩方面的問題：一是真實了解客戶方面存在瑕疵?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)對于客戶身份、相關(guān)人員關(guān)系的核對、確認僅通過客戶填寫的資料與上傳的資料進行開展。對客戶的了解是有限的，在了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制人方面存在不足。二是客戶身份信息登記內(nèi)容的完整性與真實性存在瑕疵。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)客戶身份信息為客戶通過互聯(lián)網(wǎng)輸入，部分通過系統(tǒng)識別上傳身份證件影像信息對客戶身份信息進行自動采集。一方面沒有業(yè)務(wù)人員面對面的引導(dǎo)，使得部分客戶身份信息中地址、職業(yè)等信息缺乏有效性。如地址信息僅填寫到市級等不完整不準確的信息。另一方面部分保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品時，客戶信息錄入界面要素簡單，個人客戶往往只需要提供姓名、性別、身份證件類型及號碼、聯(lián)系電話等信息，而無性別、國籍等要素。部分保險公司客戶信息通過上傳身份證件影像信息自動采集生成，無需客戶填寫，使得存在系統(tǒng)采集客戶信息與客戶實際情況不一致的情況時有發(fā)生。三是客戶身份驗證過度依賴第三方機構(gòu)。目前保險公司往往借助銀行或第三方支付機構(gòu)進行驗證，通過驗證投保人填寫的身份證信息與投保人銀行賬號的開戶人身份證件信息進行比對來驗證投保人的真實性。

（二）交易的隱蔽性、資金劃轉(zhuǎn)的多樣性增加了可疑交易識別與監(jiān)測風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)突破了時間、空間的限制，客戶依托互聯(lián)網(wǎng)便可以輕松辦理保險業(yè)務(wù)。沒有面對面的接觸，無法真實了解客戶交易目的及動機，也不能發(fā)現(xiàn)客戶辦理業(yè)務(wù)過程中的異常行為。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)大多支持網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、快捷支付、第三方支付等多種方式進行保費繳納。如第三方支付在客戶注冊使用時未開展客戶身份認證，有的支付平臺在線支付只需通過驗證信息、數(shù)字簽名等就能完成資金流轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)資金支付方式的多樣性，便于不法分子隱匿資金的來源。目前通過第三方支付機構(gòu)進行保費支付，不能體現(xiàn)出支付者的具體信息，僅僅體現(xiàn)為某某第三方支付平臺轉(zhuǎn)入，即資金來源不確定，為可疑交易識別、分析帶來困難。

（三）保險業(yè)金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險缺乏重視

通過對遵義市開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的16家機構(gòu)開展問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中14家認為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)無洗錢風(fēng)險，13家未對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展洗錢風(fēng)險評估，大多數(shù)保險機構(gòu)工作人員過多依賴系統(tǒng)，而缺少主動發(fā)現(xiàn)、防范洗錢風(fēng)險的意識。

三、保險業(yè)機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險防范建議

（一）增強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險識別與應(yīng)對

一是加強對反洗錢政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，提高反洗錢重要性的認識，將反洗錢工作要求有效融于各項業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)人員反洗錢履職水平。二是將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計與反洗錢法規(guī)要求相結(jié)合，對其進行全面的洗錢風(fēng)險評估。只有正確認識風(fēng)險，有效識別風(fēng)險，才能有針對性的控制風(fēng)險、防范風(fēng)險。通過產(chǎn)品洗錢風(fēng)險評估，對不同洗錢風(fēng)險特征的業(yè)務(wù)采取不同的流程管理，實施不同的風(fēng)險控制措施。三是做實客戶風(fēng)險等級劃分工作，針對不同風(fēng)險等級客戶采取不同的風(fēng)險管理措施，對高風(fēng)險客戶實施更為嚴格的反洗錢措施。

（二）完善業(yè)務(wù)流程，做實客戶身份識別工作

一是在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中，細化流程，核實客戶身份與采集更多信息。如增加客戶身份核驗環(huán)節(jié)、對上傳資料質(zhì)量做更嚴格的要求，增加客戶填寫信息要素項等。二是將網(wǎng)絡(luò)了解與現(xiàn)實了解有效結(jié)合，真正做到“了解你的客戶”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)辦理的雖然“遠在千里”，但部分業(yè)務(wù)辦理及業(yè)務(wù)存續(xù)期間，仍有業(yè)務(wù)員與客戶面對面的機會。業(yè)務(wù)員會現(xiàn)場收集資料或向客戶送達業(yè)務(wù)憑證、部分業(yè)務(wù)如保全業(yè)務(wù)只能客戶現(xiàn)場辦理。那么保險公司應(yīng)要求業(yè)務(wù)人員在與客戶面對面接觸時，應(yīng)與客戶進行溝通與了解，核實客戶身份，了解客戶交易目的及性質(zhì)、資金來源，及時完善與更新客戶身份信息，確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸嵭浴⒂行院屯暾?。

（三）加強對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的可疑監(jiān)測，提高可疑交易報告工作質(zhì)量

保險機構(gòu)應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)測，強化對通過第三方支付平臺進行資金支付的客戶的監(jiān)測力度。發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，結(jié)合客戶歷史交易進行動態(tài)比對，對資金流向與流量進行監(jiān)測。對系統(tǒng)提示的異常交易客戶，開展現(xiàn)場客戶盡職調(diào)查，結(jié)合客戶風(fēng)險等級劃分結(jié)果、客戶盡職調(diào)查結(jié)果進行全面綜合分析，提升可疑交易報告質(zhì)量。

參考文獻

[1]保險業(yè)反洗錢操作實務(wù)，中國金融出版社.

[2]反洗錢法規(guī)實用手冊（2014），中國金融出版社.

[3]李瓊吳興剛，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管研究，《武漢金融》.endprint