□ 華元成 朱燁珺

一、基層行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在漏洞。一些涉案人員往往對(duì)操作流程十分熟悉，要么利用其中的監(jiān)管盲區(qū)，要么利用網(wǎng)銀、掌銀、自助機(jī)具等離柜渠道避開(kāi)傳統(tǒng)監(jiān)管區(qū)域。原先風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)在柜臺(tái)內(nèi)，通過(guò)查看錄像和傳票能夠較好地把控風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的深入，業(yè)務(wù)離柜化明顯，主流渠道發(fā)生轉(zhuǎn)變，大堂等新領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)加大，傳統(tǒng)的控險(xiǎn)方式已不能滿足風(fēng)控要求。

（二）崗位制約存在失衡。業(yè)務(wù)辦理存在“一手清”現(xiàn)象，崗位制約失衡。如對(duì)賬管理不到位，未做到“記賬、對(duì)賬”相分離；自助設(shè)備監(jiān)督監(jiān)控崗與賬務(wù)處理崗、設(shè)備管理崗未分離；未按規(guī)定執(zhí)行崗位輪換；內(nèi)勤行長(zhǎng)履職不到位等。

（三）行為管理流于形式。疏于員工行為排查或排查流于形式可能成為風(fēng)險(xiǎn)背后隱藏的“定時(shí)炸彈”。涉案人員往往有諸如參與民間借貸、癡迷購(gòu)買彩票與賭博、與客戶發(fā)生非正常資金往來(lái)、家庭經(jīng)營(yíng)虧損等問(wèn)題，要關(guān)注重要崗位人員的經(jīng)濟(jì)往來(lái)、社會(huì)交往和家庭關(guān)系等方面出現(xiàn)的異?，F(xiàn)象。

二、提升基層行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管手段的建議

（一）拓寬監(jiān)管范圍。一是拓寬監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍。有重點(diǎn)地關(guān)注高柜以外的業(yè)務(wù)，如客戶通過(guò)電子渠道、超級(jí)柜臺(tái)、自助終端等機(jī)具辦理的業(yè)務(wù)，由于辦理環(huán)境的開(kāi)放性、線上交易的隱蔽性，無(wú)法像高柜內(nèi)部那樣實(shí)現(xiàn)全方位有效監(jiān)測(cè)，要利用科技手段進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，對(duì)可疑預(yù)警要及時(shí)對(duì)所涉賬戶的開(kāi)戶及明細(xì)情況進(jìn)行查詢、分析，若交易明細(xì)存在明顯異常的，及時(shí)聯(lián)系客戶了解情況；如涉嫌詐騙、非法套利、反洗錢快進(jìn)快出、日終不留余額等特征的，及時(shí)向相關(guān)部門反映情況。二是拓寬監(jiān)管區(qū)域范圍。要保證營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控錄像全覆蓋，不留死角，重點(diǎn)防范理財(cái)室、貴賓室或閑置低柜等公共辦公區(qū)域被不法分子利用，做好廳堂管理。三是拓寬監(jiān)管人員范圍。重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、大堂保安等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)外人群，檢查是否存在客戶經(jīng)理代客辦理業(yè)務(wù)、大堂經(jīng)理任超柜引導(dǎo)員期間代客戶輸入重要信息或偷窺客戶信息、掌控他人支付工具、大堂保安越權(quán)代客戶辦理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)理財(cái)公司人員冒充銀行人員駐點(diǎn)營(yíng)銷等情況。

（二）完善全員風(fēng)控理念?；鶎有袀€(gè)人與公司、前臺(tái)與后臺(tái)業(yè)務(wù)不斷融合，崗位間打破界限，客戶經(jīng)理與柜員、核算人員與營(yíng)銷人員等各種身份融于一體，傳統(tǒng)分條線或部門風(fēng)控管理模式已不適應(yīng)管理要求，全員對(duì)于風(fēng)控管理的認(rèn)識(shí)也亟需完善提升。風(fēng)控理念的樹(shù)立不能只在培訓(xùn)層面或者只在風(fēng)控部門，而與業(yè)務(wù)辦理“兩張皮”，風(fēng)控也不能只停留在從上到下的政策規(guī)定，而缺乏實(shí)際操作層面的反饋修正，這些可以通過(guò)業(yè)務(wù)和監(jiān)管工作的交流融合進(jìn)行改善。監(jiān)管人員要對(duì)一線業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)做到了然于心，才能從中看出問(wèn)題、找到漏洞，將隱患挖掘出來(lái)。監(jiān)管經(jīng)理不在一線，對(duì)操作環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)上的把握不夠，需要到網(wǎng)點(diǎn)蹲點(diǎn)再學(xué)習(xí)；內(nèi)勤行長(zhǎng)雖然在一線，但疲于業(yè)務(wù)壓力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的認(rèn)識(shí)和把控不夠，需要向監(jiān)管經(jīng)理學(xué)習(xí)最新政策規(guī)定。另外還需加強(qiáng)部門間的溝通，包括業(yè)務(wù)崗位和監(jiān)管崗位的交流，只有從上到下都真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)控的重要性，樹(shù)立和完善風(fēng)控理念，隊(duì)伍多互動(dòng)、各取所長(zhǎng)，才能多提高，達(dá)到預(yù)期的監(jiān)管效果。

（三）加強(qiáng)人員管理。一是員工行為管理。利用“三線一網(wǎng)格”做好員工行為管理，推進(jìn)“運(yùn)營(yíng)線”落地、落實(shí)網(wǎng)格化管理。結(jié)合案防風(fēng)控“大排查”、“三違反”行為專項(xiàng)治理、“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”回頭看等活動(dòng)，拓展排查方法，深入排查員工參與經(jīng)商辦企業(yè)、非法集資、民間借貸等問(wèn)題，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要一追到底，分析真正成因，督促整改。在運(yùn)營(yíng)崗位的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，主動(dòng)與內(nèi)控合規(guī)部進(jìn)行對(duì)接，對(duì)擬上崗人員的行為管理要再排查并給予確認(rèn)，決不能“帶病上崗”。對(duì)上班期間經(jīng)常使用手機(jī)、無(wú)客戶在場(chǎng)情況下經(jīng)常使用柜面終端、上班經(jīng)常遲到或中途離崗、介紹客戶辦理非農(nóng)行業(yè)務(wù)被投訴、虛增業(yè)務(wù)量、經(jīng)常逗留自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)的員工，要進(jìn)一步加強(qiáng)關(guān)注和排查，并及時(shí)向上級(jí)部門匯報(bào)。對(duì)涉及非法集資、對(duì)外擔(dān)保、與客戶非正常資金往來(lái)金額較大等高風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的關(guān)注類人員，一律取消各類生產(chǎn)系統(tǒng)用戶號(hào)。二是監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。建立專業(yè)的監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，提高監(jiān)管水平。針對(duì)監(jiān)管隊(duì)伍人員結(jié)構(gòu)老化難以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展等問(wèn)題，需建立監(jiān)管團(tuán)隊(duì)的后備人才庫(kù)，將高水平、高素質(zhì)的人員吸納進(jìn)監(jiān)管隊(duì)伍，強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍責(zé)任，適應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)防控的要求。三是嚴(yán)格輪崗制度。加強(qiáng)對(duì)重要崗位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的管理。合理劃分崗位職責(zé)，強(qiáng)化輪崗制度、崗位交流、強(qiáng)制休假，做到不相容崗位相分離，人員、崗位相互制約，相互監(jiān)督，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。四是加強(qiáng)綜合培訓(xùn)。防案先防人，始終把“人”的教育和培訓(xùn)放在防范風(fēng)險(xiǎn)的突出位置，對(duì)員工開(kāi)展系統(tǒng)、持續(xù)的業(yè)務(wù)知識(shí)、合規(guī)意識(shí)、職業(yè)道德、反假技能等教育培訓(xùn)，切實(shí)提高員工職業(yè)忠誠(chéng)度、合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。強(qiáng)化業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。根據(jù)“業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行”的原則，按照業(yè)務(wù)流程變革和管理的新要求，及時(shí)梳理業(yè)務(wù)制度、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷完善制度建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)章制度培訓(xùn)，特別是新業(yè)務(wù)、新規(guī)章、新制度、新要求培訓(xùn)要覆蓋到全員，做到人人都懂，人人都會(huì)，防止復(fù)雜業(yè)務(wù)集中到個(gè)別員工手中辦理。強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)培訓(xùn)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)同樣是立身之本，大部分的風(fēng)險(xiǎn)，都是由于主觀上的大意造成的，因此不僅要注重業(yè)務(wù)知識(shí)能力培訓(xùn)，還要注重合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)，剖析學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)案例，樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，固化防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，幫助全員充分認(rèn)識(shí)到“違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”，讓先進(jìn)、健康的風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)化為員工的職業(yè)信念和工作習(xí)慣，讓“合規(guī)人人有責(zé)”深入人心。強(qiáng)化道德風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。道德風(fēng)險(xiǎn)防范需要持之以恒，對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，每一個(gè)違規(guī)操作，不能僅僅整改了事，而是要善于總結(jié)，舉一反三，以問(wèn)題為導(dǎo)向，建立員工對(duì)于本職工作的敬畏，把對(duì)規(guī)則的遵守上升到職業(yè)道德的高度。

（四）優(yōu)化完善系統(tǒng)。一是加強(qiáng)監(jiān)控手段。及時(shí)發(fā)現(xiàn)新渠道、新支付等業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)辦理流程中的事前控制，建立完善的監(jiān)控模型，優(yōu)化操作系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并排除隱患。操作系統(tǒng)的優(yōu)化，應(yīng)加大信息技術(shù)開(kāi)發(fā)運(yùn)用的投入，促使柜面業(yè)務(wù)和流程操作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，將風(fēng)險(xiǎn)控制的有關(guān)要求嵌入流程系統(tǒng)，從而控制因簡(jiǎn)化操作、逆程序操作、越權(quán)操作等違規(guī)行為引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、發(fā)生頻率高的業(yè)務(wù)，細(xì)化操作流程，提高授權(quán)權(quán)限，增加檢查頻次，通過(guò)對(duì)系統(tǒng)的精細(xì)化管理，促使經(jīng)辦人員操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的優(yōu)化，如在加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的跟蹤分析方面，可以對(duì)COMAP系統(tǒng)中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題庫(kù)進(jìn)行多維度分析，分別按支行、網(wǎng)點(diǎn)、柜員等類別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)劃分，形成風(fēng)險(xiǎn)分布地圖，對(duì)各個(gè)維度的高發(fā)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)注，供監(jiān)管人員快速找到重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，突出監(jiān)管的針對(duì)性。對(duì)于新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)控制的因素，遵循“制度先行”的長(zhǎng)效理念，建立有效的控制程序。避免網(wǎng)點(diǎn)由于無(wú)章可循、信息溝通不暢而引發(fā)不必要的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是梳理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行制度有效性回檢，各業(yè)務(wù)部門特別是一線業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門對(duì)業(yè)務(wù)流程中存在的漏洞應(yīng)及時(shí)提出反饋或改進(jìn)意見(jiàn)。運(yùn)營(yíng)條線可以運(yùn)用好“業(yè)務(wù)響應(yīng)平臺(tái)”，對(duì)業(yè)務(wù)處理過(guò)程中遇到的問(wèn)題、系統(tǒng)疏漏及時(shí)上報(bào)優(yōu)化建議或改進(jìn)措施，業(yè)務(wù)主辦部門將提交的優(yōu)化建議進(jìn)行有效篩選，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和提出并采納的好的建議要有明確的獎(jiǎng)勵(lì)辦法。業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門、合規(guī)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門按各自的職責(zé)，對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度適用性、完備性，采取定期或不定期、專項(xiàng)和全面結(jié)合的方式，進(jìn)行后續(xù)跟蹤測(cè)試和評(píng)價(jià)，適時(shí)進(jìn)行修訂并及時(shí)下發(fā)執(zhí)行，對(duì)執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的人為可控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)采取雙人復(fù)審、現(xiàn)場(chǎng)指紋授權(quán)、上收審批權(quán)限、執(zhí)行遠(yuǎn)程授權(quán)、相關(guān)交易整合關(guān)閉等形式化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。