□李國迎

傳統(tǒng)中小服務(wù)信用機(jī)構(gòu)突圍理應(yīng)把握社會(huì)信用體系建設(shè)脈搏，找準(zhǔn)自身業(yè)務(wù)定位和領(lǐng)域，加速提升市場(chǎng)化信用產(chǎn)品研發(fā)能力

隨著我國信用建設(shè)進(jìn)程的加快，信用體系向社會(huì)各領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，從最初服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融逐步延伸為服務(wù)整個(gè)社會(huì)，并成為社會(huì)運(yùn)行重要的基礎(chǔ)設(shè)施。信用服務(wù)業(yè)伴隨社會(huì)信用體系建設(shè)的推進(jìn)具有鮮明的時(shí)代特征，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)應(yīng)用深入化，使得科技引領(lǐng)成為現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)的典型業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)信用服務(wù)行業(yè)，尤其是傳統(tǒng)中小信用服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營壓力與日俱增。

不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)中小信用服務(wù)機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)類型單一。往往以提供評(píng)級(jí)認(rèn)證類服務(wù)為主，業(yè)務(wù)集中度高，抵抗風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)能力差。其次，數(shù)據(jù)來源渠道窄。采集手段有限，主要依賴于歷史業(yè)務(wù)的積累，僅反映主體信用少數(shù)維度，或者數(shù)據(jù)獲取成本過高，不能形成持續(xù)有效的來源。再次，信息技術(shù)實(shí)力弱。信息化投入不足，缺少專門的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，不具備現(xiàn)代信用產(chǎn)品開發(fā)能力。當(dāng)然，傳統(tǒng)中小信用服務(wù)機(jī)構(gòu)也在謀求轉(zhuǎn)型，但蛻變?yōu)橛惺袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，也要跨越門檻。

當(dāng)前，傳統(tǒng)中小信用服務(wù)業(yè)面臨三大挑戰(zhàn)：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萎縮，新業(yè)務(wù)開展方向不明。傳統(tǒng)以信貸評(píng)級(jí)或以財(cái)務(wù)分析為核心的信用業(yè)務(wù)，在以多場(chǎng)景數(shù)據(jù)融合、多維度信用刻畫的現(xiàn)代征信技術(shù)沖擊下，業(yè)務(wù)面臨萎縮，而如何去轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)向何處，又沒有明確方向。即便拓展新興信用服務(wù)，也要對(duì)服務(wù)對(duì)象的實(shí)際需求有深刻的研究或理解，而且產(chǎn)品若不能實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模使用量級(jí)，維持盈利也十分不易。二是數(shù)據(jù)積累有限，數(shù)據(jù)深挖能力不足。信用數(shù)據(jù)是信用業(yè)務(wù)的原材料，信用業(yè)務(wù)具有天然的“資源”密集型特點(diǎn)。擁有信用數(shù)據(jù)越多的機(jī)構(gòu)，其用于訓(xùn)練信用模型以及開發(fā)產(chǎn)品的能力越強(qiáng)，也越能校驗(yàn)產(chǎn)品性能和表現(xiàn)。傳統(tǒng)中小信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，在有限的數(shù)據(jù)面前，挖掘能力和支撐挖掘的基礎(chǔ)均不具備，而以信息展示或簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)分析為主，產(chǎn)品價(jià)值深度不夠。三是信用產(chǎn)品同質(zhì)化傾向重，應(yīng)用場(chǎng)景窄。由于對(duì)信用市場(chǎng)和信用產(chǎn)品把握不足，產(chǎn)品同質(zhì)化傾向重，往往模仿市場(chǎng)上大機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，鮮有自身特色化內(nèi)容。大多數(shù)中小信用服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒有完善的業(yè)務(wù)體系，使得信用缺少了實(shí)際業(yè)務(wù)的承載，應(yīng)用場(chǎng)景有限。

針對(duì)上述挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)中小服務(wù)機(jī)構(gòu)突圍理應(yīng)把握社會(huì)信用體系建設(shè)脈搏。傳統(tǒng)中小信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不可能脫離社會(huì)信用體系發(fā)展的大趨勢(shì)，因此要注意研究信用體系建設(shè)的邏輯，而信用體系建設(shè)初始起步、加速發(fā)展、成熟穩(wěn)定等階段建設(shè)的側(cè)重點(diǎn)均不同。如起步階段，更注重重點(diǎn)領(lǐng)域信息歸集整合、平臺(tái)建設(shè)及基礎(chǔ)服務(wù)提供，加速發(fā)展階段則突出數(shù)據(jù)量、涵蓋范圍以及特色創(chuàng)新的內(nèi)容，而成熟穩(wěn)定階段則是做精做細(xì)的程度、應(yīng)用的深度和管理的規(guī)范性。因此，應(yīng)密切關(guān)注全國、本地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)展，對(duì)政策法規(guī)和建設(shè)任務(wù)理解到位，這樣才更容易找到發(fā)展機(jī)會(huì)。

傳統(tǒng)中小服務(wù)機(jī)構(gòu)突圍還應(yīng)找準(zhǔn)自身業(yè)務(wù)定位和領(lǐng)域。目前社會(huì)中的信用產(chǎn)品供需雙向不足，此時(shí)更要發(fā)揮信用產(chǎn)品創(chuàng)造信用需求的理念，找準(zhǔn)自身定位，在細(xì)分行業(yè)里精耕細(xì)作，通過對(duì)行業(yè)知識(shí)的理解和行業(yè)信用信息的挖掘形成競(jìng)爭(zhēng)力。政府更多提供公共信用信息和公共信用產(chǎn)品，服務(wù)機(jī)構(gòu)可以在政府涵蓋范圍之外做互補(bǔ)性定位，比如一些民生熱點(diǎn)的行業(yè)領(lǐng)域信用建設(shè)完全有廣闊的施展空間，像租賃行業(yè)、家政行業(yè)、共享經(jīng)濟(jì)、物流外賣等領(lǐng)域信用建設(shè)不完善，可以根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)，選擇縱深發(fā)展的領(lǐng)域。

傳統(tǒng)中小服務(wù)機(jī)構(gòu)突圍還需加速提升市場(chǎng)化信用產(chǎn)品研發(fā)能力。產(chǎn)品研發(fā)能力是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)未來市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的重要依靠。政府扶持信用服務(wù)業(yè)不是維護(hù)傳統(tǒng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)利益，不是保護(hù)落后，而是提供公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，創(chuàng)造更適于信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的條件。提升研發(fā)能力具體可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展或研究需要，有選擇的采集或購買數(shù)據(jù)，在挖掘方法、結(jié)果校驗(yàn)上多下功夫，提供更為便利化移動(dòng)端的用戶使用方式，形成專業(yè)化的研究能力。