張潔妍，陳玉梅

(1.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，長春130117；2.吉林省社會(huì)科學(xué)院，長春 130033)

重農(nóng)固本是安民之基。近年來，黨和國家高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，黨的十九大更是將“三農(nóng)”問題置于突出地位，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的價(jià)值取向，在系統(tǒng)總結(jié)以往農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出為新時(shí)代的“三農(nóng)”改革發(fā)展指明了方向。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先要解決“錢從哪里來”的問題，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)不可或缺的關(guān)鍵因素[1]，鄉(xiāng)村振興需要金融活水的支撐。金融是為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的行業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村金融的本質(zhì)和宗旨，農(nóng)村金融服務(wù)支撐能力的強(qiáng)弱直接關(guān)乎農(nóng)業(yè)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)民增收的大局。目前，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是新的歷史階段農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的主線。如何以農(nóng)村金融改革為突破口，探索激發(fā)農(nóng)村金融活力的有效途徑，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，打破我國金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的體制機(jī)制障礙，是當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展亟待解決的關(guān)鍵問題。

一、改革開放以來我國農(nóng)村金融改革道路的系列探索

40年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展取得了巨大的成績，尤其是21世紀(jì)以來，伴隨著一系列強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)政策的落地，農(nóng)民收入持續(xù)增長，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革邁出新步伐，糧食生產(chǎn)能力跨上新臺階，農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定和諧。在我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村跨越式發(fā)展的同時(shí)，為其提供配套服務(wù)支撐、注入源頭活水的農(nóng)村金融也獲得了長足的發(fā)展，在農(nóng)村金融體制創(chuàng)新、金融市場完善和農(nóng)村金融覆蓋度提升等方面成效顯著，已經(jīng)形成一個(gè)以合作性金融為主，以商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、新型金融及非正式金融為輔的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(一)我國農(nóng)村金融政策體系的探索歷程

改革開放以來，伴隨著一系列政策制度紅利的釋放，我國農(nóng)村金融得到快速發(fā)展，從一系列農(nóng)村金融的政策制度中，不難探尋中國農(nóng)村金融政策體系逐步完善的歷史軌跡。

1980—1991年是我國農(nóng)村金融政策體系構(gòu)建試水期。早在1980年8月，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組討論銀行工作時(shí)就強(qiáng)調(diào)：“把信用社下放給公社辦不對，搞成‘官辦’的也不對，要把信用社辦成真正集體的金融組織?！钡?984年，信用社改革確定在銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，恢復(fù)信用社合作金融的性質(zhì)，信用社組織的資金要優(yōu)先用于農(nóng)村。1985年中央一號文件進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)信用社必須遵守國家金融政策并接受農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)。1987年為進(jìn)一步搞活農(nóng)村金融，開拓生產(chǎn)要素市場，對合作基金會(huì)及信托投資公司等信用活動(dòng)予以肯定和認(rèn)可。這一時(shí)期是農(nóng)村金融發(fā)展在政策上的試水階段，對農(nóng)村金融未來方向還沒有一個(gè)明確的發(fā)展思路。

1992—1996年是我國農(nóng)村金融政策體系初步形成時(shí)期。1992年，充分肯定農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融供給中的主導(dǎo)作用的基礎(chǔ)上，建立了適應(yīng)發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)需要的農(nóng)村金融新體制。1994年，農(nóng)村金融改革加快政策性金融與商業(yè)性金融分開的步伐，抓緊組建農(nóng)村政策性銀行。同年4月，國務(wù)院決定組建政策性金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以增強(qiáng)政策性金融的服務(wù)功能，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的主導(dǎo)作用。1996年，國務(wù)院啟動(dòng)了以農(nóng)村信用社管理體制為核心的農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社體制機(jī)制得到理順，恢復(fù)了農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)。這一時(shí)期，國家初步建立起以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，明確了我國農(nóng)村金融的未來發(fā)展方向。

1997—2011年是我國農(nóng)村金融政策體系完善時(shí)期。自2003年起，國家堅(jiān)持因地制宜加快農(nóng)村信用社管理體制改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為“三農(nóng)”發(fā)展提供支持的具有社區(qū)性質(zhì)的地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍作用。2006年，政府適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)廣大農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)態(tài)勢。2008年，政府進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從而改善了區(qū)域金融生態(tài)。2010年，政府啟動(dòng)了稅收減免、貼息等優(yōu)惠政策，支持農(nóng)村金融發(fā)展，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題。這一時(shí)期我國農(nóng)村金融政策在機(jī)構(gòu)改革、放寬行業(yè)準(zhǔn)入、鼓勵(lì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、財(cái)稅支持農(nóng)村金融發(fā)展等領(lǐng)域得到逐步完善。

2012年至今是我國農(nóng)村金融政策體系優(yōu)化時(shí)期。十八大以來，我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入到新的歷史階段，錯(cuò)綜復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢影響著農(nóng)村金融政策體系的變革。2014年，國家開始鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重組改造，支持農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)作為農(nóng)村資金互助社社員，發(fā)起、設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社；允許小額貸款公司按規(guī)定改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，增加市場參與主體，完善農(nóng)村金融市場競爭。2015年，中央進(jìn)一步鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村合作金融，加大金融扶貧力度，建立健全金融扶貧服務(wù)機(jī)制，加大對偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的建設(shè)力度。通過大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。在深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新方面，加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，做好農(nóng)村承包土地(指耕地)的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(以下統(tǒng)稱“兩權(quán)”)抵押貸款試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)對經(jīng)營規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融改革建立了符合實(shí)際發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系，金融資源得到優(yōu)化配置，資本流動(dòng)到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。這一時(shí)期我國農(nóng)村金融政策不斷深化，農(nóng)村金融職能更加明確。

(二)政策紅利背景下我國農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展

在政策紅利背景下，我國農(nóng)村金融在供給體系、信貸供需水平、產(chǎn)品創(chuàng)新及基礎(chǔ)服務(wù)等方面取得了突出成績。

1.農(nóng)村金融供給體系逐步完善。從我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，截至2016年末，我國農(nóng)村金融市場中擁有農(nóng)村商業(yè)銀行1114家、農(nóng)村合作銀行40家、農(nóng)村信用社1125家、村鎮(zhèn)銀行1443家。各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人數(shù)也有較大幅度提升。目前，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)初步形成了包括政策性金融機(jī)構(gòu)(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行)、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)(世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等)、各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用合作社及農(nóng)商行等)，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的種類齊全、覆蓋面廣、功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、適度競爭的農(nóng)村金融供給體系[2]。

2.涉農(nóng)信貸供需水平顯著提升。隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，涉農(nóng)信貸由僅以滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的金融需求為核心，逐步轉(zhuǎn)向以滿足農(nóng)村居民的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型為核心，我國涉農(nóng)信貸供給和需求的數(shù)量和質(zhì)量都有顯著提升。一方面，農(nóng)村金融供給水平顯著提升。截至2017年末，全國涉農(nóng)貸款余額高達(dá)30.95萬億元，同比增長了9.64%。其中，農(nóng)戶貸款余額為8.11萬億元，同比增長了14.41%；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額17.03萬億元，同比增長6.97%；城市涉農(nóng)貸款余額5.81萬億元，同比增長11.30%。①數(shù)據(jù)來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站.http：//www.cbrc.gov.cn。涉農(nóng)信貸投入的增加對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展起到了良好的推動(dòng)作用。另一方面，農(nóng)村金融需求逐年增加。我國傳統(tǒng)農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求缺口仍十分巨大。根據(jù)吉林農(nóng)村金融研究中心對吉林省農(nóng)戶金融需求調(diào)查的結(jié)果顯示：2014年樣本農(nóng)戶中平均每戶貸款需求規(guī)模為52350元，與 2013年的 34350元相比增加了53%，農(nóng)戶信貸需求量大約相當(dāng)于其每戶家庭年收入的108%，高于2013年的70%[3]。由于抵押物等貸款條件不符致使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)戶的信貸需求，這使得非正規(guī)融資成為農(nóng)戶解決金融需求問題的主要渠道[4]。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新。近年來，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中于探索擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍、農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金的擔(dān)保貸款、林權(quán)抵押貸款、土地收益保證貸款等方面。目前很多農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品已陸續(xù)在全國范圍內(nèi)得到推廣或進(jìn)行試點(diǎn)推廣。以糧食直接補(bǔ)貼資金擔(dān)保貸款產(chǎn)品為例，始于2012年的吉林省直接補(bǔ)貼資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)，目前已經(jīng)在全國推廣。同樣，2016年末，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》，該辦法實(shí)施適應(yīng)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有建設(shè)用地“同權(quán)同價(jià)”的改革要求，有利于健全同權(quán)同價(jià)、流轉(zhuǎn)順暢、收益共享的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市制度，該制度試點(diǎn)在全國已經(jīng)擴(kuò)大為33個(gè)縣(市、區(qū))。一系列產(chǎn)品制度創(chuàng)新為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了生機(jī)和活力。

4.農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)逐步健全。截至2016年底，全國基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋54.2萬個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到95%。與基層政府合作，建立農(nóng)戶信用檔案1.72億戶，改善了農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境[5]。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的完善不僅打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，同時(shí)積累的農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息也為“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出問題

雖然我國農(nóng)村金融在涉農(nóng)信貸、產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)機(jī)構(gòu)等方面均有所增長，農(nóng)村金融供給體系也日益完善，但整體而言，我國農(nóng)村金融的發(fā)展仍然存在著諸多不平衡、不充分問題，發(fā)展質(zhì)量有待提高，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)作用有限，亟待以農(nóng)村金融改革促進(jìn)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”發(fā)展不平衡

服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的天職和本分。面對農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、外部性和高風(fēng)險(xiǎn)性等特征，以及新時(shí)代農(nóng)業(yè)要發(fā)展、農(nóng)民要致富的現(xiàn)實(shí)國情和農(nóng)情，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)以自身的發(fā)展壯大為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的配套支持。然而，在當(dāng)前情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”之間存在著發(fā)展不平衡的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“離農(nóng)脫農(nóng)”問題突出，偏離原有的支農(nóng)戰(zhàn)略定位。一方面由于缺乏抵押物以及信息不對稱，農(nóng)戶往往難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款要求；另一方面金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投入回報(bào)率高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)?；谶@兩方面原因，在純粹的市場邏輯導(dǎo)向下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅不能有效地服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，甚至成了農(nóng)村地區(qū)的資金“抽水機(jī)”[6]，造成農(nóng)村資金持續(xù)外流，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融的供給規(guī)模及效率發(fā)展不充分

目前，我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)化、綜合性、投資型需求快速上升的特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的金融供給模式很難滿足新型農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融市場的供給規(guī)模發(fā)展不充分，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏信用型涉農(nóng)金融產(chǎn)品，農(nóng)村信貸產(chǎn)品主要圍繞農(nóng)戶抵質(zhì)押和擔(dān)保形式開展創(chuàng)新，針對農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的小額無抵押金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足；二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融供給不足，針對農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的金融產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，土地經(jīng)營權(quán)抵押制度配套體系仍不健全；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋度和風(fēng)險(xiǎn)管理功能有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營機(jī)制與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營條件下的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理功能存在一定差距，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)聚集。

我國農(nóng)村金融市場也面臨供給效率提升不充分的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是金融抑制增加影響了農(nóng)村金融供給效率，隨著利率市場化進(jìn)程的逐漸加快，經(jīng)濟(jì)下行和存量風(fēng)險(xiǎn)疊加，農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)利差收窄、成本推升、資金外流，收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型難，網(wǎng)點(diǎn)升級和市場競爭加劇，導(dǎo)致農(nóng)村市場需求和優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)雙向金融抑制；二是金融總體投放不足影響農(nóng)村金融供給效率，由于體制機(jī)制因素，農(nóng)村改革試點(diǎn)推進(jìn)速度緩慢，小額貸款不能滿足創(chuàng)業(yè)消費(fèi)需求，同時(shí)金融同業(yè)合作和金融資源傾斜方面沒有形成合力，均在不同程度上影響農(nóng)村金融的發(fā)展；三是金融市場開發(fā)程度不夠影響了農(nóng)村金融供給效率，民營資本進(jìn)入金融業(yè)意識不強(qiáng)、市場準(zhǔn)入監(jiān)管思想解放不夠、新型金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力和運(yùn)營模式存在差距，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展緩慢等因素均制約了我國農(nóng)村金融的發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境培育不充分

首先，信用風(fēng)險(xiǎn)體系發(fā)展不充分。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)分散化特點(diǎn)突出，缺乏有效的社會(huì)治理，我國農(nóng)村信用環(huán)境普遍低于城區(qū)，主要是借款人信息不對稱、貸款在民間挪用、失信懲罰力度不夠，難以產(chǎn)生公共的信用文化及剛性的信用制度體系。農(nóng)村信用體系建設(shè)處于初級階段，由于財(cái)產(chǎn)確權(quán)工作還未完成，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和分散體系不健全，農(nóng)村信用環(huán)境惡劣，直接影響農(nóng)村金融資金無法投向具有最佳投資機(jī)遇的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)之中[7]。其次，農(nóng)村金融擔(dān)保體系發(fā)展不充分。涉農(nóng)融資擔(dān)保的水平較低，不足以支撐農(nóng)村金融信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。這些為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供融資擔(dān)保的公司普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管控水平薄弱、擔(dān)保成本過高的問題，而這些問題又進(jìn)一步限制了農(nóng)村金融融資需求的增長。再次，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展不充分。由于農(nóng)村金融較高的交易成本和信息不對稱，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從成本角度制定的標(biāo)準(zhǔn)化的信貸供給難以與農(nóng)戶靈活多樣的金融需求相匹配。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、缺乏核心技術(shù)和自主品牌、市場競爭力較弱，導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)戶與農(nóng)村小微型企業(yè)的資金需求規(guī)模小，單位信貸資金的綜合成本高，從而限制了金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿[8]，使得農(nóng)村信貸規(guī)模難以持續(xù)擴(kuò)大，限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。最后，普惠金融宣傳發(fā)展不充分。由于缺乏相應(yīng)的教育與宣傳使農(nóng)戶對一些正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品服務(wù)缺乏相應(yīng)的了解，在有資金需求時(shí)不會(huì)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融的管理及配套機(jī)制構(gòu)建不充分

我國農(nóng)村金融管理機(jī)制構(gòu)建不充分，嚴(yán)重制約著金融供給主體的支農(nóng)水平。具體表現(xiàn)為：農(nóng)村信用社仍需進(jìn)一步改革，目前農(nóng)信系統(tǒng)的不良資產(chǎn)置換工作任務(wù)繁重，農(nóng)村信用社管理體制不完善，省聯(lián)社與縣級行社之間的關(guān)系倒置問題亟待解決，雖然政策上對農(nóng)村信用社改革的支持力度很大，但有效的結(jié)構(gòu)性改革仍需探索；政策性金融機(jī)構(gòu)作用未能有效發(fā)揮，政策性銀行由于缺乏激勵(lì)約束，涉農(nóng)投資能力有所保留，除糧食收儲等核心政策性信貸任務(wù)外，針對農(nóng)村的普惠性政策信貸支持力度明顯不足；商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫離農(nóng)村市場的情況仍然存在，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的背景下，商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步將市場重點(diǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)達(dá)地區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)村金融地區(qū)供給仍然不足，在貧困地區(qū)則更為突出，農(nóng)村資金的外流影響了縣域經(jīng)濟(jì)資金的供給，限制了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國農(nóng)村金融的配套機(jī)制發(fā)展的不夠充分。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。一方面，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、功能單一，缺少跨機(jī)構(gòu)之間的相互連通、兼容機(jī)制，農(nóng)戶農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的獲得性和使用意愿較低。根據(jù)吉林農(nóng)村金融研究中心2014年對吉林省農(nóng)戶金融需求調(diào)查的結(jié)果顯示，在調(diào)研的大約1.55萬農(nóng)戶樣本中，有約7.9%的農(nóng)戶使用過ATM機(jī)和助農(nóng)POS機(jī)，而僅有3.1%的農(nóng)戶使用過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行[9]。由于農(nóng)戶普遍受教育程度較低、農(nóng)村金融知識普及程度不足，導(dǎo)致農(nóng)戶信用意識思想淡薄，大部分農(nóng)戶在資金支付工具上還是選擇使用銀行存折，移動(dòng)職能支付等新型支付手段推廣緩慢。其二，征信體系有待完善。由于缺少農(nóng)村金融信息平臺建設(shè)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)較少，缺少信用評級和財(cái)產(chǎn)信息采集渠道，所以農(nóng)村征信體系和信用記錄不健全，急需完善。其三，農(nóng)村金融人才匱乏。農(nóng)村金融普遍缺少創(chuàng)新人才、科技人才及復(fù)合型人才，同時(shí)，也缺少留住人才、培養(yǎng)人才的環(huán)境和平臺，致使農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐緩慢。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村金融改革的實(shí)現(xiàn)路徑

新時(shí)期，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，我國農(nóng)村金融改革任重而道遠(yuǎn)。我們應(yīng)正視農(nóng)村金融發(fā)展過程中的諸多不平衡、不充分問題，深入推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職責(zé)定位，構(gòu)建以產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新為主的農(nóng)村金融創(chuàng)新體系，培育農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境，完善農(nóng)村金融的管理及配套機(jī)制，多管齊下、共同驅(qū)動(dòng)我國農(nóng)村金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

(一)助推農(nóng)村金融“回歸本源”

習(xí)近平強(qiáng)調(diào)：金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要“回歸本源”，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展為宗旨和本分，保持支農(nóng)戰(zhàn)略定力，不斷發(fā)揮自身地緣、人緣與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。突出“農(nóng)”字特色，注重服務(wù)滲透，著力加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，努力提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化監(jiān)管，將“離農(nóng)脫農(nóng)”問題作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管重點(diǎn)。按照黨中央、國務(wù)院要求，及時(shí)糾正一些縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重偏離支農(nóng)戰(zhàn)略定位的現(xiàn)象，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)管理，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正立足本業(yè)，服務(wù)于“三農(nóng)”。

(二)構(gòu)建農(nóng)村金融創(chuàng)新體系

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民的多元化金融需求不斷提高，而僅僅依靠單邊的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，已無法完善解決農(nóng)村金融的諸多問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向。在完善政府創(chuàng)新扶持政策的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)村金融主體積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作，重視農(nóng)民在農(nóng)村金融體系中的主體作用，建立暢通的金融需求傳遞通道[10]，以改善農(nóng)村金融供需失衡、供給質(zhì)量和數(shù)量不高的問題。搭建以產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新為主的農(nóng)村金融創(chuàng)新體系。開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作應(yīng)結(jié)合國情農(nóng)情實(shí)際，具體應(yīng)從創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，不斷完善土地收益保證貸款和直接補(bǔ)貼資金的擔(dān)保貸款，建立與之配套的等級機(jī)制和價(jià)值評估體系等方面著手。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶小額信用可循環(huán)貸款、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品為抓手，重點(diǎn)扶持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不斷探索普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)業(yè)扶貧的基礎(chǔ)上發(fā)揮金融功效，在“輸血”的同時(shí)保持“造血”功能，避免短期的政策性脫貧[11]。此外，更為重要的是積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，有效發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持作用。

(三)培育農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境

首先，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式調(diào)整力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)競爭力和效益提升，優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境。其次，創(chuàng)新農(nóng)村有效擔(dān)保物種類，建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度，強(qiáng)化土地承包經(jīng)營權(quán)物權(quán)保護(hù)。在有條件的省市組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，建立覆蓋試點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，作為立足服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；適當(dāng)降低政府控股融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利要求，鼓勵(lì)其擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低擔(dān)保收費(fèi)，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微型企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；對于再擔(dān)保公司要積極爭取國家政策支持，發(fā)揮再擔(dān)保的增信、分險(xiǎn)和穩(wěn)定作用，提升行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，優(yōu)化農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。第三，鼓勵(lì)和支持承包土地向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)，如專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營，建立新型經(jīng)營主體登記制度，明確認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、扶持政策等，規(guī)范新型經(jīng)營主體發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村金融信貸環(huán)境。第四，加強(qiáng)新型職業(yè)農(nóng)民培養(yǎng)，優(yōu)化農(nóng)村金融的動(dòng)力環(huán)境。新型職業(yè)農(nóng)民是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍，我國應(yīng)制定專業(yè)的培養(yǎng)規(guī)劃與政策，不斷整合農(nóng)村的教育培訓(xùn)資源，不斷改善農(nóng)業(yè)職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校和其他學(xué)校涉農(nóng)專業(yè)的辦學(xué)條件，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)職業(yè)教育和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)遠(yuǎn)程教育，不斷壯大新型職業(yè)農(nóng)民的隊(duì)伍規(guī)模和提升整體素質(zhì)水平。第五，提升新型職業(yè)農(nóng)民的金融意識，優(yōu)化農(nóng)村金融的文化環(huán)境，定期對其進(jìn)行金融知識教育，提高新型職業(yè)農(nóng)民參與金融活動(dòng)的意愿和能力。

(四)完善農(nóng)村金融的管理及配套機(jī)制

在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)渠道建設(shè)方面，加大政府財(cái)政資金投入力度，針對農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、功能單一的問題，完善補(bǔ)貼扶持體系，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融供給主體增加金融基礎(chǔ)設(shè)施諸如ATM機(jī)和助農(nóng)POS機(jī)的投放，以提升農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、農(nóng)村金融的供給能力和效率；加大“智慧農(nóng)村”工程建設(shè)力度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶在“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下增加PC端和移動(dòng)端使用金融產(chǎn)品服務(wù)的頻率；大力培育各類經(jīng)營性服務(wù)組織，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)等現(xiàn)代流通服務(wù)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)技推廣、農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安監(jiān)等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，圍繞發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營拓展服務(wù)范圍，完善社會(huì)服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；加大對網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融等新型電子服務(wù)渠道建設(shè)。在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，積極與地方政府合作，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)與精準(zhǔn)扶貧和基層黨建工作掛鉤，通過對農(nóng)戶建檔立卡，重構(gòu)信用體系，有效緩解農(nóng)戶的融資難和信用風(fēng)險(xiǎn)突出問題；通過開展多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的信用工程建設(shè)，重構(gòu)信用生態(tài)環(huán)境，充分釋放農(nóng)戶小額信貸“一授”“兩免”“三優(yōu)惠”(即評級授信，免抵押、免擔(dān)保，利率優(yōu)惠、期限優(yōu)惠、貼息優(yōu)惠)的政策紅利，以有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的關(guān)鍵問題。