楊帆

【摘 要】當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域最引人注目的潮流之一。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行金融運(yùn)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有著無可比擬的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融以社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新新科學(xué)技術(shù)為發(fā)展支撐，對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融造成了一定的沖擊。在這樣的發(fā)展背景下，銀行金融只有抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，不斷地提高自身的創(chuàng)新意識(shí)以及創(chuàng)新能力才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中立于不敗之地，目前，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，如何互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，銀行金融取得更好的發(fā)展，更快的發(fā)展是行業(yè)內(nèi)十分重視的問題。本文主要就大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型作簡(jiǎn)要的探討，以供相關(guān)人士參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新；傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等核心技術(shù)逐漸滲透到金融領(lǐng)域中，這改變了傳統(tǒng)的金融模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行金融模式造成了一定的沖擊。但從另一個(gè)角度來開，社會(huì)在進(jìn)步，傳統(tǒng)的銀行金融模式已經(jīng)不能滿足大多數(shù)的人的需要，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這是傳統(tǒng)銀行模式的一次發(fā)展機(jī)遇也是一次挑戰(zhàn)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行金融模式迫切需要轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融分析

（一）基本概念

大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行金融有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的分析，并有機(jī)整合海量的數(shù)據(jù)，并進(jìn)一步的挖掘海量信心背后的價(jià)值，例如，通過大量的數(shù)據(jù)的得出消費(fèi)者的消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣等特點(diǎn)，從而能夠更加準(zhǔn)確地把握客戶消費(fèi)行為，并將客戶的相關(guān)信息交給金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的金融平臺(tái)能夠依據(jù)客戶的特點(diǎn)開展?fàn)I銷活動(dòng)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）相關(guān)特點(diǎn)

數(shù)據(jù)化、技術(shù)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這些大數(shù)據(jù)來源于商家與用戶之間的真實(shí)交易過程中積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)，投資者可以通過這些數(shù)據(jù)對(duì)客戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣以及還款能力等相關(guān)能力進(jìn)行一個(gè)評(píng)估，進(jìn)而開發(fā)出合理的產(chǎn)品，進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)。在這種模式下開發(fā)的產(chǎn)品，不經(jīng)能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品也容易被客戶所接受，便于市場(chǎng)上的推廣。由于市場(chǎng)環(huán)境的不穩(wěn)定，運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融往往也需要持續(xù)的、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)做支撐，通過動(dòng)態(tài)的監(jiān)控以及捕捉客戶的信息變化，進(jìn)行相關(guān)的調(diào)整?；フ従W(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于數(shù)據(jù)的深度挖掘，因此企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)必須高度先進(jìn)，才能準(zhǔn)確的挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，并對(duì)數(shù)據(jù)整理分析。

風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管弱。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)尚不健全，缺乏一定的法律監(jiān)管機(jī)制和法律與約束。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)中，沒有設(shè)立相應(yīng)的，準(zhǔn)入門檻以及行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多的政策風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵技術(shù)是 數(shù)據(jù)的分析挖掘，但是互聯(lián)網(wǎng)金融之間還沒有建立信息共享體系，容易發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)問題。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別也缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前銀行的監(jiān)管框架設(shè)計(jì)主要是依據(jù)新巴塞爾協(xié)議，經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)驗(yàn)積累以及沉淀，這個(gè)協(xié)議在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)以及維護(hù)全球經(jīng)濟(jì)中取得了一定的成就，不僅穩(wěn)固了公眾對(duì)于投資銀行的信心，還協(xié)調(diào)了國(guó)際各方的監(jiān)管合作。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)監(jiān)控管理尚不健全，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管效力，導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于“自由發(fā)展”的現(xiàn)狀。再者，我國(guó)相關(guān)的部門例如銀監(jiān)會(huì)、人行、政府主管部門也沒有出臺(tái)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施與制度，這些都大大地增加大的風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從這些角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有諸多的難題。

信息風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的正產(chǎn)運(yùn)營(yíng)條件是海量的用戶信息，挖掘出具有商業(yè)價(jià)值的信息。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上開展數(shù)據(jù)挖掘，一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者存儲(chǔ)中心存在一定的信息安全隱患，就可能導(dǎo)致用戶信息泄露，加大了信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。

二、傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型分析

（一）傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型路徑以及改進(jìn)的方向

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其最大的劣勢(shì)在于對(duì)客戶以及業(yè)務(wù)的信息處理水平較低，導(dǎo)致在數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計(jì)、分析、挖掘以及營(yíng)銷的等環(huán)節(jié)較弱，不能滿足小眾市場(chǎng)的個(gè)性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，以及高度開放和互動(dòng)性的優(yōu)勢(shì)，能夠通過的大量的數(shù)據(jù)分析，對(duì)消費(fèi)者有一個(gè)準(zhǔn)確的定位，通過精準(zhǔn)的營(yíng)銷推廣產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，銀行金融可以實(shí)現(xiàn)細(xì)分消費(fèi)群體以及小微企業(yè)，進(jìn)而有讓這些群體成為銀行金融客戶的可能。

迭代效應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)傳統(tǒng)銀行金融轉(zhuǎn)型的另一種重要的途徑。迭代效應(yīng)體現(xiàn)的是一種人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)單地說，迭代效應(yīng)就是讓客戶參與金融產(chǎn)品的試用于調(diào)整，在后續(xù)的使用過程中，依據(jù)客戶提出的使用意見，不斷地調(diào)整改進(jìn)產(chǎn)品，進(jìn)而推出關(guān)注用戶體驗(yàn)，具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品或者服務(wù)。

（二）傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的有效措施

首先，銀行應(yīng)當(dāng)做好跨行商業(yè)模式的創(chuàng)新以及相關(guān)重大課題的實(shí)踐研究。當(dāng)前，我們處于一個(gè)世界多極化、經(jīng)濟(jì)全球化、文化多樣化的社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行金融的沖擊讓我們清楚的意識(shí)的銀行金融的創(chuàng)新迫在眉睫，傳統(tǒng)銀行必須加大力度的對(duì)商業(yè)模式的創(chuàng)新的研究，并不斷地?cái)U(kuò)大自己國(guó)際視野，才能突破目前的發(fā)展困境。其次，大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以說是銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的契機(jī)，傳統(tǒng)銀行未來的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)看到全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)以開放、互動(dòng)的理念為銀行發(fā)展的指導(dǎo)思想，最大可能的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)開展銀行金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)，推動(dòng)銀行的升級(jí)與轉(zhuǎn)型。在發(fā)展中，銀行應(yīng)當(dāng)在充分的認(rèn)識(shí)到自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，不斷地壯大自身的優(yōu)勢(shì)，只有積極的面對(duì)銀行發(fā)展的遇到的困境，積極主動(dòng)地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，才能抓住傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展

（一）“移動(dòng)化”是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

隨著我國(guó)智能手機(jī)的普及，移動(dòng)化儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢(shì)，所謂的移動(dòng)化就是指用戶能夠隨時(shí)隨的運(yùn)用移動(dòng)的使用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如手機(jī)銀行。近些年來，我們可以看見，在交易的過程中，人們大多使用的是虛擬的電子交易貨幣，而并非現(xiàn)金，移動(dòng)交易支付規(guī)模正在快速的增長(zhǎng)。我國(guó)的移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)的已經(jīng)發(fā)生了改變，由線上的PC端開始向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，支付場(chǎng)景的日益豐富，也加速了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（二）客戶體驗(yàn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資源變得開放，信息也能夠?qū)崿F(xiàn)共享，這就轉(zhuǎn)變了金融機(jī)構(gòu)與用戶的關(guān)系。在傳統(tǒng)的金融交易中，用戶往往處于一種“弱勢(shì)群體”地位，只能夠被動(dòng)的接受金融產(chǎn)品，對(duì)于金融產(chǎn)品也沒有更多的選擇權(quán)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶可以主動(dòng)地搜索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并且尋找適合自己的金融產(chǎn)品，這就大大地加了用戶的選擇產(chǎn)品的主動(dòng)性。并且金融機(jī)構(gòu)不僅需要讓客戶找到自己，也需要了解客戶的需求，設(shè)計(jì)出多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，提供更好的用戶體驗(yàn)。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展具有一定的沖擊，但是也是銀行發(fā)展的以此契機(jī)，銀行以自身的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，并不斷地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，不斷地壯大自身的優(yōu)勢(shì)能夠進(jìn)一步的促進(jìn)銀行的升級(jí)轉(zhuǎn)型，為我國(guó)人民提供更好的金融產(chǎn)品。

【參考文獻(xiàn)】

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