張 斌

（安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 合肥 230051）

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)家綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，人們生活水平不斷提高，物質(zhì)生活滿足之后，理財(cái)開始成為人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中最為關(guān)心的問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)之前，人們購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道基本來自各大商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在這一基礎(chǔ)上不斷發(fā)展壯大，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中重要的組成部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，深刻的改變著人們的生產(chǎn)和生活方式，也給個(gè)人理財(cái)提供了更多的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品以其門檻低、收益率高、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，迅速吸引了大量投資者，沖擊著商業(yè)銀行自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使其遇到了前所未有的危機(jī)，而造成這種危機(jī)的原因主要來自于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的固步自封、停滯不前，在與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較的過程中，暴露出了收益率低、門檻過高等問題。同時(shí)，商業(yè)銀行不斷降低的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題也逐漸暴露出來。面對(duì)強(qiáng)勁的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴，研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展策略有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類較多

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成了很大的打擊，但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的需求依然很大，市場(chǎng)占有率依然大于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模也在進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊下，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類也不再單一化，開始根據(jù)客戶的需求開發(fā)不同投資渠道和不同投資時(shí)間的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依然在不斷的發(fā)展壯大。

（二）商業(yè)銀行之間的理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，沖擊著商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為了提高業(yè)務(wù)成交額，各大商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，各大銀行都不想放棄已有的客戶資源，希望能擴(kuò)大自己的市場(chǎng)占有率，希望在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)中占有一席之地。然而，由于近幾年商業(yè)銀行受到“降息”政策的影響，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管也更加嚴(yán)格，政策的完善意味著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受限制程度更高，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于發(fā)展的初級(jí)階段，各種政策法規(guī)還不完善，業(yè)務(wù)發(fā)展的自主度比較高，因此其創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)的方式也更加多樣化，這就更加加劇了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（三）理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)

商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年甚至近百年的發(fā)展，其品牌已經(jīng)擁有了非常高的公信力，深入人心，客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品本身，其更加關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品背后所依靠的商業(yè)銀行強(qiáng)大的資本和實(shí)力和強(qiáng)有力的政策支持，這種穩(wěn)健運(yùn)行的方式，是使其在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊下仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位的重要原因。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品收益率高、門檻低，這種較好的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，會(huì)削弱商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。例如，余額寶等依托于著名的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，且收益良好，無疑會(huì)削弱商業(yè)銀行品牌在客戶心中的效應(yīng)力量，轉(zhuǎn)而投資到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中去。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、僵化

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要在完善的銀行法律法規(guī)制度下進(jìn)行，這在降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，卻也使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程變得僵化、復(fù)雜，甚至是以銀行的自我業(yè)務(wù)為中心，忽視客戶的真正需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融在簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程方面做出了非常有利的舉措。以往在商業(yè)銀行購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶必須拿著相關(guān)資料到銀行營(yíng)業(yè)廳辦理，手續(xù)繁瑣，且門檻很高，基本都在50000往上，這就使商業(yè)銀行在挖掘潛在客戶方面遇到一定的阻礙。互聯(lián)網(wǎng)金融卻將門檻放的非常低，甚至10塊錢就能夠進(jìn)行投資，中長(zhǎng)期投資可選擇性非常多，客戶只要在網(wǎng)上提交相關(guān)信息即可，無需到銀行、公司親自辦理，省時(shí)省力，投資收益率也高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此才能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，而商業(yè)銀行也應(yīng)該研究如何轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)流程僵化的發(fā)展模式。

（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本高

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相較于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的理財(cái)業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)成本較高。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要依靠眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量的從業(yè)人員支持，還需要大量的基礎(chǔ)硬件設(shè)施進(jìn)行技術(shù)支持，業(yè)務(wù)成本不斷提高。同時(shí)，為了與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也在開發(fā)自身的電子銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這種理財(cái)產(chǎn)品的購買仍然需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的支持，這就造成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的高運(yùn)營(yíng)成本現(xiàn)狀。高運(yùn)營(yíng)成本下，商業(yè)銀行就需要高的利潤(rùn)作為回報(bào)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，占據(jù)了大量的金融市場(chǎng)，因此研究提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新發(fā)展迫在眉睫。

（三）商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成沖擊的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提供了更多的銷售途徑。利用這一有利方式，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量不斷上升，但是仍然沒有突破性進(jìn)展，究其原因就是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方式仍然較傳統(tǒng)滯后，推廣理念落后。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以非常低的推廣營(yíng)銷成本獲得更多的曝光量，提高產(chǎn)品在市場(chǎng)上的推廣效率，達(dá)到吸引客戶的目的。商業(yè)銀行滯后的營(yíng)銷模式，傳播速度較短，很難達(dá)到吸引客戶的目的，這就對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展造成了一定的限制。

（四）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)不佳

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目受到數(shù)量和期限上的限制，交易成本高，投資門檻高，使用不夠靈活、快捷。另外，商業(yè)銀行從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度問題已經(jīng)成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的一種普遍現(xiàn)象，客戶在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中享受不到良好的客戶體驗(yàn)，這也成為大量客戶資源轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的重要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品使用非常便捷，還能通過第三方支付解決日常生活中的問題，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更貼近人們的生活。因此，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來說，從各方面提高客戶的體驗(yàn)質(zhì)量是關(guān)鍵。

（五）創(chuàng)新動(dòng)力不足

為了穩(wěn)定我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，提高我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，在銀行業(yè)發(fā)展上有著非常嚴(yán)格的法律法規(guī)制度。為了適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，我國(guó)的銀行業(yè)也在進(jìn)行著不斷的改革，然而，改革和創(chuàng)新都必須要在嚴(yán)格的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下進(jìn)行，帶有著非常濃重的“行政色彩”，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展受到了大大小小的限制，按部就班的發(fā)展造成了其創(chuàng)新動(dòng)力嚴(yán)重不足的關(guān)鍵問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類和方式

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)要想得到可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新是必不可少的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品門檻高，能夠吸引的投資者有限，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品門檻較低，以中小型客戶群為中心，與基金、保險(xiǎn)、投資等公司互相合作，打造低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，并進(jìn)行不斷創(chuàng)新，能吸引更多的客戶資源。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為學(xué)習(xí)對(duì)象，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造高收益、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，從客戶角度出發(fā)，創(chuàng)新低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的理財(cái)產(chǎn)品，吸引中小型客戶，研究保本收益與高風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新資金流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)金融思維創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提高營(yíng)銷力度，以客戶為中心轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的傳播度，重新建立強(qiáng)有力的品牌效應(yīng)，吸引各種類型的客戶。

（二）提高銀行工作人員服務(wù)質(zhì)量

提升服務(wù)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中重點(diǎn)關(guān)注的問題，然而，商業(yè)銀行從業(yè)人員服務(wù)態(tài)度較差已經(jīng)成為眾所周知的現(xiàn)實(shí)，這也成為客戶放棄商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而投資互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要原因。因此，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量是提高商業(yè)銀行服務(wù)的首要問題。銀行在選擇從業(yè)人才時(shí)，在考察應(yīng)聘人員專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，還需將職業(yè)道德作為最重要的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，另外，加強(qiáng)對(duì)工作人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，將傳統(tǒng)復(fù)雜的理財(cái)操作流程精簡(jiǎn)的更加科學(xué)、合理，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)，從而能夠降低銀行額外成本和支出，又能節(jié)省客戶的時(shí)間和精力，提升服務(wù)質(zhì)量，讓客戶享受良好的產(chǎn)品體驗(yàn)，加深客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的認(rèn)同感，從而增加市場(chǎng)占有率。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上理財(cái)公司的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)，盡管商業(yè)銀行依靠其強(qiáng)大的資本力量，依然占據(jù)著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，但是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系和專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，門檻低、種類多。商業(yè)銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)自身的劣勢(shì)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作方式，通過雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)達(dá)到互利共贏的目的。首先，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，利用平臺(tái)強(qiáng)大的交互性，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品；其次，提高手機(jī)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)能力，將商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在手機(jī)銀行出售，根據(jù)手機(jī)用戶開發(fā)專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，提高用戶數(shù)量；最后，利用互聯(lián)網(wǎng)電商的平臺(tái)搭建自身的理財(cái)電商平臺(tái)，借助商業(yè)銀行強(qiáng)大的公信力，迅速的打開市場(chǎng)，增強(qiáng)吸引力，才能更好的被用戶接受。

（四）調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來了海量的數(shù)據(jù)信息和先進(jìn)的整合分析技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)分析用戶理財(cái)產(chǎn)品偏好，從而使其設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品更符合客戶的需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該迅速調(diào)整傳統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持，縮小信息不對(duì)稱帶來的成本和輿論壓力，設(shè)計(jì)出專門針對(duì)客戶需求的新型理財(cái)產(chǎn)品。另外，銀行要積極通過電商平臺(tái)發(fā)展自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，打破空間和時(shí)間的界限，利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，通過線上線下的共同經(jīng)營(yíng)，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。