□ 呂元兆

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行加快了利用“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)小微企業(yè)的步伐，小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)由單一信貸模式增長到多方位戰(zhàn)略布局的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行通過運(yùn)用新興技術(shù)，加強(qiáng)與政府、第三方征信機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等多方位合作，大力探索小微金融服務(wù)方式，拓寬和深化服務(wù)范圍及內(nèi)容，向創(chuàng)新化、多元化、精細(xì)化方向發(fā)展，小微金融服務(wù)領(lǐng)域開始出現(xiàn)差異化競爭。

一、小微企業(yè)融資難的原因剖析

（一）企業(yè)自身存在的問題。

1.財務(wù)制度不健全。小微企業(yè)多為個人或家族式管理，一般沒有專職財務(wù)人員，財務(wù)報表不夠規(guī)范，財務(wù)公私不分現(xiàn)象突出，甚至為應(yīng)付多頭部門，編制虛假報表。銀行很難把握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營信息，無法對小微企業(yè)進(jìn)行全面客觀的風(fēng)險評價和信用等級評估，風(fēng)險源頭管不住，銀行就不敢放貸。

2.抵押資產(chǎn)不充足。小微企業(yè)普遍規(guī)模小、資產(chǎn)少，缺乏充足的可供銀行貸款的抵押品，特別是一些輕資產(chǎn)企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)，可提供抵押的資產(chǎn)就更少。加之小微企業(yè)市場和經(jīng)營風(fēng)險較大，大多數(shù)成熟的企業(yè)不愿為小微企業(yè)提供擔(dān)保。銀行從信貸資產(chǎn)安全性角度，也不愿為小微企業(yè)辦理貸款。

3.資金使用管理難。受小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)影響，其借貸資金多用于臨時性周轉(zhuǎn)，貸款金額小、期限短、風(fēng)險大，回籠資金銀行監(jiān)管難。商業(yè)銀行考慮到經(jīng)營成本和風(fēng)險補(bǔ)償，即使借貸也會抬高貸款利率，而偏高的融資成本加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，從而限制小微企業(yè)的借貸需求。

4.抵御風(fēng)險能力差。小微企業(yè)經(jīng)營管理水平普遍不高，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，新產(chǎn)品開發(fā)能力弱，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。小微企業(yè)生產(chǎn)無法形成規(guī)模效益，與大企業(yè)無法在成本和價格上抗衡，抵御市場風(fēng)險能力較弱。商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率上升，也會削弱銀行支持企業(yè)力度。

（二）商業(yè)銀行存在的問題。

1.商業(yè)銀行發(fā)展定位的影響。一是國有大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)積極性不高。在貸款營銷過程中，國有大型商業(yè)銀行更加傾向于政府平臺、房地產(chǎn)企業(yè)和機(jī)構(gòu)類業(yè)務(wù)等大型客戶，小微企業(yè)因金額小、管理難和風(fēng)險大，營銷積極性相對不高。國有大型商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)法人客戶貸款權(quán)限大多上收，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)沒有小微企業(yè)貸款發(fā)放權(quán)限，屬地調(diào)查、營銷和管理的積極性不高，一級支行小微企業(yè)貸款營銷團(tuán)隊鞭長莫及，影響了對小微企業(yè)的信貸支持。二是農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）受制于自身規(guī)模與能力。目前，小微企業(yè)貸款主要靠農(nóng)信社（農(nóng)商行）支持，但大多數(shù)農(nóng)信社（農(nóng)商行）整體實(shí)力較弱、資金總量小，加上在產(chǎn)品和服務(wù)上創(chuàng)新不足，無法滿足小微企業(yè)信貸需求。三是股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)延伸不足。股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)主要集中在城區(qū)，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)鞭長莫及。四是村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)力不從心。村鎮(zhèn)銀行目前數(shù)量少、規(guī)模小，在支持小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用有限。

2.商業(yè)銀行服務(wù)能力的影響。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。大多數(shù)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品偏少，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無法滿足小微企業(yè)差異化融資需求，特別是線上金融產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠，沒能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸批發(fā)做和線上做。二是金融服務(wù)能力不足。商業(yè)銀行為強(qiáng)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理，過度將信貸審批權(quán)限集中，形成貸款調(diào)查手續(xù)繁、審批流程長、等待時間長，與小微企業(yè)貸款“短頻急”的要求不相適應(yīng)。大多數(shù)商業(yè)銀行沒有設(shè)立小微金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，面對面廣量大的小微企業(yè)金融服務(wù)無法全面滿足。三是內(nèi)部考核激勵不足。一些商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核過于嚴(yán)厲，風(fēng)險容忍度低，營銷人員怕?lián)?zé)任而弱化營銷。加之績效激勵沒有大額個貸和項目貸款明顯，影響了營銷人員積極性。

3.商業(yè)銀行信息不對等的影響。商業(yè)銀行由于缺乏小微企業(yè)真實(shí)可靠的財務(wù)信息和公允的外部評價，不能客觀有效地對小微企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行評價和分析。正因為對小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險把控難度高，在小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上，商業(yè)銀行就會從成本與收益分?jǐn)偟慕嵌瓤紤]，相應(yīng)提高小微企業(yè)準(zhǔn)入和貸款定價的門檻。一方面，由于小微企業(yè)缺乏統(tǒng)一的征信，商業(yè)銀行很難準(zhǔn)確把握貸款風(fēng)險，就會提高貸款發(fā)放的條件，使得申貸手續(xù)更加繁瑣，小微企業(yè)通過審批變得更加困難，迫使小微企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資和非正規(guī)渠道融資；另一方面，商業(yè)銀行收集小微企業(yè)信息花費(fèi)了大量人力物力，獲取征信成本相對較高，就會將成本攤派到小微企業(yè)頭上，相應(yīng)提高貸款利率，客觀上增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

二、商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)對策研究

（一）建章立制，建立健全服務(wù)小微企業(yè)各項機(jī)制。一是高度重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。近年來，隨著小微企業(yè)成長環(huán)境的改善和作用的發(fā)揮，商業(yè)銀行普遍開始重視拓展小微企業(yè)市場，但在支持小微企業(yè)發(fā)展思想上解放不夠、能力上提升不快。一些基層網(wǎng)點(diǎn)直接面向市場的力量不足，網(wǎng)點(diǎn)營銷能力不強(qiáng)，綜合服務(wù)能力弱，客戶經(jīng)理知識儲備不足，營銷技巧欠缺，小微企業(yè)貸款不同程度存在“沒人干、不想干、不會干”的問題，應(yīng)引起商業(yè)銀行管理部門的高度重視。支持小微企業(yè)健康發(fā)展是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)、踐行普惠金融理念的重要內(nèi)容，是商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、拓展客戶基礎(chǔ)、培育新的利潤增長點(diǎn)的重要手段。商業(yè)銀行要提高思想認(rèn)識，充分理解發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的重要意義，切實(shí)做實(shí)、做強(qiáng)、做優(yōu)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。要貼緊經(jīng)濟(jì)與市場發(fā)展，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的責(zé)任感和緊迫感。二是積極打造小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊。小微企業(yè)面廣量大，分布于城鄉(xiāng)。商業(yè)銀行需要打造一支專職營銷服務(wù)團(tuán)隊，專事小微企業(yè)金融服務(wù)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的前沿，能更加方便快捷地了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，可作為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)起人和調(diào)查人，形成調(diào)查報告報小微企業(yè)金融服務(wù)中心審查審批。同時貸款發(fā)放后可委托當(dāng)?shù)鼗鶎泳W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行屬地管理，小微企業(yè)金融服務(wù)中心指定專人監(jiān)督檢查，提高貸后管理效能。對一些大集鎮(zhèn)或小微企業(yè)相對集中區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)，可建立小微企業(yè)金融服務(wù)分中心，下放小微企業(yè)信貸審查審批權(quán)限，提高貸款發(fā)放效率和質(zhì)量。三是完善小微企業(yè)信貸考核激勵機(jī)制。根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新和完善考核激勵機(jī)制。出臺《小微企業(yè)貸款營銷考核激勵辦法》，對營銷個人和團(tuán)隊從綜合收益、風(fēng)險把控、資產(chǎn)質(zhì)量等方面進(jìn)行考核，對營銷業(yè)績突出的人員和團(tuán)隊加大獎勵力度，調(diào)動信貸人員營銷小微企業(yè)貸款的工作積極性。出臺《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員盡職免責(zé)管理辦法》，對因國家政策、行業(yè)政策、市場環(huán)境發(fā)生重大變化或不可抗力等原因形成的信貸風(fēng)險，信貸人員無主觀故意并已履行崗位職責(zé)的，應(yīng)實(shí)行盡職免責(zé)。

（二）創(chuàng)新手段，全面提升服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)部融資體系。一是創(chuàng)新小微企業(yè)信用評級體系。商業(yè)銀行除依托人民銀行建立的征信系統(tǒng)和貸前調(diào)查情況對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級外，可探索建立依托網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對企業(yè)進(jìn)行評級，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，開發(fā)網(wǎng)貸產(chǎn)品，以充分滿足小微企業(yè)資金需求上的“短頻急”特點(diǎn)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為小微企業(yè)提供快捷、高效的線上循環(huán)信用貸款，降低小微企業(yè)融資成本。二是創(chuàng)新小微企業(yè)貸款授信體系。針對小微企業(yè)集群化、區(qū)域化、特色化和產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行對小微企業(yè)授信可采取集中授信的方式，實(shí)行一行業(yè)、一項目、一市場、一集群等進(jìn)行一授信。根據(jù)小微企業(yè)所處行業(yè)、發(fā)展階段、管理水平以及還款能力等因素，建立適合小微企業(yè)資金需求的可循環(huán)貸款模式。三是創(chuàng)新信貸服務(wù)方式。商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行操作，采用工廠流水線的批量生產(chǎn)方式，實(shí)現(xiàn)零散貸款辦理“批發(fā)做”。對一些成熟的業(yè)務(wù)流程，在大數(shù)據(jù)支撐的前提下，逐步將其移植到線上，實(shí)現(xiàn)貸款辦理“線上做”。對處于創(chuàng)業(yè)、成長、發(fā)展等不同階段的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可采取不同的信貸擔(dān)保抵押方式，最大程度地盤活企業(yè)動產(chǎn)和不動產(chǎn)，更加高效地利用擔(dān)保和信用放款方式，切實(shí)提高小微企業(yè)融資的靈活度。小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)決定了其資金使用“短頻急”的要求，商業(yè)銀行要進(jìn)一步下放經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限，盡量縮短貸款調(diào)查、審查時間，提高貸款審批效率。 四是創(chuàng)新小微企業(yè)貸款管理方式。商業(yè)銀行要改變過去依靠人力調(diào)查管理的關(guān)系型信貸管理方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向交易型信貸管理轉(zhuǎn)變。交易型信貸技術(shù)相較關(guān)系型信貸技術(shù)擁有更為標(biāo)準(zhǔn)化和量化的評估模型，其主要依據(jù)企業(yè)的財務(wù)信息、抵質(zhì)押物價值等易于編碼量化與傳遞的硬件信息。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)計算分析，對企業(yè)資信水平進(jìn)行評估，大大降低了運(yùn)營成本，也有效降低了風(fēng)險成本。

（三）拓寬渠道，建立互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有效率高、手續(xù)簡便、成本低等特點(diǎn)，商業(yè)銀行可借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，在服務(wù)小微企業(yè)信貸模式上不斷創(chuàng)新，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，滿足小微企業(yè)的金融需求。一是完善線上產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和運(yùn)營思維的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)渠道和業(yè)務(wù)模式的影響更為直接，商業(yè)銀行更為積極地進(jìn)行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，多方位對互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行小微企業(yè)服務(wù)的客戶數(shù)、交易量和交易筆數(shù)不斷攀升，得到了眾多小微企業(yè)的認(rèn)可和使用，小微企業(yè)從網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行直接實(shí)現(xiàn)了包括結(jié)算、融資、保險、理財?shù)确?wù)。二是大力開發(fā)網(wǎng)上信貸新產(chǎn)品。商業(yè)銀行可充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)讀取與分析，建立更為精細(xì)的小微企業(yè)信用分析，開發(fā)出更多的網(wǎng)上信貸產(chǎn)品，滿足不同小微企業(yè)差異化信貸需求。如可結(jié)合小微企業(yè)資金使用特點(diǎn)，開發(fā)出自助可循環(huán)貸款產(chǎn)品；通過小微企業(yè)上下游供應(yīng)鏈分析，開發(fā)出適合小微企業(yè)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)流程的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。三是加強(qiáng)與電商合作推廣小微信貸。近年來，電商平臺的快速發(fā)展，累積了包括客戶交易、客戶評價、信用記錄等海量數(shù)據(jù)信息，通過挖掘網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，通過云計算方式，商業(yè)銀行可輕松地構(gòu)建自己的貸款管理系統(tǒng)和企業(yè)信用評級自動分析模型，可以及時向小微企業(yè)發(fā)放貸款，高效提供融資服務(wù)，既可將貸款風(fēng)險和成本降至最低，也徹底改變了由于信息不對稱導(dǎo)致融資難的狀況。四要加強(qiáng)電子商務(wù)平臺建設(shè)。近兩年，隨著智能手機(jī)的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟運(yùn)用，商業(yè)銀行整合了手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行服務(wù)，推出了電子綜合化移動平臺，使小微企業(yè)金融服務(wù)更加直接高效。商業(yè)銀行要加強(qiáng)自己的電子商務(wù)平臺建設(shè)，開發(fā)更多的電子信貸產(chǎn)品，積極拓展更多商戶網(wǎng)絡(luò)，通過差異化定位，形成多元化服務(wù)小微企業(yè)電子商務(wù)。如農(nóng)行推出的“E商管家”，彌補(bǔ)了農(nóng)行全渠道電商產(chǎn)品的空白，預(yù)示著農(nóng)行電子商務(wù)時代的到來。

（四）多方聯(lián)手，激發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力。緩解小微企業(yè)融資難、融資貴需從市場、政府及社會多方聯(lián)動，共同打造金融服務(wù)小微企業(yè)的寬松環(huán)境，進(jìn)一步激發(fā)商業(yè)銀行內(nèi)生動力。一是小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身良性發(fā)展，不斷提高經(jīng)營管理水平，積極維護(hù)銀企信用關(guān)系，珍惜信用記錄，落實(shí)好債權(quán)、債務(wù)，承擔(dān)起應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。二是銀監(jiān)部門認(rèn)真落實(shí)好小企業(yè)信貸投放三個“不低于”要求，從增速、戶數(shù)和審貸獲得率三個維度加大小微企業(yè)貸款考核力度。對無法達(dá)到三個“不低于”要求的商業(yè)銀行要出臺相應(yīng)懲罰措施。三是人民銀行從小微企業(yè)征信入手，解開銀行與企業(yè)“信息不對稱”難點(diǎn)。商業(yè)銀行之所以對一些不規(guī)范企業(yè)不想貸、不敢貸，就是因為信息嚴(yán)重不對稱。人民銀行應(yīng)牽頭開發(fā)小微企業(yè)征信系統(tǒng)，盡可能多地整合銀行、稅務(wù)、工商、法院、環(huán)保等相關(guān)部門的信息，供商業(yè)銀行查詢采用，并支持小微企業(yè)直接在系統(tǒng)上發(fā)起融資申請和提交資料。四是政府從增信入手，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動功能，推出形式多樣的“政府增信”模式，引導(dǎo)社會資源加大對小微企業(yè)的金融扶持，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。商業(yè)銀行要加快構(gòu)建“銀政”合作支持小微企業(yè)發(fā)展新模式，充分發(fā)揮“政府增信”在商業(yè)銀行擴(kuò)戶提質(zhì)、降本增效、風(fēng)險化解等作用，依托政府主導(dǎo)的增信機(jī)構(gòu)提供的政策性擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償基金、信用保險、保證保險等新型擔(dān)保方式，為小微企業(yè)提供融資支持的信貸業(yè)務(wù)，同時地方政府要堅決打擊逃廢債行為，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。