□ 吳 婷

一、金融扶貧基本概況與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融扶貧工作概況。近些年我國在推行各項扶貧政策中積極探索不同的發(fā)展方式，其中金融扶貧是重要途徑，也獲取了相應的發(fā)展成果。金融扶貧就是政府部門在各項政策引導下，通過引導商業(yè)銀行等金融機構通過拓展不同金融服務為廣大農村地區(qū)以及農村貧困人口生產活動給予相應扶持，借助諸如小額信貸等措施幫助廣大農民改變其貧困狀態(tài)，確保其在社會發(fā)展中能夠有效提升經濟地位。我國農村人口總量在國家結構中占有重要位置，農村區(qū)域經濟發(fā)展實力較大。商業(yè)銀行在廣大農村區(qū)域開展扶貧工作，能夠在促進當地經濟發(fā)展的基礎上，有效實現(xiàn)扶貧發(fā)展目標，確保商業(yè)銀行能夠獲取較大的經濟效益與社會效益，屬于雙贏互利模式。目前金融扶貧組成機構較多，其中商業(yè)銀行所占比重較大。

（二）金融扶貧循環(huán)流程與扶貧現(xiàn)狀。目前在金融扶貧模式中主要參與主體分別是農村區(qū)域扶貧對象、商業(yè)銀行、政府部門，其中政府部門在各項工作中主要起到主導地位，能夠對金融扶貧資金基本流向進行有效調整，然后根據各個區(qū)域農村經濟以及貧困人口經濟生產活動現(xiàn)狀制定扶貧政策。在扶貧工作中，商業(yè)銀行起到了重要作用，能夠對市場多項風險進行分析調控，收集各項數據，這樣便于政府部門根據數據信息指定扶貧工作規(guī)劃，還能對金融扶貧項目進行社會化宣傳。各個主體參與其中使得金融扶貧機制能夠建立較為完整的發(fā)展路徑，各個商業(yè)銀行在政府部門起到信用擔保、借助各項優(yōu)惠政策對扶貧工作進行數據分析，然后對多項風險進行分析控制。商業(yè)銀行在扶貧政策基礎上擬定扶貧項目，將多項建設資金有效融入到各個扶貧項目建設中，這樣能夠保障廣大農民生產增收，獲取更大的經濟效益；能夠有效激發(fā)農村地區(qū)廣大農戶再生產的積極性，從而獲取一定的經濟回報。從廣大農村地區(qū)金融機構基本發(fā)展規(guī)模來看，各個金融機構貸款總額較高，農村信用社經營覆蓋面較大；從銀行金融機構以及資金平均占有情況來看，當前大多數金融服務還是集中在縣級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點較少，較多農村最基層貧困群眾未能根據自身發(fā)展要求平等享受各項金融服務。

二、商業(yè)銀行開展的金融扶貧的可行性分析

我國地域遼闊，農村地區(qū)人口總量較大，金融市場發(fā)展前景廣闊。與經濟發(fā)展水平相對較好的城市相比，農村地區(qū)金融機構網點較為分散，其中主要以農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行網點較多，諸多商業(yè)銀行發(fā)展空間較大。各個區(qū)域地方性金融機構在社會發(fā)展環(huán)境下，自身各項業(yè)務能力不斷提升，逐步強化自身發(fā)展改革，使得農村經濟以及金融市場發(fā)展得到有效推動。其中多個涉農金融機構逐年均呈現(xiàn)出較為明顯的盈利態(tài)勢，農村地區(qū)金融市場發(fā)展態(tài)勢良好。

與諸多金融機構比較，商業(yè)銀行資金實力充足，各個部門工作人員整體素質較高，各項應用技術較為先進，具有較高的發(fā)展優(yōu)勢。但是農村金融市場較為分散，不利于多項業(yè)務活動開展，所以目前商業(yè)銀行需要借助多項技術優(yōu)勢全面推動廣大農村基礎設施建設，強化金融機構之間的有效合作，對多項業(yè)務進行拓展。我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢促進農村金融市場發(fā)展，在國家金融扶貧政策基礎上，開展各項工作。

現(xiàn)階段農村地區(qū)金融市場發(fā)展不完善，資本市場、保險市場、銀行市場建設不足，其中農業(yè)相關保險機構在廣大農村地區(qū)開展保險業(yè)務積極性較差，各項業(yè)務活動開展較慢，限制了金融扶貧工作的穩(wěn)定開展。

三、商業(yè)銀行參與金融扶貧的思路探析

（一）政府視角。金融扶貧項目主體主要是銀行和保險等金融機構，但是政府部門在金融扶貧工作中占有重要位置。政府部門在金融扶貧工作中，首先，對涉農貨款基本投放比例進行分析，為了避免農村地區(qū)諸多資金外流，需要適度補充農村金融資源，國家相關部門需要對商業(yè)銀行相關貸款比例進行明確規(guī)定，建立較為完善的市場化監(jiān)督機制，通過多項扶持政策全面引導商業(yè)銀行參與到金融扶貧工作中。其次，全面實施各項配套政策，擬定財稅優(yōu)惠政策，對商業(yè)銀行進行全面激勵；不斷優(yōu)化農村金融服務供給體系，從財政方面完善協(xié)調機制，全面突出政策引導功能，拓寬商業(yè)銀行發(fā)展范圍；建立完善農村保險體系，根據各個區(qū)域農業(yè)生產活動建立農業(yè)生產保險，加強信貸與保險業(yè)務的協(xié)調配合。再次，政府部門需要結合各個地區(qū)經濟發(fā)展現(xiàn)狀逐步加快農村金融基礎設施建設，此類設施具有公共產品性質，國家相關部門適度擴大投入力度，逐步強化金融機構基礎設施建設，對農村區(qū)域原有征信體系進行完善，積極構建穩(wěn)定的金融環(huán)境。最后，政府部門要引導涉農金融機構全面改革，提高資產質量與人員綜合素質，要建立合作制、社會企業(yè)制、股份制等多個產權結構，對三農金融事業(yè)部進行全面改革，發(fā)揮出金融支農作用。

（二）商業(yè)銀行角度。商業(yè)銀行參與到金融扶貧中不僅是發(fā)展機會也是自身責任，目前商業(yè)銀行可以通過直接與間接參與方式開展金融扶貧業(yè)務。首先，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新原有的金融產品與金融服務，設計優(yōu)化金融服務模式，擬定與市場發(fā)展相適應的貸款利率，通過覆蓋風險能夠獲取相應回報。充分應用社會資本功能逐步開展小額信用貸款以及聯(lián)保貸款，建立完善激勵與監(jiān)督機制，逐步建立小額貸款風險基金等，為遭遇意外的客戶免除部分還款責任。創(chuàng)新原有的服務管理模式，對業(yè)務流程進行簡化，結合農村地區(qū)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀引入風險管理技術，對貸款業(yè)務審批權限進行補充完善，簡化貸款審批環(huán)節(jié)。此外需要合理應用IT技術、網上銀行托管業(yè)務，對原有的管理與溝通協(xié)調機制進行完善，強化資源管理，全面提升工作人員工作能力。其次，商業(yè)銀行需要積極進行信息共享，與政府部門展開合作，拓寬業(yè)務覆蓋范圍，建立企業(yè)發(fā)展文化，將提升農村地區(qū)金融扶貧的社會效益轉為經濟效益，促進金融扶貧各個參與主體能夠互利共贏。農村地區(qū)金融市場具有特殊性，各個商業(yè)銀行需要逐步增加不同額度貸款，通過綜合性貸款服務，能夠保障金融扶貧有序開展，對促進農村貧困戶發(fā)展具有重要作用。擬定具體工作方案，對扶貧工作發(fā)展目標進行分析，積極支持各項扶貧小額信貸產品研發(fā)，與扶貧工作基本發(fā)展現(xiàn)狀相對應，將金融服務工作與扶貧工作進行結合，提升服務覆蓋率，實現(xiàn)一對一扶貧發(fā)展目標。對各項工作進行全面創(chuàng)新，對信貸產品進行研發(fā)，使其能夠適應扶貧工作基本要求。將扶貧工作與金融服務工作相互結合，提升金融服務覆蓋情況。再次，各項工作開展相對成熟的農村金融機構以及小額信貸機構，與農村較為靠近，商業(yè)銀行可以通過委托授權形式提供貸款，這樣能夠促進雙贏發(fā)展。

從2004年以來，我國中央一號文件中開始逐步強調農村金融服務，逐步擴大金融支農力度，對各項扶貧工作進行全面開發(fā)。多個部門也相繼出臺了多項政策，扶持商業(yè)金融機構朝著農村發(fā)展方面進行傾斜。政策性金融機構與商業(yè)金融機構在市場發(fā)展以及建設目標等方面具有一定差異，商業(yè)金融機構處于發(fā)展主體位置，政策性金融機構處于引導地位。在經濟發(fā)展貧困地區(qū)，需要先引入政策性金融機構，發(fā)揮其引導作用之后再引入商業(yè)資源，確保商業(yè)金融長遠發(fā)展。