葉國玲

【摘 要】我國小額貸款銀行如雨后春筍般在國內發(fā)展起來，數量越來越多。小額貸款銀行的出現有其必然性和必要性。小額貸款銀行的出現適應了中小企業(yè)以及農村發(fā)展的需求。中小企業(yè)以及農村在發(fā)展過程中會遇到資金需求緊張的問題，然而大型商業(yè)銀行或者大型金融機構在對外發(fā)放貸款的過程中，審查嚴格、程序審批復雜、用時長、同時還需要貸款企業(yè)或者有貸款需求的農村有相應的抵押和擔保。然而在創(chuàng)立初期的中小企業(yè)以及發(fā)展中的農村對于資金的需求很大且很迫切，長時間的審批過程以及繁瑣的審批程序很可能會導致中小企業(yè)以及農村生產生活的資金鏈斷裂資金周轉不靈。在這時小額貸款銀行的發(fā)展為中小企業(yè)以及農村資金來源的解決提供了很好的途徑。

【關鍵詞】小額貸款銀行；發(fā)展現狀；前景

中小企業(yè)以及農村無力承擔相應的抵押擔保等。中小企業(yè)數量較多，所需要的貸款數額較大，大型商業(yè)銀行對于貸款的監(jiān)測管用費用較高，因此較少受理中小企業(yè)以及農村貸款。以上都是小額貸款銀行出現的必要性。除了以上原因還有就是隨著國民經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，居民企業(yè)手中的閑置資金越來越多，也為小額貸款銀行的發(fā)展提供了資金支持。

一、小額貸款銀行發(fā)展現狀

政府支持不到位，對于小額貸款銀行發(fā)展的政策法規(guī)還很不完善，為小額貸款銀行的發(fā)展帶來了很大的阻礙。同時行業(yè)的準入門檻比較高，也為小額貸款銀行的發(fā)展造成了阻礙。小額貸款銀行自身也存在很大的局限性，首先小額貸款銀行與大型銀行在規(guī)模上有很大的差距，然后在貸款程序的嚴謹性上也有很大的缺失，小額貸款銀行在審批程序上以及貸款發(fā)放過程中存在著問題，直接導致了后續(xù)的貸款回收困難。同時小額貸款銀行也存在著嚴重的人才缺失的問題，由于福利待遇、未來發(fā)展前景等方面的問題，較少有高水平銀行從業(yè)人員選擇到小額貸款銀行來工作，小額貸款銀行職工素質相比較于大型商業(yè)銀行以及大型金融機構的職工素質有很大的差距。

小額貸款銀行在經營管理上存在著嚴重的缺失，缺乏先進的經營管理理念，對于員工也缺乏激勵機制，員工的工作積極性不高，很難為小額貸款銀行帶來經營業(yè)績上的提升。除此之外小額貸款銀行在技術水平上與先進的金融機構也有很大的差距。計算機網絡技術以及基于數據庫技術的先進授信模型的應用程度不高，對于客戶的授信上存在著很大的不足。同時小額貸款銀行面臨的金融市場的風險也很難避免，隨著經濟全球化程度的加深，國內外市場環(huán)境的波動，經濟環(huán)境的惡化，小額貸款銀行也很難置身事外，而且由于小額貸款銀行在規(guī)模資金上的不足，應對風險的能力也相對較差。機制體系的完善是一個綜合性的過程需要資金技術與時間精力，在這個過程中要注意加強風險的防范。

二、小額貸款銀行發(fā)展的措施

（一）政府政策的支持

首先是政策法規(guī)的支持，政府應該積極制定有關小額貸款銀行發(fā)展的政策法規(guī)，對于小額貸款銀行的合法身份的確認、經營許可等方面要適當給予政策支持。對于申請貸款人員的資質審核要有明文規(guī)定，確保其對貸款流程規(guī)定有很好的了解，對于行業(yè)的準入門檻要適當的降低，放寬對小額貸款銀行進去市場的限制。對于小額貸款銀行吸收存款的限制也要降低，推進小額貸款銀行股份制建設。

（二）公司內部業(yè)務要改進

只有通過公司內部業(yè)務的改進才能從根本上促進小額貸款銀行經營水平的提升，促進其工作效率的提升，吸引更多的投資者，從而提升在市場化環(huán)境下的競爭力。針對小額貸款銀行內部貸款業(yè)務要積極引導合理跟進，對于中小企業(yè)的貸款業(yè)務加強管理，對貸款企業(yè)加強還款的宣傳，提高其還款意識，督促其按時還款。同時還要加強投資產品的研發(fā)設計，不斷創(chuàng)新投資產品類型，設計出更多更符合中小企業(yè)以及農村的金融產品，提高中小企業(yè)以及農村的投資熱情，從而最終實現市場份額提高，市場占領的目的。

（三）加強擔保機構的建設

第三方擔保機構的建設對于小額貸款銀行的建設與發(fā)展有著重要意義。第三方擔保機構的建設可以有效的避免因為貸款企業(yè)和用戶違約而造成的損失。第三方擔保機構的經營形式大都是通過違約互換的方式來盈利，小額貸款銀行通過在第三方擔保機構繳納一定費用，可以將違約風險轉嫁給擔保機構，在遇到有中小企業(yè)以及農民違約不按時歸還貸款的時候，可以先向第三方擔保機構收取貸款。

（四）明確監(jiān)管主體確保監(jiān)管到位

小額貸款銀行的監(jiān)管工作需要多部門協(xié)調合作、共同實現。監(jiān)管部門的選取過程中需要以政府作為監(jiān)管主體，還要積極聯合其他金融監(jiān)管機構，比如銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會等，只有多方位統(tǒng)一協(xié)調，確保權責明確責任到人才能提高監(jiān)管質量。

三、小額貸款銀行對于農村經濟發(fā)展的重要意義

近年來國外金融機構對于國內金融銀行的發(fā)展造成了嚴重的沖擊，為了引進外資，國內針對外來金融企業(yè)提供了一系列的政策支持，從而對國內金融機構造成了嚴重的沖擊，小額貸款銀行也不可避免的受到了嚴重的競爭。而我國農業(yè)作為國家的基礎產業(yè)，對于國民經濟的發(fā)展，國內經濟的穩(wěn)定有重要意義。農村城鎮(zhèn)化水平的提高，現代化農村的建設都離不開小額貸款銀行的發(fā)展。

國內針對農村經濟發(fā)展的金融服務類型是多種多樣的。然而經濟發(fā)展理念的缺失與偏差，導致國家過度重視工業(yè)化的發(fā)展，政策支持過度傾斜于工業(yè)，導致了農業(yè)發(fā)展的先天不足與后天畸形。面對國內這種金融現狀，很多大型金融服務主體都選擇脫離了農村金融服務，導致了農村金融服務的缺失然而與此同時農村面對的是金融需求的不斷增長。農業(yè)生產已經朝著現代化機械化農業(yè)迅速發(fā)展，很大程度上脫離了傳統(tǒng)農業(yè)的生產模式，農業(yè)現代化機械化帶來農業(yè)生產產量以及農業(yè)生產質量效率的提升的同時也導致農業(yè)生產對資金的需求加劇。

傳統(tǒng)農業(yè)生產過程中對于農業(yè)生產資料所需要的資金無非是種子農藥化肥三方面的資金，對于資金的需求較小，然而現代農業(yè)由于機械化現代化生產的要求，在機械設備的購置以及農業(yè)種植前期對于種子的技術處理，種植后期對于農田的現代化培育噴灌滴灌等先進灌溉措施的使用都需要大量的資金投入，總而言之農業(yè)生產從粗方式向集約化生產模式轉變離不開大量的資金支持。endprint

農村產業(yè)結構在發(fā)生著顯著的變化，農業(yè)種植作物不斷的發(fā)生著變化，傳統(tǒng)的玉米小麥種植量在不斷的下降，新型經濟作物的種植比例越來越大，經營管理的資金需求也越來越高。同時由于農村信用社經營狀況不佳，長期以來農村信用社作為農村金融機構的主要貸款資金來源，存在著嚴重的經營管理不善，資金周轉不靈的問題，對于農業(yè)現代生產、現代化農村的建設支持力度遠遠達不到應有的資金支持。在這種情況下，農村信用社經濟效用的缺失，小額貸款銀行的發(fā)展就有了很大的必要性。

四、小額貸款銀行的發(fā)展前景

小額貸款銀行的發(fā)展很大程度上得到了國際上的支持，由于小額貸款銀行對于貧困地區(qū)經濟發(fā)展的重要意義和作用，為貧困地區(qū)人民經濟水平的提高，生活狀況的改善提供了動力。為農村地區(qū)扶貧工作的開展提供了經濟上的支持。在中央人民銀行以及一系列的金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下針對小額貸款銀行的發(fā)展提出了規(guī)定，確定小額貸款銀行的資金主要用途為支持中小企業(yè)以及農村的發(fā)展。小額貸款銀行的發(fā)展屬于金融創(chuàng)新的范疇，總體上為國內金融的發(fā)展起到了良好的促進作用。小額貸款銀行在貸款發(fā)放過程中相比較于大型商業(yè)銀行在速度和效率上有很大的優(yōu)勢。對于中小企業(yè)以及農村急切的資金需求有很好的緩解作用。小額貸款銀行在利率選取上也有很好的優(yōu)勢，小額貸款銀行的利率不固定，可以給中小企業(yè)以及農村很好的利率選擇，通過雙方協(xié)商，選取雙方都認同的貸款利率。綜上可見小額貸款銀行在我國發(fā)展良好，對于民間資本借貸起到了很好的引導作用。對于我國國內市場經濟多元化建設起到了很好的促進作用。

總體上來說小額貸款銀行還是有一定的發(fā)展前景的。國家經濟發(fā)展理念在不斷的變化，五位一體發(fā)展理念被提上了日程，創(chuàng)新協(xié)調可持續(xù)發(fā)展理念成為了新的發(fā)展理念。小額貸款銀行符合創(chuàng)新發(fā)展的原則，屬于創(chuàng)新的金融形式。同時小額貸款銀行的發(fā)展對于國內整個市場經濟環(huán)境的改善是有促進作用的，綜合體現在，小額貸款銀行的存在會影響利率的變動，有利于國內利率的平穩(wěn)，同時還有利于拉動內需，提高國內經濟需求，促進供求平衡，最終實現促進就業(yè)，穩(wěn)定國內物價，促進收支平衡，提高人民生活水平的目標。

五、總結

本文綜合介紹了小額貸款銀行發(fā)展現狀、小額貸款銀行發(fā)展的措施、小額貸款銀行對于農村經濟發(fā)展的重要意義以及小額貸款銀行的發(fā)展前景等內容，涉及到了政府政策的支持、公司內部業(yè)務改進、加強擔保機構的建設、以及明確監(jiān)管主體確保監(jiān)管到位等具體方面，希望對讀者和小額貸款銀行相關研究人員有所幫助。

【參考文獻】

[1]湯文東.對小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展的思考[J].理論與實踐，2009（01）.endprint