□閆晗 荊嫻

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)使用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、搜索工具、云計(jì)算等手段完成支付、募集資金和信息匯集，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的新型金融模式。基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的金融信用體系，從根本上改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的理念和業(yè)務(wù)方式，提升了金融資源配置效率。近年來，模式各異、種類多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融在寧波市呈“井噴”式發(fā)展，寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和規(guī)模遠(yuǎn)超各方預(yù)期，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新機(jī)制日益緊迫。

創(chuàng)新做法

當(dāng)前寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在全國處于領(lǐng)先地位，無論是政府還是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面都有一系列創(chuàng)新做法。

政策環(huán)境不斷改善。寧波市陸續(xù)出臺(tái)了一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的扶持政策，設(shè)立了“寧波市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金”“寧波市天使投資引導(dǎo)基金”等。2015年2月，寧波獲批成為全國首批移動(dòng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)城市。2015年12月，寧波市出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)施意見》，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的壓力，致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大和升級(jí)。同時(shí)，天使投資、科技人才銀行、科技金融銀行等新型對(duì)接渠道全面形成，民間資本轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)投資的領(lǐng)域和渠道不斷拓展。

金融園區(qū)逐漸集聚。在強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展支持方面，寧波立足于“一區(qū)一特色”，致力于打造若干特色鮮明的金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)。東部新城國際金融服務(wù)中心初具規(guī)模；引進(jìn)普維資本，整體籌劃“十一城”金融招商，目前已核名及注冊(cè)的類金融、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)30余家，重點(diǎn)引進(jìn)大公國際、互聯(lián)網(wǎng)360并購基金等項(xiàng)目；梅山海洋金融小鎮(zhèn)成功獲批省級(jí)首批特色小鎮(zhèn)，集聚新興金融業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)2600家；鄞州四明金融小鎮(zhèn)著力打造量化金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，已吸引130余家機(jī)構(gòu)進(jìn)駐；海曙月湖金匯小鎮(zhèn)已啟動(dòng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融示范中心；高新區(qū)加大力度建設(shè)科創(chuàng)金融示范區(qū)。

風(fēng)險(xiǎn)防范能力逐漸加強(qiáng)。2015年4月，寧波25家互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽署互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約，承諾堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線思維，嚴(yán)守法律底線，走合法合規(guī)經(jīng)營之路。2015年以來，寧波全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)：全面推動(dòng)防范非法金融宣傳教育“五進(jìn)”，健全宣教工作機(jī)制；重點(diǎn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用體系的風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出相應(yīng)的措施，建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制；設(shè)立金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速。寧波大力扶持第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。浙江甬易電子支付有限公司于2012年6月獲得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。寧波大宗商品交易所2016年規(guī)定使用建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行、寧波銀行和光大銀行存管業(yè)務(wù)的交易商，須轉(zhuǎn)簽浙江甬易電子支付有限公司。甬易支付成為寧波大宗交易的主要支付渠道之一。支付寶、財(cái)付通、百度錢包等第三方支付模式為廣大寧波人所接受，絕大部分商家支持掃描二維碼付款、面對(duì)面收付款等，甚至連菜市場(chǎng)、路邊小攤上都掛有商家二維碼支持無現(xiàn)金支付。

主要問題

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患。個(gè)人信息的保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，信息安全成為一個(gè)不容忽視的問題。寧波互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各種安全問題頻現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)也存在同樣問題。支付寶客戶的個(gè)人信息、資金賬號(hào)等曾在互聯(lián)網(wǎng)黑客攻擊下暴露無遺。

征信系統(tǒng)不到位。目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的征信系統(tǒng)，寧波的互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)借款人信用的審核還主要依靠自身的審核技術(shù)和策略。借款人信息主要由公司獨(dú)立采集，這將會(huì)導(dǎo)致信息缺乏交流，信用信息缺失，信息獲取時(shí)效性變差，惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)常發(fā)生。

監(jiān)管主體缺位。P2P等網(wǎng)絡(luò)融資模式屬于一種新生金融業(yè)，不屬于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)其中的任何一種業(yè)務(wù)，即是“非體制內(nèi)”的金融業(yè)務(wù)，沒有任何一個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這一新生金融業(yè)態(tài)面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位的情形在寧波也嚴(yán)重存在。

行業(yè)口碑有待改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速生長的同時(shí)，其行業(yè)口碑并沒有得到很好改善。在寧波，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了公司的業(yè)績，在網(wǎng)上打出帶有欺騙性、誘導(dǎo)性的廣告事件常有發(fā)生。違法廣告的發(fā)布在整個(gè)寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屢見不鮮，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)的口碑下滑，使許多消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生了信任危機(jī)。

機(jī)制構(gòu)建

建立互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，要建立互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合的長效機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)最新技術(shù)及時(shí)運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要為科技企業(yè)提供基于不同成長階段的差異化服務(wù)，特別是正處于成長期的科技型企業(yè)，流動(dòng)資金較少，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)為企業(yè)設(shè)計(jì)多款加速器服務(wù)產(chǎn)品，從而滿足企業(yè)的融資需求。

構(gòu)建科技引導(dǎo)基金的分配機(jī)制。要建立科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，包括申報(bào)項(xiàng)目的交易信息、交易規(guī)模、團(tuán)隊(duì)能力、目標(biāo)市場(chǎng)、客戶認(rèn)可度等指標(biāo)的評(píng)價(jià)。選擇投入產(chǎn)出大的項(xiàng)目，從而發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。同時(shí)，建立競爭性分配機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、主管部門檢查機(jī)制，最大程度發(fā)揮科技引導(dǎo)基金的影響，同時(shí)還需要利用財(cái)政資金的杠桿作用加快引入非財(cái)政資金。

打造科技金融服務(wù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，良好的客戶體驗(yàn)成為用戶最為重視的需求，主要體現(xiàn)在客戶訪問網(wǎng)站時(shí)對(duì)其界面、功能、相關(guān)信息的可讀性、操作的方便性的需求，以及使用過程中的心理感受和盈利體驗(yàn)的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融將用戶體驗(yàn)作為第一位的價(jià)值觀引導(dǎo)下，打造一種全新的科技金融服務(wù)機(jī)制尤為重要，這要求以政府為主導(dǎo)的科技金融主管部門要有良好的服務(wù)意識(shí)，逐步實(shí)現(xiàn)行政申請(qǐng)及審批事項(xiàng)的線上服務(wù)，提高行政服務(wù)的效率，并引入服務(wù)滿意度考核機(jī)制。

構(gòu)建科技金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作機(jī)制。要建立科技金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟合作的平臺(tái)，有效整合企業(yè)內(nèi)部資源，這樣不僅可以提高資源的利用率，還可使企業(yè)高管及時(shí)了解企業(yè)實(shí)際運(yùn)營情況及市場(chǎng)情況等，并作出正確的判斷。企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效整合，不僅可以提高科技企業(yè)在市場(chǎng)中的地位，還可以提高企業(yè)的競爭力。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)各類業(yè)務(wù)特殊性搭建多種風(fēng)控模型，設(shè)計(jì)出一套適合廣大民眾的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融信用體系，并以此為主要依據(jù)來判定融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可控性。在數(shù)據(jù)層面應(yīng)對(duì)接公安系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司、政府相關(guān)信息中心等進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證及信用調(diào)查，確保注冊(cè)用戶身份真實(shí)資料準(zhǔn)確，增強(qiáng)政府和金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。

加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本流動(dòng)和退出管理。要嚴(yán)格限制準(zhǔn)入，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度限制業(yè)務(wù)類型，嚴(yán)格要求新業(yè)務(wù)報(bào)備和開展資格準(zhǔn)入審查工作，防止企業(yè)盲目涌入。要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金管理，進(jìn)一步完善基金托管機(jī)制，限制第三方支付企業(yè)沉淀資金由開戶行實(shí)施嚴(yán)格控制，并規(guī)定P2P企業(yè)的資金必須通過商業(yè)銀行進(jìn)行管理，要在國家信貸管理范圍中納入網(wǎng)絡(luò)信貸，包括對(duì)客戶使用情況、資金發(fā)放情況和還款情況等進(jìn)行管理分析，建立資金監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)控機(jī)制。

構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，不但需要政府組織和市場(chǎng)組織的發(fā)展壯大，還需要第三方的發(fā)展壯大。但是政府組織和市場(chǎng)組織卻存在協(xié)調(diào)機(jī)制還不夠健全的問題，使得政府和市場(chǎng)之間難以達(dá)成協(xié)議和統(tǒng)一。站在企業(yè)的角度來看，企業(yè)必須發(fā)揮能動(dòng)性，同時(shí)要加強(qiáng)與有關(guān)方面的必要溝通和合作，建立完善的自律標(biāo)準(zhǔn)和約束機(jī)制，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以健康發(fā)展。

構(gòu)建人才培養(yǎng)與交流機(jī)制。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)際需求，引進(jìn)和培養(yǎng)一大批互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人才，建立起具有特色的行業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃。人才隊(duì)伍中不僅需要建設(shè)和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的技術(shù)人才，同時(shí)還需要精通金融知識(shí)和有科技項(xiàng)目價(jià)值評(píng)估能力的金融人才等。要逐步建立起一支具有本領(lǐng)域國際水平的研發(fā)和運(yùn)營隊(duì)伍，最終構(gòu)建一個(gè)人才充沛、結(jié)構(gòu)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融智力支撐體系。