錢宏光 趙紅彬

烘干是糧食生產(chǎn)全程機械化的重要環(huán)節(jié)。近年來，江蘇各地加快糧食烘干中心建設(shè)，糧食烘干機械設(shè)備發(fā)展較快，使用效率提高，推進了糧食生產(chǎn)全程機械化進程。同時，糧食烘干機事故也時有發(fā)生，給農(nóng)民帶來了損失。據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年全省共發(fā)生糧食烘干機事故19起，其中江陰市6起、揚州市江都區(qū)3起、淮安市淮安區(qū)1起、淮安市淮陰區(qū)1起、海安縣1起、南通市通州區(qū)2起，如皋市2起、徐州市銅山區(qū)1起、睢寧縣1起、泗陽縣1起，共損毀機械26臺、糧食400余噸、廠房等附屬設(shè)施若干，2人受傷害，總經(jīng)濟損失1 200余萬元。為減少糧食烘干機事故，提高農(nóng)民事故后快速恢復生產(chǎn)的能力，有必要實施糧食烘干機保險。

1 必要性和可行性

1.1 機械使用有隱患

目前，江蘇省共有糧食烘干機3萬臺左右，涉及煤炭、柴油、電力、天然氣、生物質(zhì)等多種熱源。事故隱患主要有以下幾個方面：一是烘干機設(shè)計制造存在問題。2017年發(fā)生的17起糧食烘干機事故，涉及金子、沃得、麥稻之星、海帝升、久川等多個品牌，初步分析，大多數(shù)事故是因為烘干層堵塞造成局部溫度升高引起的火災(zāi)。二是烘干中心庫房及附屬設(shè)施建設(shè)不規(guī)范，沒有統(tǒng)一標準，也沒有經(jīng)過規(guī)劃設(shè)計，除塵設(shè)備、消防設(shè)施等不健全。三是操作人員大多沒有經(jīng)過技能培訓，全憑經(jīng)驗操作，有的甚至連說明書都沒有認真讀完，在烘干時間、溫度調(diào)控等方面操作不當。四是糧食烘干機檢修、保養(yǎng)需要登高作業(yè)，部分糧食烘干機沒有相關(guān)防護裝置，容易造成人員摔傷。五是搶收搶種時間緊，農(nóng)民作業(yè)時間長，遇到陰雨等不良天氣時，糧食收儲進度加快，收儲場地狹小、不規(guī)則，糧食裝卸過程比較混亂，容易引起人員碰傷。

1.2 農(nóng)民保險有需求

糧食烘干機安全生產(chǎn)問題已經(jīng)引起社會廣泛關(guān)注。2018年南通市兩會期間，部分人大代表、政協(xié)委員分別提出議案或提案，建議盡快研究制定糧食烘干機保險支持政策，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。糧食烘干中心建設(shè)資金投入比較大，少則幾十萬元，多則數(shù)百萬元，主要來自貸款，一旦發(fā)生事故，損失較嚴重，很長時間不能恢復生產(chǎn)，需要進行風險轉(zhuǎn)移。糧食烘干中心經(jīng)營者大部分是規(guī)模化經(jīng)營主體，保險意識比個體農(nóng)民強，80%以上的烘干中心經(jīng)營者認為糧食烘干機有安全隱患，有參加保險的意愿。太倉市探索實施的糧食烘干機相關(guān)財產(chǎn)保險，受到農(nóng)民歡迎。

1.3 政策出臺有基礎(chǔ)

江蘇省從2008年開始實施農(nóng)機保險財政保費補貼政策，2016年出臺農(nóng)業(yè)機械綜合保險政策。2017年，全省共有13.7萬臺農(nóng)業(yè)機械參加保險，保費6 300余萬元，同比增長34%。

2 需要解決的問題

2.1 如何合理制定保險條款

目前，國內(nèi)尚無成熟的糧食烘干機保險條款。糧食烘干機作為農(nóng)業(yè)機械的一種，具有一定的特殊性，其保險既不同于一般意義上的財產(chǎn)保險，也不同于拖拉機、聯(lián)合收割機等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)機械保險。保險條款制定既要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度考慮，也要從保險角度考慮，做到明確、合理、可操作。要認真研究糧食烘干機工作原理，查找事故隱患，在此基礎(chǔ)上明確保險責任界定，保什么，保多少，什么情況下賠，什么情況下不賠，都要有具體詳細的規(guī)定，不能含糊。要克服糧食烘干機生產(chǎn)廠家多、品牌繁雜、沒有統(tǒng)一的安全技術(shù)標準和操作規(guī)范等難題，認真分析事故原因，明確責任認定。責任認定要明確產(chǎn)品質(zhì)量原因和意外事故原因，科學統(tǒng)計事故損失，在理賠上既要維護投保人的利益，也要防范道德風險，做到客觀、公平，防止糾紛。

2.2 如何規(guī)范實施保險政策

糧食烘干機保險政策實施涉及農(nóng)機、財政、保險機構(gòu)等多個部門，要加強部門協(xié)調(diào)，明確職責分工，加大財政投入力度，創(chuàng)新宣傳培訓方式。江蘇省糧食烘干機開始進入快速發(fā)展期，由于機械設(shè)備使用時間較短，事故還沒有集中發(fā)生，許多農(nóng)民沒有切實意識到事故危害性，要努力提高農(nóng)民防范風險的意識，讓其逐步接受糧食烘干機保險。從保險支出上看，糧食烘干中心的烘干機一般都是數(shù)臺一組，保費可能需要上千元或數(shù)千元，對農(nóng)民來說負擔不輕，因而，要加大財政投入，努力提高財政補貼標準，減少農(nóng)民直接支出。實施糧食烘干機保險是市場行為，要加強市場監(jiān)督，提高市場主體積極性。保險公司要采取便民措施，簡化投保流程和手續(xù)，要及時、足額理賠，防止慢賠、惜賠，提高農(nóng)民對保險公司的信任度。

3 保險要點設(shè)想

3.1 保險責任和保險金額

3.1.1 機械設(shè)備損失

機械設(shè)備損失即因機械制造安裝、自然災(zāi)害、操作不當?shù)仍蛞鸬纳婕凹Z食烘干機械設(shè)備的損失。熱風爐、提升機、除雜機等配套設(shè)備和輔助設(shè)施應(yīng)在保險范圍內(nèi)。定損時，應(yīng)考慮農(nóng)機購置補貼資金處理、機具折舊等因素，防止理賠金額高于農(nóng)民實際損失。目前糧食烘干機還沒有明確的報廢年限標準。根據(jù)調(diào)研，糧食烘干機一般使用年限在10年左右，年折舊率定在10%左右較為合適。

機械設(shè)備損失計算公式：糧食烘干機損失=(購置價-農(nóng)機購置補貼款)×（1-已使用年限×折舊率）。

3.1.2 糧食損失

糧食損失是指由于糧食烘干機焚燒等事故造成的正在烘干的糧食損失。定損時，應(yīng)考慮糧食市場價格變動因素，按市場價格的70%或80%折算賠償，防止農(nóng)民故意損毀質(zhì)次糧食以獲得補償。

糧食損失計算公式：糧食損失=實際損失的糧食重量×市場價格×折價比例。

3.1.3 人員傷亡損失

人員傷亡損失包括因烘干作業(yè)或維修保養(yǎng)造成的操作人員和第三者傷亡的損失。人員傷亡賠償按國家規(guī)定的人身傷亡產(chǎn)生的醫(yī)療費、傷殘金、喪葬費等標準計算，最高責任限定為20萬元。

3.2 保險期間

保險期間為一年，以保險單載明的起迄時間為準。

3.3 保險費

為方便操作，糧食烘干機保險宜采用定額方式收取保險費。對20 t以下（含20 t）機械設(shè)備統(tǒng)一保險費標準；對超過20 t的大型糧食烘干設(shè)備，超出部分按噸位折算保費。保險費確定應(yīng)兼顧農(nóng)民、保險公司和財政狀況三個方面，做到農(nóng)民能接受、保險公司能贏利、財政可持續(xù)。據(jù)調(diào)研估算，目前保險費定在800元/臺左右，各方均容易接受。

4 操作模式建議

糧食烘干機屬于農(nóng)業(yè)機械范疇，其保險應(yīng)該享受農(nóng)業(yè)保險政策支持。政策實施應(yīng)堅持簡單、便民、規(guī)范的基本原則，在保險經(jīng)辦機構(gòu)的確定，財政補貼比例、程序等方面與當前正在實施的農(nóng)業(yè)機械綜合保險政策相一致。

4.1 投保

保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)開發(fā)完善信息管理系統(tǒng)，定制使用糧食烘干機保險專用保險單。保險單必須單獨編制號碼并通過業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出具。保險單中應(yīng)載明保險責任、保險金額、責任免除等保險要件，保險人收取投保人交納的保費后應(yīng)出具保險單、保險標志、發(fā)票等保險憑證。投保時應(yīng)明確標注投保機具，保證唯一性。

4.2 理賠

接到事故報案后，農(nóng)機管理部門和保險經(jīng)辦機構(gòu)要按各自職責組織現(xiàn)場查勘、責任認定、定損理賠，并及時進行信息互通?，F(xiàn)場查勘時，應(yīng)建立現(xiàn)場查勘記錄、影像資料、報損清單、定損清單等原始資料檔案。責任認定要明確、具體，定損要客觀公正，理賠要快速及時。造成人員傷亡的，應(yīng)當及時組織救治。

4.3 財政補貼

農(nóng)民、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體參加糧食烘干機保險，財政給予不低于50%的保險費補貼，鼓勵市縣提高財政補貼比例。補貼采取“差額投保、即保即補”的方式進行。投保時，保險單中載明財政補貼、投保人應(yīng)承擔的保險費比例和具體金額，投保人只需交納自己應(yīng)承擔的保險費，財政補貼部分由保險經(jīng)辦機構(gòu)定期向財政部門申請。申請時，由保險經(jīng)辦機構(gòu)編制財政補貼資金申報表、投保明細表和理賠明細表，送農(nóng)機管理部門審核通過后，送同級財政部門審核。財政部門審核通過后，及時將保費補貼資金支付到保險經(jīng)辦機構(gòu)。