李亞光++閆俊花

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，文章從需求、技術、政策等方面分析總結了我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展基礎;依據(jù)宣傳網(wǎng)絡化、銷售網(wǎng)絡化、業(yè)務網(wǎng)絡化和企業(yè)網(wǎng)絡化等特征，將我國互聯(lián)網(wǎng)保險二十年的發(fā)展過程分為萌芽階段、探索階段、發(fā)展階段和躍升階段共四個階段;基于“S型曲線”理論和“價值鏈”理論，從發(fā)展動力和價值鏈重構的角度發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的兩大邏輯，并提出了“互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)絡化的連續(xù)統(tǒng)一體理論”。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展邏輯;S型曲線;連續(xù)統(tǒng)一體;企業(yè)網(wǎng)絡化

一、 引言

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)于1997年，可見其并非新事物，但是為何近年才開始快速增長？二十年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展究竟經(jīng)歷了何種歷程？發(fā)展背后有著什么樣的邏輯？本文將對以上問題開展研究探討。

二、 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個新風口，近年來開始爆發(fā)式增長。

1. 互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入高速增長。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從2011年的32億元高速增長到了2015年的2 234億元，年均增長率高達189%。而且互聯(lián)網(wǎng)保險保費的增速遠快于傳統(tǒng)保險收入，在保險總收入中的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險種類越發(fā)多元。我國互聯(lián)網(wǎng)保險從最初的車險、人身險、意外險、理財險等傳統(tǒng)保險類型，到大量涌現(xiàn)的退貨險、支付寶安全險、銀行卡安全險等依托電子商務而開展的保險品種，再到熊孩子險、碎屏險、高溫險等新型保險，創(chuàng)新越來越活躍，種類越來越多元。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險主體不斷拓展。我國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體范圍不斷擴大，已涵蓋傳統(tǒng)保險公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各種類型。經(jīng)營主體數(shù)量也大大增加，從2011年的28家增至2015年的110家。

三、 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展基礎

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展離不開多方面的支持，目前在需求、技術、政策等方面均已打下良好基礎。

1. 需求基礎。多年以來，我國經(jīng)濟保持快速穩(wěn)定增長，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟基礎。2006年～2015年我國GDP總量從21.6萬億元增長到了66.7萬億元，雖然近年來增速有所下降，但2015年仍實現(xiàn)6.9%的增長。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示2015年全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率仍遠低于發(fā)達國家，可見我國保險市場不僅在高速增長，而且未來還有巨大的成長空間。未來隨著保險業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的潛力將進一步釋放。

2. 技術基礎。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展奠定了良好的用戶基礎。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的《第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年6月我國網(wǎng)民規(guī)模已達7.1億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶數(shù)為4.55億，通過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪_1.01億。移動互聯(lián)網(wǎng)的力量也不容小覷，截至2016年6月我國手機網(wǎng)民數(shù)達6.56億。

另一方面，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興科技的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了技術支持，不僅有利于精準營銷，而且基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)采集、基于云計算的存儲運算能力、基于大數(shù)據(jù)的挖掘與精算使得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務公司在開發(fā)新產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品價格、業(yè)務流程等方面變得更科學、更合理。

3. 政策基礎。近年來我國出臺了一系列有關互聯(lián)網(wǎng)保險的政策。2009年的《保險公司信息化工作管理指引（試行）》、2011年的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》和2012年《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》都是針對互聯(lián)網(wǎng)保險的專門政策，為規(guī)范管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供可依之據(jù)。2015年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》提出了適度放開人身保險及個人財產(chǎn)保險產(chǎn)品區(qū)域限制，加快保險資源的流動與共享?？梢姺龀峙c規(guī)范政策始終伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，為其快速發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境。

四、 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程

我國互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)歷二十多年的發(fā)展，整個過程先平緩后迅速，可分為幾大階段。然而在發(fā)展階段的劃分上，不同學者持不同的觀點。何德旭、董捷（2015）將中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程分為三階段：一是，1997年～2007年的萌芽階段;二是，2008年～2011年的探索發(fā)展階段;三是，2011年以來的快速發(fā)展階段。李紅坤（2014）認為應該分為四階段：一是，1997年～2000年的萌芽階段;二是，2001年～2003年的起步階段;三是，2003年～2007年的積累階段;四是，2007年至今的爆發(fā)階段。

結合前人的劃分、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的具體情況和階段特征，本文認為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程大致可分為四階段。

1. 萌芽階段1997年～2010年。1997年～2010年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的萌芽階段，特征是宣傳網(wǎng)絡化，即各大保險公司紛紛建立門戶網(wǎng)站，通過網(wǎng)絡宣傳，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的資訊傳播功能。最早走上互聯(lián)網(wǎng)的是1997年11月上線的中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com），致力于為保險專業(yè)人士提供保險知識、交流、資訊等服務。2000年保險公司紛紛開通門戶網(wǎng)站，僅當年8月到9月期間，就有中國平安、太平洋保險、泰康人壽、友邦保險等數(shù)家大型中外資保險公司開通網(wǎng)站，此后十年間大量保險公司加入到線上陣營之中。2006年買保險網(wǎng)創(chuàng)造了“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”的營銷新模式，同時采用網(wǎng)絡和電話為客戶服務。然而，此階段雖然不少保險公司的網(wǎng)站已具備電子商務功能，但是線上保險銷售并沒有如期的快速發(fā)展，因此主要功能還停留在門戶網(wǎng)站的對外宣傳和信息傳播上。

2. 探索階段2011年～2013年。2011年～2013年是我國探索互聯(lián)網(wǎng)保險線上銷售的階段，主要特征是銷售網(wǎng)絡化。此時期網(wǎng)上大多銷售車險、理財險、短期旅游險等標準化的保險產(chǎn)品。

其實早在1997年12月，新華人壽保險公司就賣出了第一份互聯(lián)網(wǎng)保險，然而之后的十幾年我國互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務一直沒有太多起色。2010年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入占保費總收入的比例仍處于0的邊緣，2011年有了一定突破，但是僅有0.22%。又經(jīng)過兩年的發(fā)展，這一數(shù)字終于在2013年達到1.69%。所以我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在探索階段實現(xiàn)了“0”的突破，開始穩(wěn)步發(fā)展。

3. 發(fā)展階段2014年～2015年。2014年～2015年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)快速發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為業(yè)務網(wǎng)絡化，即保險的銷售、理賠等業(yè)務均通過互聯(lián)網(wǎng)進行。此階段中國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入出現(xiàn)增長拐點，增速大大加快。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從2014年開始有了大幅提高，2014年為859億元，同比增長189%，2015年為2 234億元，同比增長超過160%?；ヂ?lián)網(wǎng)保費在總保費中的占比于2014年提高近3個百分點，2015年又提高近5個百分點，達到9.20%。

同時，防小三險、賞月險、高溫險、加班險等大量另類保險出現(xiàn)。這些保險緊密聯(lián)系現(xiàn)實或網(wǎng)絡中的場景，大多獲得了巨大社會關注，但不同保險產(chǎn)品后續(xù)的市場反應卻相差甚遠。有些險種不僅銷售量大，而且后續(xù)損失率非常小，利潤巨大，如高溫險。有些保險雖得到市場關注卻僅銷售數(shù)百份，甚至少量保險還被保監(jiān)會叫停。比如搖號險、彩票不中險等保險規(guī)則是投保后一旦中簽或中獎即可獲保費百倍獎勵，這些保險產(chǎn)品因涉嫌博彩而被強制下架。

4. 躍升階段2016年至今。2016年至今我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)產(chǎn)生質的變化，進入躍升階段，以企業(yè)網(wǎng)絡化為主要特征。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司指運用云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術，實現(xiàn)保險業(yè)務全過程的網(wǎng)絡化，涉及保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等各個環(huán)節(jié)。易安財產(chǎn)保險公司、安心財產(chǎn)保險公司和泰康在線財產(chǎn)保險公司這三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司早在2015年就獲批籌建，但直至2016年2月才陸續(xù)獲得保監(jiān)會開業(yè)批復。這三家公司均采用眾安保險的經(jīng)營模式，不設線下分支機構。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的批量出現(xiàn)說明這一模式在互聯(lián)網(wǎng)保險公司已形成共識，這無疑為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)帶來質的改變，因此2016年堪稱“互聯(lián)網(wǎng)元年”。目前的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的注冊地基本都在北京、上海、深圳等一線城市，未來二三線城市也有很大發(fā)展前景。

五、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的兩大邏輯

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展主要遵循兩大邏輯：一是從發(fā)展動力角度看，基于“S型曲線”理論的一大邏輯——“S型曲線”的更迭式發(fā)展。二是從價值鏈重構角度看，基于波特的“價值鏈”理論的另一邏輯——互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)絡化的連續(xù)統(tǒng)一體理論。

1. “S型曲線”的更迭式發(fā)展。“S型曲線”理論指每一種技術的增長都是一條條獨立的“S型曲線”（鄭世林，2016）。一種技術或一種模式在誕生初期對某事物造成沖擊時，往往會在短期產(chǎn)生強大動力，刺激其快速成長，但到后來動力開始衰退，就需要新的沖擊帶來新的動力，這時就需要有新的“S型曲線”代替原有曲線，實現(xiàn)由一條條“S型曲線”疊加更迭帶來的快速增長。

與之類似的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，各階段也呈現(xiàn)出了一條條獨立“S型曲線”的形態(tài)。如圖1所示，第一階段是宣傳網(wǎng)絡化，大多數(shù)企業(yè)第一次接觸互聯(lián)網(wǎng)技術，帶來了企業(yè)宣傳、信息傳播上的巨大改變。該時期也出現(xiàn)過做互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務的企業(yè)，比如早在2000年9月，全國第一家能在線投保的網(wǎng)站“泰康在線”（www.taikang.com）就已正式上線。然而，受到互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂、線上支付體系不健全、信用體系不完善等因素影響，保險的線上銷售大大低于預期。所以第一條“S型曲線”經(jīng)歷了平緩的導入期、短暫的成長期和較長的不溫不火的成熟期，總體表現(xiàn)并不亮眼。

第二階段是銷售網(wǎng)絡化，電子商務是此階段的新動力。保險公司通過建立網(wǎng)站或App的方式大力發(fā)展電子商務。雖然用戶可以擁有更多信息、更多對比選擇的自由，但是網(wǎng)上銷售大多還是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，尤其是標準化的保險產(chǎn)品。以壽險為代表的非標準化保險產(chǎn)品由于特殊性和長期性，導致了銷售中嚴重依賴人的作用，很難在線上達成交易。此外，由于大部分保險產(chǎn)品后續(xù)承保、核保等環(huán)節(jié)仍需線下輔助支撐，線上會侵蝕線下資源，從而使得線上線下資源和利益分配產(chǎn)生沖突?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖經(jīng)過了一段保費收入穩(wěn)步增長的成長期，但很快到達成熟期。如果此時僅僅憑借電子商務的沖擊而大力開展營銷戰(zhàn)略，很可能不會取得良好效果。一方面是因為一些傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并不適合在線上銷售;另一方面電子商務帶來了新的保險需求，可是市場上相關產(chǎn)品尚處于空白期。因此，亟需有新的動能帶來新的“S型曲線”。

第三階段是業(yè)務網(wǎng)絡化，該時期我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)經(jīng)歷了短暫的導入期就開始爆發(fā)式增長，不僅互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模連年翻番增長，而且新的保險品種也層出不窮。傳統(tǒng)保險是基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算，而互聯(lián)網(wǎng)保險則是基于用戶行為、事件概率等過程性數(shù)據(jù)進行動態(tài)精算，從海量無序數(shù)據(jù)中提取出有價值的結構化數(shù)據(jù)，具有動態(tài)優(yōu)化和快速自我修正能力，大量新保險產(chǎn)品的設計、精準營銷、后續(xù)優(yōu)化得以批量實施。因此，該階段的動能主要來源于大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術帶來的動態(tài)數(shù)據(jù)挖掘與細分需求發(fā)現(xiàn)，以及由此帶來的保險企業(yè)價值鏈演變。

第四階段是企業(yè)網(wǎng)絡化，主要動力來源于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術發(fā)展帶來的保險企業(yè)的線上與線下的資源重分配與價值鏈重構。我國開始批量出現(xiàn)僅在線上經(jīng)營的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這是對傳統(tǒng)保險公司的徹底顛覆，不僅大大降低了運營成本，而且大幅提高運營效率。2015年易安財產(chǎn)保險公司、安心財產(chǎn)保險公司和泰康在線財產(chǎn)保險公司這三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批開始籌建。2016年2月6日易安保險正式獲得保監(jiān)會開業(yè)批復，至此新批復的三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司均正式開業(yè)。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，這批全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸步入正軌，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)正處于第四階段的導入期與成長期的轉換期。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險的“連續(xù)統(tǒng)一體理論”。互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的進化過程可看作一個連續(xù)統(tǒng)一體，傳統(tǒng)保險公司和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司位于連續(xù)統(tǒng)一體的兩端。從一端到另一端的過程是傳統(tǒng)保險企業(yè)完全使用互聯(lián)網(wǎng)到僅將互聯(lián)網(wǎng)視為宣傳工具、營銷渠道，再到專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)完全用互聯(lián)網(wǎng)思維設計產(chǎn)品、提供服務、運營企業(yè)的變化過程。傳統(tǒng)保險公司以實體化的形態(tài)存在，所有業(yè)務均在線下進行，可視為第零階段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的連續(xù)統(tǒng)一體理論中貫穿著對保險企業(yè)價值鏈的改造。然而值得注意的是傳統(tǒng)的"價值鏈"理論是圍繞產(chǎn)品生產(chǎn)展開的，而保險是一種服務，不完全適用此理論。保險公司的價值鏈包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷、承保、理賠、客戶服務、再保險和投資等核心活動，以及公司治理、財務管理、人力資源管理、信息管理等支持活動（桑強，2008）。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)絡化進程的第一階段表現(xiàn)為宣傳網(wǎng)絡化，出現(xiàn)門戶網(wǎng)站，但沒有改變價值鏈的形態(tài)與構成，僅改變了企業(yè)的生存環(huán)境，使得企業(yè)對大眾的信息傳遞渠道更通暢，成本更低。

第二階段，保險電子商務開始穩(wěn)步發(fā)展，表現(xiàn)為在宣傳網(wǎng)絡化的基礎上開始了銷售網(wǎng)絡化，將保險價值鏈的“銷售”環(huán)節(jié)放到線上。雖然這僅是流程改造和價值鏈重構的最初級形式，但這是質的改變。不但保險公司官網(wǎng)電子商務有了突破，而且傳統(tǒng)保險公司+互聯(lián)網(wǎng)巨頭的營銷模式也更加普遍。2012年起淘寶網(wǎng)與多家保險公司合作提供車險、意外險、旅游險、健康險、少兒險、醫(yī)療險、財產(chǎn)險等多款險種的在線展銷，當年淘寶網(wǎng)保險銷售達9億元。

以往學者大多認為互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)營銷模式的重大變革，用互聯(lián)網(wǎng)這一現(xiàn)代信息技術手段開拓了新的保險服務渠道（賈林青等，2014;唐金成等，2015）。然而互聯(lián)網(wǎng)保險的功能不止于此。第三階段開始業(yè)務網(wǎng)絡化，即網(wǎng)絡化不僅涉及“銷售”環(huán)節(jié)，而且向保險價值鏈的更多環(huán)節(jié)延伸。這就使得結果和過程數(shù)據(jù)如實記錄，不同業(yè)務間得以產(chǎn)生1+1>2的協(xié)同效應。該時期大量“奇葩險”不斷出現(xiàn)，但由于尚缺乏足夠的數(shù)據(jù)和技術支撐，難免在實踐的檢驗中被打翻重來甚至被淘汰，正處于摸石頭過河狀態(tài)。

第四階段是企業(yè)網(wǎng)絡化，可以理解為業(yè)務網(wǎng)絡化的極限狀態(tài)，即所有業(yè)務都實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，保險公司不再設立任何實體經(jīng)營機構，也就是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。理論上所有業(yè)務的結果和過程數(shù)據(jù)可以無遺漏的如實記錄，同時海量的由消費者行為數(shù)據(jù)構成的大數(shù)據(jù)的價值得以深入挖掘，因此協(xié)同效應以倍增式放大。越來越多的新型保險產(chǎn)品會大量涌現(xiàn)，服務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新將無處不在。理賠、客戶服務等數(shù)據(jù)會反饋到之前的產(chǎn)品開發(fā)、營銷環(huán)節(jié)，以設計出更符合客戶需求和保險公司利益的產(chǎn)品，或使得現(xiàn)有保險產(chǎn)品進一步優(yōu)化。這就使得以往的價值鏈形成了價值創(chuàng)造的閉環(huán)。

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作者簡介：李亞光（1985-），女，漢族，河北省石家莊市人，中國社會科學院研究生院博士生，研究方向為企業(yè)管理;閆俊花（1983-），女，漢族，河北省衡水市人，中國社會科學院研究生院博士生，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。

收稿日期：2017-01-14。