陳麗+段萌婷+李鑫

【摘 要】21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與IT技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)迅速崛起，作為服務(wù)與中介的第三方支付平臺的出現(xiàn)成為一種必然的趨勢。其中支付寶憑借阿里巴巴的支持與淘寶網(wǎng)巨大的客戶群，經(jīng)過10幾年的努力，成為行業(yè)的龍頭老大。本文通過借鑒其他理論基礎(chǔ)，加上自身的生活體驗，對支付寶的現(xiàn)狀、問題進(jìn)行分析，并提出了一些針對性建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺；支付寶；現(xiàn)狀及問題；建議

一、第三方支付平臺及支付寶的簡介

（一）第三方支付平臺定義

第三方支付指的是通過互聯(lián)網(wǎng)與IT技術(shù)從事第三方支付業(yè)務(wù)的公司運營清算、結(jié)算等業(yè)務(wù)的一個中介平臺。通備實力和信譽保障的第三方企業(yè)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方搭起了一座“安全、便捷、快速”的橋梁。它在商戶與銀行之間發(fā)揮著重要的作用。

（二）支付寶背景介紹

2003年，阿里巴巴的高層在建立淘寶網(wǎng)之后，看到了第三方支付的商機，同年10月第一次使用了支付寶的服務(wù)。2004年12月，淘寶網(wǎng)高層正式宣布把它從阿里巴巴獨立出來，建立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（原名支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）。

公司從建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不但從產(chǎn)物上確保用戶在線付出的平安，同時讓用戶經(jīng)由過程付出寶在收集間成立起彼此的信賴，為成立純凈的互聯(lián)網(wǎng)情況邁出了很是有意義的一步。

二、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

（一）支付寶具有品牌效應(yīng)

阿里巴巴良好的信譽對于支付寶來說，無論是從建立時期的推廣，還是現(xiàn)階段對其龍頭企業(yè)地位的鞏固與市場的份額擴(kuò)大，都起到了重要的作用。第二，支付寶近10年來的不斷努力，在用戶中留下了良好的口碑，支付寶的品牌信譽已經(jīng)得到大眾認(rèn)可。第三，馬云的“明星效應(yīng)”所帶來的推動力。馬云個人的艱苦奮斗的精神以及他展示出來的智慧，在無形中也增加了大眾對支付寶的信任。

（二）支付寶用戶規(guī)模大，市場占有率高

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年，支付寶錢包用戶數(shù)達(dá)到了1億人；2015年支付寶錢包用戶數(shù)就已經(jīng)上升到了2.7億人，截止到2017年底，用戶數(shù)已經(jīng)上升到了5.2億。除了使用人數(shù)增長迅猛，支付寶交易額也在快速增長。2016年天貓“雙十一”購物總交易額為1207億元，其中支付寶實現(xiàn)支付總筆數(shù)10.5億筆，同比增長48%；2017年的“雙十一”僅半天就突破了2016年的記錄，最終總交易額1608億元，同2016年比增長39.4%，其中支付寶交易總筆數(shù)達(dá)到14.8億筆，同比增長41%。雖然支付寶從淘寶網(wǎng)獨立出來了，但是它依然可以利用淘寶網(wǎng)巨大客戶群的優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)展，進(jìn)一步拓寬市場。

（三）支付寶開拓能力強--以余額寶為例

支付寶公司自建立以來，幾乎每一年都有推出新功能。2013年與天弘基金配合推出了一款貨幣基金--余額寶。余額寶的橫空出世，被普遍認(rèn)為開創(chuàng)了國人互聯(lián)網(wǎng)理財元年，同時余額寶已經(jīng)成為普惠金融最典型的代表。它特點是操作簡便、低門檻、零手續(xù)費、可隨取隨用。除理財功效外，余額寶還可直接用于購物、轉(zhuǎn)賬、繳費還款等消耗付出，是互聯(lián)網(wǎng)時期的現(xiàn)金管理工具。目前，余額寶依然是中國規(guī)模最大的貨幣基金。

三、支付寶現(xiàn)階段面臨的挑戰(zhàn)

（一）作為第三方支付平臺的中介風(fēng)險

1、信用風(fēng)險

一般意義上的信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。而第三方支付平臺中介風(fēng)險指的是第三方支付平臺各個交易方之間因為種種原因不能完全履行其該承擔(dān)的義務(wù)的風(fēng)險，包括賣方信用風(fēng)險、買方信用風(fēng)險與第三方支付平臺信用風(fēng)險。

賣方信用風(fēng)險主要指的是無良商家賣假貨，無法滿足消費者的意愿。這種信用風(fēng)險嚴(yán)重?fù)p害消費者權(quán)益，也使支付寶的聲譽受到?jīng)_擊，成本增大。買方信用風(fēng)險指的是消費者下了訂單之后不付錢或者無法支付時不取消訂單。雖然該風(fēng)險不會使賣家與支付寶損失資金，但是卻會加大運營成本。第三方支付平臺風(fēng)險主要是指經(jīng)營不佳或者管理漏洞導(dǎo)致的不能實現(xiàn)中介支付及擔(dān)保的作用。支付寶平臺支撐著一個龐大的信用體系，自身的信用風(fēng)險十分重要。

2、網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險

資金的安全是用戶最關(guān)注的問題，而網(wǎng)上總會爆出一些使支付寶用戶們擔(dān)憂的負(fù)面消息。第三方支付平臺存在是以互聯(lián)網(wǎng)與計算機等為基礎(chǔ)，但是也因為網(wǎng)絡(luò)存在黑客攻擊、病毒等風(fēng)險。支付寶要想未來走的更遠(yuǎn)、更好，就必須把安全問題放在首位。

（二）市場競爭壓力

1、內(nèi)部競爭--同行之間的競爭

第三方支付平臺除了支付寶之外，還有財付通、快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等。依照2016年第4季度數(shù)據(jù)看，支付寶移動支付市場份額占比61.5%；現(xiàn)階段唯一能與之抗衡是財付通，移動支付市場市場占比26.0%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及支付寶。所以，從短期來看，支付寶的龍頭地位似乎無人能及。但是支付寶不能只將目光只盯住短期利益，在保持自身龍頭地位的同時，也要讓其他同行企業(yè)有生存的空間，否則也許會發(fā)生不可預(yù)料的災(zāi)難。

2、外部競爭--與銀行之間的競爭

近年來，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付應(yīng)運而生，這就與銀行的利益發(fā)生了沖突。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了滿足大眾需求，都是采用物理網(wǎng)點式建立分行或者是ATM機，后來受到第三方支付平臺的沖擊，也推出了網(wǎng)上銀行，因其操作繁雜，并沒有受到大眾青睞。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)然也有自己安全性更高的優(yōu)勢。過去人們都是通過銀行進(jìn)行各項業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行在人們那里建立的良好的信譽，是第三方支付無法比擬的。況且如果沒有銀行提供支持，支付寶資金沉淀問題也難以解決。在未來發(fā)展中，支付寶要和商業(yè)銀行的合作大于競爭，這樣才能達(dá)到一個雙贏的局面。endprint

（三）法律監(jiān)管制度的不健全

網(wǎng)絡(luò)支付涉及的法律比較多，且發(fā)展至今也才10幾年的時間，很多法律法規(guī)都是依據(jù)已經(jīng)發(fā)生的事來制定的。除此之外，網(wǎng)絡(luò)支付基于互聯(lián)網(wǎng)與IT技術(shù)，本身安全性就很難掌控且變化多端。到目前為止我國還沒建立起一套完整的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的法律體系。因而我國不健全的誠信體系和不完善的法律制度制約著支付寶行業(yè)的發(fā)展。

四、支付寶未來發(fā)展的策略建議

（一）自律自治，適應(yīng)監(jiān)管要求

雖然到現(xiàn)在為止，我國還沒有建立一套完整的線上支付的法律體系，但是傳統(tǒng)的線下的法律的一部分還是適用的。支付寶公司自身應(yīng)該時刻遵守法律法規(guī)，不要打法律的擦邊球。除了以法律為界，也應(yīng)該注重傳統(tǒng)道德觀。對于相關(guān)的法律部門應(yīng)該積極與支付寶公司溝通，做正確的引導(dǎo)。同時也要進(jìn)一步修正舊法律制度和制定新的法律法規(guī)。

（二）完善支付平臺，把風(fēng)險降到最低

相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，第三方支付平臺的風(fēng)險性要高很多。無論支付寶如何更新?lián)Q代或者創(chuàng)新，安全都是最重要的問題，只有保證了安全，才能留住用戶，提高顧客粘性?，F(xiàn)階段，支付寶雖然已經(jīng)通過實名認(rèn)證等方法加強了監(jiān)督，但安全問題時常發(fā)生。在未來擴(kuò)寬市場的同時，支付寶仍然要重視安全問題，繼續(xù)完善網(wǎng)絡(luò)支付平臺，讓用戶彼此建立起網(wǎng)上支付信任。

（四）加強與銀行等實體金融機構(gòu)聯(lián)系與合作

固然商業(yè)銀行與支付寶存在著競爭干系，可是互助也是必定的成果。支付寶必須借助傳統(tǒng)商業(yè)銀行的力量來處理沉淀資金問題以及加強大眾的信任度；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要利用沉淀資金來開展其他業(yè)務(wù)。兩者在競爭的同時更多的應(yīng)該是合作與支持。商業(yè)銀行應(yīng)該給予支付寶更多的發(fā)展空間，當(dāng)未來電子支付發(fā)展更好時，商業(yè)銀行也會從中獲得更多的利益。因此，二者要有更多合作，減少惡意競爭，最終才能達(dá)到雙贏。

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