□ 朱余明

一、新時期案件防控形勢分析

（一）社會風(fēng)險向銀行滲透速度不斷加劇。從國際來看，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)雜性、不穩(wěn)定性凸顯，全球貿(mào)易保護(hù)主義加劇、國際監(jiān)管要求不斷提高等因素，進(jìn)一步加大了世界經(jīng)濟(jì)金融的不確定性。從國內(nèi)來看，盡管我國經(jīng)濟(jì)緩中趨穩(wěn)、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果逐步顯現(xiàn)，但經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的深層次問題仍未得到完全、徹底解決，不同領(lǐng)域供需結(jié)構(gòu)失衡仍然存在，經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動力不強(qiáng)，區(qū)域風(fēng)險時有發(fā)生，不良資產(chǎn)、債券違約等金融風(fēng)險仍未徹底釋放，金融市場上亂象叢生，民間融資、非法集資等外部風(fēng)險加速向銀行體系傳導(dǎo)，對銀行業(yè)的案件風(fēng)險防控構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）外部監(jiān)管和從嚴(yán)治行的要求越來越高。

“強(qiáng)監(jiān)管”、“嚴(yán)監(jiān)管”、“深監(jiān)管”已成大勢所趨、不可逆轉(zhuǎn)。2018年上半年，銀保監(jiān)會通過嚴(yán)厲表態(tài)、密集發(fā)文、巨額罰單等方式，不斷加大強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)、防風(fēng)險力度，總計開出罰單超1600張。2018年以來，從農(nóng)總行案防“四箭齊發(fā)”（“雙基管理深化年”活動、“三線一網(wǎng)格”員工行為管理、科技案防、“雙線管理責(zé)任體系”建設(shè)）到江蘇農(nóng)行案防“六大體系”(責(zé)任體系、監(jiān)督體系、執(zhí)行體系、糾偏體系、問責(zé)體系、協(xié)作共防體系），源頭嚴(yán)防、過程嚴(yán)管、風(fēng)險嚴(yán)控、違規(guī)嚴(yán)處的案防工作要求越來越嚴(yán)厲。

（三）案防管理難度加大。一是銀行現(xiàn)有制度、系統(tǒng)、手段與互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方移動支付等新興業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品的迅猛發(fā)展相比，滯后性明顯。銀行內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)，易給予金融犯罪可趁之機(jī)。二是造假“高科技”的發(fā)展，為假單、假卡、假章、假鈔、假證、假合同、假報告、假數(shù)據(jù)等提供了難以識別的技術(shù)手段，導(dǎo)致貸款欺詐、存款盜轉(zhuǎn)、開戶虛假、銀行卡盜刷等風(fēng)險激增。三是參與人員趨多，作案手段多樣化。銀行員工不僅利用“有權(quán)”來違法違規(guī)，還有利用銀行信譽(yù)進(jìn)行非法活動，包括客戶經(jīng)理、柜員、內(nèi)退人員、離職人員、駐點(diǎn)人員等多個崗位，以高收益為誘餌，打銀行旗號，做個人生意。銀行員工違規(guī)對外擔(dān)保，參與民間集資、充當(dāng)資金掮客，甚至賬外經(jīng)營等事件時有發(fā)生。這些新的作案手法詭秘，隱蔽性強(qiáng)，極大地增加了防范和查處的難度。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行案件頻發(fā)的原因

仔細(xì)分析銀行業(yè)案件形成原因，可以發(fā)現(xiàn)，確實(shí)是“十案九違規(guī)”，大部分起因于違規(guī)操作，或是作案人員失去職業(yè)追求，行為失范；或是礙于熟人文化，信任代替制度；或是規(guī)章制度滯后，存在執(zhí)行隱患。

一是合規(guī)氛圍不夠濃厚。“破法”無不始于“破規(guī)”、“破紀(jì)”，每一起案件風(fēng)險、重大違規(guī)的發(fā)生，都與干部員工遵規(guī)守紀(jì)意識淡薄不無關(guān)系，每一名員工的“失足落水”，莫不與其個人底線觀念不強(qiáng)直接相關(guān)。部分經(jīng)營行重業(yè)務(wù)指標(biāo)、輕基礎(chǔ)管理，重績效考核、輕員工管理，重形式要件、輕風(fēng)險判斷，重營銷客戶、輕風(fēng)險識別。片面強(qiáng)調(diào)發(fā)展速度，盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，對案防工作，講起來重要、做起來次要、忙起來不要。對員工操守教育也不到位，針對員工的合規(guī)教育開展不多，對禁止類行為的宣講力度不夠，對員工的行為動態(tài)掌握不透，對發(fā)現(xiàn)可疑苗頭敏感不足。部分行企業(yè)文化培植有偏差、工作環(huán)境不夠和諧，未能及時有效地幫扶、解決員工面臨的生活、工作、家庭困難，為員工違規(guī)操作留下誘因。

二是案防責(zé)任不夠明確。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險防控部門的案防職責(zé)劃分不夠明確，部分業(yè)務(wù)部門不能正確地認(rèn)識和把握發(fā)展與控險的辯證關(guān)系，將案防工作簡單地認(rèn)為是某個部門的事情，沒有形成齊抓共管的局面，“踢皮球”現(xiàn)象仍有發(fā)生；案防機(jī)制的系統(tǒng)性、統(tǒng)一性、連續(xù)性不夠，造成有的分支機(jī)構(gòu)特別是基層機(jī)構(gòu)在應(yīng)對上級多部門的要求時，貫徹落實(shí)不到位；有的機(jī)構(gòu)崗位案防責(zé)任書未能結(jié)合不同崗位實(shí)際編制，區(qū)分度和針對性不高；部分基層機(jī)構(gòu)案件防控多依靠上級部署，限于完成規(guī)定動作，主動作為不夠，且普遍存在著重案件的事后處置、輕事前監(jiān)測防范；重個別案件的查辦處置、輕全面案件風(fēng)險管理等現(xiàn)象。

三是制度流程不夠完善。部分機(jī)構(gòu)在規(guī)章制度的立、改、廢、釋等方面的及時性、一致性、簡明性不夠。首先，在一些涉及具體執(zhí)行的細(xì)則類規(guī)定上，存在針對性和可操作性不強(qiáng)的問題。其次，現(xiàn)有制度在應(yīng)對新情況新問題時，不能及時做出動態(tài)調(diào)整，未及時梳理廢除過時的、失去執(zhí)行必要的老舊制度。第三，在制度的具體執(zhí)行條款方面，從上級行到基層網(wǎng)點(diǎn)，管理半徑長，統(tǒng)一解釋的口徑和渠道不完善，存在一定“時差”和“失真”，基層操作人員有時理解主觀隨意，不能完全掌握防范要求，在制度的執(zhí)行上失位，埋下風(fēng)險隱患。第四，關(guān)鍵環(huán)節(jié)的執(zhí)行出現(xiàn)偏差，無法有效預(yù)防并處置案件，監(jiān)督檢查重形式、輕實(shí)效，檢查不深入，覆蓋面不夠，時效性差，不能及時發(fā)現(xiàn)并堵塞漏洞。

四是信息共享不到位。信息量的不對稱可以說嚴(yán)重影響案防工作效率，是制約案防工作成敗的關(guān)鍵要素。若不能及時全面地獲取、共享案件防控線索信息，就無法從全局上，在第一次時間內(nèi)準(zhǔn)確地判斷案件性質(zhì)和處理行動。當(dāng)前的信息共享不到位，主要體現(xiàn)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對稱，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部上下級之間的信息不對稱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間以及與監(jiān)管部門之間的信息不對稱等。信息共享不到位還包括科技信息系統(tǒng)共享與運(yùn)用不夠，部分銀行案件防控工作主要靠人力檢查、排查等傳統(tǒng)手段實(shí)現(xiàn)，不能從一些公共及內(nèi)部系統(tǒng)信息平臺中查找、分析、診斷有用信息，從中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患和案件線索，從而達(dá)到事半功倍的效果。

三、做好合規(guī)案防工作的對策

緊緊圍繞“預(yù)防為主、查防并舉、懲防并重、標(biāo)本兼治”的案防工作方針，立足事前、事中、事后的防控與檢查，著力構(gòu)建“不想作案、不能作案和不敢作案”的長效機(jī)制，筑牢案件管控的“防火墻”。

（一）立足事前防范，構(gòu)建“不想作案”的自律機(jī)制。

1.抓實(shí)黨建引領(lǐng)。按照“從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行”要求，進(jìn)一步加強(qiáng)黨章黨規(guī)黨紀(jì)學(xué)習(xí)教育，進(jìn)一步加強(qiáng)思想政治建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)條線隊伍的法紀(jì)意識、合規(guī)意識和職業(yè)操守，守規(guī)矩、嚴(yán)紀(jì)律、明底線。各級領(lǐng)導(dǎo)干部要嚴(yán)格執(zhí)行中央八項(xiàng)規(guī)定及總、分行黨風(fēng)廉政建設(shè)有關(guān)要求，切實(shí)踐行合規(guī)從高層做起，心中高懸法律的明鏡，手中緊握紀(jì)律的戒尺，習(xí)慣于在法律約束下做決策，在制度籠子里辦事情，凡涉及“三重一大”的人財物管理，必須嚴(yán)格依法依規(guī)辦事，堅決杜絕違規(guī)操作、徇私枉法。

2.培育合規(guī)文化。合規(guī)文化是立行之本、經(jīng)營之本。把依法合規(guī)經(jīng)營作為生命線，融入到日常經(jīng)營管理全過程，是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長治久安和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和根本保證。各級行必須加強(qiáng)員工思想教育，通過開展制度培訓(xùn)和文化教育、案例警示教育等，提高員工合規(guī)意識、責(zé)任意識、風(fēng)險意識，要讓合規(guī)文化深入人心，真正認(rèn)識到合規(guī)就是效益。推動每一名員工都能對“零容忍”“一票否決制”“四支利箭”合規(guī)要求耳熟能詳，堅持理想信念這條“高線”，嚴(yán)守依法合規(guī)這條“底線”，自覺在法治化、規(guī)范化軌道上開展一切經(jīng)營管理活動，從根本上減少各類案件發(fā)生，做到人人主動合規(guī)，時時處處合規(guī)，形成良好的合規(guī)文化氛圍。

3.強(qiáng)化制度完善。一是圍繞全行中心要求抓落實(shí)。每年對本行和轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面、科學(xué)、客觀地自我評估，查找梳理案防薄弱環(huán)節(jié)，對癥下藥，提高案防工作針對性和預(yù)見性。認(rèn)真做好制度“立、改、廢”工作，對現(xiàn)行制度進(jìn)行全面梳理，該完善的完善，該修訂的修訂，該廢止的廢止。二是圍繞監(jiān)管要求抓落實(shí)。貫徹落實(shí)銀監(jiān)會“彌補(bǔ)監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能”對標(biāo)梳理工作，以補(bǔ)短板、提效能、防風(fēng)險為目標(biāo)，聚焦農(nóng)行面臨的關(guān)鍵問題、薄弱環(huán)節(jié)和突出風(fēng)險，從健全內(nèi)部管理制度、加強(qiáng)風(fēng)險源頭遏制、提高非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查有效性、提升信息披露水平、 強(qiáng)化監(jiān)管處罰和責(zé)任追究等方面，全面查找制度、流程、系統(tǒng)、監(jiān)督等方面的管理短板和控制漏洞，抓好本源治理，提升管理效能。三是圍繞內(nèi)部制度抓傳導(dǎo)。編印《內(nèi)控合規(guī)及案防管理制度手冊》，作為全行員工日常案防培訓(xùn)教材以及新員工應(yīng)知應(yīng)會內(nèi)容，以案防考試核查學(xué)習(xí)效果，做到以考促學(xué)、以考促知、以考促行。

（二）加強(qiáng)事中防控，構(gòu)建“不能作案”的防范機(jī)制。

1.深入推進(jìn)“三線一網(wǎng)格”管理模式。持續(xù)開展員工風(fēng)險行為、員工異常交易預(yù)警等排查核實(shí)。一要提升有效預(yù)警信息的數(shù)量和質(zhì)量。進(jìn)一步落實(shí)“雙向預(yù)警機(jī)制”要求，要經(jīng)常督查各網(wǎng)格人員的預(yù)警情況，密切關(guān)注各環(huán)節(jié)的預(yù)警動態(tài)，了解掌握各條線在業(yè)務(wù)管理、盡職監(jiān)督、執(zhí)紀(jì)審查中發(fā)現(xiàn)的員工行為風(fēng)險新動向和案件風(fēng)險新苗頭，主動揭示問題。二要深入抓好預(yù)警信息的核查。對每條預(yù)警信息的核查情況要審核把關(guān)，對于不涉及員工違規(guī)違紀(jì)的異常類線索或輕微業(yè)務(wù)違規(guī)類問題，可通過表格的方式進(jìn)行快查快處，對其中員工敏感性問題線索，應(yīng)按照一人一報告的原則上報核查報告，對于員工涉及違規(guī)違紀(jì)的，必須視情節(jié)提出處理意見。三要提高系統(tǒng)履職的主動性。要進(jìn)一步提高廣大干部員工系統(tǒng)履職的思想自覺和行動自覺，主動履行網(wǎng)格監(jiān)督責(zé)任，并強(qiáng)化系統(tǒng)條線“三線一網(wǎng)格”管理工作組織開展的督導(dǎo)督查，不能有布置，無檢查、無評價。

2.強(qiáng)化風(fēng)險排查。檢查監(jiān)督是各類案件及風(fēng)險隱患的探測器。目前，有很多案件還不是自查自糾發(fā)現(xiàn)的，說明排查工作的有效性還需要進(jìn)一步提升。為此，要持續(xù)增強(qiáng)檢查監(jiān)督能力，堅持問題導(dǎo)向、風(fēng)險導(dǎo)向，突出風(fēng)險排查工作“三性”，即突出針對性，對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)時點(diǎn)、重點(diǎn)人員開展?jié)L動覆蓋排查；突出有效性，各業(yè)務(wù)條線要仔細(xì)梳理?xiàng)l線風(fēng)險點(diǎn)，研究建立日常監(jiān)測模型方法，組建專業(yè)化檢查團(tuán)隊，明確檢查標(biāo)準(zhǔn)，真正做到揭示問題、整章建制、防范風(fēng)險；突出嚴(yán)肅性，建立檢查項(xiàng)目質(zhì)量控制體系，對各類檢查進(jìn)行規(guī)范，綜合運(yùn)用非現(xiàn)場監(jiān)測技術(shù)，對檢查質(zhì)量全程監(jiān)控、實(shí)時跟蹤、動態(tài)監(jiān)督，形成常態(tài)化檢查監(jiān)督質(zhì)量控制機(jī)制。

3.加強(qiáng)信息互通。一是解決本行內(nèi)部的信息不對稱。充分發(fā)揮員工行為管理“三共機(jī)制”例會的作用，對分散在各部門掌握的案件風(fēng)險信息、員工異常行為線索進(jìn)行共建共治共享，探索構(gòu)建完整的員工信息收集渠道。二是解決銀行對客戶的信息不對稱。大力引入金融科技手段，建立客戶信息一站式綜合查詢平臺，以準(zhǔn)確了解客戶總體信用情況，及時發(fā)現(xiàn)并防范欺詐風(fēng)險。三是解決金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。加強(qiáng)與監(jiān)管部門、同業(yè)協(xié)會的溝通交流，充分利用監(jiān)管部門案情通報、風(fēng)險提示等，整合各行業(yè)務(wù)辦理中發(fā)現(xiàn)的“問題客戶”信息，建立“黑名單”，注意防范類似風(fēng)險。四是解決客戶對銀行業(yè)務(wù)和人員的信息不對稱。對銀行離職、內(nèi)退、聘用人員進(jìn)行提示區(qū)分，對各項(xiàng)授權(quán)銷售產(chǎn)品目錄清單和風(fēng)險進(jìn)行公示，同時積極做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

4.嚴(yán)明案防責(zé)任。認(rèn)真貫徹落實(shí)《案防工作責(zé)任制實(shí)施辦法》，構(gòu)建職責(zé)清晰、層層落實(shí)的案防工作責(zé)任鏈條。各單位主要負(fù)責(zé)人要承擔(dān)本單位案防工作的主體責(zé)任，各級機(jī)構(gòu)和部門“一把手”是案防工作的第一責(zé)任人，業(yè)務(wù)全流程涉及的前中后臺部門、三道防線各部門應(yīng)明確自身的案防主體責(zé)任和監(jiān)督檢查職責(zé)。同時，通過簽訂案防目標(biāo)責(zé)任書、分解落實(shí)案防工作責(zé)任清單等方式，將案防責(zé)任層層壓實(shí)到每個崗位、每個員工，形成“人人知責(zé)、人人履責(zé)、人人盡責(zé)、失責(zé)追責(zé)”責(zé)任落實(shí)機(jī)制。

（三）注重事后監(jiān)管，構(gòu)建“不敢作案”的問責(zé)機(jī)制。

1.加大案件查辦力度。對案件和重大風(fēng)險事件，各級行必須始終保持零容忍態(tài)度，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，凡案必查，除惡務(wù)盡。強(qiáng)化案件報送、調(diào)查、處理、后評價等全過程管理，扎實(shí)做好“案后三防”，發(fā)案單位和查辦部門必須在案發(fā)后快速反應(yīng)，妥善處置各類案件，防止資金損失，防止人員潛逃，防止惡意炒作，爭取工作主動，營造有利的輿論環(huán)境。

2.強(qiáng)化案件追責(zé)與整改。一是實(shí)施穿透式問責(zé)。對發(fā)生100萬元以上案件的，依據(jù)問責(zé)辦法對領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行問責(zé)。全面上收案件責(zé)任追究審批權(quán)限，無論涉案金額大小，無論涉及人員職務(wù)高低，一律報省分行審批。二是堅持從嚴(yán)問責(zé)、頂格問責(zé)。落實(shí)“雙線問責(zé)、上追兩級”的標(biāo)準(zhǔn)，凡發(fā)生案件，均要對案發(fā)機(jī)構(gòu)案件責(zé)任人員作出責(zé)任認(rèn)定，并對其上一級機(jī)構(gòu)涉案條線部門負(fù)責(zé)人、機(jī)構(gòu)分管負(fù)責(zé)人、機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人及其他案件責(zé)任人員作出責(zé)任認(rèn)定。三是嚴(yán)肅問責(zé)工作紀(jì)律。對于發(fā)現(xiàn)的違法犯罪線索，按照“三個必須移送”原則，堅決移送公安、司法機(jī)關(guān)依法處理，不“一開了之”、“一走了之”，讓涉案人員受到法律制裁。對瞞報漏報遲報、應(yīng)移送未移送、該追責(zé)不追責(zé)的，實(shí)行“一案雙查”，一并追究涉案機(jī)構(gòu)黨委主體責(zé)任和紀(jì)委監(jiān)督責(zé)任。四是強(qiáng)化案件整改機(jī)制。案發(fā)所在行和上一級行相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)落實(shí)“雙線”整改，認(rèn)真查找問題、彌補(bǔ)漏洞，通過舉一反三、建章立制，及時補(bǔ)上制度短板，增強(qiáng)制度剛性約束力。

3.建立健全案防激勵機(jī)制。加大與績效考核掛鉤力度，對在各類檢查工作中主動發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)問題和案件風(fēng)險隱患的人員要給予獎勵，鼓勵檢查人員積極履職、敢于碰硬。強(qiáng)化案防工作考核評價，將案防工作與經(jīng)營績效考評掛鉤，科學(xué)評價轄內(nèi)機(jī)構(gòu)和部門案防履職情況，有效落實(shí)案防責(zé)任。