宋鴻

寧波銀行在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的小微化和長(zhǎng)尾化的同時(shí)，還有極強(qiáng)的風(fēng)控能力，資產(chǎn)質(zhì)量情況明顯好于可比城商行

積極踐行共享發(fā)展理念，大力推進(jìn)普惠金融，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。作為最具特色的地方性銀行，寧波銀行憑借推行普惠金融的力度及金融創(chuàng)新的手段，在《投資者報(bào)》開(kāi)展的“2017最值得信任銀行”評(píng)選中，榮獲“2017最值得信任的普惠金融銀行”獎(jiǎng)。

為了給社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，寧波銀行秉承“門當(dāng)戶對(duì)”的經(jīng)營(yíng)策略，立足小微企業(yè)差異化、個(gè)性化金融需求，多年來(lái)將服務(wù)小微企業(yè)作為自身發(fā)展的使命，將個(gè)人銀行作為業(yè)務(wù)發(fā)展重心，著力在小微企業(yè)金融服務(wù)、社區(qū)金融服務(wù)等領(lǐng)域推進(jìn)普惠金融，將其融入戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等方方面面，不僅風(fēng)控嚴(yán)格、結(jié)構(gòu)優(yōu)良，健康穩(wěn)定的發(fā)展也為其迎接時(shí)代的轉(zhuǎn)型贏得了先機(jī)。

中小微服務(wù)一如既往

在寧波銀行人看來(lái)，普惠金融的要義在于讓每個(gè)人有金融需求時(shí)，都能及時(shí)地、有尊嚴(yán)地以合適的價(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)，這也與寧波銀行的差異化商業(yè)模式相契合。

背靠民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的浙江省，寧波銀行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)一直以中小企業(yè)為主，對(duì)解決小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資急”等問(wèn)題研究深入，在“快審快貸”“轉(zhuǎn)貸融”“稅務(wù)貸”“捷算卡”等金融創(chuàng)新之上，對(duì)中小微的普惠扶持力度也較大。

早在2013 年和 2015 年，為了支持小微經(jīng)濟(jì)，寧波銀行分別發(fā)行了80 億元和 100 億元的金融債，專門用于發(fā)放小微企業(yè)貸款，分別占到當(dāng)年貸款新增數(shù)量的31%和22%。而今，為了有效提升小微貸款服務(wù)效率，寧波銀行持續(xù)推進(jìn)小微貸款“快審快貸”流程機(jī)制，已實(shí)現(xiàn)“一日審批，五天放款”的限時(shí)服務(wù)目標(biāo)，并于2017年開(kāi)啟“稅務(wù)貸”。

“稅務(wù)貸”是寧波銀行聯(lián)合各個(gè)省市稅務(wù)局為正常繳稅的小微企業(yè)打造的一款“信用貸款”，小微企業(yè)僅憑納稅信用及繳稅記錄即可申請(qǐng)辦理，無(wú)需抵押擔(dān)保，最高可貸100萬(wàn)元，有效期最長(zhǎng)3年，且具備“申請(qǐng)便捷、循環(huán)使用、隨借隨還”等特色，根據(jù)中小微企業(yè)融資需求“量身定制”。

又如，在企業(yè)流動(dòng)資金貸款到期前，為解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入回款期與貸款償還期錯(cuò)配的難題，寧波銀行推出“轉(zhuǎn)貸融”，根據(jù)企業(yè)需求及具體情況向其發(fā)放新貸款用于歸還到期貸款本金的業(yè)務(wù)。這使得企業(yè)新舊貸款無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)貸款自動(dòng)周轉(zhuǎn)；無(wú)還本續(xù)貸，大大減少轉(zhuǎn)貸成本；貸款無(wú)須重新審批，轉(zhuǎn)貸手續(xù)更為簡(jiǎn)便。

與此同時(shí)，堅(jiān)持“合理定價(jià)、有據(jù)定價(jià)”原則，在合理確定貸款利率之外，寧波銀行還鼓勵(lì)優(yōu)惠定價(jià)，對(duì)社會(huì)效益良好的民生消費(fèi)行業(yè)的小微企業(yè)，給予適當(dāng)利率優(yōu)惠，將普惠落到實(shí)處。截至2017年9月末，寧波銀行小微企業(yè)貸款余額超過(guò)1400億元。

便民惠民一枝獨(dú)秀

與其它可比城商行有所不同的是，寧波銀行個(gè)人按揭貸款占比極低，個(gè)貸業(yè)務(wù)主要以個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款為主，形成了“白領(lǐng)通”“貸易通”等一系列拳頭產(chǎn)品。消費(fèi)貸占個(gè)人貸款比重一直維持在 85%以上，居同業(yè)較高水平，風(fēng)險(xiǎn)卻很低，2016年個(gè)貸不良率僅0.44%，遠(yuǎn)低于同行業(yè)水平。

在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，寧波銀行針對(duì)特定人群設(shè)計(jì)并推廣普惠金融產(chǎn)品，深入社區(qū)、市場(chǎng)、工廠、學(xué)校、鄉(xiāng)村開(kāi)展普惠金融和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)宣傳。在支農(nóng)助農(nóng)領(lǐng)域，寧波銀行創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，推廣特色金融產(chǎn)品，推廣免抵押、免擔(dān)保的“路路通”小額信貸產(chǎn)品，加大支農(nóng)信貸投放，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。

以“便民、惠民、利民”為宗旨，寧波銀行現(xiàn)有50多家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于行動(dòng)不便又需要辦理大額存取款業(yè)務(wù)的客戶，寧波銀行社區(qū)支行提供事前預(yù)約的接送服務(wù)；社區(qū)周邊有各類市場(chǎng)如菜場(chǎng)，通常需要兌換零錢或回收殘破幣，寧波銀行社區(qū)支行提供實(shí)時(shí)零錢兌換、殘破幣回收、零幣清點(diǎn)回收服務(wù)。

與此同時(shí)，為了完善普惠服務(wù)，近年來(lái)寧波銀行將電子銀行作為普惠金融創(chuàng)新的載體，升級(jí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行和自助銀行四類渠道，不斷豐富金融支持的方式和手段，持續(xù)提升金融服務(wù)可得性，并積極加入到民生服務(wù)行列，推出新版市民卡，為市民提供貼心的金融生活服務(wù)。新版市民卡不僅具備傳統(tǒng)銀行卡功能，還可用于公共交通、咪表泊車等，滿足市民日常生活的金融服務(wù)需求。

風(fēng)控普惠保駕護(hù)航

寧波銀行不斷完善普惠金融產(chǎn)品，強(qiáng)化綜合性的全面金融服務(wù)，普惠金融產(chǎn)品已形成融資授信、現(xiàn)金管理和電子渠道三大類別產(chǎn)品服務(wù)體系，通過(guò)產(chǎn)品提升服務(wù)能力，不斷踐行普惠金融理念，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，其低風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制亦獨(dú)具一格。

為了建立較為成熟的中小企業(yè)貸款風(fēng)控體系，寧波銀行對(duì)中小微客戶準(zhǔn)入嚴(yán)格把關(guān)，僅定位于熟悉的客戶和了解的市場(chǎng)，信貸審批上注重收集客戶“三表”（電表、水表、報(bào)稅表）等更接近企業(yè)實(shí)際情況的信息。對(duì)個(gè)貸客戶則根據(jù)客戶信息進(jìn)行分級(jí)管理，全面把控賬戶監(jiān)管、授信后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、到期處理、貸款分類、逾期催收等方面。通過(guò)職業(yè)、收入水平等多維度、多詞條信息精選客戶，確保授信對(duì)象職業(yè)穩(wěn)定，具有按期償還貸款本息的能力，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，為普惠金融保駕護(hù)航。

對(duì)此，天風(fēng)證券廖志明認(rèn)為，寧波銀行穩(wěn)定且高于同行的盈利能力，主要?dú)w因于其深耕本地，精耕中小企業(yè)，有較好的貸款議價(jià)能力，帶來(lái)較高的資產(chǎn)收益率，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制能力亦極強(qiáng)。2013～2015年，在行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)大面積暴露期間，寧波銀行不良?jí)毫Σ⑽达@著上升，資產(chǎn)質(zhì)量情況明顯好于可比城商行。

“在金融管理部門指導(dǎo)下，寧波銀行繼續(xù)將普惠金融理念作為自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，以普惠金融理念指引整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，把實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益和幫扶弱勢(shì)群體統(tǒng)一起來(lái)，努力探尋經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的平衡點(diǎn)，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，不斷滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活的金融需求。”寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。endprint