鄒鈺城

摘 要 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的不斷開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域深入滲透，由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動(dòng)了金融市場(chǎng)加快發(fā)展，而與之相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)尤為值的關(guān)注。本文指出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大、風(fēng)險(xiǎn)的傳染性較強(qiáng)以及更容易受到外部環(huán)境因素的影響的特點(diǎn)，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險(xiǎn)管理以及監(jiān)管環(huán)境三個(gè)方面提出了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)發(fā)展與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，給我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新的活力，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)了一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全新運(yùn)作模式。然而，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，效率高、多元化、范圍廣、聯(lián)系緊密的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

由于傳統(tǒng)金融行業(yè)交易范圍有限、交易時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，在一定交易期限和空間范圍內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)通常能夠被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，依靠計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息處理，金融交易操作流程十分迅速，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的限制，交易范圍大大拓寬。因而，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，在交易過(guò)程中產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)難以在較短的交易時(shí)間和較大的交易空間范圍內(nèi)得到糾正，風(fēng)險(xiǎn)的控制難度大大增強(qiáng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以依靠多種媒體渠道進(jìn)行傳播，傳播媒介之間的信息交流更為頻繁，風(fēng)險(xiǎn)散播程度和影響程度加重，這使得風(fēng)險(xiǎn)的可控性大大削弱。

2.風(fēng)險(xiǎn)的傳染性較強(qiáng)

分散經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立監(jiān)管的運(yùn)作模式有效地切斷了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播渠道，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)向外傳播擴(kuò)散的可能性較小，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的影響范圍和影響程度縮小。而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融業(yè)市場(chǎng)的緊密連接，行業(yè)內(nèi)隔離性較弱，各金融企業(yè)間、金融企業(yè)與其他市場(chǎng)參與者之間的交流更為密切。因而，某個(gè)企業(yè)一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)將很可能依靠互聯(lián)網(wǎng)迅速傳播到整個(gè)金融市場(chǎng)，甚至演變?yōu)橄到y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，較強(qiáng)的分險(xiǎn)傳染性將使整個(gè)金融行業(yè)蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.更容易受到外部環(huán)境因素影響

相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是由真實(shí)的貨幣轉(zhuǎn)化為數(shù)字化的虛擬貨幣，由現(xiàn)場(chǎng)交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)交易。數(shù)字化貨幣和網(wǎng)絡(luò)交易場(chǎng)所使得交易信息的流動(dòng)性增強(qiáng)、交易范圍擴(kuò)大、交易數(shù)量增多，這使得金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生來(lái)源增多，金融市場(chǎng)更加容易受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境變化及金融行業(yè)波動(dòng)的影響，比如黑客攻擊金融系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)病毒感染交易系統(tǒng)等問(wèn)題很容易損害到金融機(jī)構(gòu)及顧客的利益。同時(shí)，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不完善，監(jiān)管的力度和難度相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)加大，某些企業(yè)可能鉆政策和法律的空子從中獲得非法利益，而政府相關(guān)部門難以發(fā)揮有效的監(jiān)管、營(yíng)造良好的監(jiān)管環(huán)境，從而會(huì)影響到整個(gè)金融市場(chǎng)的有效運(yùn)行。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、規(guī)范金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)和前提。為了營(yíng)造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境以及防范互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，首先我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入和政策支持，盡快為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建立安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。其次，相關(guān)信息技術(shù)行業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)技術(shù)，優(yōu)化升級(jí)我國(guó)計(jì)算機(jī)的硬件及軟件設(shè)備，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)及計(jì)算機(jī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)病毒的免疫力，為建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與信息技術(shù)企業(yè)的合作，有效地融合金融專業(yè)知識(shí)和信息技術(shù)，加快研發(fā)出高效、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融操作系統(tǒng)。

2.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以從以下兩個(gè)方面出發(fā)：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)之間應(yīng)該加強(qiáng)溝通合作，依靠云計(jì)算及大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)，建立涵蓋整個(gè)金融市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正市場(chǎng)上的潛在風(fēng)險(xiǎn)，有效的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理上升到戰(zhàn)略層面，積極引進(jìn)專業(yè)人才和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)，并建立專門風(fēng)險(xiǎn)防控部門，明確相關(guān)部門的責(zé)任，制定全面、系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)規(guī)章，從而建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體系，從源頭上控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.營(yíng)造良好的法律制度監(jiān)管及公眾監(jiān)督環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展離不開(kāi)健全的法律約束和完善的政策監(jiān)督。營(yíng)造良好的法律制度監(jiān)管環(huán)境，可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)：一是，盡快填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律空白，加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法，拓展金融相關(guān)法律的約束范圍，為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律準(zhǔn)繩。二是，相關(guān)政府部門應(yīng)該完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策制度，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的政府監(jiān)管，拓寬傳統(tǒng)金融行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的試用性，進(jìn)一步規(guī)范整個(gè)金融行業(yè)。三是，社會(huì)公眾應(yīng)增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督意識(shí)，善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)平臺(tái)，敢于舉報(bào)違反法律制度的不正當(dāng)行為，切實(shí)維護(hù)自身和社會(huì)的利益，共同營(yíng)造良好的監(jiān)督環(huán)境。

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