劉遼陽

建設(shè)銀行萍鄉(xiāng)市分行

1 信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

1.1 正確的信貸風(fēng)險管理的理念尚未形成

我們國家的信貸的業(yè)務(wù)，對于世界各國來說，算是起步晚的，在信貸管理上也不是很成熟，沒有樹立信貸風(fēng)險的理念，對于信貸風(fēng)險的概念也很模糊，而且，大部分的銀行管理人員對于信貸管理的思想還處于落后的階段，這對現(xiàn)在銀行的發(fā)展來說，很是跟不上發(fā)展的需求。這里面主要表現(xiàn)在對信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理之間的關(guān)系認(rèn)識的不到位以及信貸的網(wǎng)險管理不能很好地落實到實際工作中去這兩方面。對于大多數(shù)的銀行管理人員來說，他們覺得風(fēng)險管理與自己沒有太大的關(guān)系，都是風(fēng)險控制部門的事兒，這就使風(fēng)險管理的過程受到阻礙。

1.2 信貸風(fēng)險管理體系還不夠健全

最近幾年，我們國家在信貸管理這方面也在不斷地優(yōu)化，但相對于其他國家來說還是處于落后的狀態(tài)，主要表現(xiàn)在：我們國家在很行的內(nèi)部管理上的體系還不是很完善；我們國家的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平不高，對于風(fēng)險管理方面還是很落后，沒有合理的管理系統(tǒng)；對于風(fēng)險管理的人才還是很少。

2 加強(qiáng)我國信貸管理風(fēng)險水平的建議

2.1 從宏觀角度不斷完善風(fēng)險控制環(huán)境

從宏觀的角度上來說，我們國家的政策對信貸業(yè)務(wù)的支持和良好的社會信用環(huán)境都是使信貸風(fēng)險降低的手段，我們可以引用國外的經(jīng)營理念，對市場的體系進(jìn)行不斷地完善和優(yōu)化，使其在運作的規(guī)則上面形成一定的準(zhǔn)則，使貸款的人群都按照規(guī)則進(jìn)行，從而形成良好的信貸環(huán)境，所以，在這方面，我們的相關(guān)部門要解決以下幾個方面的問題：

2.1.1 逐漸解除政府性擔(dān)保，增強(qiáng)銀行自主決策水平

我們的政府是國家宏觀調(diào)控最主要的參與人員，因此，對于信貸方面要出臺一定的法律條例對其進(jìn)行約束，從而使信貸的風(fēng)險得到制約，而且，還要對政府擔(dān)保這方面進(jìn)行控制，讓銀行自己得到主動權(quán)，具體來說要做到把商業(yè)銀行的自主性進(jìn)行提高；讓政府對其進(jìn)行有力的監(jiān)督；對政府的職責(zé)和行為進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范。

2.1.2 規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會信用體系

對于企業(yè)來說，現(xiàn)在我們國家的企業(yè)信用度還不是很高，所以，我們要對信用的評級指標(biāo)進(jìn)行不斷的優(yōu)化，對商業(yè)銀行的放款進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，使銀行的信貸風(fēng)險降低。如果要建立更完善的信貸管理體系，我們首先就要建立良好的社會信用體系，對全國人民進(jìn)行信用的教育，讓他們知道信用對于自己的重要性，使信用的氛圍越來越強(qiáng)。

2.2 不斷完善商業(yè)銀行的自身防范與管理措施

2.2.1 完善風(fēng)險評估機(jī)制

風(fēng)險評估是決定是否放款的一個重要標(biāo)志，如果評估不過關(guān)，就會導(dǎo)致放款失敗。那么，怎么才能讓風(fēng)險評估的信息準(zhǔn)確呢？第一，銀行要有自己對于客戶的信息庫；第二，銀行可以與別的銀行的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享，降低成本，并對信息進(jìn)行合理的分析，從而對風(fēng)險作出準(zhǔn)確的評估。

2.2.2 建立良好的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

現(xiàn)在是科技發(fā)達(dá)的年代，我們國家的銀行，可以引進(jìn)國外的一些經(jīng)驗，使用現(xiàn)代的高科技手段建立一個評估預(yù)警系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行全方面的監(jiān)控和評估，以降低信貸的風(fēng)險。

2.3 進(jìn)行科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估體系的建立

進(jìn)行科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估是一個必然的階段，因為，如果信貸業(yè)務(wù)的體系不是很好，那么就會使我們在預(yù)估風(fēng)險時的信息不準(zhǔn)確，使風(fēng)險不能很好地得到控制，所以，我們?nèi)绻胍研刨J的風(fēng)險降低，就要建立科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估的體系，對客戶的還款能力進(jìn)行有效的評估，為風(fēng)險控制建立良好的基礎(chǔ)，讓風(fēng)險的控制能力真正地發(fā)揮作用。我們在建立評估體系的時候，一定要對可能對其產(chǎn)生影響的因素都考慮到，以免評估體系建成不能科學(xué)合理的運用。

2.4 進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制程序的建立

如果想要把信貸的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制很好地落實到實際中去，我們就要對風(fēng)險進(jìn)行有效的管理和控制，建立風(fēng)險控制的程序，運用風(fēng)險程序?qū)ζ溥M(jìn)行規(guī)范，以發(fā)揮風(fēng)險控制的作用。因此，銀行在建立風(fēng)險控制程序時，一定要結(jié)合實際進(jìn)行考慮，以保證風(fēng)險控制程序的完善與合理，從而使風(fēng)險能夠控制在我們可以控制的范圍之內(nèi)。

結(jié)語

綜上所述，信貸風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，起到了十分重要的作用。現(xiàn)在來說，我們國家在信貸風(fēng)險防控這方面工作做得還不是很好，所以我們一定要對信貸風(fēng)險進(jìn)行模塊化的管理，而且要對風(fēng)險管理進(jìn)行合理的分類，與此同時還要對銀行的負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險管理的培訓(xùn)，讓他們對風(fēng)險管理有一個意識的提高，從而降低信貸的風(fēng)險，使我國的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。