□ 郭 志

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信科技的蓬勃發(fā)展，一種新型的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融正以強(qiáng)勁勢頭滲透到傳統(tǒng)金融的各個領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有支付結(jié)算、資源配置、交易中介等多種功能，并以其低成本、高效率、易獲得等特征對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了巨大沖擊。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)生了革命性影響。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)作為服務(wù)農(nóng)村金融的主力軍，探究如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是十分重要而又緊迫的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融減少農(nóng)行融資來源，壓縮其貸款空間。近年來農(nóng)行存款增速急劇下滑，短期理財產(chǎn)品銷售額大幅縮水，盡管存在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的因素，以及同業(yè)間競爭日趨激烈的因素，但互聯(lián)網(wǎng)金融對活期存款和短期理財?shù)目焖偻淌呈遣豢珊雎缘?。余額寶自2013年6月橫空出世，截至2017年三季度末，資金規(guī)模已發(fā)展到15595.95億元，用戶數(shù)已達(dá)3.68億。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)其實(shí)是一種直接融資模式，這種模式下資金供需雙方突破了地理位置的限制，在交易信息對稱的基礎(chǔ)下自行進(jìn)行選擇、定價和交易，資金配置效率得到了充分提高，加劇了金融脫媒，弱化了傳統(tǒng)農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)的中介作用，壓縮了農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)貸款數(shù)量的發(fā)放。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付取代傳統(tǒng)支付，削弱農(nóng)行支付結(jié)算的核心地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付便利性的提高，其支付范圍也不斷擴(kuò)大，再加上現(xiàn)代商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)化，越來越多的客戶和商家選擇第三方支付。第三方支付以其快捷、便利、成本低等特點(diǎn)，削弱了農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)支付結(jié)算平臺的核心地位。目前，有247家第三方支付公司獲得支付牌照，2016年第三方支付總交易額為58萬億元，同比增長85.6%；2017年上半年，第三方支付規(guī)模達(dá)到41.8萬億元。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融吞食中間業(yè)務(wù)，降低農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對農(nóng)行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成沖擊，直接威脅著農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)收入的增長。互聯(lián)網(wǎng)金融起初只是涵蓋代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等生活繳費(fèi)項目，目前經(jīng)歷了從第三方理財轉(zhuǎn)變?yōu)樨敻还芾淼慕?jīng)營策略，并取得了代銷基金、保險的營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營內(nèi)容擴(kuò)展到保險、股權(quán)、信托投資等領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面化，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融省時、省力、節(jié)約手續(xù)費(fèi)等優(yōu)點(diǎn)，越來越多的客戶辦理業(yè)務(wù)由原先通過銀行渠道模式改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)渠道模式，大大減少了農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)的收入來源。

二、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融對比分析

（一）農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)具備的優(yōu)勢。首先，農(nóng)行具有遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，可以更加緊密地聯(lián)系客戶，了解客戶的需求便于產(chǎn)品的營銷。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有銀行，資本實(shí)力雄厚，抗風(fēng)險能力較強(qiáng)。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，同互聯(lián)網(wǎng)金融相比實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)具有看得見摸得著的信任。再者，農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)具有豐富的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，作為服務(wù)三農(nóng)的“國家隊”，在服務(wù)農(nóng)村金融60多年的歷程中，吸引了眾多農(nóng)行的“忠實(shí)粉絲”，這些寶貴的財富成為農(nóng)行日后競爭的資本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺，利用云計算分析相關(guān)數(shù)據(jù)，高效快捷的發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，為具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)快速及時提供貸款，大大簡化貸款流程的同時，降低了貸款違約風(fēng)險發(fā)生的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作靈活快捷，其服務(wù)方式包括互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)榷喾N形式。以互聯(lián)網(wǎng)理財為例，客戶購買理財產(chǎn)品沒有金額限制，理財贖回不受時間地點(diǎn)限制，操作流程方便簡單，客戶體驗度好，吸引了眾多參與者。

（三）農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對較少，數(shù)以萬計的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和個體工商戶對融資需求較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)種類相對單一。近年來國家大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2016年中央一號文件明確提出推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，樹立現(xiàn)代農(nóng)村金融意識，這些都為農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)以智能化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)農(nóng)村金融提供了機(jī)遇。但農(nóng)村金融環(huán)境并不十分樂觀，農(nóng)作物生長周期較長，農(nóng)民抗風(fēng)險能力較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)缺乏貸款抵押物和貸款擔(dān)保人，因此涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險較高。當(dāng)前以騰訊、京東和阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借其技術(shù)優(yōu)勢受到廣大農(nóng)村青年人的喜愛，填補(bǔ)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一些空白。

三、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)未來發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，整合勞動資源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及城市化進(jìn)程的加快，人們對基層網(wǎng)點(diǎn)的依賴性越來越小，要提高農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，精簡傳統(tǒng)柜臺數(shù)量，積極發(fā)展小型社區(qū)銀行降低經(jīng)營成本，并加大對超級柜臺、存取款循環(huán)機(jī)、轉(zhuǎn)賬終端的推廣力度，精心打造電子渠道分流率高的智能網(wǎng)點(diǎn)。對于經(jīng)營業(yè)績較落后、物理距離較近的農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)先轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行、“無人銀行”，整合相關(guān)基層網(wǎng)點(diǎn)的勞動資源建立業(yè)務(wù)更加全面、功能更加齊全的旗艦網(wǎng)點(diǎn)。

（二）加強(qiáng)規(guī)范化服務(wù)，全面推廣電子產(chǎn)品。農(nóng)行員工作為基層網(wǎng)點(diǎn)對外展示的窗口，要通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)增加同客戶之間的交流機(jī)會，建立真誠長期的友誼，提升農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)在客戶心目中的形象，為日后產(chǎn)品營銷打下堅實(shí)基礎(chǔ)。在實(shí)際工作中，部分員工因工作壓力或高績效，對客戶的真實(shí)需求敷衍了事，極大影響了客戶的滿意度，最終導(dǎo)致貴賓客戶的流失。加強(qiáng)農(nóng)行基層員工的培訓(xùn)教育工作，提高營銷技巧，真正以“以客戶中心，以市場為導(dǎo)向”，將最合適的產(chǎn)品推薦給最合適的客戶。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，主要競爭對手是農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢表現(xiàn)在充足的人員數(shù)量和靈活的管理機(jī)制，但是如果個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀在農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)得到全面推廣，客戶充分體驗到電子銀行產(chǎn)品的便捷、易操作、低成本等優(yōu)勢，不久的將來農(nóng)行將占據(jù)更廣闊的農(nóng)村金融市場。

（三）改變經(jīng)營理念，搶抓貴賓客戶。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)拋棄過去坐等客戶的模式，充分利用客戶營銷系統(tǒng)，采用大數(shù)據(jù)分析客戶的需求，針對不同的客戶主動精準(zhǔn)營銷相應(yīng)產(chǎn)品?？蛻舻男枨笫冀K是農(nóng)行基層員工努力的方向，農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)只有不斷為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，才能夠在同互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中處于領(lǐng)先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前在風(fēng)險防范、信息保護(hù)、客戶維護(hù)等方面還不夠成熟，無法滿足高端客戶的需求，這就為農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)搶抓高端客戶提供了機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)重點(diǎn)抓好貴賓客戶、優(yōu)質(zhì)對公客戶的營銷維護(hù)工作，盡可能滿足高端客戶多樣化的需求，努力將基層網(wǎng)點(diǎn)打造成為高端客戶服務(wù)的專場。

四、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)過程中需注意的問題

農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對象最主要是農(nóng)民，文化程度相對較低、思想相對保守、信息相對閉塞，智能化產(chǎn)品知識和技能相對欠缺，從而對農(nóng)行未來發(fā)展產(chǎn)生產(chǎn)生一定影響。首先，農(nóng)行未來發(fā)展策略必定會經(jīng)歷一段過程才會成效顯著，發(fā)展切不可急于求成，不少客戶在開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行后幾乎從沒有使用過，因此不能簡單以數(shù)量作為考核指標(biāo)，而忽略了對質(zhì)量的考核。其次，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營銷隊伍建設(shè)，適當(dāng)降低柜員比例的同時，增加大堂經(jīng)理及彈性柜員的比例，確保所有智能化設(shè)備都有專職員工進(jìn)行指導(dǎo)，將傳統(tǒng)窗口營銷前移到大堂營銷，突出“贏在大堂”的重要性。最后，各個農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展策略并不是完全一致的，各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)結(jié)合本區(qū)域客戶的行為習(xí)慣，因地制宜地制定未來發(fā)展策略，始終將“客戶是否滿意”作為網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展評價的主要標(biāo)準(zhǔn)。